Ministerul Educației și Cercetării al Republicii Moldova

IP Centrul de Excelență în Economie și Finanțe

Catedra Administrarea afacerilor

RAPORT
privind rezultatele stagiului practicii ce anticipează
probele de absolvire
din cadrul întreprinderii ,,Moldindconbank” SA

Specialitatea: 41310 Planificarea și administrarea afacerilor

Calificarea: Tehnician planificare

Elaborat
Bucur Victor
_____________
semnătură
Conducătorul practicii
Botezatu Angela, gr. didactic superior, doctor în științe economice
________________
semnătură

Chișinău, 2023
 CUPRINS

INTRODUCERE 3
I. Identificarea și analiza cadrului legal de activitate a entității
4
economice
II. Planificarea strategică și operațională a entității economice 6
III. Evaluarea activității economico-financiare a entității economice 13
IV. Analiza resurselor umane ale unității economice 22
V. Analiza sistemului informațional al entității economice 24
VI. Analiza activității de marketing a entității economice 25
VII. Evaluarea sistemului de management al calității 28
VIII. Analiza activității investiționale a entității economice 29
IX. Evaluarea riscurilor 30
Concluzii 31
Bibliografie 32
Anexe 33

2
 INTRODUCERE
Raportul actual este realizat de elevul Bucur Victor și are ca obiect de studiu BC
„Moldindconbank” SA, analiza cadrul legal a băncii, evaluarea activității economico-financiare,
analiza sistemului de marketing și a sistemului de management. Un scop principal este consolidarea
cunoștințelor teoretice și obținerea unor abilități practice în domeniul de formare profesională 413
Management și administrație la specialitatea 41310 Planificarea și administrarea afacerilor,
calificarea: Tehnician planificare, planul de învăţământ prevede desfăşurarea practicii ce anticipează
probele de absolvire pentru elevii anului IV, după finalizarea semestrului VIII.

Practica ce anticipează probele de absolvire are drept scop dezvoltarea continuă a abilităților
și competențelor profesionale în acord cu specificul atribuțiilor și sarcinilor de lucru corespunzătoare
calificării profesionale, precum și documentarea, colectarea materialelor, informației necesare pentru
susținerea probelor de absolvire sau în corespundere cu tema lucrării de diplomă.

Durata stagiului de practică este de 8 săptămâni (300 ore), câte 8 ore academice pe zi. În
rezultatul desfăşurării acestei practici vom întocmi şi prezenta la instituţia de învăţământ prezentul
raport.

Competenţele specifice dobândite în cadrul practicii ce anticipează probele de absolvire:

1. Identificarea oportunităților de afaceri din perspectivă financiară, legislativă, tehnologică,

socială etc.;
2. Aplicarea terminologiei și conceptelor specifice profesiei date;
3. Proiectarea elementelor unui plan de afaceri și a unui plan operațional;
4. Evaluarea oportunităților de dezvoltare personală și profesională;
5. Analiza și evaluarea elementelor de planificare, organizare, coordonare și control al afacerii;
6. Utilizarea diferitor metode de comunicare efectivă și comportament în mediul profesional;
7. Aplicarea metodelor optime de luare a deciziilor;
8. Întocmirea corectă a documentației aferente inițierii și gestionării afacerii.

Scurt istoric:

• Moldindconbank a fost înființată în iulie 1959 ca filială a Stroibank, având ca sarcină

principală finanțarea construcțiilor industriale, întreprinderilor energetice și a magistralelor

3
 de transport. În octombrie 1991, a fost reorganizată în Banca Comercială pe Acțiuni pentru
Industrie și Construcții BC "Moldindconbank" S.A. Reorganizarea a dus la extinderea gamei
de servicii oferite, transformând banca într-o instituție financiară universală. De-a lungul
anilor, Moldindconbank s-a dezvoltat constant, diversificându-și portofoliul de produse și de
clienți. Acum, are cea mai mare rețea de subdiviziuni din Republica Moldova și oferă servicii
financiare complete tuturor categoriilor de clienți. Moldindconbank colaborează cu
organizații financiare internaționale și bănci de talie mondială, ceea ce demonstrează
profesionalismul echipei și reputația sa pe piața internațională. Datorită strategiei bine definite
și echipei de profesioniști, Moldindconbank a obținut numeroase titluri care atestă calitatea
serviciilor oferite, inclusiv "Cea mai inovativă bancă din Moldova" și "Cea mai bună bancă
din Moldova".

I. Identificarea și analiza cadrului legal de activitate a entității economice

La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunării de Constituire, banca a fost reorganizată în

Banca Comercială pe Acţiuni pentru Industrie şi Construcţii BC "Moldindconbank" S.A.

LEGE Nr. 202 din 06-10-2017 privind activitatea băncilor

LP69 din 31.03.23, MO126/13.04.23 art.199; în vigoare 13.04.23.

Organul de conducere al băncii este reprezentat de Consiliul Băncii și Comitetul de conducere

al Băncii care îşi desfăşoară activitatea în strictă conformitate cu legislaţia în vigoare a Republicii
Moldova, Statutul Băncii, reglementările Băncii Naţionale a Moldovei, Codul de guvernanţă
corporativă și reglementările interne ale Băncii.

Consiliul Băncii

Rolul principal al Consiliului Băncii este de a supraveghea și monitoriza procesul decizional

al conducerii și de a fi responsabil de activitatea generală și soliditatea financiară a Băncii. Consiliul
Băncii primește puteri și autoritate în conformitate cu legislația în vigoare, Statutul Băncii,
Regulamentul Consiliului Băncii și Regulamentul privind organizarea și funcționarea BC
"Moldindconbank" S.A. Aceste puteri nu pot fi delegate altor persoane.

Componența Consiliul Băncii:

• Dr. Herbert Stepic — Preşedinte al Consiliului

• Nikolay Nikolov — Vicepreşedinte al Consiliului
• Thomas Michael Higgins — Membru al Consiliului

4
 • Gaël Jean-Marie Ghislain Gérard du Breil de Pontbriand — Membru al Consiliului
• Nikolaos Barlagiannis — Membru al Consiliului

Comitetul de conducere

Comitetul de conducere este o entitate colegială care deține funcția de conducere curentă a
Băncii. El operează sub supravegherea directă a Consiliului Băncii și își desfășoară activitatea în
conformitate cu strategia și cadrul de administrare aprobate de Consiliu. Comitetul de conducere
gestionează eficient și prudent activitatea Băncii, în conformitate cu legislația în vigoare, Statutul
Băncii, Regulamentul Comitetului de conducere al Băncii și Regulamentul privind organizarea și
funcționarea BC „Moldindconbank” S.A.

Componența Comitetul de conducere:

• TZVETANKA KROUMOVA— Prim-Vicepreşedinte al Comitetului de conducere

• VICTOR CIBOTARU— Prim-Vicepreşedinte al Comitetului de conducere
• DENIS CHEPTINE— Vicepreşedinte al Comitetului de conducere
• ANDREI SURUCEANU— Vicepreşedinte al Comitetului de conducere

Tabel 1.1

Denumirea întreprinderii Banca Comercială „Moldindconbank” S.A.

Numărul și data înregistrării 1002600028096, 24.03.2008
Cod fiscal 1002600028096
Forma juridică de constituire Societate pe Acțiuni
Fondatorii „DOVERIE-INVEST” J.S.C.;
Mîrzac Valerian;
S.C. „MVI” S.R.L.;
Cota parte a fiecărui „DOVERIE-INVEST” J.S.C. – 78,21%;
fondator Mîrzac Valerian – 9,11%;
S.C. „MVI” S.R.L. – 3,61%;
Pricipalele genuri de Principalele genuri de activitate sunt descrise în statutul băncii,
activitate capitolul II.
Adresa juridică MD-2001, str. Armenească, 38, mun. Chișinău, Republica
Moldova
Director general Dr. Herbert Stepic, președinte al consiliului băncii
5
 Date de contact Site: https://www.micb.md/micb-ro/
+373 22 576 782
Fax +373 22 279 195
Capitalul social 496.779.400 MDL

II. Planificarea strategică și operațională a entității economice

MISIUNEA BĂNCII

Acordarea serviciilor şi produselor bancare calitative şi moderne, orientate spre dezvoltarea

clienţilor şi creşterea valorii pentru acţionari.

