10 Anos de ASCAS-Relatorio
10 Anos de ASCAS-Relatorio
10 Anos de ASCAS-Relatorio
Relatório final
Março 2011
João Carrilho
Sophie Teyssier
PREFÁCIO
A experiência dos últimos 10 anos em Moçambique, apresentada neste trabalho, tem aspectos
maioritariamente positivos, ainda que haja um grande caminho a percorrer. Mas, de todos os
aspectos positivos que se possam identificar, talvez o mais importante é o facto de as ASCAS se
constituírem em verdadeiras escolas de gestão financeira e de promoção das poupanças. Essa é
base sólida em que se pode desenvolver a futura clientela dos sistemas financeiros orientados à
redução da pobreza e que se baseiam nas pequenas iniciativas de indivíduos e famílias com
parcos recursos.
Ainda assim, deste estudo ressalta que na promoção das organizações de base, os esforços
iniciados nestes 10 anos devem ser continuados e aprofundados, de modo a garantir-se a
contínua inclusão de um número cada vez maior de moçambicanos no processo de
desenvolvimento do país, como agentes que justificam e viabilizam os serviços financeiros e
todos os empreendimentos que deles necessitam, independentemente do seu tamanho e escala.
Exortamos pois, para uma atenção cada vez maior, tanto no desenvolvimento dos grupos de
poupança e crédito existentes, como também nos esforços redobrados na promoção de novas
ASCAS, aplicando-se as práticas e os modelos mais consolidados no País e no mundo, com o
espírito de que é no indivíduo, na família e nos grupos sociais mais próximos que é onde forjam-
se os futuros vitoriosos da luta contra a pobreza e a miséria e, fomenta- se a solidariedade, valor
maior para a construção de um Moçambique próspero e desenvolvido.
Hoje, o país conta com 4 instituições promovendo OPEs, e pelo menos 21 operadores de PCRs
ONGs ou instituições financeiras. As OPEs mais estruturadas se encontram-se nas províncias de
Maputo, Gaza (dist.. Chokwé), Nampula e Cabo Delgado, e servem cerca de 24.000 clientes
activos, para um numero maior de membros. Os PCRs estão presentes em todas as províncias do
país, 89 distritos e 196 postos administrativos, enquadrando mais de 5.300 grupos,
correspondendo a cerca de 100.000 membros, na maioria mulheres Os depósitos são da ordem de
73 milhões de meticais.
O crédito concedido é de muito curto prazo e de elevada taxa de juros (10% ao mês), utilizado
essencialmente para a melhoria da habitação, aquisição de bens móveis e de produção,
desenvolvimento de pequenos negócios e cobertura de despesas como a educação. Outro impacto
é a melhoria na auto-estima dos membros, que começam a acreditar que com “50,00MT” podem
iniciar uma caminhada rumo a erradicação da pobreza. Se bem que a metodologia tenha um
impacto social positivo, ela deixa, em geral, os membros dos grupos bastante desamparados
perante casos de fraude ou de má fé. Outro problema importante é o de segurança,
particularmente quando os grupos têm poupanças muito maiores do que crédito.
Outras soluções têm sido procuradas para o desenvolvimento das próprias ASCAs. Foram
estudadas três alternativas: Associação de Animadores (Ophavela), Cooperativa de Poupança e
Crédito (ADEM) e Organização de Poupança e Empréstimo (GAPI, LWF).
a. A promoção de PCR deve continuar como prioridade. A missão pôde apreciar o grande
impacto dos PCR na “educação financeira” das populações. A missão recomenda que os
doadores sejam encorajados em promover a criação de PCR em todos os seus projectos
de desenvolvimento rural e/ou alívio à pobreza, e que o governo, em linha com o PARPA
e a estratégia de microfinanças rurais, encoraje também a expansão da rede de PCR à
nível de cada distrito, procurando caso a caso, parceiros técnicos e financeiros para tal.
Estão em actividade cerca de 20 operadores que promovem ASCAs, e 4 instituições que seguem
os princípios das RFAs, alguns deles beneficiando de apoio do FARE, particularmente nos
últimos cinco anos. Esses operadores fazem os seus estudos e balanços anuais, e alguns estão,
actualmente, organizados num Fórum de Operadores de ASCAS (OpAs), que procura manter um
registo da situação. Ainda assim, não é possível ter uma visão externa conjunta do movimento,
em particular quando ao funcionamento e perspectivas de evolução das ASCAs e das RFAs.
O estudo visa, afinal, apresentar um diagnóstico e identificar uma estratégia para melhor se
ligarem essas organizações aos serviços das instituições financeiras formais.
Uma fonte essencial para a realização do estudo foi o material disponibilizado pelo Fórum de
OpAs (Fórum de Operadores de ASCAs).
O desenho das OPEs prevê, a partida, a sua institucionalização com estruturas de segundo e
eventualmente terceiro nível, com funções de extensão da rede das “caixas locais”, controlo do
desempenho, e representação. O modelo segue, na realidade, o esquema clássico das
1
Projecto de crédito rural e periurbano descentralizado, financiado pela Agência Francesa de Desenvolvimento,
implementado por IRAM, uma ONG francesa, com financiamento da Agence Française de Developpement
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 12
Cooperativas de Poupança e Crédito – CCP, com as Cooperativas na base, Uniões
regionais/provinciais e Federação Nacionais, com a diferença de estatuto legal de associação em
vez de cooperativa já que, quando se iniciou o modelo, a legislação das CCP em Moçambique
tinha elementos constrangedores que não permitiam a promoção do modelo numa base
comunitária, em particular no que se refere a capital social e a captação de poupanças.
União Nacional:
CA*
CA e CF
CF*eleitos
eleitos
•Corpo técnico
Adesão
União Provincial
União Provincial
Corpo técnico Corpo técnico
Associações de Crédito
Associações de Crédito (e Poupança)
(e Poupança)
A partir de 2006, o modelo evoluiu para formas diferentes: as associações com base local da
IRAM-CCOM foram fundidas em instituições maiores a nível distrital, também chamadas
“caixas”, e legalizadas como associações/OPEs, cuja gestão foi transferida para profissionais
assalariados. As antigas associações locais tornaram-se “pontos de serviços” e os seus comités
eleitos transformaram-se em “prestadores de serviço”, oficiais de crédito informais sob a
responsabilidade de uma “Caixa”. Assim, a rede IRAM-CCOM transformou as cerca de 80
caixas iniciais em 3 caixas em Maputo e 4 caixas em Cabo Delgado. Conta hoje com 12 “caixas”
legalizadas e 3 ainda não legalizadas.
Em Nampula, o projecto “Rede de Caixas Rurais de Nampula” implementado pelo IRAM seguiu
uma evolução similar á rede CCOM mas ainda não legalizou nenhuma estrutura (nem na base,
nem a nível distrital) e ainda está a analisar o seu modelo de institucionalização.
A Progresso conservou o desenho original de caixas locais, sem ainda legalizar nenhuma dela.
Ainda existem em Moçambique outras OPEs, embora ainda não legalizadas, promovidas pela
GAPI. Estas surgem na sequência da evolução de grupos de Poupança e Crédito, o outro modelo
de instituições financeiras com base na comunidade, e serão analisadas no capítulo seguinte.
A base do grupo está nas poupanças, depositadas regularmente junto do grupo na ocasião de uma
reunião (semanal, quinzenal ou mensal). Antes de iniciar os depósitos, os grupos são capacitados
em matéria de crédito e poupança, definem as suas regras de trabalho e elegem um comité de
gestão. Em cada reunião, cada pessoa deposita conforme as suas possibilidades3. Os valores
depositados variam geralmente de 10 a 500 Meticais semanais. O ciclo de poupanças
corresponde aos ciclos económicos na zona, e varia entre 8 e 12 meses.
Quando o grupo dispõe de recursos suficientes, pode conceder créditos aos seus membros.
Alguns grupos, onde os sócios estão pouco interessados nos créditos, concedem-nos a membros
reconhecidos da comunidade mesmo não sendo membros do grupo. Os créditos levam em geral
juros de 10 % mensal (ou mais, até 50% por mês, para não membros) e são de duração de 1 até 2
meses. Raramente são de prazo maior, para garantir a rotação dos fundos entre membros, mas
também devido ao custo de juros. Estes prazos limitam o mutuário às actividades comerciais de
rápida rotação, e não permitem o investimento em actividades produtivas como agricultura,
pecuária, pesca, etc. O valor dos créditos é também limitado pela capacidade de poupança do
grupo, embora se possa considerar que estes valores se adequam às necessidades e capacidades
de gestão dos membros.
2
ROSCA para Rotative Saving and Credit Association (inglês), ou Tontine (francês).
3
Uma variante mais simples da metodologia prevê depósitos fixos em cada reunião (cada membro decide o valor
que poupa), o que facilita os cálculos finais.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 15
No fim do ciclo, as poupanças são redistribuídas aos seus donos. Os juros acumulados são
também distribuídos entre os sócios, em geral proporcionalmente às poupanças, o que requer um
cálculo algo complexo, outras vezes por igual entre membros.
Os fundos (de poupança, juros e fundo social) são guardados numa mala de madeira, equipada de
2 fechaduras4. A mala (Figura 1) é guardada por um membro de confiança, as chaves por outras
duas pessoas. Assim, são necessárias 3 pessoas para abrir a mala, o que melhora, até certo ponto,
a segurança dos depósitos.
Importa ressalvar que cada grupo é autónomo e as suas normas de trabalho, formalizadas no seu
regulamento interno, podem variar segundo as suas condições socioeconómicas. Grupos urbanos
terão ciclos de trabalho diferentes dos grupos rurais; grupos enquadrados em associações de
agricultores, com actividades colectivas e apoios de outras ONG’s, podem ter normas diferentes
dos grupos mais comunitários e isolados, etc.
4
Certos operadores entregam a mala a crédito, para ser paga “quando o grupo poder”; outros cobram a mala a
partida, na base de contribuições iniciais.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 16
Assim também, a metodologia, embora tenha princípios comuns, é aplicada de maneira diferente
por cada operador. A variação principal acontece na periodicidade das reuniões dos grupos,
semanal para alguns operadores (Ophavela, CARE, Kwaeza Simukai) e mensal para outros
(ADEM, Kulima na Zambézia).
5
ONG holandesa, que desenvolveu a metodologia « PCR »
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 17
muitos problemas de créditos não reembolsados, juros não pagos, conflitos, o supervisor
propõe recomeçar de zero no próximo ciclo.
• Independência - Depois de um ciclo completo e uma avaliação externa, o grupo é
considerado como capacitado e não precisa mais do acompanhamento do técnico.
Continua as suas actividades de maneira independente.
Alguns operadores dão seguimento aos grupos independentes mediante uma amostra (5 a 10%)
para avaliar a evolução destes grupos (Ophavela). Este seguimento é feito enquanto existe um
financiamento externo para trabalhar no referido distrito. Com o fim do financiamento, termina
também o seguimento.
