TEMA II

CONTRACTUL DE ASIGURARE
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare 2. Elementele contractului de asigurare 3. Modul de ncheiere i derulare a contractului
1

Definiia contractului de asigurare

Contractul de asigurare reprezint actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unor pagube cauzate de anumite evenimente, obligndu-se ca, la producerea acestora, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane (beneficiar) o indemnizaie de asigurare (despgubire sau sum asigurat) n limitele convenite.
2

Caracterele juridice
caracterul consensual, sinalagmatic, aleatoriu, unic, cu executare succesiv, de adeziune, oneros.

Caracterul consensual

un contract de asigurare se ncheie prin simplul acord de voin al celor dou pri asigurat i asigurtor fr a fi nevoie de o form special de manifestare a voinei lor.

Caracterul sinalagmatic:
Partile isi asuma obligaiile reciproce i interdependente respectiv de plat a primei de asigurare i de acordare a indemnizaiei conform condiiilor contractului.

Unicitatea:
obligaiile prilor nu sunt influenate de modul de plat al primei de asigurare.
Consecine juridice cum sunt: A) condiiile iniiale stabilite prin negocierea ntre pri, sunt valabile pe parcursul ntregii durate a contractului. Pot interveni modificri, prin suplimentarea riscurilor asigurate, la cererea asiguratului, calculndu-se i aplicnduse o prim suplimentar fa de cea de baz. B) - la calcularea preului contractului prima anual se are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.
6

Executarea succesiv:
Contractul nu are loc printr-o singur prestaie, deoarece
asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, iar asigurtorul acord continuu protecie asiguratului prin acoperirea riscului.

Consecinele sunt c: - asiguratul pierde, n cazul rezilierii contractului din vina sa, primele de asigurare pltite pentru perioada anterioar rezilierii, - dispariia obiectului asigurrii din cauza producerii altor riscuri dect cele asigurate, duce la rezilierea de drept a contractului.
7

Caracterul oneros:
Prile urmresc realizarea anumitor scopuri, interese materiale, contraprestaii bneti, pe toat durata asigurrii. Acest caracter, nu exclude posibilitatea ca asiguratul s ncheie asigurarea n favoarea unui ter, care devine astfel beneficiarul asigurrii.
8

Contract de adeziune:
- conine n fapt dou tipuri de clauze, dintre care, partea majoritar revine clauzelor generale, ante-formulate de asigurtor i imprimate n textul contractului ( in conditiile de asigurare). Asiguratul are latitudinea de a le accepta ca atare, adernd astfel la textul contractului, sau de a negocia unele dintre clauze, obinnd de la asigurtor completri sau derogri de la textul iniial. 9

2. Elementele contractului de asigurare

Principalele elemente ale contractului sunt: - subiectele asigurrii: principale si secundare, - obiectul asigurrii, - interesul, - riscurile acoperite, - suma asigurat, - prima de asigurare.
10

11

12

2.1.SUBIECTELE ASIGURARII:

Asigurtorul

persoana juridic, autorizat s presteaz servicii de asigurare n condiiile prevzute de legislaia n domeniu ( Legea 32/ 2000).

13

14

15

Asiguratul persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege (asigurare obligatorie) sau pe baza unor clauze contractuale (asigurare facultativ) s intre n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul.

este cel a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscurilor asigurate prin contract.
16

Beneficiarul asigurrii
Beneficiarul asigurrii poate fi o alt persoan desemnat s ncaseze beneficiul contractului.
Observatie: Asiguratul desemneaz beneficiarul asigurrii fie la ncheierea contractului de asigurare, fie pe durata asigurrii, printr-o declaraie ntocmit n acest scop i depus la asigurtor, sau prin testament (asigurri de via). Dac asiguratul nu a dispus altfel, n situaiile n care prin contractul de asigurare sunt desemnai mai muli beneficiari, ori sunt succesori legali sau testamentari, acetia particip la suma asigurat n mod egal sau potrivit prevederilor din testament.
17

Contractantul asigurrii
Persoana care semneaz polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor cu privire la plata primelor
(constituie o excepie n raportul de asigurare, ca persoan distinct fa de asigurat i beneficiarul asigurrii).