Viziunea

Este de a fi o bancă universală centrată pe client, cu poziții de lider în retail, care operează folosind
procese eficiente şi la care se face referinţă pentru calitate și excelență, având un brand nou și fiind
recunoscută ca angajator de top pe piaţa financiar-bancară din Republica Moldova.

PRINCIPIILE DE BAZĂ ALE ACTIVITĂŢII

1. Siguranța și stabilitatea financiară sunt priorități fundamentale în toate operațiunile băncii.

2. Respectarea legislației și reglementărilor în vigoare este esențială în desfășurarea activității
bancare.
3. Transparența și etica sunt promovate în toate interacțiunile cu clienții, partenerii și angajații
băncii.
4. Furnizarea de servicii de înaltă calitate și soluții financiare adaptate nevoilor clienților este un
obiectiv cheie.
5. Gestionarea riscurilor este o componentă esențială a activității bancare și se realizează printr-
un proces riguros de evaluare și monitorizare.
6. Dezvoltarea și menținerea unei relații de încredere cu clienții și partenerii reprezintă o
prioritate constantă.
7. Promovarea inovației și adoptarea de tehnologii moderne sunt integrate în strategia de
dezvoltare a băncii.
8. Responsabilitatea socială și implicarea în comunitate sunt considerate aspecte esențiale ale
activității bancare.
9. Oferirea de servicii bancare accesibile și incluzive este un angajament al băncii față de
comunitate.
10. Dezvoltarea continuă a personalului și promovarea unei culturi organizaționale bazate pe
valori sunt considerate cruciale pentru succesul băncii.
11. Protecția datelor și a confidențialității clienților este un aspect de importanță majoră și este
tratată cu cea mai mare seriozitate.
12. Colaborarea cu autoritățile de reglementare și supraveghere financiară este esențială pentru
menținerea integrității și bunei funcționări a sistemului bancar.

6
 13. Crearea și menținerea unei culturi de conformitate cu normele și regulamentele interne și
externe reprezintă un obiectiv de prim rang.
14. Eficiența operațională și optimizarea proceselor interne sunt obiective importante pentru a
asigura performanța și competitivitatea băncii.
15. Menținerea unui echilibru între interesul băncii și nevoile clienților reprezintă un principiu
fundamental în toate deciziile și acțiunile întreprinse de bancă.

OBIECTIVUL STRATEGIC PRINCIPAL

1. Obiectivul strategic principal al băncii comerciale Moldindconbank este de a deveni o bancă

de top pe piața bancară din Republica Moldova, recunoscută pentru excelenta serviciilor
financiare și pentru abordarea orientată către clienți. Acest obiectiv este realizat prin
următoarele direcții principale:
2. Performanță financiară solidă: Banca își propune să obțină rezultate financiare solide și
durabile, prin creșterea veniturilor și controlul cheltuielilor, optimizarea eficienței
operaționale și gestionarea prudentă a riscurilor. Astfel, Moldindconbank își propune să fie o
instituție financiară profitabilă și sustenabilă pe termen lung.
3. Servicii bancare de înaltă calitate: Banca se angajează să ofere clienților săi servicii bancare
de înaltă calitate, adaptate nevoilor și preferințelor acestora. Prin intermediul unei game
diversificate de produse și servicii financiare inovatoare, Moldindconbank se străduiește să
ofere soluții eficiente și flexibile care să satisfacă cerințele individuale și de afaceri ale
clienților săi.
4. Dezvoltare și inovație: Moldindconbank își propune să fie în pas cu evoluția tehnologică și
inovația în industria bancară. Prin adoptarea și implementarea de tehnologii avansate, băncii
își propune să îmbunătățească experiența clienților, să optimizeze procesele interne și să ofere
soluții financiare inovatoare.
5. Responsabilitate socială și implicare comunitară: Banca consideră că are un rol activ în
dezvoltarea și îmbunătățirea comunității în care activează. Moldindconbank se implică în
proiecte și inițiative care sprijină educația, cultura, sportul, mediul înconjurător și alte domenii
de interes pentru comunitatea locală. Astfel, banca dorește să contribuie la dezvoltarea
durabilă și la bunăstarea societății în ansamblu.
6. Prin atingerea acestui obiectiv strategic principal, Moldindconbank își propune să devină un
partener de încredere pentru clienți, o instituție financiară de referință și un actor important în
dezvoltarea economică și socială a Republicii Moldova.

OBIECTIVE STRATEGICE PE DIRECŢII PRIORITARE DE ACTIVITATE

Obiective generale

• Asigurarea stabilităţii financiare a Băncii în conformitate cu cele mai bune practici

internaţionale
• Consolidarea şi menţinerea poziţiilor pe piaţa serviciilor bancare
• Formarea rezervelor financiare suficiente pentru acoperirea riscurilor în situaţia incertitudinii
economice

7
 • Sporirea imaginii Băncii şi dezvoltarea brandului propriu
• Implementarea celor mai bune practici de guvernare corporativă

Capitalul băncii

• Atragerea investitorului strategic cu cotă în capital 50% şi mai mult

• Creșterea capitalizării băncii
• Asigurarea unui capital optim pentru buna funcţionare a băncii

Vînzările produselor şi serviciilor bancare

• Dezvoltarea şi asigurarea competitivităţii produselor şi serviciilor băncii

• Diversificarea produselor pentru businessul mic şi mijlociu
• Dezvoltarea managementului pe relaţii cu clienţii prin apropierea de necesităţile şi cerinţele
individuale
• Utilizarea celor mai moderne şi eficiente instrumente de promovare a produselor şi serviciilor
bancare

Atragerea resurselor financiare

• Formarea bazei de resurse financiare stabile şi diversificate

• Continuarea conlucrării cu instituţiile financiare internaţionale, fondurile de investiţi şi
băncile străine în vederea atragerii resurselor accesibile de pe piaţa externă
• Promovarea politicii active în domeniul atragerii resurselor financiare de pe piaţa locală prin
promovarea unui spectru larg de depozite şi alte instrumente financiare

Dezvoltarea canalelor de distribuţie a produselor şi serviciilor bancare

• Continuarea extinderii reţelei de subdiviziuni teritoriale în regiuni cu potenţialul economic

înalt
• Monitorizarea şi eficientizarea activităţii subdiviziunilor existente ale băncii
• Dezvoltarea tehnologiilor de deservire a clienţilor la distanţă
• Lărgirea infrastructurii de deservire a cardurilor bancare (bancomate, POS-terminale)

Managementul riscurilor

• Implementarea recomandărilor Comitetului Basel de Supraveghere Bancară

• Implementarea celor mai bune practici de gestionare a riscurilor
• Dezvoltarea mecanismelor de control şi imunizare a portofoliului de active

Tehnologiile informaţionale bancare

8
 • Modernizarea permanentă a tehnologiilor informaţionale
• Automatizarea proceselor bancare cu scopul de a minimiza costurile operaţionale ale băncii
şi optimizarea proceselor de business.
• Majorarea gradului de asigurare a activităţii băncii cu echipament bancar modern şi tehnică
de calcul.

Activitatea social-filantropică

• Acordarea în continuare a ajutorului material păturilor vulnerabile ale societăţii,

• Susţinerea proiectelor din domeniul culturii, artei şi sportului naţional
• Susţinerea acţiunilor de păstrare şi promovare a valorilor naţionale
• Promovarea educaţiei financiare în rîndul populaţiei

Performanță financiară și rentabilitate:

• Creșterea veniturilor și a profitabilității băncii prin intermediul diversificării portofoliului de

produse și servicii, atragerea de noi clienți și extinderea prezenței pe piață.
• Optimizarea costurilor și creșterea eficienței operaționale pentru a asigura o structură de
costuri sustenabilă și competitivă.
• Gestionarea prudentă a riscurilor și menținerea unei poziții financiare solide pentru a asigura
stabilitatea și rezistența în fața turbulențelor economice.

Calitatea și satisfacția clienților:

• Oferirea de servicii bancare de înaltă calitate, adaptate nevoilor și preferințelor clienților, prin
intermediul inovației și tehnologiilor avansate.
• Crearea de relații de încredere și durabile cu clienții, prin furnizarea de soluții personalizate,
consultanță financiară și asistență promptă.
• Dezvoltarea unei culturi organizaționale orientate către client, în care satisfacția și fidelitatea
clienților reprezintă o prioritate constantă.