6
Em geral, a concessão de crédito no seio do grupo é limitada pelos depósitos feitos (de 1,5 até 3 vezes os depósitos
feitos). Por confiança, este norma não é respeitada, provocando o sobre-endividamento do mutuário que não
consegue pagar; este facto gera conflitos.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 18
Para remediar esta situação, alguns operadores desenvolveram a figura de “animador”
comunitário7, um activista escolhido pela comunidade ou pelo operador, em geral ele/ela
próprio/a membro de um grupo, para dar seguimento às actividades de outros grupos8. A
Ophavela, um dos operadores de ASCAs, recomenda que um animador acompanhe até 7 grupos
para permitir tempo suficiente ao Animador Comunitário para as suas próprias actividades, mas
podem ser menos, ou mais.
7
O nome deste animador comunitário varia de operador para operador, desde animador, promotor, etc. para efeitos
do relatório, utilizaremos a designação de AC – animador comunitário.
8
Nem todos os operadores trabalham com ACs. O GAPI, por exemplo, assegura o seguimento dos grupos com o seu
pessoal do quadro, pelo que os custos são elevados (o pessoal está geralmente sedeado na capital provincial) e pode
criar contradição com as demais actividades deste pessoal.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 19
Desde 1997, a CARE experimentou na província de Nampula, no âmbito do projecto CRESCE,
vários produtos e metodologias de serviços financeiros à população de baixa renda. Neste
contexto, os primeiros grupos de Poupança e Crédito Rotativo foram experimentados a partir de
2000 no distrito de Moma. A avaliação das diferentes alternativas mostrou que os grupos de PCR
tinham tido os melhores resultados, e o modelo foi promovido a partir de 2002 num novo
projecto chamado “Ophavela”. Em 2004, a Ophavela foi institucionalizada como Associação de
direito moçambicano dedicada à promoção de PCR, o que faz até agora, com apoios financeiros
de diferentes parceiros.
Por seu lado, a ADEM, Manica, também já tinha iniciado, desde 2002, a promoção de PCRs
nesta província com o apoio da ADIPSA . Alguns técnicos foram treinados no Kenya, onde a
CARE tem também um forte desenvolvimento da metodologia. Até 2005, ADEM tinha criado 37
PCR na Cidade e periferia de Manica. A metodologia evoluiu, de poupanças iguais para todos,
para poupanças livres.
O modelo PCR foi rapidamente adoptado pelo IDPPE por ser um potente instrumento de
desenvolvimento social e o IDPPE promoveu a criação de grupos nas suas zonas de actuação,
directamente (em Cabo Delgado e Norte de Nampula), ou por via de ONGs locais contratadas
para o efeito. Assim, na zona de actuação do projecto “Banco de Sofala” (com financiamento do
IFAD), contratou a ADEM, em Sofala, a KULIMA na Zambézia e OPHAVELA em Nampula e,
mais recentemente, a Kulima para o projecto de desenvolvimento da pesca artesanal nas
províncias de Gaza e Inhambane (PPAGI – com financiamento da FAO).
Por outro lado, a CARE continua a promoção de PCRs nos seus projectos de luta contra a
pobreza. Assim, introduziu a metodologia em Inhambane, mediante o projecto “Kukula” no Sul
da província, e ainda no âmbito do seu projecto SEED (2006-2012) no norte de Inhambane, e
ainda o projecto Vaka Lomba Uyelwa (2009-2011) no centro da província.
Hoje, o país conta com pelo menos 21 operadores9 de PCRs, ONGs ou instituições
financeiras, cobrindo em todas as províncias do país, em 89 distritos e 196 postos
administrativos, enquadrando mais de 5.300 grupos, correspondendo a cerca de 100.000
membros (Zaqueu, 2010).
9
O estudo realizado em 2010 pelo Eng. Zaqueu, ADEM, identifica 20 operadores, mas durante o presente estudo,
encontramos mais um: Save the Children, em Nampula.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 20
É ainda muito difícil ter uma imagem clara dos clientes de microfinanças em Moçambique.
Algumas poucas instituições contribuem para o relatório trimestral da AMOMIF, e nem todas
numa base regular. Apesar de ser obrigatório entregar uma Informação mínima de desempenho
ao Banco Central, a maioria dos operadores de crédito não cumprem com esta obrigação, quer
porque não têm nenhum SIG que possa fornecer a informação, quer porque simplesmente se
“esquecem” de o fazer. Deve registar-se que o Banco Central não tem demonstrado uma forte
determinação em pedir essa informação, provavelmente porque o BM carece de capacidade de
explorar essa informação.
Em termos de desempenho financeiro, as IMFs que informam têm uma carteira global em risco
de 5,75 % (Dezembro de 2009), variando de 0,42 % a mais do que 18% (AMOMIF, 2010). As
ASCAs não registam este indicador, uma vez que o produto de crédito por elas oferecido é, em
geral, de muito curto prazo (1 mês) e pode ser renovado se não for pago na data de vencimento.
Somente se um crédito está ainda em divida no fim do ciclo é que será contabilizado com tal ao
fim do exercício.
Todos os relatórios consultados, assim como as entrevistas feitas aquando do trabalho de campo,
mostram que a principal motivação dos membros está na possibilidade de poupar, uma
actividade que não conseguem fazer sozinhos em casa. Esta motivação pode ser relacionada com
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 21
o sucesso do “xitique de cartão” nas zonas urbanas (Maputo), também prática comum em outros
países africanos (Banquiers ambulants no Benin, Sussu collectors no Gana, etc.), na qual o
cliente paga para o serviço de poupança.
Isto mostra a grande ansiedade das populações menos abastadas em querer poupar, para melhor
organizar a sua vida e a economia doméstica.
O valor das poupanças varia muito de grupo para grupo. Num estudo de ADEM feito em 2007,
De Vletter analisou 44 PCR da província de Manica, e calculou uma média de 1 242,50 MT por
membro. A informação recolhida durante a missão mostra que as poupanças médias variam de
cerca de 400 até 1.800 MT por membro: Para 2010, Save the Children (Nampula), reporta 359
MT/membro activo, Ophavela (Nampula), 498 MT/membro, GAPI 453 MT/membro em
Tsangamo (Tête) e 688 MT/membro em Manica, LWF (Gaza) 880 MT/membros, CARE
Vilankulos, 1.110 MT/membro, e Visão Mundial 1800 MT/membro (Gaza, Zambezia, Tête e
Nampula). Um grupo de Sofala, apoiado por ADEM, acumulou num ciclo até 1.750.000 MT,
ou seja uma media de 58.000 MT/membro.
10
O sistema apresenta grande flexibilidade, com possibilidade de não depositar um dia e repor no dia seguinte, ou
não repor. A devolução no fim do mês será sempre deduzida de 1 dia de depósito. Quantos mais depósitos diários
faltarem, tanto maior o custo do serviço.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 22
2. membros interessados no crédito para o reforço da sua actividade de geração de
rendimentos; e
Segundo o estudo da ADEM já referido, somente 10% dos membros de PCR não tinham
recebido crédito durante o ciclo estudo (entre os quais alguns proibidos por terem crédito
bancário), e cerca de metade dos clientes tinham recebido valores relativamente pequenos (até 2
000 MT para todo o ciclo). Cerca de um terço dos membros tinham levado emprestado menos do
que o que tinham depositado.
A informação recolhida durante a missão é muitas vezes inconsistente, pelo que é difícil a sua
interpretação. Mas por exemplo, os grupos de GAPI em Manica concederam em 2008 um total
de 1.056.089 MT de crédito contra 722.571 MT de poupanças acumuladas, ou seja uma taxa de
rotação de 146%; em 2009, a taxa de rotação foi de 140%; De Vletter menciona, nos PCR da
ADEM, uma taxa de rotação 380%, ou seja que cada metical poupado permitiu conceder 3,8 MT
de crédito, um desempenho financeiro extraordinário. Na província de Nampula, a rotação dos
fundos parece não ser tão dinâmica (69% até Setembro 2010, com o ciclo ainda não terminado
segundo informação da Save the Children).
A Ophavela recolhe outro indicador, a taxa de utilização dos fundos (créditos activos/total
acumulado poupanças+ juros). Em Setembro de 2010, esta taxa era de 22%, significando que um
pouco mais de um quinto dos fundos estava a ser utilizado em crédito. Este valor relativamente
baixo pode resultar da época do ciclo ao qual a informação se refere: já se aproximando o fim do
ciclo, os grupos não dão muitos créditos mas sim recolhem os valores emprestados. Seria
interessante poder analisar séries deste indicador para verificar a sua evolução ao longo do ciclo.
4.4 Impacto
4.4.1 Impacto económico
Vários estudos de impacto de PCR foram realizados, a pedido dos financiadores e/ou dos
operadores. Todos apontam para:
• A educação dos filhos é outra área importante de uso das poupanças, em particular no
caso das mulheres. O estudo de impacto feito em 2009, nos grupos da Ophavela, mostra
que em certos distritos (Ribáue, Muecate), nenhum homem usou as poupanças para este
propósito, e que nos distritos onde houve, a proporção é inferior à das mulheres (20%
contra 28%) (Bockel, 2009).
• Os PCRs têm também efeitos mais “macroeconómicos”. Assim, os PCRs promovidos nas
zonas costeiras permitiram o aumento das trocas comerciais entre a zona costeira, o
interior e as zonas urbanas.
4.4.2 Género
11
Representa respectivamente 19% (Machamba) e 29 % (negocio) do uso das poupanças no ciclo 4, contra 8% e
17% no ciclo 1, quando a compra de bens passa de 45% do uso das poupanças de ciclo 1 para 36% no ciclo 4.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 24
Tabela 2 : Clientes por província segundo o sexo, 2009
Província Total N° N° %M
Homem Mulher
Nampula 58638 28242 30 396 52%
Sofala 7837 4065 3 772 48%
Manica 7749 2 073 5 676 73%
Zambezia 4 975 3 222 1 753 35%
Gaza 4 232 368 3 864 91%
Inhambane 3 437 783 2 654 77%
Tete 3 311 2 501 810 24%
C. Delgado 2 212 769 1 443 65%
Maputo (prov.) *429 188 241 56%
Maputo *292 100 192 66%
(cidade)
Maputo 721 288 433 60%
Niassa 242 133 109 45%
Total 93 354 42 444 50 910 55%
Fonte: Zaqueu, 2010
As diferenças culturais continuam a aparecer, com maior proporção de mulheres no Sul que no
Norte, mas o modelo consegue envolver as mulheres que não se aproximam das outras IMF.
Assim, os PCR atingem uma faixa da população normalmente totalmente excluída dos serviços
financeiros, e muitas vezes associada à maior pobreza. Esta adesão das mulheres ao modelo
sugere um impacto indirecto de “empowerment” das mulheres, embora não esteja documentado.
Acreditamos que, além das diferenças culturais, o empenho do operador em trabalhar com as
mulheres pode influenciar a sua participação, e seria importante recomendar maior atenção a este
aspecto a todos os operadores, podendo ser, por exemplo, uma condição de financiamento e
obrigação de resultados.
