‫الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‬

‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة الجزائر ‪3‬‬
‫كلية العلوم االقتصادية والتسيير وعلوم التجارية‬ ‫‪‬‬
‫التخصص ‪ :‬العلوم المالية والمحاسبة‬ ‫‪‬‬
‫المجموعة ‪05 :‬‬ ‫‪‬‬
‫الفوج ‪44 :‬‬ ‫‪‬‬
‫المقياس‪ :‬السياسات المالية للمؤسسة‬

‫أدوات الدفع الحديثة التي‬

‫تستعملها الشركات‬

‫تحت اشراف ‪:‬‬ ‫من اعداد‪:‬‬

‫البوطي سهيل‬

‫عامر موسى محمد‬

‫السنة الجامعية‪2024 / 2023 :‬‬

 ‫خطة البحث ‪:‬‬
‫مقدمة‬

‫المبحث األول ‪ :‬مفهوم أدوات الدفع الحديثة‬

‫المطلب االول ‪ :‬تعريف أدوات الدفع الحديثة‬ ‫‪‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬عوامل ظهور أدوات الدفع الحديثة‬ ‫‪‬‬

‫المطلب الثالث ‪ :‬الفرق بين أدوات الدفع الحديثة و القديمة‬ ‫‪‬‬

‫المبحث الثاني ‪ :‬أنواع و مخاطر أدوات الدفع الحديثة التي تستعملها الشركات‬

‫المطلب االول ‪ :‬انواع وسائل الدفع الحديثة‬ ‫‪‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬مخاطر وجرائم وسائل الدفع الحديثة‬ ‫‪‬‬

‫المطلب الثالث ‪ :‬مزايا وعيوب وسائل الدفع الحديثة‬ ‫‪‬‬

‫خاتمة‬

‫قائمة المصادر و المراجع‬

 ‫مقدمة ‪:‬‬

‫في عصر التطور التكنولوجي السريع الذي نعيش فيه‪ ،‬أصبحت أدوات الدفع الحديثة للشركات ضرورة‬
‫لتيسير عمليات الدفع وتعزيز التجارة اإللكترونية‪ .‬فمع تقدم التكنولوجيا وتغير سلوكيات المستهلكين‪،‬‬
‫ازدادت أهمية تطوير واستخدام وسائل دفع آمنة وفعالة تلبي احتياجات األعمال والمستهلكين على حد‬
‫سواء‪ .‬توفر أدوات الدفع الحديثة مجموعة من المزايا التي تساهم في تحسين تجربة العمالء وتعزيز‬
‫الكفاءة التشغيلية للشركات‪.‬‬

‫تتضمن أدوات الدفع الحديثة مجموعة متنوعة من التقنيات والحلول التي تسهل عمليات الدفع وتوفر‬
‫مرونة وأماًن ا أكبر‪ .‬تشمل هذه األدوات وسائل الدفع اإللكترونية مثل بطاقات االئتمان والخصم‪،‬‬
‫والتطبيقات المحمولة للدفع‪ ،‬والمحافظ الرقمية‪ ،‬والتقنيات الحديثة مثل تقنية الدفع عبر الهواتف الذكية‬
‫والدفع عبر األجهزة المحمولة‪ ،‬وغيرها الكثير‪.‬‬

‫يهدف هذا البحث الممنهج إلى استكشاف وتحليل مجموعة متنوعة من أدوات الدفع الحديثة التي‬
‫تستخدمها الشركات في عملياتها التجارية‪ .‬سيتم تقديم نظرة شاملة على تلك األدوات‪ ،‬بما في ذلك‬
‫مزاياها وتحدياتها‬

‫من خالل فهم أدوات الدفع الحديثة ودورها في تحسين عمليات الدفع‪ ،‬يمكن للشركات تطبيق‬
‫استراتيجيات مبتكرة لزيادة مبيعاتها وتحسين تجربة عمالئها‪ ،‬مما يعزز مكانتها في السوق ويسهم في‬
‫تحقيق النمو واالستدامة على المدى الطويل‪.‬‬

‫زمن هنا نتساءل ‪" :‬ما هي أدوات الدفع الحديثة التي تستخدمها الشركات في عملياتها التجارية‪ ،‬وما هي‬
‫التحديات والفرص التي تواجهها في تبني هذه األدوات؟"‬
 ‫المبحث األول ‪ :‬مفهوم أدوات الدفع الحديثة‬