Inovație și transformare digitală:

• Adoptarea și implementarea tehnologiilor avansate pentru a îmbunătăți experiența clienților

și a optimiza eficiența operațională.
• Dezvoltarea de soluții financiare inovatoare, precum servicii bancare digitale, platforme de
internet și mobile banking, și alte instrumente care să răspundă nevoilor clienților în era
digitală.

9
 • Promovarea unei culturi organizaționale inovatoare, prin încurajarea ideilor și contribuțiilor
angajaților în ceea ce privește inovația și îmbunătățirea continuă a proceselor.

Responsabilitate socială și implicare comunitară:

• Contribuția activă la dezvoltarea și îmbunătățirea comunității, prin sprijinirea proiectelor și

inițiativelor sociale, educaționale, culturale și de mediu.
• Promovarea unei culturi de responsabilitate socială și etică în toate acțiunile și deciziile băncii.
• Implicarea în proiecte de responsabilitate socială corporativă care să aibă un impact pozitiv
asupra comunității și mediului înconjurător.

Analiza SWOT a activității Băncii „Moldindconbank” SA Tabel 2.1

Puncte tari Puncte slabe

1. Reputație solidă: Moldindconbank 1. Dependenta de economia internă:
beneficiază de o reputație solidă pe Moldindconbank poate fi afectată de
piața bancară din Republica Moldova, condițiile economice interne, fiind
fiind recunoscută ca o instituție expusă riscurilor asociate cu evoluția
financiară de încredere. economiei Republicii Moldova.
2. Prezență extinsă în piață: Banca are o 2. Infrastructură tehnologică învechită:
rețea extinsă de sucursale și agenții în Banca se confruntă cu nevoia de
întreaga țară, ceea ce îi conferă o modernizare a infrastructurii
prezență puternică și o acoperire tehnologice, pentru a răspunde
geografică extinsă. cerințelor în continuă schimbare ale
3. Portofoliu diversificat de produse și pieței bancare.
servicii: Moldindconbank oferă o gamă

10
 variată de produse și servicii bancare, 3. Condiții legislative și de reglementare
adaptate atât nevoilor persoanelor complexe: Industria bancară din
fizice, cât și celor juridice. Republica Moldova se confruntă cu un
4. Expertiză în sectorul agricol: Banca are mediu legislativ și de reglementare
o expertiză deosebită în finanțarea complex, ceea ce poate impune
sectorului agricol, fiind un partener de constrângeri și provocări suplimentare
încredere pentru fermieri și companiile pentru Moldindconbank.
din domeniu. 4. Competiție intensă: Piața bancară din
5. Relații solide cu clienții: Republica Moldova este caracterizată
Moldindconbank se mândrește cu relații de o concurență puternică, ceea ce poate
solide și de lungă durată cu clienții săi, avea un impact asupra cotei de piață și a
bazate pe încredere și satisfacție. profitabilității băncii.
6. Acces la resurse financiare: Banca are 5. Dependenta de resurse umane calificate:
acces la resurse financiare stabile și Banca se confruntă cu provocări în
solide, ceea ce îi conferă o poziție recrutarea și menținerea resurselor
avantajoasă în ceea ce privește umane calificate, necesare pentru a
capacitatea de a susține dezvoltarea răspunde cerințelor pieței bancare.
economică a țării. 6. Experiență limitată în sectorul
7. Expertiză în serviciile bancare digitale: corporativ: Moldindconbank poate
Moldindconbank s-a angajat în întâmpina dificultăți în atragerea și
dezvoltarea și implementarea de soluții servirea companiilor mari și a clienților
bancare digitale inovatoare, oferind corporativi, în comparație cu băncile
clienților săi o experiență convenabilă și concurente specializate în această zonă.
modernă în gestionarea finanțelor. 7. Limitări geografice: Desi are o prezență
extinsă în țară, Moldindconbank nu are
o acoperire internațională la fel de
extinsă ca unele bănci concurente, ceea
ce poate constitui un dezavantaj în
servirea clienților cu activități
internaționale.

Oportunități Riscuri
1. Creșterea cererii pentru servicii 1. Instabilitatea politică și economică:
bancare: Piața bancară din Republica Republica Moldova se confruntă cu
Moldova are potențial de creștere, provocări politice și economice, care

11
 deoarece tot mai multe persoane și pot genera incertitudine și instabilitate
companii recurg la serviciile financiare. în mediul de afaceri.
2. Digitalizarea și tehnologia financiară: 2. Risc de credit: Riscul de neplată al
Avansul tehnologic și creșterea clienților poate reprezenta o amenințare
adoptării serviciilor bancare digitale pentru banca, afectând calitatea
deschid noi oportunități pentru portofoliului de credite și nivelul de
Moldindconbank de a inova și de a recuperare a datoriilor.
atrage clienți noi. 3. Reglementări și cerințe suplimentare:
3. Nevoia de finanțare în sectorul agricol: Schimbările legislative și reglementare
Sectorul agricol din Republica Moldova în sectorul bancar pot impune cerințe
are nevoie de finanțare pentru a sprijini suplimentare și costuri mai ridicate
creșterea și modernizarea, oferind pentru Moldindconbank.
băncii oportunități de extindere a 4. Cybersecurity și fraudă: Riscurile
portofoliului în acest domeniu. asociate securității cibernetice și fraudei
4. Dezvoltarea IMM-urilor: Sectorul pot afecta reputația băncii și securitatea
IMM-urilor reprezintă o piață în informațiilor clienților.
creștere în Republica Moldova, oferind 5. Concurență externă: Băncile străine
băncii oportunități de a oferi soluții prezente pe piața moldovenească pot
financiare adaptate nevoilor acestui reprezenta o amenințare pentru
segment. Moldindconbank, în special în ceea ce
5. Investiții străine directe: Moldova privește clienții internaționali și
atrage un interes crescut din partea proiectele internaționale.
investitorilor străini, ceea ce poate crea
oportunități de colaborare și de
finanțare pentru Moldindconbank.
.

III. Evaluarea activității economico-financiare a entității economice

MDL Tabel 3.1

Cod 2022 2021 Abatere

poziție
OPERAŢIUNI CONTINUE
010 Venituri din dobânzi 2.065.380.656 1.075.404.021 989.976.635

12
090 (Cheltuieli cu dobânzile) 481.586.116 243.262.843 238.323.273
160 Venituri din dividende 380.840 412.330 -31.490
200 Venituri din onorarii și comisioane 819.418.561 687.951.069 131.467.492
210 (Cheltuieli cu onorarii și comisioane) 346.827.555 231.677.973 115.149.582
280 Câștiguri sau (–) pierderi aferente activelor și 0 3.205 -3.205
datoriilor financiare deținute în vederea
tranzacționării – net
290 Câștiguri sau (–) pierderi aferente activelor și 115.759 0 115.759
datoriilor financiare desemnate la valoarea
justă prin profit sau pierdere – net
310 Diferențe de curs de schimb [câștig sau (–) 237.643.740 201.084.344 36.559.396
pierdere] – net
330 Câștiguri sau (–) pierderi din derecunoașterea -53.676.091 15.843.346 -69.519.437
activelor nefinanciare – net
340 Alte venituri din exploatare 60.219.752 40.604.885 19.614.867
350 (Alte cheltuieli de exploatare) 76.451.265 67.044.332 9.406.933
355 VENITURI TOTALE DIN EXPLOATARE – 2.224.618.281 1.479.318.052 745.300.229
NET
360 (Cheltuieli administrative) 613.554.583 495.306.647 118.247.936
390 (Amortizare) 86.426.900 81.784.508 4.642.392
430 (Provizioane sau (-) reluări de provizioane) 164.467.842 99.378.829 65.089.013
460 [Deprecierea sau (-) reluarea pierderilor 373.506.714 13.416.375 360.090.339
cauzate de deprecierea activelor financiare
care nu sunt evaluate la valoarea justă prin
profit sau pierdere]
520 [Deprecierea sau (–) reluarea pierderilor -37.265.230 -25.075.078 -12.190.152
cauzate de deprecierea activelor nefinanciare]
610 PROFIT SAU (–) PIERDERE DIN 1.023.927.472 814.506.771 209.420.701
ACTIVITĂȚI CONTINUE ÎNAINTE DE
IMPOZITARE
620 [Cheltuieli sau (-) venituri cu impozitul aferent 123.215.918 98.063.835 25.152.083
profitului sau pierderii din activități continue]
630 PROFIT SAU (–) PIERDERE DIN 900.711.554 716.442.936 184.268.618
ACTIVITĂȚI CONTINUE DUPĂ
IMPOZITARE
670 PROFIT SAU (-) PIERDERE AFERENT(Ă) 900.711.554 716.442.936 184.268.618
EXERCIȚIULUI