A ONG Save the Children está justamente a realizar um estudo do impacto dos PCR (ou outras
abordagens) no capital social e económico dos membros. O estudo, iniciado em 2009 na
Província de Nampula, contempla indicadores de saúde, nutrição, rendimentos e capital social
com uso do índice de capital social da Universidade de Michigan. Os resultados são esperados
após 3 anos de prática, portanto em 2012.
Outro impacto é a melhoria na auto-estima dos membros, que começam a acreditar que com
“50,00 MT” podem iniciar uma caminhada rumo a erradicação da pobreza.
Se bem que a metodologia tenha um impacto social positivo, ela deixa, em geral, os membros
dos grupos bastante desamparados perante casos de fraude ou de má fé. Não se trata somente da
“informalidade” do grupo, que não lhe permitiria, teoricamente, de apresentar queixa, porque
esta sempre pode ser apresentada por “um grupo de cidadãos”, mas sim das relações sociais
existentes nas comunidades, que não permitem muitas vezes enfrentar um vizinho, muitas vezes
parente, mesmo em caso de má fé. Outro factor de impotência em caso de fraude é a extrema
mobilidade dos moçambicanos, que facilmente “migram” para outra aldeia, outra província ou
mesmo outro país. Enfim, as lacunas do sistema judicial, denunciadas tanto em casos de grande
porte como em casos de pequenos conflitos e roubos, não permitem resolver estas situações de
maneira satisfatória e às vezes, chegam ao absurdo. Assim, todo um grupo da ADEM, no distrito
de Machanga, foi preso depois de denunciar um elemento que não pagava o seu crédito,
requerendo a intervenção da procuradoria-geral da República para libertar os “réus” (ver anexo 5
artigo jornal).
12
Objectiva porque baseada na participação e pontualidade nas reuniões, regularidade das poupanças, e
cumprimento do compromisso de crédito.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 26
4.5 Ligação com Instituições financeiras
Determinados grupos conseguiram mobilizar valores elevados de poupança e consequentemente,
gerir créditos de valor elevado. No entanto, os créditos concedidos pelos grupos PCR têm prazos
muito curtos, 1 a 3 meses no máximo, e valores limitados pela capacidade de poupança interna
do grupo; a taxa de juro é também bastante elevada (10% mensal) e torna-se insuportável além
de 2 meses; somente é compatível com actividades de valor reduzido e retorno “imediato”, mas
não com créditos de maior prazo e valor. Estas modalidades limitam, pois, o uso possível do
crédito a pequenos negócios de muito curto prazo de tipo “one shot” – uma rotação única:
levantar um crédito, comprar mercadoria, vender a mercadoria e devolver o crédito acrescido dos
juros. Não permitem investir em actividades de retorno mais lento, seja produção (agricultura
e/ou pesca, cujos ciclos são de 4 a 8 meses), seja comércio com mais de uma rotação do fundo de
maneio, como por exemplo para a comercialização agrícola, sejam equipamentos a serem
amortizados ao longo de um período de vários meses, como por exemplo máquina de gelo, barco
e/ou rede, secador de peixe e outros na indústria pesqueira, moageira, armazém, transporte.
Para superar estas limitações, foi possível, em alguns casos, estabelecer uma ligação entre o
grupo de PCR e uma instituição financeira, para facilitar o acesso a crédito de membros
destacados pelo seu desempenho no seio do grupo PCR, e cuja necessidade de crédito e
capacidade de pagamento excedia a oferta do grupo.
Esta ligação não era, e continua não sendo evidente. As IMF estão receosas de investir em
créditos dispersos (em número reduzido) e em sítios longínquos, onde a supervisão dos créditos
acaba custando mais do que a receita gerada pelo próprio crédito. De acordo com a ADEM,
foram concedidos 142 créditos até Dezembro 2007, num universo de 4.666 membros
enquadrados pela ADEM na altura, ou seja que a ligação apenas beneficiou a 3% dos membros,
e não foi continuada depois de 2007. A Ophavela, outro operador de PCRs envolvido na ligação
com Instituição financeira, não tem registos mas também estima que foram operações
“marginais”.
Esta ligação foi sempre feita no âmbito de projectos que incentivaram a IMF neste sentido, e
consistiu somente em financiar indivíduos, membros “seleccionados” dos grupos PCR. Nunca se
chegou a refinanciar um grupo como “entidade”, alegadamente por não ter personalidade
jurídica. Alguns operadores estão tentando superar esta limitação mediante a legalização dos
grupos PCR (IDPPE-CD). No entanto, o processo não poderia ser generalizado: além da
complexidade e dos custos da legalização, hoje reduzido quando o reconhecimento legal é feito
no Distrito ao abrigo do Decreto-Lei n.º 2/2006, o facto de ter personalidade jurídica, se bem que
seja um requisito legal por parte das IF, não é nenhuma condição suficiente para conceder
crédito.
Estes créditos aos membros dos PCRs são considerados como bem sucedidos pelos operadores e
pelas Instituições Financeiras que os concederam. A taxa de recuperação é próxima de 100%, ao
contrário dos créditos concedidos sem a mediação do operador e a “filtragem” do grupo PCR. E
as IF reconhecem que a experiência anterior dos clientes nos PCR lhe providenciou uma
“capacitação financeira” muito valiosa. No entanto, a sustentabilidade desta ligação não é
garantida: devido à localização distante dos clientes, a instituição financeira espera que o
operador de PCR faça o seguimento do crédito por ele, originando custos extras sem
compensação para o operador. Por sua vez, a instituição financeira não pode conceder créditos
de valor relativamente baixo, a clientes distantes e dispersos. Para continuar a servir este sector,
seria necessário “massificar” a concessão de crédito, o que implica um investimento maior em
recursos humanos, equipamentos e infra-estruturas (abertura de balcão) que o mercado “PCRs”
Por outro lado, de Vletter menciona o fenómeno oposto, de mutuários de bancos comerciais ou
de Instituições de microfinanças que deixaram de lá pedir emprestado depois de aderirem a um
grupo de PCRs . Na Beira, o grupo “endógeno” Anzato é constituído exclusivamente de
senhoras; entre o núcleo inicial de oito mulheres, cinco eram clientes do BOM que
“abandonaram” devido à modalidade do crédito solidário, de que não gostavam, e por medo de
perderem os bens postos como garantia. No grupo PCR, existe confiança entre os membros, e
não se vislumbra falhas no pagamento. Por outro lado, pode haver “compreensão” entre
elementos do grupo PCR: se uma senhora sofre um desastre (roubo por exemplo) ou uma
infelicidade (falecimento de familiar), o grupo sabe se é verdade e pode prolongar o crédito por
mais um mês sem entrar em procedimentos conflituosos como a penhora dos bens de garantia.
Por outro lado, o Fundo Social pode ajudar um membro em caso de necessidade (doença,
falecimento). Isto salvaguarda a dignidade do membro e do grupo, e é altamente valorizado pelos
membros.
Não foi possível encontrar todos estes operadores, e poucos deles dispõem de informação
estatística organizada para poderem fornecer uma informação sintética da sua actividade. A
maior parte da informação neste capítulo provém do estudo realizado por Zaqueu, e apresentado
em Abril 2010 em Manica, actualizado com informações recolhidas durante o presente estudo.
Segundo a informação disponível, cerca de 100.000 pessoas estão envolvidas nos PCR (vide
Tabela 5 a seguir). Na verdade, o número real de membros de PCR pode ser ainda maior: alguns
operadores podem não contabilizar os grupos independentes, não seguidos, e não se sabe ao
certo o que representam exactamente os números fornecidos (todos grupos criados desde o inicio
da actividade, ou somente os grupos activos). Por outro lado, o número de membros dos grupos
13
Zaqueu identificou 20 operadores até finais de 2009. Um mais foi encontrado durante o presente estudo (Save the
Children, Nampula), enquanto outro deixou de actuar por falta de financiamentos (OMS, Maputo).
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 30
independentes representa uma estimativa, já que o acompanhamento destes grupos abrange, no
melhor dos casos, apenas uma pequena amostra.
O segundo encontro, em 2008, juntou dez operadores e duas instituições de apoio (ADIPSA,
FARE,)e aprofundou as perspectivas oferecidas pelo estatuto de Cooperativa de poupança e
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 31
crédito, partindo das experiencias de SACCOs de Quénia. O Workshop abordou também a
necessidade de maior coordenação entre operadores, e a harmonização dos indicadores a recolher
para a monitoria do desempenho dos PCR; neste âmbito, se discutiu da possibilidade de utilizar
um SIG comum, o de VSLA (disponível livremente na internet).
Em Setembro 2008, ADIPSA financiou uma viagem de estudo no Quénia, com objectivos de
entender no terreno como lá se constituíram as SACCOS. O relatório da viagem foi um dos
temos principais do terceiro Workshop, realizado em 2009 com 11 operadores (dos 16
convidados) e três instituições de apoio (ADIPSA, FARE e DNPDR). Outros temas em debates
foram : apresentação da nova lei das cooperativas, apresentação da experiencia de GAPI em
Barué (criação de uma OPE), apresentação dos resultados de um estudo de impacto realizado em
Manica, discussão sobre indicadores a introduzir no SIG, estratégias de saídas e seguimento dos
grupos independentes, HIV. Também foi apresentado a iniciativa de OPhavela em matéria de
micro-seguro.
Todos estes workshops foram apoiados financeiramente por ADIPSA, e contaram com a
apresentação actualizada da “situação das ASCAs em Moçambique” preparadas para o efeito
pelo Eng. Zaqueu, da ADEM, na base de informações recolhidas junto dos operadores (com
certas dificuldades, devido à falta de SIG). Estas compilações foram fundamentais para o
presente estudo.
O Forúm representa uma iniciativa muito louvável de tentar coordenar e melhorar as actividades
dos operadores. Assim, um resultado concreto destes encontros foi que os operadores ficaram
sensibilizados no uso de um SIG adaptados, e organizaram, com apoio do FARE, uma sessão de
formação. O Fórum permite também criar um “pool” de reflexão e de “lobby” em defesa da
metodologia e da sua evolução, ganhando maior visibilidade na “paisagem” das micro-finanças
moçambicanas, junto do Banco de Moçambique, AMOMIF, e consequentemente com os
doadores.
Uma experiência interessante está a decorrer actualmente com a CARE, financiada em vários
países pelo Banco Barclays (em Mozambique, é o projecto “Veka Lomba Uyelwa” de
Inhambane), com objectivos de “preparar” futuros clientes para o banco.
Este SIG permite também avaliar o desempenho de cada grupo activo, e de cada técnico. Assim,
a informação providenciada pela Ophavela mostra que um técnico pode seguir até 51 grupos
“activos” e cerca de 1.000 membros (946).
14
Ophavela, Save the Children e CARE utilizando um SIG proposto por CARE; Gapi, e SUDEMA em tabelas
Excel
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 34
Este SIG é bastante completo e está a ser divulgado pela CARE e tem sido apoiado pelo FARE,
que requer a sua utilização pelos dos operadores parceiros do PAFR. No entanto, ainda carece de
algumas informações básicas, com a relativa aos grupos “independentes”.