‫المطلب االول ‪ :‬تعريف أدوات الدفع الحديثة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫أدوات الدفع الحديثة تشير إلى مجموعة من التقنيات والحلول المبتكرة التي ُتستخدم من قبل الشركات‬
‫واألفراد لتنفيذ عمليات الدفع بطريقة آمنة وفعالة‪ .‬تتضمن هذه األدوات مجموعة واسعة من الوسائل‬
‫المالية اإللكترونية والرقمية التي تمّك ن المستهلكين من إجراء المعامالت المالية دون الحاجة إلى‬
‫استخدام النقد أو الشيكات التقليدية‪ .‬وتشمل هذه األدوات على سبيل المثال ال الحصر‪ ،‬بطاقات االئتمان‬
‫والخصم‪ ،‬وتطبيقات الدفع المحمولة‪ ،‬والمحافظ الرقمية‪ ،‬والتقنيات المبتكرة مثل الدفع عبر الهواتف‬
‫الذكية واألجهزة المحمولة‪.‬‬

‫تتميز أدوات الدفع الحديثة بسرعة وسهولة االستخدام‪ ،‬إضافًة إلى مستويات عالية من األمان والحماية‬
‫المالية‪ .‬كما ُتعد هذه األدوات محرًك ا لالبتكار في عالم التجارة اإللكترونية وتساهم في تحسين تجربة‬
‫العمالء وتعزيز الكفاءة التشغيلية للشركات‪ .‬وبفضل التطورات التكنولوجية المستمرة‪ ،‬تشهد أدوات الدفع‬
‫الحديثة تطوًر ا مستمًر ا وتوسًع ا في نطاق استخدامها‪ ،‬مما يدفع بالشركات إلى التكيف واالستفادة من هذه‬
‫الحلول لتحسين أداء أعمالها وتلبية احتياجات السوق المتغيرة‪.‬‬

‫بفضل تطور التكنولوجيا واالبتكار المستمر في مجال الدفع اإللكتروني‪ ،‬تظهر باستمرار أدوات جديدة‬
‫ومتطورة تلبي احتياجات الشركات والمستهلكين على حد سواء‪ .‬ومن المتوقع أن تستمر أدوات الدفع‬
‫الحديثة في تطورها وتحسين وظائفها وميزاتها لتلبية المتطلبات المتزايدة للتجارة اإللكترونية واألعمال‬
‫التجارية في المستقبل‪.‬‬

‫يهدف استخدام أدوات الدفع الحديثة إلى تسهيل وتسريع عمليات الدفع وتحسين تجربة المستخدمين‪ ،‬كما‬
‫‪1‬‬
‫توفر مستوى عاٍل من األمان والحماية للمعامالت المالية عبر اإلنترنت‪.‬‬

‫‪ 1‬عداوي خديجة‪ ،‬وسائل الدفع اإللكترونية الحديثة وتأثيرها على السياسة النقدية‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية‬
‫والتجارية وعلوم التسيير‪ ،‬جامعة المسيلة‪ 2015، ،‬ص‪48-49. :‬‬
 ‫المطلب الثاني‪ :‬عوامل ظهور أدوات الدفع الحديثة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫تشير نشأة أدوات الدفع الحديثة إلى عملية تطور طويلة ومستمرة استمرت على مدى عدة عقود‪.‬‬
‫يمكن تتبع بداياتها إلى عدة محطات رئيسية‪:‬‬

‫ظهور بطاقات االئتمان والخصم‪ :‬في أوائل القرن العشرين‪ ،‬بدأت بطاقات االئتمان والخصم في الظهور‬
‫كوسيلة بديلة للدفع النقدي‪ .‬وقدمت شركات مثل ‪ Visa‬و‪ MasterCard‬و‪American Express‬‬
‫بطاقات االئتمان التي تمكن األفراد من إجراء المعامالت المالية دون الحاجة إلى استخدام النقدية‪.‬‬

‫تطور الخدمات المصرفية عبر اإلنترنت‪ :‬في التسعينات من القرن الماضي‪ ،‬بدأت البنوك في توفير‬
‫خدمات مصرفية عبر اإلنترنت‪ ،‬مما سمح للعمالء بإجراء معامالتهم المالية من خالل اإلنترنت بشكل آمن‬
‫ومريح‪.‬‬