Exemple: - persoane juridice ce solicit acoperirea unor riscuri la care sunt expui angajai ai firmei, n legtur cu raporturile de munc, - asigurri pentru persoanele transportate, sau care efectueaz turism, de ctre firmele care presteaz aceste servicii.
18

2.2.Obiectul contractului de asigurare

In funcie de obiectul asigurrii: - bunuri, - persoane, - rspundere civil, - riscuri financiare.

19

2.3. Interesul asigurat

Asigurarea bunurilor
interesul asigurabil generat de existena unui raport juridic al persoanei ce solicit asigurarea i bunul respectiv. Prin interes se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a manifestrii riscului asigurat. Pentru a fi asigurabil, interesul trebuie s fie economic i evaluabil n bani.

20

OBSERVAIE:

Potrivit teoriei interesului obiectiv, se consider c interesul asigurat este ncorporat bunului asigurat, fiind independent de titularul interesului i avnd extensie la toate celelalte persoane interesate n existena bunului, chiar dac nu sunt pri la contractul de asigurare. Astfel, spre exemplu n cazul asigurrii facultative de bunuri, interesul pentru conservarea i protecia lor poate fi promovat de proprietari, chiriasi, depozitarul bunurilor, cru, creditorul cu drept prioritar asupra bunurilor etc.
21

Asigurri de persoane,
interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana fizic deces, invaliditate, accident, atingerea unei anumite vrste la producerea crora asigurtorul pltete suma asigurat. protecia economic a asiguratului sau a beneficiarului. ( interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.)

Asigurri de rspundere civil,

interesul asigurrii - protecia patrimoniul asiguratului, ameninat a fi diminuat prin acoperirea de ctre acesta a unor prejudicii aduse terilor.
22

Asigurri de riscuri financiare

interesul - recuperarea de la asigurtor a eventualelor pierderi din fondurile bneti ale asiguratului;

majoritatea contractelor de asigurare din aceast categorie se refer la interesul acoperirii riscului de neplat pentru creditele acordate.
23

2.4. Riscul asigurat

Riscul este elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare.

Principalele condiiile cumulative pentru a ncadra un eveniment n

risc asigurabil sunt: 1) producerea evenimentului s fie posibil dar nu inevitabil, fiind excluse fenomenele a cror probabilitate de producere este prea mare; 2) s aib un caracter ntmpltor, imprevizibil, att ca moment ct i ca intensitate a aciunii riscului; 3) declanarea evenimentului s nu depind (s fie independent) de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i nici a asigurtorului,

4) producerea evenimentului s aib o anumit frecven, putnd fi supus evidenei statistice i calculrii probabilitii producerii, deoarece la nivelul unei colectiviti acioneaz legile statistice (legea numerelor mari, descoperit de matematicianul elveian Jean Bernoulli) i fiind efectuate calcule pe perioade ndelungate, se poate aprecia o anumit intensitate a evenimentelor, care st la baza calculrii cotaiilor viitoare de prim;
5) cauza asigurrii (riscului) s fie licit, s nu contravin ordinii publice, fiind de 24 natur a favoriza, n detrimentul interesului general, daune intenionate.

Riscurile asigurabile se mpart n: - riscurile generale, cum sunt: furtuna, uraganul, coliziunea, euarea, incendiul, inundaia, trsnetul, cutremurul etc.
- riscurile speciale, specifice fiecrui obiect al asigurrii i care se asigur separat, la cererea asiguratului, pentru acestea datorndu-se prime de asigurare suplimentare: alterrile de mrfuri, scurgerile, spargerile, riscurile de grev, rscoal, rzboi i altele.

25

2.5. Suma asigurat

- reprezint nivelul maxim valoric (limita maxim) al indemnizaiei de asigurare care poate s fie pltit asiguratului n cazul producerii riscului. n cazul asigurrilor facultative de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea real a bunului asigurat din momentul contractrii asigurrii, dar n nici un caz superioar valorii reale a bunului asigurat; - se stabilete la propunerea asiguratului, prin negociere cu asigurtorul. Stabilirea valorii bunurilor asigurate este fcut in general prin evaluarea de asigurare, obinndu-se valoarea de asigurare.