Os operadores ainda precisam de mais formação no uso do SIG15: que informação é necessária,
como recolhê-la, e como digitá-la, para harmonizar os indicadores; precisam também de
capacitação para analisá-la: o SIG é um instrumento potente de orientação de gestão para o
operador identificar fraquezas e portanto superá-las, mas é preciso saber “ler” a informação que
fornece. É importante que esta capacitação seja feita e mantida, para garantir a recolha de
informações fiáveis sobre o desempenho do modelo e dos operadores.
• A comparação entre operadores é outra função importante que se pode esperar de um SIG
eficiente e uniformizado. A comparação permite evidenciar diferenças entre operadores
e/ou zonas, e procurar as razões destas diferenças, fornecendo assim indicações de
dificuldades específicas cujas soluções devem ser procuradas.
15
Comentário de SUDEMA: O nosso principal desafio é a utilização do SIG, mesmo com assistência da Ophavela
quando solicitada, é difícil usar o programa (comunicação por correio electrónico)
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 35
5.5 Desempenho dos operadores
Vários indicadores podem ser utilizados para avaliar o desempenho dos operadores, desde o
número de pessoas que estão envolvidas nos PCR, o volume de poupança recolhida, os volumes
de crédito em relação às poupança (taxa de rotação ou utilização das poupanças), o lucro
gerado/metical poupado, o número de pessoal/membros, o custo do acompanhamento de um
membro, a percentagem de grupos independentes que se mantêm activos, etc.
Infelizmente, a maior parte dos operadores não recolhe a informação necessária para calcular
estes indicadores (ver acima), e a informação disponível não é necessariamente consistente, pelo
que é difícil estabelecer comparação entre operadores.
Da informação recolhida durante a missão, apenas podemos analisar alguns indicadores como as
poupanças recolhidas nos grupos activos, durante o ano de 2009, e os rendimentos gerados nas
operações de crédito.
As poupanças recolhidas nos PCR (20 operadores) somaram, em 2009, 73.105.322 Meticais.
Geraram 32.966.946 Meticais de juros, totalizando no fim do ano 106.072.268 meticais
redistribuídos entre os depositantes. O rendimento médio das poupanças foi assim de 45 % ao
longo do ciclo (8 a 12 meses), uma taxa de 3 a 4 vezes maior que a taxa paga pelos bancos.
Os rendimentos médios obtidos pelos membros de acordo com o operador constam na Tabela 6.
Importa ressalvar que os rendimentos são tanto mais altos, quanto mais as poupanças foram
utilizadas para crédito. Podemos encontrar 3 categorias de rendimentos:
• Médios: de 15 até 50 % de rendimento. Estes grupos são apoiados pela OMS, GAPI e Visão
Mundial, e com rendimentos menores, por Kulima. Alfalite está no limite desta categoria.
Importa no entanto ressalvar que estes rendimentos são maiores ou muito maiores que o juros
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 36
pagos por qualquer banco comercial da praça para depósitos pequenos (Socremo e BOM
pagam 10% nas contas poupança à ordem, e nenhum banco paga mais de 14% nos depósitos
a prazo, para valores maiores).
• Rendimentos baixos, inferiores a 15% ao longo do ciclo, para os grupos dos demais
operadores. Estes rendimentos mostram uma fraca reutilização das poupanças, e pode
corresponder à zonas menos dinâmicas do ponto de vista económico (zonas rurais mais
isoladas e afastadas dos mercados). Outra hipótese a considerar é a não adequação do
produto de crédito oferecido (prazo de 1 a 2 meses) às actividades económicas desenvolvidas
pela população alvo, por exemplo agricultura. Enfim, uma terceira hipótese é o receio ou
incapacidade dos membros em tomarem crédito, por exemplo se os grupos exigem garantias
materiais além das poupanças.
A missão não teve infelizmente a oportunidade de discutir estas hipóteses com os operadores, no
entanto podemos notar que operadores actuando nas mesmas províncias, têm resultados muito
diferentes, pelo que existirá provavelmente um factor “operador” que determina ou influencia os
resultados financeiros dos PCR apoiados.
rendimento médio
OPA Poupanças Juros
das poupanças
KSM 11 548 062 9 813 341 85,0%
ADEM 13 176 002 8 308 399 63,1%
C. Trento 2 935 899 1 547 400 52,7%
ADEL-Sofal 2 699 820 1 407 121 52,1%
OMS 1 433 548 582 340 40,6%
GAPI 10 326 887 3 923 126 38,0%
V. Mundial 16 011 112 6 068 620 37,9%
KULIMA 2 020 820 441 488 21,8%
ALFALITE 1 571 522 286 823 18,3%
KUKULA 1 435 308 108 090 7,5%
OPHAVELA 4 574 391 323 060 7,1%
CARE 927 710 51 686 5,6%
SPP-Manica 742 033 31 059 4,2%
FHI 841 533 23 925 2,8%
LWF 631 853 17 190 2,7%
MAGARIRO 608 158 14 199 2,3%
IDPPE C.D 538 881 8 397 1,6%
SUDEMA 544 308 8 180 1,5%
AMA 537 475 2 502 0,5%
Total 73 105 322 32 966 946 45,0%
* Fundos: acumulados até o fim do ciclo 2009 ** Clientes: total dos clientes, activos e “independentes”
No entanto, estes sucessos iniciais não deixam de enfrentar alguns desafios, como:
• Gestão da liquidez e segurança de valores
• Oferta limitada de serviços financeiros
• Dependência do modelo dos financiamentos externos versus a sua sustentabilidade
• Informalidade do modelo
Esta situação cria um risco sobre a segurança dos depósitos (roubo por pessoas externas ao
grupo, ou mesmo pelos responsáveis da segurança da mala16 que podem “cair em tentação” ao
guardar tanto dinheiro sem uso). Diferentes estratégias foram desenvolvidas para reduzir este
risco, como:
16
Se bem alguns grupos “agradecem” os membros da direcção e os responsáveis da mala, estes em geral assumem
esta responsabilidade sem compensação financeira.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 39
Créditos fora do grupo: se a capacidade dos membros não permitir absorver todas as poupanças
em crédito, alguns grupos decidiram conceder crédito para pessoas que não são membros. As
condições destes créditos variam, com garantias mais ou menos seguras (em geral, a confiança
em relação ao mutuário precede qualquer análise económica do seu negócio ou sobre as
garantias que possa oferecer), prazos sempre curtos – 1 a 3 meses - e juros até 50 % por mês17
(sic!). Estes créditos representam uma boa alternativa para os grupos com excesso de liquidez, já
que permitem “movimentar” o dinheiro e gerar receitas. No entanto, é uma estratégia arriscada,
porque o grupo não tem, em geral, a capacidade de avaliar adequadamente o seu mutuário.
Segundo os operadores encontrados, este tipo de crédito muitas vezes termina em conflito,
porque o crédito foi concedido num valor além da capacidade real de pagamento do mutuário
e/ou para um prazo inadequado.
Suspensão temporária da captação de poupança: para evitar acumular valores sem uso na mala, e
aumentar o risco de roubo, alguns grupos param simplesmente de receber depósitos dos seus
membros. O sucesso do modelo é ao mesmo tempo a sua fraqueza já que um grupo de poupança
que não poupa perde, de certa maneira, a sua razão de ser.
Obrigação de crédito: em alguns grupos onde a procura de crédito é fraca, o próprio grupo
decidiu impor que cada membro levante pelo menos um crédito de um determinado valor
durante o ciclo. Isto permite gerar receitas, e movimentar o dinheiro que assim não fica em risco
na mala. É uma solução de pouco alcance: se os membros não querem crédito, é porque não
sabem como utilizá-lo de maneira rentável no seu contexto económico, e com as condições do
crédito – em particular o prazo. Esta obrigação pode ser contra-producente, e levar a perdas
individuais do mutuário que não soube utilizar o crédito, ou pior a créditos mal parados.
17
Entrevista com Ophavela, 23/09/2010
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 40
Como vimos, existem várias soluções ao problema de excesso de liquidez, todas com suas
vantagens e riscos. No entanto, nenhuma destas alternativas oferece uma solução muito
satisfatória.
Vimos no parágrafo anterior que o produto “crédito” tal como está desenhado, pode limitar a sua
aceitação e levar a liquidez não utilizada. O prazo é demasiado curto para realizar operações
maiores do que apenas uma rotação do capital circulante, e os juros rapidamente se tornam
insuportáveis. No entanto, existe entre os membros de PCRs, procura de crédito que a oferta não
consegue satisfazer. Assim, os grupos estão na sua grande maioria estabelecidos nas zonas
rurais, e todos os seus membros têm machamba e/ou produção pecuária; alguns realizam
operações de comercialização agrícola; os membros de Sofala (ADEM/IDPPE) têm actividades
na cadeia de valor pesqueira; enfim, os membros estão envolvidos em diferentes actividades que
requerem créditos de prazo maior, que os grupos PCR hoje não oferecem.
Para poder oferecer créditos de maior prazo, os ciclos devem ser maiores ou mesmo
permanentes, ou seja, o fundo de crédito deve permanecer com um nível mínimo que permita a
concessão de crédito de prazo maior. Alguns grupos, como o grupo Amzato da Beira, estão a
pensar em deixar as suas economias no fim do ciclo, para poder arrancar o ciclo seguinte sem
demoras, ou melhor dito para não parar a concessão de crédito; uma situação similar já tinha sido
identificada em Nampula em 2005 (Gutz & Teyssier).
18
Em micro-finanças, costuma se considerar crédito de curto prazo os créditos até um ano, de médio prazo os
créidtos de 1 até 3 anos, e longo prazo além de 3 anos.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 41
A oferta restrita a um produto de crédito de valor e prazo reduzido permite, por outro lado, um
melhor controlo do grupo. Os grupos não estão habilitados para avaliarem a capacidade real de
pagamento dos membros e/ou mutuários externos. Muitos grupos enfrentam dificuldades quando
aceitam dar créditos de maior valor e/ou o prazo, como foi mencionado pelos grupos da Cidade
de Manica, onde créditos até 5 vezes as poupanças depositadas levaram a créditos mal parados,
recolha de bens (ainda guardados à espera de ser vendidos), perda do dinheiro dos depositantes e
desaparecimento de metade dos grupos em 4 anos.
De facto, o modelo está baseado na distribuição imediata e total dos lucros entre os seus
membros. É o que justifica os juros elevadíssimos nos créditos: os mutuários recuperam este
valor no fim do ciclo (os juros pagos podem quase ser considerados como uma poupança
“extra”). A experiência de Kwaeza Simukai fala por si: no âmbito do projecto de
desenvolvimento rural da FOS (ONG belga), tinham-se criado seis “caixas de crédito” dotadas
de um fundo rotativo de crédito. “Os juros somente engrossavam a caixa, mas não os membros
das caixas que os pagavam. No fim do projecto, foi experimentado o modelo PCR com
devolução das poupanças + juros no fim do ciclo, as pessoas gostaram mais e as “caixas”
foram abandonadas” (entrevista com KS em 29/09/2010).