13
MDL Bilanțul contabil Tabel 3.2

CO ACTIVE 2022 2021 ABATERE

D
010 Numerar, solduri de numerar la bănci 5.838.649.528 6.802.889.482 -964.239.954
centrale și alte depozite la vedere
020 Numerar în casă 1.925.975.175 1.585.464.459 340.510.716
030 Solduri de numerar la bănci centrale 3.804.982.605 2.827.688.568 977.294.037
040 Alte depozite la vedere 107.691.748 2.389.736.455 -2.282.044.707
050 Active financiare deținute în vederea 0 0 0
tranzacționării
096 Active financiare nedestinate 0 0 0
tranzacționării, evaluate obligatoriu la
valoarea justă prin profit sau pierdere
100 Active financiare desemnate la valoarea 0 0 0
justă prin profit sau pierdere
141 Active financiare evaluate la valoarea 20.203.740 20.736.158 -532.418
justă prin alte elemente ale rezultatului
global
181 Active financiare la costul amortizat 19.106.026.31 16.943.739.97 2.162.286.339
2
1
184 Rezerva minimă obligatorie aferentă 2.666.733.584 1.802.099.381 864.634.203
mijloacelor atrase în monedă liber
convertibilă
240 Instrumente derivate – contabilitatea x x x
de acoperire împotriva riscurilor
250 Modificările de valoare justă aferente x x x
elementelor acoperite în cadrul unei
operațiuni de acoperire a unui
portofoliu împotriva riscului de rată a
dobânzii
260 Investiții în filiale, asocieri în 0 0 0
participație și entități asociate
270 Imobilizări corporale 386.186.628 319.567.500 66.619.128
280 Imobilizări corporale 386.186.628 319.567.500 66.619.128
290 Investiții imobiliare 0 0 0
300 Imobilizări necorporale 99.140.903 73.092.459 26.048.444
310 Fond comercial 0 0 0
320 Alte imobilizări necorporale 99.140.903 73.092.459 26.048.444

14
330 Creanțe privind impozitele 37.957.598 29.828.544 8.129.054
340 Creanțe privind impozitul curent 0 0 0
350 Creanțe privind impozitul amânat 37.957.598 29.828.544 8.129.054
360 Alte active 261.491.576 137.953.600 123.537.976
370 Active imobilizate și grupuri destinate 88.920.385 88.920.385 0
cedării, clasificate drept deținute în
vederea vânzării
380 TOTAL ACTIVE 25.838.576.66 24.416.728.10 1.421.848.569
0
9
DATORII
010 Datorii financiare deținute în vederea 0 0 0
tranzacționării
070 Datorii financiare desemnate la 0 0 0
valoarea justă prin profit sau pierdere
110 Datorii financiare evaluate la costul 19.819.635.93 19.386.591.64 433.044.295
4
amortizat 9
150 Instrumente derivate – contabilitatea x x x
de acoperire împotriva riscurilor
160 Modificările de valoare justă aferente x x x
elementelor acoperite în cadrul unei
operațiuni de acoperire a unui
portofoliu împotriva riscului de rată a
dobânzii
170 Provizioane 353.898.761 324.798.904 29.099.857
240 Datorii privind impozitele 40.414.770 63.802.031 -23.387.261
270 Capital social rambursabil la cerere x x x
280 Alte datorii 584.197.100 502.289.130 81.907.970
290 Datorii incluse în grupuri destinate 0 0 0
cedării, clasificate drept deținute în
vederea vânzării
300 TOTAL DATORII 20.798.146.57 20.277.481.70 520.664.861
9
0
CAPITAL PROPRIU
010 Capital social 496.779.400 496.779.400 0
020 Capital vărsat 496.779.400 496.779.400 0
030 Capital subscris nevărsat x x x
040 Prime de emisiune 5.000 5.000 0

15
 050 Instrumente de capitaluri proprii 0 0 0
emise, altele decât capitalul
080 Alte instrumente de capital 0 0 0
090 Alte elemente cumulate ale rezultatului 2.931.783 2.817.216 114.567
global
190 Rezultat reportat 3.591.227.122 2.598.643.752 992.583.370
200 Rezerve din reevaluare 0 0 0
210 Alte rezerve 51.088.940 326.871.787 -275.782.847
240 (-) Acțiuni de trezorerie -2.313.700 -2.313.700 0
250 Profitul sau pierderea atribuibil(ă) 900.711.554 716.442.936 184.268.618
proprietarilor societății-mamă
260 (-) Dividende interimare 0 0 0
270 Interese minoritare [interese care nu x x x
controlează]
300 TOTAL CAPITALURI PROPRII 5.040.430.099 4.139.246.391 901.183.708
310 TOTAL PASIVE 25.838.576.66 24.416.728.10 1.421.848.569
0
9

Indicatori economico-financiari Tabel 3.3

Indicatori financiari, mln. MDL 31.12.2022 31.12.2021

Active 25 839 24 417
Portofoliu de credite 12 591 11 493
Portofoliu de depoziete 19 260 18 936
Capital propriu 5 040 4 139
Profit net 901 716
ROA, % 3,6 3,1
ROE, % 19,4 18,4

3.1. Analiza capitalului băncii

Analiza reprezintă o metodă de cercetare ce constă în descompunerea sau în desfacerea unui întreg
(obiect, fenomen sau proces) în elementele sale componente, pentru a decurge la identificarea
factorilor, cauzelor și condițiilor care l-au generat şi, respectiv, influențat. Analiza economico-
financiară reprezintă un ansamblu de concepte, metode, tehnici, procedee şi instrumente care asigură
prelucrarea informațiilor interne şi externe, în vederea formulării unor aprecieri relevante despre
situația economico-financiară a agenților economici cu privire la identificarea factorilor, cauzelor şi
condițiilor care au determinat-o, precum şi a rezervelor interne de îmbunătățire a acesteia, din punctul
16
de vedere al utilizării eficiente a resurselor umane, materiale şi financiare. În sistemul bancar acesta
reprezintă o metodă de monitoring a situației financiare și realizării unei statistici a supravegherii
bancare, având ca scop depistarea problemelor din cadrul acestuia ce pot provoca o instabilitatea
financiară. De aceea banca lunar realizează o statistică a informației privind activitatea economico-
financiară.
Tabel Analiza capitalului băncii pe sectorul bancar în perioada 2020-2022
Capital Unitatea de 2020 2021 2022
măsură
Capitalul social mil. lei 496.78 496.78 496.78
Prime de emisiune lei 5000 5000 5000
Fonduri proprii de nivel 1 de mil. lei 2,840.77 2,988.74 3,805.28
baza
Fondurile proprii mil. lei 2,840.77 2,988.74 3,805.28
Cota investițiilor străine în % 77.63 78.21 78.21
capitalul social al băncilor
Profit sau pierdere aferent(ă) lei 432 191 750 716 442 936 900 711 554
exercițiului.
Sursa: elaborat de autor în baza Raportului „Informație privind activitatea economico-financiară a băncilor din R.
Moldova”

