2ème E&S – Partie III : Les autres acteurs économiquesChapitre II : Les Banques

Chapitre II : LES BANQUES

Objectifs du chapitre :
- Présenter le rôle des banques dans la collecte de l’épargne et dans l’octroi des crédits.
- Présenter les principales fonctions de la Banque Centrale.

Introduction :
L’activité bancaire requiert de plus en plus d’importance dans la vie économique. En effet, les
banques jouent un rôle déterminant dans le financement des activités des différents agents.
Comment se présente alors le rôle des banques ? Quelles sont les principales fonctions de la banque
centrale.

Rappel :
Activité 2 p112 :
Faux - Vrai - Vrai - Vrai.

A- Rôle des banques :

Objectif : Présenter le rôle des banques dans la collecte de l’épargne et dans l’octroi des crédits

1- La capacité et le besoin de financement :

Financement = fournir les capitaux nécessaires pour couvrir des dépenses d’investissement.

Activité 3 p113 :
1- Les agents économiques emprunteurs sont : tous les agents économiques c’est-à-dire les
entreprises, l’Etat et les ménages.
2- Les ménages ont recours à l’emprunt pour financer leurs besoins : achat des biens d’équipement,
d’une voiture, d’un logement, réaliser des travaux d’aménagement de leurs habitations, payer les
études de leurs enfants, etc.

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Les entreprises ont recours à l’emprunt pour financer leurs investissements matériels (achat d’une
nouvelle machine, bâtiments) et immatériels (recherche et développement, publicité, formation du
personnel).1
3- Les agents économiques peuvent être soit en situation de « capacité de financement » CF, soit en
situation de « besoin de financement » BF.

R = C+ S
S=R-C
Capacité de financement (CF) Besoin de financement (BF)
Un agent économique est en situation de Un agent économique est en situation de
capacité de financement lorsque son épargne capacité de financement lorsque son épargne
est supérieure à ses dépenses d’investissement. est inférieure à ses dépenses d’investissement.

Epargne > Investissement Epargne < Investissement

S>I S<I
Ressources propres > Besoins en capitaux Ressources propres < Besoins en capitaux
 les ressources propres sont suffisantes  les ressources propres sont insuffisantes
pour couvrir les dépenses d’investissement. pour couvrir les dépenses d’investissement.
couverts par les ressources. couverts par les ressources.

S – I > 0  Excédent. S – I < 0  Déficit.

L’agent économique à capacité de financement L’agent économique à besoin de financement
va chercher à placer son excédent. va s’endetter. Il doit trouver les capitaux
nécessaires pour couvrir son déficit.
Remarque :
Généralement, les ménages dégagent une Remarque :
capacité de financement (car ils disposent d’une Généralement, les entreprises et l’Etat dégagent
épargne accumulée au fil des ans). un besoin de financement (en raison de
l’importance des investissements qu’ils doivent
réaliser).

2- Le financement de l’activité économique :

Activité 4 p113 :
1- Pour financer ses investissements, l’entreprise peut :
 Soit utiliser ses propres ressources qui ont pour origine les bénéfices réalisés antérieurement
(autofinancement) ou les ressources personnelles de ses propriétaires.
 Soit emprunter des moyens financiers auprès d’autres agents économiques (autres
entreprises, banques …).
1
Rappel sur les formes des investissements selon leur nature et leur utilisation

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2- Pour financer ses consommations ou son investissement, un ménage emprunte auprès des
banques.

3- Pour se procurer les ressources qui leur manquent :

 Une entreprise peut se diriger vers une banque pour avoir un crédit à la production.
 Un ménage peut se diriger vers la banque pour avoir un crédit à la consommation.

3- La banque : intermédiaire financier :

Activité 5 p 114 :
1- L’épargne est la partie du revenu non consacrée à la consommation.
L’investissement est l’ensemble des dépenses d’acquisition des biens et services durables destinés à
accroître le stock de capital.

2- La banque est une institution financière qui propose des services financiers tels que collecter
l'épargne, recevoir des dépôts d'argent, accorder des prêts, gérer les moyens de paiement.

Banque de dépôt ou banque commerciale : banque de 2nd rang.