‫ظهور التطبيقات المحمولة للدفع‪ :‬مع تزايد استخدام الهواتف الذكية وتطور تقنيات التطبيقات المحمولة‪،‬‬
‫ظهرت العديد من التطبيقات التي تسمح للمستخدمين بإجراء المعامالت المالية والدفعات عبر الهواتف‬
‫الذكية بسهولة‪.‬‬

‫االبتكار في التكنولوجيا المالية‪ :‬في السنوات األخيرة‪ ،‬شهدنا انتشارًا متزايدًا للتكنولوجيا المالية (‬
‫‪ ،)FinTech‬والتي تقدم حلوًال مبتكرة لعمليات الدفع والتحويل المالي‪ ،‬مثل البلوكشين والعمالت‬
‫الرقمية‪.‬‬

‫تتطور أدوات الدفع الحديثة باستمرار لتلبية تطلعات الشركات والمستهلكين‪ ،‬وتتأثر بالتكنولوجيا‬
‫والتغيرات في السوق والتشريعات المالية‪ .‬من المتوقع أن تستمر هذه النشأة والتطورات في المستقبل‬
‫لتقديم مزيد من االبتكارات وتحسين تجربة الدفع للجميع‪.‬‬

‫ظهور أدوات الدفع الحديثة يمكن أن ُي رجع إلى عدة عوامل مهمة‪ ،‬ومن بين هذه العوامل‪:‬‬
 ‫التطور التكنولوجي‪ :‬شهدت التكنولوجيا تطورًا هائًال على مر السنين‪ ،‬مما أدى إلى توفير حلول جديدة‬
‫ومبتكرة في مجال الدفع اإللكتروني‪ .‬فتقدم التكنولوجيا في مجال الشبكات‪ ،‬وتطوير البرمجيات‪،‬‬
‫والتشفير‪ ،‬والحوسبة السحابية‪ ،‬ساهم في توفير وسائل دفع آمنة وفعالة‪.‬‬

‫زيادة التجارة اإللكترونية‪ :‬مع تزايد االنتشار اإللكتروني وزيادة عدد المتاجر عبر اإلنترنت‪ ،‬زادت حاجة‬
‫الشركات والعمالء إلى وسائل دفع آمنة ومريحة إلتمام المعامالت عبر اإلنترنت‪.‬‬

‫الطلب المتزايد على الراحة والسرعة‪ :‬يبحث األفراد والشركات على حد سواء عن تجارب دفع أسرع‬
‫وأكثر راحة‪ ،‬وهذا دفع إلى تطوير واستخدام أدوات الدفع الحديثة التي توفر هذه الميزات‪.‬‬

‫االستجابة لتغيرات السلوكيات االستهالكية‪ :‬مع تغير سلوكيات المستهلكين وزيادة استخدام الهواتف‬
‫الذكية والتسوق عبر اإلنترنت‪ ،‬ارتفع الطلب على أدوات الدفع اإللكتروني المبتكرة التي تتناسب مع هذه‬
‫التغيرات‪.‬‬

‫الرغبة في تقليل النقدية‪ :‬تزايدت الجهود الرامية إلى تقليل االعتماد على النقدية‪ ،‬سواء ألسباب متعلقة‬
‫باألمان أو الفعالية‪ ،‬مما دفع إلى تبني واستخدام أدوات الدفع الحديثة التي ال تتطلب التعامل مع النقود‬
‫الورقية‪.‬‬

‫باختصار‪ ،‬يظهر أدوات الدفع الحديثة نتيجة لتطور التكنولوجيا وتغيرات في سلوكيات المستهلكين‬
‫‪2‬‬
‫وتوجهات السوق نحو الراحة واألمان والفعالية في عمليات الدفع والتجارة اإللكترونية‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫عبد القادر خليل‪ ،‬مبادئ االقتصاد النقدي والمصرفي‪ ،‬الجزء األول‪،‬ط‪2‬ديوان‪,‬المطبوعات الجامعية‪ 2014، ،‬ص ‪90.‬‬
 ‫المطلب الثالث ‪ :‬الفرق بين أدوات الدفع الحديثة و القديمة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫توجد عدة فروق بين أدوات الدفع الحديثة والقديمة‪ ،‬وهذه الفروق تشمل الجوانب التقنية والوظيفية‬
‫والتجربة العمالء‪ .‬إليك بعض الفروق الرئيسية بينهما‪:‬‬