Uma força porque os grupos nascem quase “espontaneamente”, promovidos por um operador
num primeiro momento, e por pessoas interessadas num segundo momento. A base da coesão do
grupo é a confiança que existe entre os membros, pessoas próximas, vivendo no mesmo bairro
ou na mesma aldeia, trabalhando e vivendo juntos. A criação do grupo e o arranque das suas
actividades são quase imediatos e os resultados muito rápidos. A informalidade do grupo garante
também flexibilidade com a entrada de novos membros, ou saída de outros.
Uma fraqueza porque a informalidade destes grupos não lhes permite beneficiar de serviços aos
quais poderiam aspirar sendo formais, como acesso a uma conta bancária, refinanciamento e
outros. Por outro lado, não é concebível pretender legalizar os quase 5.000 grupos de PCRs,
tanto pelo seu elevado o número, como pela dimensão das suas actividades actuais que não
justificam os trâmites de legalização.
Para resolver estas dificuldades, é necessário que o modelo evolua para novos mecanismos
sustentáveis de crédito e poupança que respondam melhor à procura dos seus membros, façam
melhor uso dos fundos recolhidos e garantam a sua segurança, e actuem no marco legal. É o que
vamos analisar no capítulo seguinte.
“Modelo Ophavela “
Associação de
animadores
Assistência
19
Formação SNV em Associativismo, liderança, Plano de negócio e estudos de viabilidade, cadeia de valor, género
e HIV; em Monapo, 12 animadores “graduaram-se” para dar estas formações.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 44
de organização com mais recursos. Pode também participar em inquéritos, etc.
Os ACs revertem 20% dos seus “honorários” à associação, além de pagar quotas mensais e
contribuições extras quando necessárias (para a construção da sede20, realização de assembleia
geral, etc.). Estes fundos servem para financiar o funcionamento e as actividades das
associações, e aumentar o fundo de crédito que os membros criaram.
Na prática, a associação funciona como o PCR; no seu seio, os animadores poupam e recebem
crédito como num PCR “normal”; e como muitos PCR, eles estão procurando várias maneiras de
aumentar as receitas da sua associação para distribuir entre eles, ou manter na associação. Eles
envolveram-se na comercialização agrícola em 2009, e em 2010 a associação de Monapo21 prevê
investir numa machamba de 20ha. Como consequência, as associações correm o risco de
dispersar muito os seus esforços e perder o “foco” dos seus objectivos iniciais.
• falta de condições para guardar os fundos dos PCR. Monapo conta com uma agência
bancária, onde a associação pode guardar os valores, mas não há esta facilidade nos
outros distritos. Para gerar confiança dos grupos, é necessário dispor de instalações e
equipamentos adequados (cofre).
• falta de know how para a gestão da liquidez, e a gestão de crédito. Para a futura
“instituição financeira” jogar plenamente o seu papel, não basta receber e guardar os
fundos mas deverá utilizá-los para conceder créditos, seja a indivíduos seja a PCR. Os
animadores não têm hoje capacidade para isto. Tão pouco foram definidas as “regras do
jogo” tais como os produtos de crédito (condições para aceder ao crédito, valor, prazo,
20
A construção da sede das três associações foi co-financiada pela “Facilidade para o desenvolvimento da
Sociedade Civil”, uma ONG com fundos para co-investimentos, e as contribuições dos membros.
21
A associação de Monapo está também envolvida na experimentação de micro-seguro em curso com Ophavela
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 45
juros, garantias …), os procedimentos para concessão e acompanhamento dos créditos, e
os mecanismos de controlo interno e externo para prevenir fraudes e garantir a veracidade
das operações e das contas.
Desafios enfrentados
Desafios de governação: com a criação da “associação dos animadores”, estes são ao mesmo
tempo membros, “trabalhadores23” e dirigentes da associação. Serão provavelmente os futuros
trabalhadores da “CPC”, levando a contradições e possíveis conflitos de interesse. Será
necessário prever uma estrutura externa (ONG de apoio, ou organização de 2° nível) com
capacidades técnicas suficientes, para garantir a boa gestão da “CPC”.
Desafios legais: Duas organizações já estão legalizadas como associação. No entanto, depois da
formação em cooperativismo fornecida pela SNV, privilegia-se a figura de CPC. Implica refazer
o processo de legalização com essa nova figura jurídica, antes de obter a autorização do Banco
de Moçambique junto com uma derrogação às normas de trabalho de uma CPC. Neste caso, a
figura de OPE parece mais indicada.
22
A razão evocada pela associação de Monapo de que “a cooperativa tem fins de lucro, a associação não “, nos
parece resultar de um mal entendimento sobre os objectivos de ambas estatutos e sobre o que podem fazer.
23
Os animadores podem ver as suas tarefas de “animadores” como um “quase emprego”, embora não recebam
salário fixo, e a associação como a entidade que lhe proporciona trabalho.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 46
Apesar dos desafios enfrentados pelas associações de prestação de serviço promovidas pela
Ophavela, deve ressalvar-se que este “modelo” de evolução mantém a promoção e o
acompanhamento dos PCR como entidades de bases, uma opção que a missão considera
fundamental por vários motivos: educação financeira da população sem acesso ao sistema
financeiro formal, e “preparação” para aderir depois à estruturas mais complexas de captação de
poupança e concessão de crédito.
Para prevenir este problema, ADEM propôs aos membros de PCR constituir um “banco
comunitário” baseado no modelo das SACCOs do Kenya, visitadas por ocasião de uma viagem
promovida pela ADIPSA. A pré-cooperativa é concebida como um “grupo PCR gigante”, onde
cada membro, depois de aderir pagando uma jóia de 100 Meticais, pode/deve depositar
mensalmente as suas poupanças, e pode pedir crédito. Para facilitar a gestão, os membros
continuam organizados em “grupos” mas estes grupos já não êm um papel operacional. Um
conselho provisório de direcção foi escolhida, e uma conta bancária aberta para depositar os
excedentes de liquidez de poupança. A cooperativa abriu também uma conta para o “fundo
social” onde estão depositados os valores recolhidos para o efeito (10 MZN por mês e por
membro). O Fundo Social tem como objectivo cobrir as despesas de funcionamento, inclusive o
salário de duas “assistentes de crédito” que asseguram a gestão/acompanhamento dos créditos.
As regras foram reforçadas (limitação do crédito a 1,35 vezes as poupanças depositados, multas
em caso de atraso).
A pré-cooperativa trabalha numa base mensal: os membros chegam mensalmente (em grupo) até
as suas instalações provisórias, cedidas pelo Conselho Municipal de Manica, onde realizam os
depósitos. Os créditos vencidos são reembolsados e novos crédito são concedidos aos que
24
Membros desistiram e grupos desapareceram porque não se cumpriram as normas de crédito, e se concederam
créditos de valores até 5 vezes as poupanças, que já não se podia devolver num mês, gerando dificuldades de
reembolso, conflitos nos grupos e percas de valores. Espera-se que esta experiência permita que a futura cooperativa
tenha uma politica mais rigorosa de crédito.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 47
precisam, na base das suas poupanças (x1,35), para um prazo de um mês (a pré-cooperativa
ainda não diversificou a sua oferta), e os excedentes depositados no banco. Actualmente, a pré-
cooperativa trabalha uns 6 dias úteis por mês (quatro dias para atender os membros, dois dias
para organizar a contabilidade e preparar relatórios), mas a perspectiva é de poder atender os
membros em qualquer dia.
A “cooperativa” conta hoje com 340 membros, contra 195 membros em 2009, e 1.276.100 MZN
em poupanças das quais 502.665 MZN em banco (dados Agosto 2010). A previsão é distribuir
no fim do ano, os depósitos e os lucros.
A “cooperativa” prevê também diversificar no futuro os seus produtos de crédito para prazos
maiores, que permitirão investimentos na produção. Isto somente será possível quando a
cooperativa deixar de distribuir as poupanças no fim do ano. Os valores máximos e as garantias a
exigir deverão merecer reflexão cuidadosa, para evitar os problemas que os grupos PCRs
enfrentaram no período em que ficaram “soltos”.
O Conselho Municipal de Manica, que sempre esteve envolvido nas actividades da ADEM e
apoiou a iniciativa dos PCRs, está também a apoiar com a disponibilização de uma técnica do
CM que supervisiona as operações da Cooperativa, e vai oferecer um talhão para construção da
futura sede da cooperativa.
OPE / SACCO
• Adesão individual
Crédito
• Serviços individuais (poupança, crédito)
• O grupo se mantém provisoriamente, apenas
Depósito
PCR para facilitar a operações (não tem papel
funcional): 2º feira Gr 1,2,3 e 4 3ª feira Gr
5,6,7 e 8, etc
A pré-cooperativa resolve assim um dos problemas dos grupos PCR, a segurança dos depósitos,
e mediante o pagamento das assistentes de crédito, garante o acompanhamento dos créditos e
uma certa sustentabilidade (as duas dirigentes, que supervisionam todos os trabalhos das
assistentes, não são remuneradas). No entanto, continua até ao momento a funcionar como um
“PCR gigante”, com a redistribuição das poupanças e dos lucros no fim do ano, o que não
permite a mudança necessária para uma verdadeira evolução do modelo para uma gestão mais
complexa, e mais “financeira”, da “cooperativa” com:
• a cobertura dos custos de funcionamento e salários pelos juros nos créditos, e não por
contribuições extras (o fundo social)
• a possibilidade de, com as poupanças mantidas na cooperativa, oferecer créditos de prazo
maior,
• Os depósitos a prazo podem receber juros, a uma taxa maior que a taxa paga nos depósitos à
ordem. O capital social não recebe “juros” pré-estabelecidos mas sim, são remunerados na
base dos lucros totais feitos pela cooperativa, depois da repartição para distribuição de
lucros:
25
Artigo 73 da Lei geral das cooperativas: aquilo que for decidido pela AG, com mínimo de 1,5% dos excedentes
anuais líquidos provenientes das operações com cooperativistas + os excedentes anuais líquidos, provenientes de
operações realizadas com terceiros, que não tenham sido destinadas a outras reservas indivisíveis + os donativos e
os subsídios destinados ao fim da reserva.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 50
Desafios do modelo
Desafios legais
Hoje, a organização iniciada por ADEM não tem qualquer estatuto jurídico. É importante que
adquira uma personalidade jurídica num primeiro momento junto das autoridades competentes,
e, depois, a autorização de exercer as actividades de crédito e poupança junto do Banco de
Moçambique (ou uma dispensa se for o caso). A ADEM está a promover a organização como
futura cooperativa, e seria importante iniciar os trâmites de legalização da organização nesta
direcção, ou como associação se decidir optar por esta forma jurídica. Para isto, é necessário
dispor dos estatutos sociais e regulamento interno evocados no parágrafo anterior.