Exemple : Union Internationale Bancaire UIB, Banque Nationale Agricole BNA, Banque de
l’Habita BH, Société Tunisienne des Banque STB …

3- La banque joue un rôle d’intermédiaire financier entre les agents à besoin de financement et les
agents à capacité de financement.
 Les ACF sont excédentaires, ils ont besoin de placer leur épargne ou leurs ressources
propres.
 Les ABF sont déficitaires, ils ont besoin d’emprunter auprès de la banque pour financer
leurs investissements.

Rôle d’intermédiation bancaire :

D’abord la banque collecte l’épargne des agents à capacité de financement qui sont excédentaires.
Ensuite, elle octroie des crédits aux agents à besoin de financement qui sont déficitaires.

Octroyer un crédit = accorder un crédit

Agents à CF Agents à BF
S>I Banques commerciales S<I
Collecte des Crédits à la
dépôts Intermédiaires bancaires production/
Activité 6 p 114 :
Epargnants Déficitaires
consommation
Prêteurs
Les crédits octroyés par les banques sont classés en deux catégories : Emprunteurs

Généralement les Page 3 Généralement les

ménages entreprises et
l’Etat
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 Crédits à la consommation.
 Crédits à la production.

Crédits à la consommation Crédits à la production

C’est un crédit obtenu par un agent économique C’est un crédit obtenu par un agent économique
pour financer directement un besoin. pour financer l’acquisition de biens et services
Ils sont généralement accordés aux ménages de production.
pour financer l’acquisition de biens de Ils sont généralement les crédits accordés aux
consommation. entreprises.

Exemples : crédit pour l’acquisition d’une Exemples : crédit pour l’acquisition des
voiture, acquisition d’un logement, pour nouvelles machines, crédit pour l’acquisition
effectuer des travaux à domicile … d’un nouveau local.
L’Etat contracte un crédit de l’étranger pour
construire une nouvelle cité sportive, un
nouveau pont à Bizerte …

B- Le rôle de Banque Centrale :

Objectif : Présenter les principales fonctions de la Banque Centrale.

La banque centrale joue plusieurs rôles :

 Banque d’émission.
 Banque de l’Etat.
 Banque des banques.

1- Banque d’émission :

Activité 7 p 114 :
Emettre = créer = lancer sur le marché

La banque centrale a le privilège exclusif d’émettre sur le territoire national des billets de banque et
des pièces de monnaie métallique ; exemples : billet de 20 dinars et une pièce de 5 dinars.

2- Banque de l’Etat :

Activité 8 p 115 :
1- Le Trésor public est un service de l’Etat, qui a le pouvoir de gérer les recettes et les dépenses de
l’Etat. C’est le « caissier de l’Etat ».

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La banque centrale est qualifiée de « banque de l’Etat » : C’est l’agent financier de l’Etat pour
toutes ses opérations de caisse, de banque et de crédit.
Elle gère le compte courant du trésor public, c’est-à-dire, elle perçoit les recettes publiques et
effectue les dépenses publiques. En outre et accorde à l’Etat des crédits et des avances.

3- Banque des banques :

Activité 9 p 115 :
Chaque banque doit avoir un compte dans la banque centrale.
La banque centrale est appelée la « banque des banques » car elle détient et gère les comptes
courants des banques et leur accorde des crédits en cas de besoin.
Ainsi, elle se comporte vis-à-vis des banques comme une banque se comporte vis-à-vis de ses
clients

Evaluation :
Activité 4 p 117 :
1- a, b.
2- b, c.
3- c.

Question : Schématisez les relations entre les ménages et les banques.

Flux monétaire :
Circuit économique « Ménages – Banques »

Dépôts  

Consommateur Intérêts Banques  

« Ménages »
Crédits à la consommation 

Question : Schématisez les relations entre les entreprises et les banques.

Flux monétaire :
Circuit économique « Entreprises – Banques »

Dépôts  

Producteurs Intérêts
« Entreprises » Banques  
Crédits à la production 

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Question : Schématisez les relations entre l’Etat et les banques.

Flux monétaire :
Flux réel :

Circuit économique « Etat – Banques »

Impôts  

Infrastructure de base
Etat Banques  
Prêts  

Remboursement de la dette

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