Analizând tabelul de mai sus observăm că indicatorii capitalului în perioada 2020-2022 analizați în
dinamică se află în creștere și doar capitalul social rămâne același. Banca comercială
„Moldindconbank” deține prime de emisiune în valoare de 5000 lei. Fondurile proprii de nivel 1 de
bază în anul 2021 au crescut cu 147,97 mil.lei față de 2020, iar în 2022 ele au crescut cu 816,54
mil.lei față de anul 2021. Fondurile proprii au înregistrat aceeași sumă ca și cele de nivel 1 de bază.
Cota investițiilor străine în această perioadă a crescut de la 77,63% în anul 2020 la 78,21% în anul
2021, iar în anul 2022 s-a înregistrat o stabilitate. Ceea ce ține de profit sau pierdere aferentă
exercițiului „Moldindconbank” în perioada analizată înregistrează profit cu o diferență de
284 251 186 lei în 2021 și de 184 268 618 lei în 2022.
3.2. Analiza indicatorilor lichidității
Lichiditatea este capacitatea băncii de a plasa în active și de a asigura în orice moment onorarea la
scadență a obligațiilor sale de plată. Potrivit Regulamentului cu privire la lichiditatea băncii se disting
2 principii de lichiditate: Principiul I(lichiditatea pe termen lung), Principiul II(lichiditatea curentă).
Primul principiu prevede ca suma activelor băncii cu termenul de rambursare mai mult de doi ani să
nu depășească suma resurselor ei financiare.
Al doilea principiu prevede că lichiditatea curentă a băncii, exprimată ca coeficient al activelor lichide
la activele totale, nu trebuie să fie mai mică decât normativul stabilit de BNM.
Tabel Analiza lichidității băncii pe sectorul bancar în perioada 2020-2022
17
 INDICATORII UNITATE 202 202 202
A DE 0 1 2
MĂSURĂ
PRINCIPIUL I - % 0.64 0.84 0.75
LICHIDITATEA PE
TERMEN LUNG
PRINCIPIUL II - % 60.48 52.12 0.00
LICHIDITATEA
CURENTĂ
PRINCIPIUL III - X X X
LICHIDITATEA PE BENZI
DE SCADENȚĂ (>1):
PÂNĂ LA O LUNĂ % 1.83 1.85 1.86
INCLUSIV
ÎNTRE O LUNĂ ȘI 3 LUNI % 10.00 11.40 7.83
INCLUSIV
ÎNTRE 3 ȘI 6 LUNI % 7.56 8.53 4.66
INCLUSIV
ÎNTRE 6 ȘI 12 LUNI % 5.36 4.33 2.62
INCLUSIV
PESTE 12 LUNI % 12.29 6.74 8.71
Sursa: elaborat de autor în baza Raport: Informație privind activitatea economico-financiară a băncilor din R.
Moldova

În urma efectuării studiului lichidității pe termen lung la nivel de sector bancar, observăm o creștere
a coeficientului în anul 2021 față de 2020 cu 0,20 puncte procentuale, după care urmează o stagnare
a acestuia de 0,09 puncte procentuale referitoare la anul precedent. Aceasta poate indica faptul că, în
general, capacitatea de a-și transforma activele pe termen lung în lichidități a fost relativ stabilă în
acest interval de timp, cu o ușoară fluctuație. În ceea ce privește Principiul II al lichidității curente,
rata acestuia a scăzut semnificativ de la 60,48% în 2020 la 52,12% în 2021 și ajungând la 0,00% în
2022. În ceea ce privește lichiditatea pe benzi de scadență, există o variație în nivelul acestora în
perioada analizată. Pentru perioada până la o lună inclusiv, rata lichidității a crescut de la 1,83% în
2020 la 1.85% în 2021 și apoi la 1,86% în 2022. Aceasta poate indica o ușoară fluctuație în
capacitatea
băncilor de a-și plăti datoriile pe termen scurt în intervalul de timp analizat. În intervalul de la o lună
și 3 luni inclusiv, se înregistrează o creștere a ratei lichidității în 2021 față de 2020 cu 1,40 %, urmând
o scădere semnificativă în următorul an cu 3,57%. În ceea ce privește perioadele, între 3 și 6 luni în
anul 2021 s-a înregistrat o creștere de 0,97%, și respectiv după, o scădere de 3,87% . Între 6 și 12
luni, indicatorul lichidității a înregistrat ușoare scăderi în perioada 2021-2022. Pentru perioada de

18
peste 12 luni, lichiditatea a înregistrat o scădere în 2021, ajungând la 6.74%, dar a crescut ușor la
8,71% în 2022.

3.3. Analiza activității de acceptare a depozitelor

Tabelul Structura depozitelor în monedă națională

Denumirea 2020 2021 2022

indicatorilor (lei) % (lei) % (lei) %
Depozite la 2 926 722 707 25,84 3 178 906 433 25,26 3 266 202 966 23,29
vedere fără
dobândă
Depozite la vedere 3 827 419 991 33,80 4 445 067 091 35,32 4 924 523 368 35,12
cu dobândă
Depozite la termen 9 541 330 0,08 9 899 837 0,08 7 634 263 0,05
fără dobândă
Depozite la termen 4 560 165 719 40,28 4 950 182 834 39,34 5 824 758 610 41,54
cu dobândă
Total depozite: 11 323 849 100 12 584 056 196 100 14 023 119 207 100
747
Sursa: elaborat de autor în baza datelor cu privire la portofoliul de depozite al BC„Moldindconbank” S.A. prezentate
de BNM.
Făcând o comparație pe ani pentru fiecare tip de depozit în parte observăm că în anul 2021 față de
2020 depozitele la vedere fără dobândă au crescut de la 2 926 722 707 lei la 3 178 906 433 lei, iar în
2022 s-a înregistrat o creștere a acestora până la 3 266 202 966 lei. Valoarea depozitelor la vedere cu
dobândă de asemenea este în creștere cu 617 647 100 lei în 2021 față de 2020 și cu 479 456 277 lei
în 2022. Depozitele la termen fără dobândă înregistrează un progres în 2021 ajungând la 9 899 837
lei și un regres de 2 265 574 lei în 2022. În cazul depozitelor la termen cu dobândă observăm o
majorare a acestora cu fiecare an ajungând de la 4 560 165 719 lei în 2020 la 5 824 758 610 lei în
2022. Totodată observăm că în atât în cazul depozitelor la vedere, cât și cele la termen, depozitele cu
dobândă dețin o cotă mai mare decât cele fără dobândă.

3.4. Analiza activității de acordare a creditelor.

Creditarea reprezintă principala operațiune bancară, creditele situându-se pe primul loc între
plasamentele băncilor. Rolul creditelor în sistemul bancar este extrem de important. Acestea
contribuie la funcționarea și dezvoltarea economiei, deoarece facilitează accesul la resurse financiare
pentru consumatori și întreprinderi, asigurând finanțarea, generarea de dobânzi și venituri, precum și
diversificarea riscurilor.
Tabelul Structura portofoliului de credite pe ramuri
RAMURA CREDITELOR 2020 2021 2022
CREDITE ACORDATE AGRICULTURII 248,574,287 305,973,490 305,973,490

19
 CREDITE ACORDATE INDUSTRIEI 276,594,134 389,143,185 447,017,836
ALIMENTARE
CREDITE ACORDATE ÎN 159,653,499 202,236,602 196,281,488
DOMENIUL CONSTRUCŢIILOR
CREDITE DE CONSUM 1,860,062,004 2,765,148,207 2,814,889,925
CREDITE ACORDATE INDUSTRIEI 4,295,711 10,282,701 7,466,523
ENERGETICE
CREDITE ACORDATE UNITĂŢILOR 11,739,688 85,882,064 121,922,640
ADMINISTRATIV -
TERITORIALE/INSTITUȚIILOR
SUBORDONATE
CREDITE ACORDATE INDUSTRIEI 24,963,585 98,502,199 221,083,673
PRODUCTIVE
CREDITE ACORDATE 1,055,883,515 1,321,919,986 1,448,679,982
COMERŢULUI
CREDITE ACORDATE MEDIULUI 290,657,905 426,009,607 502,443,816
FINANCIAR NEBANCAR
CREDITE ACORDATE PENTRU 1,704,495,862 3,157,346,324 3,451,740,128
PROCURAREA/CONSTRUCŢIA
IMOBILULUI
CREDITE ACORDATE ORG. 600,000 172,577 0
NECOMERCIALE
CREDITE ACORDATE PERS. FIZICE 74,372,945 92,959,041 129,515,624
CARE PRACTICĂ ACTIVITATE
CREDITE ACORDATE ÎN 180,187,854 193,544,808 190,970,821
DOMENIUL TRANSPORT,
TELECOMUNICAŢII ŞI
DEZVOLTAREA REȚELEI
CREDITE ACORDATE ÎN 239,043,705 235,872,266 173,607,441
DOMENIUL PRESTĂRII
SERVICIILOR
ALTE CREDITE ACORDATE 153,475,053 147,920,768 149,904,095
TOTAL: 6,284,599,747 9,378,349,025 10,161,497,483
Sursa: elaborat de autor în baza Raportului cu privire la structura portofoliului de credite pe ramuri

20
Sursa: elaborat de autor în baza Raportului cu privire la structura portofoliului de credite pe ramuri
Figura Analiza cantitativă a creditelor în BC „Moldindconbank” S.A.
Realizând analiza cantitativă a creditelor acordate de către banca comercială „Moldindconbank” pe o
perioadă de 3 ani putem concluziona că în anul 2020 banca a acordat maxim 1548 credite de consum
și min 4 credite acordate industriei alimentare și 4 credite acordate mediului financiar nebancar. În
anul 2021 maxim s-au acordat 2538 credite de consum și minim 4 credite acordate în domeniul
prestării serviciilor. Iar în anul 2022 maxim s-au înregistrat 2271 credite de consum și min 3 credite
acordate mediului financiar nebancar.