Desafios operacionais
Como vimos, a “pré-cooperativa” funciona hoje como um PCR gigante. Precisa, para se
desenvolver e melhor responder à procura dos seus membros, de:
Um produto de crédito clássico das CPC é o crédito limitado pelas poupanças depositadas (2 a 3
vezes), com garantias complementares de bens + avalistas e/ou depósitos de outros membros da
CPC que completam o valor solicitado; estes membros não podem obter crédito enquanto o
crédito que garantem estiver activo.
- Por outro lado, estas organizações dificilmente poderão ficar “soltas”. A ADEM iniciou com
estruturação de uma “cooperativa” em Manica, mas trabalha em mais distritos onde poderá criar
mais destas “cooperativas” (Sussundenga e Gondola na província de Manica, Buzi, Beira e
Machanga na província de Sofala). É necessário pensar desde já numa organização de segundo
grau, de tipo “união” que terá como funções assegurar o respeito dos procedimentos, o
desenvolvimento de novos produtos, e da rede em geral.
A partir desta experiência, GAPI procurou como expandir o modelo à outras províncias e outros
projectos e manter o apoio aos grupos além do financiamento externo, e a partir de 2007,
começou a promover Organizações de Poupança e Empréstimo (OPE), formadas a partir da
fusão de vários PCR próximos. A OPE corresponde a um estatuto que condiz com a ideia de
criar organizações locais de poupança e empréstimos.
26
Projecto de apoio aos produtores de frutas tropicais, com fundos da Kellog’s Fundation em Manica, Projecto
Small Scale Irrigation em Maputo, Zambézia e Sofala com fundos FAO, Projecto de reabilitação da barragem de
Massingir e desenvolvimento agrícola na bacia de Xai-Xai com financiamento BAD
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 52
accionistas (vindo dos PCRs ou não), e 28 clientes não accionistas. Tem 10.000 de capital
realizado e 68.000 MT de poupanças.
• Em Sussundenga.
• As OPEs podem surgir de diferentes maneiras: pela fusão de PCR próximos, ou pelo
crescimento dos PCR até atingir um volume que justifica a sua transformação em OPE.
Muitas OPE nascem no seio de associações agro-pecuárias, como um “departamento”
autónomo da associação AP. Neste caso, os gestores prestam conta à direcção desta
Associação.
• A adesão à OPE é individual, mediante a compra de acções cujo valor é decidido pelos
membros (1.000 MT em Barué, 2.000 MT em Gondola, mas pode ser mais barata em
outras OPE) e eventualmente pagáveis em prestações. Os serviços da OPE são também
acessíveis à não membros, mas estes não recebem dividendos no fim do ano.
• As OPEs são geridas por pessoal assalariado. Segundo o volume de actividade, contam
entre 2 pessoas (que ainda não recebem em Manica) e 4 pessoas (Macuvulane, Província
de Maputo).
• As OPEs não pagam juros nos depósitos, ao contrário do PCR anteriores, o que provoca
resistência dos membros dos PCR em aderir ou depositar nas OPEs.
• As OPEs podem ou não manter laços com PCR. Em Manica constatou-se que manter
grupos de poupança junto com a OPE pode limitar o seu desenvolvimento, porque as
pessoas preferem poupar no PCR. Mas de acordo com GAPI, os PCR podem continuar
como base organizativa para a OPE.
“Modelo GAPI “
OPE / SACCO
• Adesão individual
• Serviços individuais (poupança, crédito)
• O grupo desapareceu
27
Inicialmente eram 6 meses com juros de 15% no prazo total. Mas viram que o dinheiro ficava “empatado”, e não
gerava rendimentos suficientes.
• A direcção da OPE notou que as mulheres, maioritárias nos PCR, são minoritárias na
OPE.
• O regulamento da OPE prevê que cada membro deve poupar pelo menos 100Mts por
mês. Mas sem a pressão do grupo e da reunião, ele não se cumpre.
É interessante notar que o GAPI está também a promover um modelo de “Caixas financeiras
rurais”, já com estatuto de micro-banco, partindo duma parceria entre investidores externos
(sócios da Caixa) e o próprio GAPI. Já foram criadas 3 caixas financeiras (ainda inactivas) e
estão mais 15 em projecto.
Desafios do modelo:
Desafios institucionais: O modelo tem uma taxa de adesão bastante reduzida, e não conseguiu
mobilizar todos os membros dos PCRs originais. A adesão individual e o valor das quotas/acções
podem ser factores de explicação da fraca adesão. Explica, com certeza, a reduzida participação
feminina.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 55
Desafios operacionais: o GAPI providencia um apoio na gestão da OPE com visitas mensais
onde pode verificar os registos e as contas. Funcionários de GAPI, antigos funcionários
bancários, ajudaram a preparar os procedimentos e formulários para registos e contabilidade
manual. No entanto, ainda é necessária mais formação, e o acompanhamento/controlo externo
não pode parar. A OPE deverá gerar receitas suficientes para pagar este apoio “externo”, que
pode ser providenciado pelo GAPI. O principal constrangimento do GAPI está nos elevados
custos de acompanhamento, envolvendo deslocações a partir da capital provincial (o GAPI ainda
poucas representações nos distritos), bem como honorários.
Uma opção que podia ser explorada pelo GAPI é garantir um crescimento do seu
refinanciamento aos grupos/OPEs de maneira a que os juros destes créditos permitam cobrir os
custos do acompanhamento.
Um modelo que ainda não foi experimentado é o da “união” dos PCR em caixas locais.
Utilizamos a palavra de “caixa local” porque não define, a priori, a forma jurídica a ser
adoptada, podendo ser uma cooperativa, uma associação OPE, ou mesmo um micro-banco.
Neste modelo, os PCR vizinhos se juntam para criar uma “caixa Local”. A Caixa assegura o
acompanhamento dos PCRs, “escolas financeiras” para os membros, pagando um ou mais
animadores, e recebe os depósitos provenientes dos grupos, e de membros individuais. A caixa,
na base das poupanças disponíveis e de normas a estabelecer, poderá conceder créditos
individuais. Os limites de crédito podem ser em função das poupanças acumuladas pelo mutuário
e o seu grupo, com um coeficiente multiplicador a definir (entre 1 e 3 por exemplo, numa
primeira fase). Por exemplo, se um grupo tem poupados 10.000 Meticais, podem ser concedidos
até 30.000 Meticais de crédito entre os mutuários deste grupo. Em vez de o crédito ser gerido no
seio do grupo, é gerido a nível da caixa, mas sempre no limite das poupanças disponíveis. O
PCR, joga então um papel não só na organização das poupanças mas também de avalista, ou de
caução solidária28. A diferença principal deste crédito do crédito do PCR, é o prazo maior e uma
taxa de juros reduzida para permitir investimentos produtivos.
28
Créditos para membros individuais, sem a caução do PCR, poderão ser introduzidos após uma primeira
experiencia de créditos via PCR.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 56
• A diferença da Associação de animadores de Ophavela é que os fundadores da “caixa”
não são os animadores, mas sim o conjunto dos grupos, permitindo ter, logo à partida, um
volume suficiente de depósitos e de operações.
OPE / SACCO
Membro indiv.
• Adesão em Grupo e individual
• Serviços aos grupos (assistência técnica, poupanças)
PCR
• Crédito: O grupo serve de avalista / poupanças retidas
• Serviços individuais: poupanças (crédito no futuro, depois
de dominar as técnicas)
A LWF está envolvida na promoção de micro finanças desde o fim dos anos 90 (crédito às
mulheres no bairro de Chamanculos). Em Guija, experimentou os fundos comunitários, ou fundo
rotativos de crédito. Em 5 comunidades, foram entregues fundos para a sua gestão rotativa entre
os membros da comunidade precisando de crédito. No entanto, a gestão dos fundos não foi a
altura das expectativas, e os fundos foram desaparecendo aos poucos.
Em 2007, na sequência de uma visita à Swazilandia, LWF optou então por criar uma organização
de poupança e crédito. Dez pessoas mais “sérias” no reembolso dos seus créditos forma
seleccionadas, e a associação recebeu um fundo de crédito. Hoje, a associação tem 64 membros,
dos quais 59 mulheres, e 46.000 MT de poupanças. Conforme a legislação, a associação de
âmbito local foi reconhecida a nível do Governo da Província ainda em 2007 com denominação
de Associação de Poupança e Crédito Social de Cumba APOCRESCU. Ainda não solicitou o seu
registo como OPE o Banco de Moçambique, devido à insuficiência de fundos mínimos de
150.000 Meticais.
A APOCRESCU oferece dois produtos: as poupanças, que recebem juros de 2% por mês, e o
crédito, de 3 meses, com 10% de juros. A APOCRESCU serve 3 comunidades: Cumba, Kandiza
e Punguine.
As OPE do IRAM foram criadas como associações de crédito e poupança (OPE). Não chegaram
de captar poupança, mas começaram a trabalhar na base de fundos emprestados pela ONG. Esta
desenvolveu um sistema de gestão manual (com back-up informatizado) para a gestão dos
créditos e da liquidez (diários de caixa e de banco de partida dupla, diários para as operações
financeiras concessão/reembolso de crédito, e “guarda de valor”, procedimentos e formulários
para inscrição, para pedidos de crédito e para a guarda de valor).
Da mesma maneira, a nível internacional, as CPC são constituídas em “redes” encabeçadas por
Uniões provinciais/regionais e Federações de nível Nacional, o que não acontece em
Moçambique onde as CPC são criadas com uma única entidade central, dotadas de “balcões”
periféricos.
A rede de OPE da Progresso conta com 15 OPE, a rede do IRAM em Nampula conta já com 40
caixas locais e pretende chegar a 60. Em Maputo, a rede de 40 associações de crédito criadas
pelo IRAM deu nascimento a duas redes, UNACREDITO, com 12 associações legalizadas e
registadas como “operadores de micro-crédito”, e a CCOM, com hoje 3 OPE na cidade e
província de Maputo, 5 em Cabo Delgado e 1 em Chokwé. Estas OPEs, com mais de 2000
membros cada, obtiveram uma derrogação do Banco de Moçambique para operar além dos
limites legalmente estabelecidos de 200 depositantes.
A criação dos PCR num primeiro momento é uma vantagem, porque educa os seus membros nos
conceitos financeiros, nos hábitos de poupar e, portanto, planificar o uso dos fundos, e na gestão
do crédito (necessidade de investir em actividade geradora de rendimentos).
No entanto, o PCR induz uma expectativa de rendimentos elevados e de curto prazo (fim do
ciclo), a qual pode contrariar futuramente o depósito de poupanças em instituições mais
estruturadas, com outros tipos de custos, que não podem pagar os mesmos “juros” aos
depositantes e/ou dividendos aos investidores (sócios).
Não há um único modelo de evolução/estruturação dos PCR. Várias experiências estão em curso,
todas ainda muito recentes e sem recuo para já tirar conclusões. Todas apresentam vantagens e
desafios, sendo o principal a falta de “know how” financeiro: todas requerem apoios fortes de
desenho de procedimentos mais sofisticados que aqueles em vigor nos PCR, e formação dos
gestores.