26

OBSERVAIE:

n cazul unei sume asigurate inferioare valorii reale a bunului asigurat subasigurare, eficiena economic a asigurrii va fi corespunztor
mai redus dect n cazul acoperirii integrale. Asigurtorii pot accepta o astfel de sum solicitat de asigurat, dar vor include n contract clauze care s precizeze modul de determinare a despgubirii.

Dac suma asigurat este mai mare fa de valoarea bunului asigurat supraasigurare, interesul asigurailor pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se poate reduce, putnd genera producerea intenionat a prejudicierii bunurilor asigurate.

De regul, asigurtorul precizeaz n funcie de sistemul de acoperire utilizat, nivelul maxim de sum pn la care asiguratul poate contracta asigurarea; accepiunea termenilor fiind precizat n condiiile de asigurare elaborate de fiecare asigurtor
27

n asigurrile de rspundere civil i cele de persoane pentru care nu exist valoare de asigurare suma asigurat se stabilete pe baza propunerii asiguratului, potrivit interesului acestuia pentru protecie, considerndu-se n general i raportul ntre suma asigurat solicitat i prima de asigurare aferent.

28

Pentru asigurrile riscurilor financiare, n general suma asigurat este dat de cuantumul fondurilor pentru care se solicit protecia, spre exemplu, suma acordat sub form de credit i dobnda aferent acesteia

29

2.6. Prima de asigurare

Este preul serviciului prestat de asigurtor, de a prelua asupra sa anumite riscuri - plata acesteia reprezint principala obligaie a asiguratului.

Destinaiile primei:
- alimentarea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile pentru bunuri i sumele asigurate n cazul persoanelor; - constituirea fondurilor de rezerv din care se acoper diferenele de despgubiri n anii defavorabili - acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor; - obinerea unui profit de ctre asigurtor.
30

Componena primei de asigurare brute sau tarifare

(prevzut n tarifele de asigurare i pltit de asigurat): -

prima net, numit i prim pur sau cot de baz, care se

stabilete pe baz de date statistice;

- adaosul, suplimentul sau ncrctura primei, care acoper cheltuielile generale de administrare ale asigurtorului i determin profitul.

Prima net este destinat acordrii indemnizaiilor i constituirii rezervelor i

se calculeaz avnd n vedere: - riscul asigurat privit ca probabilitate, aceasta fiind determinat prin calcule actuariale; - durata asigurrii (anual, subanual sau multianual); aceasta poate fi determinat, sau n funcie de derularea unui proces (ex. transport marf) - suma asigurat.

31

32

Factori ce influeneaz nivelul primei tarifare:

- obiectul asigurrii i situaia sa n momentul asigurrii; - numrul i tipul riscurilor acoperite; - gradul de dispersie a riscului asigurat; - sistemul de acoperire menionat n contract( ex: nivelul franizei); - dimensiunea afacerii; - starea conjunctural a pieei asigurrilor; - evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asigurtorului.

Exemplu: n activitile de comer exterior, care presupun transport internaional de mrfuri, producerea riscurilor i nivelul primei depind de: felul i natura mrfurilor, expunerea lor la degradare, mijloacele de transport folosite, modul cum este ambalat marfa, traseul parcurs de mijlocul de transport i starea tehnic a acestuia, dac marfa se transport direct sau cu transbordare, anotimpul n care se efectueaz transportul, condiiile realizrii asigurrii.
33

Clauza bonus-malus

- constituie un sistem de reducere sau majorare a primelor de asigurare, de la caz la caz, pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena fa de respectarea obligaiilor asiguratului, prevzute n contract, n perioada anterioar de asigurare. clauza bonus - dac nu se solicit pli de indemnizaii n anul anterior, sau asiguratul i-a respectat ntocmai toate obligaiile, se poate beneficia n anul urmtor de prime mai sczute. clauza malus dac se provoac prin lipsa de grij fa de obiectul asigurrii, pli de despgubiri de valori mari, sau chiar ncercri de fraud, se vor solicita prime de asigurare mai mari.
34