IV. Analiza resurselor umane ale unității economice

Managementul resurselor umane

Politica resurselor umane:

• Orientarea managementului resurselor umane în bancă spre majorarea productivităţii muncii

angajaţilor
• Motivarea personalului în funcţie de rezultatele obţinute.
• Instruirea personalului în domeniul tehnicilor de vînzări şi deservire calitativă a clienţilor.
• Dezvoltarea spiritului corporativ în colectivul băncii

În anul 2022, băncii comerciale Moldindconbank din Republica Moldova a trebuit să facă față
unei crize în ceea ce privește instabilitatea securității naționale și regionale, precum și a celei
21
energetice. În această situație sensibilă, prioritatea organizației a fost să asigure securitatea locurilor
de muncă ale angajaților și să le ofere oportunități de dezvoltare. Astfel, băncii a reușit să angajeze
252 de persoane, iar 152 de locuri de muncă au fost ocupate prin intermediul mobilității interne.

Pentru organizație, cele mai semnificative activități în domeniul societății civile au inclus
crearea de oportunități de colaborare cu mediul academic prin semnarea parteneriatelor pe termen
lung cu diverse instituții de învățământ superior, cum ar fi Universitatea de Stat a Moldovei,
Universitatea Cooperatist-Comercială din Moldova și Universitatea de stat Alecu Russo din Bălți,
precum și cu mediul preuniversitar.

La sfârșitul anului 2022, numărul total de angajați ai Moldindconbank a fost de 1617, iar
fluctuația personalului a fost de 11%, în scădere cu 2,5 puncte procentuale față de anul anterior. În
decursul anului, structura Oficiului Central a fost consolidată prin reorganizarea departamentelor
tehnologii informaționale, riscuri bancare, operațiuni și business digital și carduri. De asemenea, a
fost înființat un nou departament în cadrul băncii, și anume departamentul de guvernanță corporativă,
care se ocupă de protecția datelor cu caracter personal.

Băncii a extins setul de beneficii acordate angajaților, inclusiv compensarea unor cheltuieli
personale legate de călătorii, sport și servicii medicale, prime de Paște și Crăciun, precum și prima
unică pentru compensarea creșterii prețurilor la resursele energetice, în contextul crizei energetice.

Investițiile în cadrul Training Centru au continuat, prin lansarea platformei HR - TERA și

furnizarea de echipamente audio angajaților din Front Office pentru a participa la training-uri online.
Echipa de traineri a băncii a fost implicată activ în livrarea instruirilor în cadrul programelor de
dezvoltare a carierei, iar au fost create și 5 videotraininguri care au fost puse la dispoziție pe platforma
TERA. În total, au fost investite 24,859 ore de instruire sau 15 ore de training pentru fiecare angajat.
98% dintre angajați au beneficiat de cel puțin o instruire.

În 2022, s-a acordat o atenție sporită stării de bine a angajaților și

inițiativelor suplimentare pentru a crește spiritul de echipă, angajamentul și loialitatea față de

bancă în calitate de angajator. Astfel, au fost organizate 4 sesiuni de wellbeing dedicate sănătății și
nutriției. De asemenea, băncii a susținut pasiunile angajaților, sprijinindu-le participarea la 4
competiții de alergare și participarea echipei de fotbal a băncii la campionatul de minifotbal din
Moldova.

În vederea îmbunătățirii confortului și stării de bine a angajaților, toate subdiviziunile băncii

au fost dotate cu scaune mult mai confortabile. Anumite departamente ale Oficiului Central s-au mutat
într-un nou sediu, mult mai modern și confortabil. De asemenea, au fost renovate 5 sucursale ale
băncii și 1 agenție (Premium, Zorile, Orhei, Criuleni, Invest).
22
Strategii de motivare

În anii 2021 și 2022, Banca Comercială Moldincombank a implementat diverse strategii de

motivare a personalului pentru a crește angajamentul, satisfacția și performanța acestuia. Aceste
strategii au vizat atât aspecte financiare, cât și non-financiare.

1. Sisteme de compensație și beneficii: Moldincombank a extins setul de beneficii acordate

angajaților, cum ar fi compensarea anumitor cheltuieli personale legate de călătorii, sport și
servicii medicale. De asemenea, au fost acordate prime de Paște și Crăciun, precum și prime
speciale pentru diverse ocazii profesionale. Aceste beneficii au contribuit la îmbunătățirea
pachetului salarial și la creșterea satisfacției angajaților.
2. Oportunități de dezvoltare și creștere în carieră: Banca a investit în formarea și instruirea
angajaților prin intermediul Training Centrului. Au fost organizate sesiuni de instruire și
programe de dezvoltare a carierei pentru a spori competențele și abilitățile personalului. Prin
aceste inițiative, s-a oferit angajaților posibilitatea de a-și dezvolta cariera și de a avansa în
cadrul băncii.
3. Program de recunoaștere a performanței: Moldincombank a implementat un sistem de
recunoaștere a performanței pentru a evidenția și recompensa angajații care au obținut
rezultate remarcabile. Acest program a avut rolul de a motiva angajații să își depășească
constant performanțele și să ofere un feedback pozitiv asupra muncii lor.
4. Cultură organizațională și valori corporative: Banca a promovat o cultură organizațională
bazată pe valorile corporative și a încurajat angajații să se identifice cu acestea. Prin crearea
unui mediu de lucru pozitiv și colaborativ, s-a încurajat implicarea și angajamentul angajaților
față de băncă.
5. Comunicare și implicare: Moldincombank a promovat o comunicare deschisă și transparentă
cu angajații, oferindu-le oportunitatea de a-și exprima ideile, preocupările și sugestiile. Prin
implicarea angajaților în procesele decizionale și crearea unui sentiment de apartenență, s-a
încurajat angajamentul și loialitatea față de bancă.
Rezultatele acestor strategii de motivare pot fi evaluate prin creșterea satisfacției și angajamentului
angajaților, scăderea fluctuației personalului, creșterea performanțelor individuale și colective,
precum și obținerea de rezultate financiare și operaționale solide pentru bancă.
A fost lansat Programul de Motivare a angajaților din Front Office ce presupune premierea
celor mai buni vânzători pentru fiecare trimestru dar și a celor mai performante sucursale pentru
fiecare semestru. În total au fost premiați 72 de angajați pentru trimestru III și IV ai anului 2022.
Aceștia beneficiind de prime unice, cadouri din partea partenerilor băncii și diplome de apreciere.

31.12.2021 31.12.2022
Numărul de angajați 1545 1617
Subdiviziuni ale băncii 164 160
- Sucursale 70 70
- Agenții 94 90
Tabel 4.1

23
V. Analiza sistemului informațional al entității economice

➢ Sistemul informatic al băncii este în continuă dezvoltare și creștere, utilizând tehnologii

moderne de virtualizare, agregare, stocare, redundanță și scalabilitate pentru a asigura
dezvoltarea continuă a proceselor de afaceri în conformitate cu strategia de dezvoltare a
băncii.

➢ Banca deține două centre de date, unul principal și unul de rezervă, construite conform celor
mai bune practici din domeniu, pentru a asigura confidențialitatea, disponibilitatea și
integritatea sistemelor, inclusiv pentru a garanta continuitatea operațiunilor bancare. Banca
are licență pentru sistemele de plăți VISA și Mastercard, având statutul de membru principal
și deține propriul centru de procesare a cardurilor, bazat pe tehnologiile companiei OpenWay.
La sfârșitul anului 2022, centrul de procesare a deservit peste 1 milion de carduri, 7 810
terminale POS și 263 de bancomate. Centrul de procesare este supus unui audit anual conform
standardelor PCIDSS.