Muitos operadores ainda não têm ideias muito claras do seu papel futuro para com as estruturas
mais “evoluídas” que estão a promover. A sua experiência de ONG ou empresa de prestação de
serviços, financiadas por recursos externos para apoiar grupos, não as ajuda a perceberem todas
as vertentes da sustentabilidade das estruturas (e delas próprias), em particular no que se refere à
indispensável supervisão que deverá manter-se além da fase inicial de apoio e capacitação.
A sustentabilidade futura deve ser o guião principal para o desenvolvimento das estruturas
maiores. Estas carecem de “planos de negócios” que clarifiquem:
• os objectivos estratégicos destas estruturas (visão, missão, objectivos e valores): o que se
pretende com a evolução em CPC/OPE ? Produzir dividendos para os
sócios/investidores, servir melhores juros para os depositantes? Oferecer e garantir maior
acesso aos serviços de poupança e crédito, … ?
• os produtos que podem oferecer (pelo menos numa primeira fase), em particular os novos
produtos em relação aos PCR.
• as perspectivas de actividades, rendimentos e custos, incluindo o custo da supervisão,
necessária mesmo depois da sustentabilidade “técnica”, ou seja as perspectivas de
sustentabilidade (projecções financeiras).
• os meios necessários.
Além da sua função educativa, os PCR constituem um primeiro passo em direcção a formas mais
evoluídas de instituições de microfinanças rurais, baseadas nas poupanças. As microfinanças
moçambicanas conheceram um desenvolvimento baseado essencialmente no micro-crédito,
devido a situação económica do pais quando surgiram as primeiras iniciativas, apenas 5 anos
após o fim da guerra civil, e quando a população ainda estava no processo de reinstalação e
reactivação da economia doméstica destruída pela guerra. No entanto, a partir de 2006, os
depositantes ultrapassaram os clientes de micro-crédito nas IMF “clássicas” (AMOMIF), e o
número de depositantes nos PCR equivale hoje total dos clientes das IMF clássicas, o que mostra
a forte procura para os serviços de poupança no seio da população de baixos recursos.
Até agora, a legislação bancária, apesar de oferecer algumas aberturas, impõe sérias restrições à
captação de poupanças na perspectiva de proteger os depositantes. Mas a experiência positiva
dos PCR mostra que, com um enquadramento externo adequado, é possível organizar a colecta
de poupança, promovendo o uso de recursos locais para o desenvolvimento. Novas formas de
instituições de microfinanças, baseadas no uso das poupanças, estão a surgir enraizadas dos
PCR. Estas estruturas poderiam até surgir “em branco” como é o caso em muitos países, mas a
etapa “PCR” permite criar, logo no início, a confiança necessária, bem como um volume crítico
de clientes/membros e de poupanças a reciclar em crédito, permitindo o arranque rápido das
operações. Assim, a promoção dos PCR deve responder a dois objectivos: educação financeira, e
criação de IMF baseadas nas poupanças.
A missão recomenda que a necessidade deste apoio ao reforço das estruturas emergentes
dos PCRs seja assumida pelos operadores, e que estes o procurem junto dos seus parceiros
actuais ou novos. Recomendamos que seja também assumido pelos doadores e pelas
autoridades nacionais, e contemplado, seja como programa(s) “stand alone”, seja previsto à
partida nos projectos de desenvolvimento de PCR.
Hoje, as ONGs de apoio – operadores de PCRs – asseguram este papel de estrutura de 2° nível.
Precisam de ser capacitadas para o efeito, com apoios técnicos especializados e mediante a
participação em cursos à distância, viagem de estudo, etc. As equipes assim constituídas poderão
no futuro constituir as equipes técnicas das estruturas APEX, custeadas pelas unidades de base, o
que garantirá a sua sustentabilidade e autonomia em relação aos doadores.
A missão recomenda que os operadores avancem na reflexão do seu papel futuro nas redes
que estão a promover, e procurem parceiros técnicos para a sua capacitação como
Algumas entidades não têm nem personalidades jurídicas; outras, já reconhecidas como
associações, operam sem registo nenhum no Banco de Moçambique. O Banco de Moçambique
demonstrou reiteradamente o seu apoio ao desenvolvimento das Micro finanças, e o seu interesse
particular no que se refere à “bancarização” do campo. Como entidade supervisora, expressou
várias vezes a sua abertura para que novas experiências possam se desenvolver “informalmente”,
sempre que os interesses dos depositantes sejam salvaguardados. Reconhece que as iniciativas
como os PCRs e as novas estruturas em construção são interessantes e devem poder se
desenvolver sem entraves, na medida que eventuais crises não tenham um impacto além do nível
local. Neste âmbito, o BM tem tido, até o momento, uma atitude pragmática de “abertura
cuidadosa”.
O seu registo como “operadores de crédito e poupança” é um segundo passo, que poderá ser
dado depois de elas ganharem experiencia actuando de maneira “informal”.
A lei bancária poderá evoluir (ver recomendações em 6.5) mas prevê hoje dois estatutos que
correspondem aos tipos de organização que estão sendo promovidas pelos operadores de PCRs:
cooperativa de poupança e crédito (CPC), e organização de poupança e crédito (OPE).
Cooperativa OPE
Estatuto Cooperativa: 3 membros fundadores Associação: 10 membros
jurídico de no mínimo, objectivo de fundadores no mínimo, objectivos
referência distribuição de lucros aos sócios de de desenvolvimento social (os
acordo com as suas quotas sociais lucros não investidos internamente,
(além das reservas obrigatórias e dos são para melhoria das condições
lucros investidos internamente) dos membros e das comunidades)
Legislação de Lei 15/99, de 1 de Novembro; uma Decreto 57/2004, de 10 de
referência para lei somente pode ser revista pela Dezzembro; um decreto pode ser
poupança Assembleia da Republica, um alterado pelo Conselho de
processo moroso e complexo. Ministros, num processo
relativamente simples
Órgãos de Assembleia geral, Assembleia geral
direcção Conselho de Administração ou de Conselho de Administração ou de
Gestão, Conselho Fiscal, comité de Gestão e Conselho Fiscal eleitos,
crédito eleitos comité de crédito
Capital 200.000 Meticais de capital social, 150.000 Meticais de fundo para o
mínimo para isto é quotas investidas na crédito. Pode se tratar de fundos
trabalhar cooperativa pelos sócios, que emprestados, tanto crédito feito por
pertencem à cooperativa. As quotas uma instituição, como poupanças
não se levantam, mas podem se depositados pelos sócios.
vender a outro sócio.
Requerimentos Instalações de acordo com as normas Não tem requerimentos por lei. A
de segurança bancárias, segurança 24 horas prática recomenda ter instalações
seguras, sem necessariamente
chegar as normas bancárias.
Reporting Reporting mensal pesado, idêntico ao Reporting semestral simplificado.
dos bancos comerciais, requerendo
investimentos pesados em sistemas
de informação e gestão (e provável
informatização, devido aos prazos
para entregar a informação). Custos
recorrentes destes investimentos
(manutenção)
Limites de Capital social elevado para grupos 200 depositantes, e 10.000 MT por
actividade pequenos em constituição. depositantes (2.000.000 MT para a
Obrigação de reporting demasiado OPE). O N° de depositantes é o
pesadas, não correspondem à maior limitativo do estatuto.
entidades descentralizadas e Capital social elevado para grupos
localizadas no campo. pequenos em constituição.
Vide recomendações para aliviar
Esta pequena comparação entre os dois estatutos hoje existentes em Moçambique mostra que
ambas podem realizar as mesmas operações de crédito e poupança. Cada uma tem as suas
vantagens e desvantagens.
A figura de cooperativa, escolhida por ADEM, tem obrigações pesadas que podem ser
temporariamente levantadas ao abrigo do artigo 36 do Decreto 57/200429; Uma revisão da lei
bancária sempre pode se preparar, mas levará “algum tempo” porque se trata de uma Lei,
aprovada pela Assembleia da Republica. Não se muda com tanta frequência, mas sim quando a
necessidade para tal impõe um câmbio. Escolher o estatuto de “cooperativa” significa que deverá
trabalhar “a margem” da lei, ou ao abrigo do artigo 36 já referido, durante alguns tempos.
Cabe aos operadores e aos membros decidirem qual seria a forma legal a adoptar, entre OPE
mais flexível e rápida e CPC, mas completa mas mais demorosa. A recomendação da missão
seria de iniciar o processo de legalização como associação, solicitando o registo como OPE30 no
Banco de Moçambique, por ser um processo facilmente realizável e flexível.
Com o desenvolvimento da OPE e da sua capacidade de gestão, e uma vez consolidada a sua
base económica, poderá escolher transformar se em CPC, cuja legislação é mais exigente.
29
“Para além das disposições da lei das Instituições de Credito e Sociedades Financeiras - Lei 15/99 e das regras previstas no
Decreto 57/2004, as cooperativas de crédito, regem-se também pelas normas reguladoras das actividades das sociedades
cooperativas em geral, podendo-se-lhe aplicar as normas específicas de outros operadores financeiros, quando, atendendo à sua
natureza, função ou dimensão a analogia das situações o recomende ou exista um comando legal que o determine”
30
E se for necessário, uma derrogação aos limites máximos de depositantes e depósitos ao abrigo do artigo 36 do
decreto 57/2004
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 66
7.5 A legislação referente às poupanças e créditos numa base comunitária
deve ser adaptada.
A legislação actual de micro finanças, apesar de muito compreensiva, ainda tem sérias
limitações para as iniciativas comunitárias. Entre estas, podemos mencionar:
• O capital social ou fundos iniciais para a actividade. Vimos várias experiências de OPE a
nascerem da fusão de PCR. Em muitos casos, nem todos os membros dos PCR decidem
aderir à OPE em constituição, ficando a adesão reduzida durante os primeiros meses de
existência. Devido a esta situação, as poupanças recolhidas por estas novas organizações
não chegam até o valor mínimo requerido para o registo como “OPE”. A APOCRESCU,
de Gaza (LWF) é um exemplo crítico desta situação: associação legalmente registada,
mas não reconhecida como OPE pelo BM por falta de fundos. A solução pode ser de
encontrar uma instituição que lhe fornece recursos financeiros, seja como crédito seja
como doação, o que não é tão fácil, especialmente se a organização ainda não tem
personalidade jurídica. Nossa recomendação é que se baixe o nível de fundos mínimos
para poder se registar como OPE para 50.000 MT, um valor atingível pelas
organizações de base sem ficar a um nível demasiado micro31. De facto, é necessário que
as organizações que se registem tenham já algum volume de actividade que justifique o
registo. Por outro lado, os “fundos mínimos” não são necessários em termos de
“segurança das poupanças”: os riscos nas poupanças são limitados pelo facto de se tratar
de organizações baseadas nas comunidades – não há riscos sistémicos.
Deve se repisar que os “fundos mínimos” para OPE não representam um capital social,
aportado e realizado por sócios, mas pode provir de outras fontes, incluindo empréstimos.