➢ Banca este lider incontestabil pe piața ATM-urilor din Republica Moldova, fiind prima bancă
care a implementat ATM-uri cu depunere de numerar (Cash-In), inclusiv multivalută, și prima
bancă care a introdus tehnologii de plată cash prin cod și transferuri p2p la bancomate. Centrul
de procesare oferă clienților o gamă largă de servicii, cum ar fi emiterea și acceptarea
cardurilor, comerțul electronic, 3D Secure, notificări prin SMS, transferuri p2p prin
intermediul VISA Direct și MasterCard MoneySend, precum și sisteme avansate de servicii
la distanță. Aceste sisteme sunt destinate atât clienților băncii, cât și clienților altor bănci din
Republica Moldova.

➢ Banca dispune de sisteme unice pentru servicii la distanță în ceea ce privește transferurile de
bani și colaborează cu 5 sisteme în acest domeniu. Sistemele de servicii la distanță pentru
persoanele fizice sunt dezvoltate și pentru dispozitivele mobile, oferind soluții pe platformele
Android și iOS. Funcționalitățile acestor sisteme sunt unice în Republica Moldova, iar în
general, banca promovează tendințele de dezvoltare a tehnologiilor în domeniul serviciilor la
distanță pentru persoanele fizice.

➢ În anul 2022, s-a reușit îmbunătățirea eficienței proceselor de afaceri prin implementarea
soluțiilor tehnice, care au accelerat timpul de deservire a clienților și au îmbunătățit condițiile
de lucru pentru angajații băncii. Aceste soluții includ: Google Pay și Apple Pay, carduri
instant, cereri de credite pentru persoane fizice online, implementarea noului sistem S

➢ API în industria bancară, aplicația Private Cloud Appliance (PCA), migrarea tuturor
bancomatelor la Windows 10, eliminarea serverelor EOS/EOL care nu sunt conectate la BOL,
automatizarea proceselor pentru unitățile AML, Credit și Call Center, implementarea unui
24
 nou serviciu VoIP corporativ (3CX) în faza I pentru sediul central, prima etapă de înlocuire a
stațiilor de lucru vechi (300+ mașini) și actualizarea arhivei electronice 2.0 - automatizarea
lucrărilor pe hârtie în sucursale prin scanarea codurilor QR.

VI. Analiza activității de marketing a entității economice

Portofoliul de servicii oferit de BC "Moldindconbank" SA:

Principalul focus al băncii este activitatea de creditare. În acest sens, banca oferă soluții de
creditare adaptate nevoilor clienților prin intermediul campaniilor dedicate și prin ajustarea periodică
a condițiilor de preț. În anul 2022, banca a pus un accent deosebit pe susținerea întreprinderilor micro,
mici și mijlocii, recunoscându-le rolul esențial în generarea creșterii economice durabile și
progresului. Astfel, prin asigurarea de lichidități adecvate și resurse pentru proiecte investiționale,
Moldindconbank a contribuit la dezvoltarea afacerilor și a economiei în ansamblu.

Un partener important în acest proces de susținere a IMM-urilor a fost Fondul de Garantare a

Creditelor, cu care banca a colaborat în mod activ. Această colaborare a facilitat obținerea mai rapidă
a resurselor creditare pentru clienții IMM prin intermediul garanțiilor de stat.

Operațiuni documentare

În decursul anului 2022, clienții băncii au continuat să utilizeze serviciile de operațiuni

documentare. Acestea includ garanții bancare, oferite clienților pentru a asigura îndeplinirea
obligațiunilor contractuale în tranzacțiile comerciale.

Acreditivul documentar este o metodă de plată utilizată în comerțul internațional, în care banca
emitentă se angajează ferm, în numele cumpărătorului, să plătească vânzătorului contravaloarea
mărfurilor, cu condiția prezentării documentelor în conformitate cu termenele și condițiile specificate
în acreditiv. Acreditivul reprezintă cea mai complexă și eficientă modalitate de protecție a plății în
operațiunile de export/import.

Incasoul documentar este un instrument bancar de încasare a sumelor datorate de importator în

schimbul documentelor care atestă livrarea mărfii. Banca facilitează intermedierea între importator și

25
exportator, transferând documentele conform instrucțiunilor exportatorului și primind în schimb
suma de bani pentru marfa exportată.

Factoringul reprezintă o soluție optimă de finanțare care implică preluarea creanțelor unei
întreprinderi, reflectate în facturi, și urmărirea acestora pentru fiecare debitor în parte.

Carduri de plată

În anul 2022, banca a continuat să dezvolte și să pună în aplicare produse inovatoare legate
de carduri, aducând o schimbare semnificativă pe piața bancară din Republica Moldova. De
asemenea, s-a concentrat și pe atragerea de clienți noi. Până la data de 31 decembrie 2022, numărul
total de carduri emise a depășit 1038 de mii, acestea fiind în circulație. La aceeași dată, cota băncii în
ceea ce privește numărul total de carduri aflate în circulație în Republica Moldova a reprezentat 37,1%
din total.

Depozitele clienţilor persoane fizice şi juridice

BC „Moldindconbank” S.A. oferă o gamă largă de opțiuni de depozite, care vin cu numeroase
avantaje, unele dintre ele fiind specifice exclusiv băncii.

Pe piața depozitelor, BC „Moldindconbank” S.A. ocupă poziția a doua, cu o cotă de 20,3 la

sută. La sfârșitul anului 2022, valoarea totală a depozitelor clienților băncii a fost de 19 260 milioane
lei, din care 72,7 la sută reprezintă depozitele persoanelor fizice. Acest lucru denotă încrederea
populației în BC „Moldindconbank” S.A. Astfel, cota de piață a depozitelor persoanelor fizice a
constituit 23,7 la sută la data de 31.12.2022.

Operațiuni de schimb valutar

La finalul anului 2022, Banca avea în funcțiune 160 puncte de schimb valutar care efectuau tranzacții
de schimb valutar în 5 monede diferite. Monedele străine principale pentru schimburile valutare au
fost euro și dolarul american, reprezentând 98,7% din totalul tranzacțiilor pe parcursul anului 2022.
În aceeași perioadă, ponderea operațiunilor în euro a fost predominantă, constituind 82,9%, în timp
ce operațiunile în dolari americani au reprezentat 15,8%, iar moneda RON a înregistrat o pondere de
0,87%. În anul 2022, volumul total al tranzacțiilor de schimb valutar prin intermediul punctelor de
schimb valutar ale băncii a fost de 10 407 milioane de lei moldovenești (MDL).

Deservirea conturilor clienților și operațiuni de casă

Clienții băncii, indiferent dacă sunt persoane juridice sau fizice, au acces la o varietate extinsă de
servicii bancare, care le permit să gestioneze în mod eficient și sigur fluxul de bani, inclusiv:
26
 ➢ - Monitorizarea și gestionarea conturilor în diverse valute;
➢ - Efectuarea și primirea plăților în lei sau valută;
➢ - Finalizarea documentelor de plată necesare;
➢ - Realizarea operațiunilor de schimb valutar;
➢ - Efectuarea transferurilor internaționale;
➢ - Ridicarea și depunerea de numerar;
➢ - Asistență în rezolvarea problemelor și neclarităților;
➢ - Furnizarea de informații cu privire la tranzacțiile efectuate;
➢ - Oferirea de servicii de curierat prin intermediul unor companii precum DHL, TNT, UPS.

VII. Evaluarea sistemului de management al calității

Politica de calitate a Moldindconbank este un set comprehensiv de principii care stau la baza modului
în care banca își gestionează calitatea. Aceasta se concentrează pe următoarele aspecte cheie:

1. Orientarea către client: Banca se concentrează pe înțelegerea și satisfacerea nevoilor clienților prin
furnizarea de produse și servicii financiare de înaltă calitate.

2. Îmbunătățirea continuă: Moldindconbank are ca obiectiv îmbunătățirea continuă în toate aspectele

operaționale, monitorizând performanța și implementând schimbări necesare.

3. Implicarea angajaților: Banca încurajează angajații să se implice activ în inițiativele de

îmbunătățire a calității, promovând o cultură a muncii în echipă și colaborării.

4. Conformitatea cu reglementările: Moldindconbank se angajează să respecte toate legile,

reglementările și standardele relevante din industrie pentru a asigura securitatea și integritatea
operațiunilor.

Sistemul de management al calității (SMC) implementat de Moldindconbank

cuprinde următoarele componente cheie:

1. Documentație și proceduri: Banca a stabilit proceduri documentate și linii directoare care clarifică
procesele, responsabilitățile și fluxurile de lucru legate de calitate, asigurând coerență în furnizarea
serviciilor.

2. Evaluarea riscurilor: Moldindconbank efectuează evaluări periodice ale riscurilor pentru a

identifica potențialele riscuri și pentru a dezvolta strategii adecvate de gestionare a acestora,
minimizând astfel riscurile și asigurând securitatea informațiilor și tranzacțiilor financiare.

3. Măsurarea performanței: Banca utilizează indicatori cheie de performanță (KPI) pentru a evalua
performanța în raport cu obiectivele de calitate, inclusiv satisfacția clienților, ratele de eroare, timpii

27
de răspuns și nivelul de conformitate. Monitorizarea și analiza acestor indicatori permit identificarea
domeniilor care necesită îmbunătățiri.

4. Instruire și dezvoltare: Moldindconbank recunoaște importanța formării și dezvoltării continue a

angajaților săi. Prin sesiuni regulate de instruire, banca își îmbunătățește abilitățile și cunoștințele
angajaților în ceea ce privește principiile și practicile de management al calității.

Feedback-ul clienților și gestionarea reclamațiilor sunt prioritare pentru Moldindconbank. Banca

încurajează clienții să ofere feedback prin diverse canale, iar reclamațiile sunt gestionate prompt și
transparent, asigurându-se că sunt investigate și soluționate în mod eficient.

VIII. Analiza activității investiționale a entității economice

Strategia investițională

Moldindconbank adoptă o strategie comprehensivă de investiții care se aliniază cu obiectivele

generale de afaceri. Strategia de investiții a băncii se bazează pe următoarele principii:

a) Diversificare: Moldindconbank subliniază importanța diversificării portofoliului său de investiții

pentru a reduce riscurile și a maximiza rentabilitatea. Banca investește într-o varietate de active,
inclusiv titluri de stat, obligațiuni corporative, acțiuni și investiții alternative.

b) Gestioarea riscului: Moldindconbank adoptă o abordare disciplinată în ceea ce privește gestionarea

riscului în activitățile sale de investiții. Banca efectuează evaluări detaliate ale riscurilor,
monitorizează condițiile pieței și implementează strategii de reducere a riscurilor pentru a proteja
investițiile sale.

c) Viziune pe termen lung: Moldindconbank ia în considerare perspectivele pe termen lung în luarea

deciziilor de investiții. Banca se concentrează pe investiții care au potențialul de creștere durabilă și
care se aliniază obiectivelor financiare ale clienților săi.

Produse și servicii de investiții

Moldindconbank oferă o gamă variată de produse și servicii de investiții pentru a satisface nevoile
diverse ale clienților săi. Acestea includ:

28
a) Titluri cu dobândă fixă: Banca oferă clienților oportunități de a investi în titluri cu dobândă fixă,
cum ar fi obligațiuni guvernamentale, bonuri de trezorerie și obligațiuni corporative. Aceste investiții
oferă un flux constant de venituri cu o rată a dobânzii prestabilită.

b) Acțiuni: Moldindconbank le permite clienților să investească în acțiuni ale companiilor naționale

și internaționale. Investițiile în acțiuni oferă potențialul de creștere a capitalului și dividende, dar
implica și un nivel mai mare de risc de piață.

c) Fonduri de investiții: Banca oferă o selecție de fonduri de investiții care permit clienților să-și
combine investițiile cu alți investitori. Aceasta diversifică riscul și oferă acces la portofolii gestionate
profesional din diferite clase de active.

d) Servicii de consultanță în investiții: Moldindconbank furnizează servicii personalizate de

consultanță în investiții pentru a ajuta clienții să ia decizii informate. Aceste servicii includ analiza
portofoliului, strategii de alocare a activelor și actualizări periodice ale pieței.

IX. Evaluarea riscurilor

➢ Riscul de lichiditate se referă la posibilitatea ca banca să nu poată îndeplini obligațiile la

scadență, ceea ce poate afecta profiturile și capitalul său. Banca gestionează acest risc pentru
toate activele și pasivele, inclusiv cele legate de moneda națională și valută străină, și ia în
considerare riscurile complementare. Obiectivul principal al gestionării riscului de lichiditate
este de a asigura o activitate eficientă și durabilă, protejând interesele clienților și capitalul
băncii.
➢
➢ Riscul operațional reprezintă posibilitatea ca profiturile și capitalul să fie afectate din cauza unor
procese sau sisteme interne inadecvate sau eșuate, sau din cauza acțiunilor sau evenimentelor
externe. Acest risc include și riscul juridic, care implică expunerea băncii la amenzi, sancțiuni sau plăți
de despăgubiri în cazul în care nu se respectă sau se aplică incorect dispozițiile legale sau
contractuale. Administrarea riscului operațional are ca scop reducerea pierderilor generate de
evenimentele de acest tip, inclusiv fraudele, erorile de procesare a datelor și defecțiunile sistemelor
informatice.
➢
➢ Riscul reputațional reprezintă posibilitatea ca profiturile, capitalul sau lichiditatea să fie afectate de
percepția negativă asupra imaginii băncii de către contrapărți, acționari, investitori sau autorități de
supraveghere. Administrarea acestui risc ține cont de sursele de proveniență, cum ar fi
confidențialitatea informațiilor, reclamațiile clienților, sancțiunile instituțiilor abilitate, relațiile cu
părți cu reputație negativă și interpretările incorecte.
➢
➢ Riscul de țară se referă la expunerea la pierderi cauzate de condițiile și evenimentele economice,
sociale și politice dintr-o țară străină care afectează activitatea băncii. Riscul de transfer constă în
posibilitatea ca profiturile și capitalul să fie afectate de incapacitatea unei contrapărți de a converti
29
 moneda națională în valuta necesară pentru plata obligațiilor financiare, din cauza restricțiilor
impuse de țara respectivă.
➢
➢ Sistemul de control intern și de gestionare a riscurilor reprezintă un proces continuu implementat de
banca la toate nivelurile organizaționale. Acest proces se bazează pe proceduri, metode, standarde
și măsuri pentru a asigura corectitudinea și eficiența operațiunilor, respectarea legislației și normelor
interne, precum și furnizarea de informații adecvate și complete. Controlul intern vizează
îndeplinirea obiectivelor de performanță, informare și conformitate ale bănc
➢
➢ ii, asigurând eficacitatea operațiunilor, raportarea financiară corectă și respectarea regulamentelor.

Concluzii

Moldindconbank reprezintă un jucător important în industria bancară din Republica Moldova, având
numeroase puncte forte care îi conferă un avantaj competitiv. În primul rând, banca se bucură de o
marcă puternică, ceea ce îi onferă încredere și stabilitate în ochii clienților săi. Aceasta este o bază
solidă pe care Moldindconbank se poate dezvolta în continuare.

În plus, Moldindconbank se bucură de o rețea extinsă de sucursale, ceea ce îi permite să ofere servicii
bancare la nivel național. Acest aspect este esențial într-o țară în care accesul la serviciile financiare
poate fi limitat în anumite regiuni. Prin intermediul acestei rețele, banca poate ajunge la un număr
mai mare de potențiali clienți și poate consolida relațiile cu aceștia.

Cu toate acestea, există și provocări cu care Moldindconbank se confruntă în prezent. Una dintre
acestea este prezența internațională limitată. Într-o lume tot mai globalizată, expandarea în alte piețe
poate oferi oportunități suplimentare de creștere și diversificare a veniturilor. Astfel, pentru a se
adapta la noile cerințe ale pieței, Moldindconbank ar trebui să exploreze opțiuni de extindere în afara
Republicii Moldova, în țări în care există potențial pentru servicii financiare.

30
Bibliografie

➢ Site-ul oficial al „Moldindconbank”: https://www.micb.md/

➢ RAPORTUL ANUAL AL CONDUCERII „Moldindconbank” 2022
➢ Statutul băncii „Moldindconbank”
➢ Memorandum Investițional
➢ Saitul oficial BNM https://www.bnm.md/

31
32
33
34
35
36
37
38
39
40