Também repisar que estes fundos “mínimos” não tem limites máximo ao seu
crescimento.
31
Tão pouco se pretende que cada pequena associação se registe no BM: a Supervisão Bancária não teria recursos
humanos que cheguem para o seguimento das IF e de milhares de micro-IMF.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 67
não pode tornar-se OPE32, restando-lhe apenas o estatuto de Cooperativa, cujos
constrangimentos são até muito mais pesados. A organização de Macequece escolheu
tentar chegar ao estatuto de cooperativa, pelo que a limite do número máximo de
depositante não a afecta, mas poderá afectar outras organizações comunitárias nascidas
da fusão de vários PCR. A nossa recomendação é que se revejam estes limites para os
adequar a realidade do terreno, como mostram as experiências nos PCRs : depósito
por pessoa mais altos (veja o grupo de Sofala cujos membros pouparam uma media de
58.000 Meticais/pessoa numa caixinha de madeira!) e numero de depositantes de 500
até 800 membros numa primeira fase, para permitir que estas organizações ganhem
força e escala suficiente.
Estes dois factores se referem ao estatuto de OPE. Se continuar a haver o apoio que o Banco de
Moçambique tem prestado ao processo de inclusão financeira, estas revisões podem ser feitas de
maneira bastante rápida, já que se trata da regulamentação constante no decreto 57/2004, de 10
de Dezembro, o qual pode ser pontualmente alterado, no seu artigo 57, sob proposta do Banco de
Moçambique e no seu Aviso 4/GGB/2005, de 25 de Maio (art. 1, nº1, q) (i)). Permitiriam que
muitas associações, ainda não registadas no Banco de Moçambique, o façam.
32
Poderia também solicitar uma derrogação a estas limitações, ao abrigo do artigo 36 do decreto 57/2004. Esta
derrogação foi já concedida às OPEs da rede CCOM.
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 68
BIBLIOGRAFIA
1. Introduction
In year 2005, the Government of Mozambique received financial support from International
Fund for Agricultural Development and from African Development Fund, to develop a
Programme for Support of Rural Finance (PAFR) for a period of 8 years. The purpose of
developing PAFR is to contribute for economic growth and alleviate poverty, improving lives of
rural families and viability of entrepreneurship in Mozambique rural zones The fundamental
realization of this objective as purpose of PAFR seek to (i) improve financial services in a
sustainable basis for rural and a broader layer of population in rural areas; (ii) create an
institutional and positive political environment conducive for development and sustainable
provisioning of rural financial services.
PAFR seek to assist in establishing an institutional political Framework and funding within
which different initiatives geared towards supporting the development of rural finance would be
accommodated. The Programme has got a national coverage with individual initiatives focalizing
in specific areas in the country.
Total cost of PAFT is estimated at USD 34.272.000,00, the FIDA borrowing agreement totalizes
SDR 6.650.000,00 approximately USD 9.955.000,00 and the African Development Bank (BAD),
UA 11.520.000,00 about USD 16.289.000,00 under the coverage of borrowing component.
Additionally BAD extended the donation to the Government in a value of UA 3.840.000, 00
equivalent to USD 5.446.000, 00. The contribution of Mozambican Government is of about USD
1.976.000, 00.
The Ministry of Planning and Development as Commanding Agency has a total responsibility to
implement the Programme and designated a Fund for Economic Rehabilitation Support (FARE)
to manage and coordinates the Programme through the Programme Management Unity (UGP)
2. Institutional Framework
Financial sector and rendered services in the country reflects the underdeveloped nature and
under moneterized national economy. Poor economic development does not encourage Formal
Financial Institutions to invest in rural areas. To fill the vacuum of the absence of commercial
bank, tentative have been made to expand Basic financial services to rural areas through
Government Funds and specialized informal and formal credit institutions. Though some
progress has been made through this effort, the volume of operations is not yet regarded as
satisfactory and the sustainability of activities depends on funders’ continuous support.
Micro finance sector illustrates a gradual growth and various initiatives are popping up either
formal or informal that contribute for the extension of those services, therefore long period
compromises must be demanded and developed.
It is under implementation in Mozambique since the 90’s a methodology that promotes self
funding based on group’s saving winning, called ASCAs. (Accumulating Savings and Credit
Associations) and Associations of Rural Finances (RFAs).
This methodology facilitates Access of rural and/or poor populations to financial services in the
form of saving and small credits of short cycle.
During last five years, ASCAs and RFAs have grown a lot either in number of costumers, or in
wallet volume. Presently there is 16 interveners that in partnership with the Government promote
those initiatives; namely: ADEL – Sofala, ADEL – Manica, ALFALITE, SEED Project SEED,
TRENTO CONSORCIUM, FHI, GAPI , IDPPE – Cabo Delgado, KSM, KUKULA, KULIMA,
MAGARIRO, OMS, OPHAVELA, SUDEMA and WORLD VISION. As a result of this
promotion, out of 78 districts of 11 provinces of the country, there are ASCAs/RFAs that made
up about 3.000 groups of savings and credit and involve about 80.000 people out of which 40%
are women generating a credit wallet of about USD 4.3 millions.
Though the real impact of this methodology is unknown in the lives of communities, shelter
improvements, food, children education and women’s empowerment have reported. This aspect
has awaken interest and recognition by the Government on the importance of this methodology
in providing financial services to lower revenues populations, particularly in most remote rural
areas.
As from the year 2007, ASCAs/RFAs forum presently under the leadership Economic
Development Agency of Manica (ADEM) started a reflection process about the practice of these
initiatives in Mozambique, initially involving the central region of Mozambique, and in 2008,
extended the debate to national level covering Mozambique Association of Micro Finance
Operators (AMOMIF) and other institutions that directly and indirectly promote this
methodology.
There are annual performance report of ASCAs/RFAs, and some impact studies done
individually by some Operators attached to ASCAs/RFAs and other interesting players that
illustrate a potential of this methodology in empowering populations and the growing adherence
by various social groups, particularly in rural areas. Those studies, however, does not present any
guidance in the sense of pushing for the development of the initiative in the country development
perspective, interlinking it to the formal financial system and guided towards micro, small and
medium enterprises funding.
According to this context, The Government through the Ministry of Planning and Development
seek to undertake a study that make a diagnosis of activities undertaken in this micro finance
“sub sector”, analysis present challenging and drawn up an evolutive framework according to
ASCAs and RFAs development, and interlinking it to formal sector.
1. How many ASCAs/RFAs exist (groups of men, women and mixed one)
d. Active and drop out (participation rate, retention and joining, duplication of
groups-ASCAs)
e. Distribution per province, per district, per administrative post, per locality and per
operator
6. Negative effects
f. Assistance of SCAs before they can operate independently (total period and
attendance of assistance)
COM IFs
1. Description of different link modalities between ASCAs and RFAs with Formal Financial
Institutions applied this moment.
7. Weaknesses;
E: ASCAs SUSTAINABILITY
2. Problems faced in assistance pulling out process to ASCAs and how they were sorted out
3. Case-study of 3 ASCAs that were established in 1999-2000. What happened with their
members?
1. Challanginges
2. Perspectives
3. Recommendations
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 76
4. Logical Framework Operational
5. Methodology
1. The work consist in undertaking a deep study based on checking performance reports of all
service providers of ASCAs/RFAs; partial study reports already done in Mozambique and
abroad, legislation in force among other complementary instruments. Site work will consist
of the following phases: (i) mapping of ASCAs and RFAs (ii) interviews and questionnaires
to the min funders, Financial Institutions, relevant entities of Mozambican Government
(ex.MPD), AMOMIF and all branches of ASCAs/RFAs operators.
2. Interviews and questionnaires must be applied to all ASCAs/RFAS operators and some
costumers.
6. Expected Results
At the end, the consultant must present a Study that respond to the scope of demanded work
illustrating a functioning Framework ASCAs and RFAs in the country, an analytical summary of
the process and a number of recommendations and ways to follow in the future for the
development of community base financial services through interactive processes that support the
Government, in coordination and identification of political main issues in force, efficacy and
efficiency promotion of applied methodology at the level of operators and a perspective of
development of the country.
The expected results should be based on the following aspect that must reflect on operators and
members.
a. A illustration that show the mapping of existing ASCAS and RFAs and its operators
d. Design a strategy on how to integrate the ASCAS/RFAS within the formal rural finance
sector taken into account the sustainability of the process
2. Produce the first draft report that present the mapping of the ASCAS
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 77
3. Present a report illustrating the analyze of the impact of the existing ASCAS/RFAS and
their operators and the strategy
4. After reviewing the consultant should incorporate all comments and present a final report
which includes the mapping, analyses of impact and strategy to link ASCAS and RFAs
within the rural finance formal sector
5. Present a roll of similar studies undertaken in chronological order, including the name of
study, year, duration of the study, organization and who requested the study.
6. Professional secrecy
8. Qualifications
2. Experience in field research, data and economic and social scenarios analysis;
4. With at least 5 years experience in Rural Finance issues with emphasis to community
base organizations;
Proposals must be send by mail to the National Director of Promotion of Rural Development, Dr.
Salim Valá, Besides other elements, the proposal must also include work methodology, the
chronogram and the budget and must be sent to the following address until 3,00 PM of 31St
March 2010, at the following address: Ministry of State Administration (MAE); National
Directorate of Promotion of Rural Development (DNPDR), Bairro da Maxaquene “C”, Rua
3253, nº134, P.O. Box 4518; Telefax 21-419824, Cel.823031405, Email: [email protected];
A/c Mrs. Aurora.
The duration for the realization of this work will be of 2 months and half, starting from the date
of signing of contract. This period include presentation of final report to DNPDR and will
observe the following chronogram:
1ª 2ª 3ª 4ª 5ª 6ª 7ª 8ª 9ª
Chimoio/Manica
27/09/2010 ADEM. Eng. Antonio Zaqueu – Oficial de programas
Kubatirana: Sra. Isabel Oliveira e Sr. Ezequiel Gomez
Adipsa. Sra Karen
28/09/2010 GAPI CHimoio; Sr Maunze e Sra Idalina
Alfalite. Sr Lars Winberg
29/08/201O Encontro com direcção da pré-cooperativa de Manica
Kaedza Simukai. Sr Dinis Zandamela, resp. administrativo e Sra Encineta
Felisberto, animadora
30/09/2010 Encontro com direcção e membros da OPE de Chicanga, Gondola
Regresso a Maputo
Maputo Kulima. Sr Doménico, director
CARE: Sr René Celaya, resp. de programas
Grupos de Poupança e Crédito em Moçambique: 10 Anos depois 80
GAPI: Sr Adolfo Mujovo e Sr Roque Samuel. Visita da OPE de Macuvulane
(Magude)
LWF (intercâmbio telefónico e email)
OMS (intercâmbio telefónico e email)
Visão Mundial
Banco de Moçambique: Dr Omaia
Inhambane Guvuro
Vilanculos
Inhassoro
Massinga
MAPUTO
CIDADE Cidade Alfalite
Distrito municipal nr 3 SUDEMA