‫التكنولوجيا‪:‬‬ ‫‪.1‬‬

‫أدوات الدفع القديمة تعتمد بشكل أساسي على النقدية والشيكات والتحويالت المصرفية التقليدية‪.‬‬

‫أدوات الدفع الحديثة تعتمد على التكنولوجيا الرقمية مثل التطبيقات المحمولة‪ ،‬والشبكات اإللكترونية‪،‬‬
‫وتقنيات التشفير لتوفير دفع آمن وسريع‪.‬‬

‫السرعة والراحة‪:‬‬ ‫‪.2‬‬

‫في أدوات الدفع القديمة‪ ،‬قد تتطلب عمليات الدفع وقًتا طويًال للمعالجة‪ ،‬وقد يكون هناك حاجة للتحقق‬
‫اليدوي والتوقيع‪.‬‬

‫أدوات الدفع الحديثة توفر عمليات دفع سريعة وفورية‪ ،‬مما يوفر الوقت والجهد للعمالء والتجار على حد‬
‫سواء‪.‬‬

‫األمان‪:‬‬ ‫‪.3‬‬

‫في العديد من األدوات الدفع القديمة‪ ،‬يمكن أن يكون هناك مخاطر أمنية مرتفعة‪ ،‬مثل سرقة الشيكات أو‬
‫النقود‪.‬‬

‫أدوات الدفع الحديثة توفر مستويات عالية من األمان‪ ،‬بفضل التشفير والتقنيات الحديثة المستخدمة‬
‫لحماية البيانات المالية‪.‬‬

‫التوافق واالنتشار‪:‬‬ ‫‪.4‬‬

 ‫أدوات الدفع القديمة قد تكون مقيدة فيما يتعلق بالتوافق مع أنظمة الدفع الحديثة والمعايير الدولية‪.‬‬

‫أدوات الدفع الحديثة تتوافق مع معايير الصناعة وتتيح للمستخدمين الوصول إلى الخدمات المالية‬
‫بسهولة من أي مكان في العالم‪.‬‬

‫التجربة العمالء‪:‬‬ ‫‪.5‬‬

‫توفر أدوات الدفع الحديثة تجربة دفع مريحة وسهلة للعمالء‪ ،‬مما يساهم في زيادة الوالء وتحسين‬
‫الرضا‪.‬‬

‫أدوات الدفع القديمة قد تواجه تحديات في التعامل مع التغيرات السريعة في احتياجات وتفضيالت‬
‫العمالء‪.‬‬

‫التوافر والوصول‪:‬‬ ‫‪.6‬‬

‫في األدوات القديمة‪ ،‬قد يكون الوصول إليها محدوًد ا جغرافًي ا‪ ،‬حيث تتطلب بعض الطرق والوسائل‬
‫الدفعية القديمة وجود مكان محدد إلتمام الصفقات مثل البنوك أو مراكز الدفع‪.‬‬

‫أما األدوات الحديثة‪ ،‬فهي عادة متاحة عبر اإلنترنت أو من خالل تطبيقات الهواتف الذكية‪ ،‬مما يجعلها‬
‫أكثر وصوًال للعمالء في أي مكان وفي أي وقت‪.‬‬

‫التكاليف‪:‬‬ ‫‪.7‬‬

‫قد تكون تكاليف استخدام األدوات القديمة‪ ،‬مثل شحن الشيكات أو رسوم البنوك عالية نسبيًا‪.‬‬

‫األدوات الحديثة تقدم غالبًا أسعاًر ا منخفضة ورسومًا تنافسية‪ ،‬مما يساعد في تخفيض تكاليف المعامالت‬
‫وتحفيز المزيد من األفراد والشركات على استخدامها‪.‬‬

‫التعامالت الدولية‪:‬‬ ‫‪.8‬‬

‫في السابق‪ ،‬كانت بعض أدوات الدفع القديمة تواجه صعوبات في التعامل مع المعامالت الدولية وتحويل‬
‫العمالت‪.‬‬
‫األدوات الحديثة توفر تسهياًل أكبر في التعامالت الدولية‪ ،‬حيث يمكن لألفراد والشركات إجراء معامالت‬
‫مالية دولية بسهولة وسرعة وبتكلفة منخفضة‪.‬‬

‫التحكم والتتبع‪:‬‬ ‫‪.9‬‬

‫األدوات الحديثة غالبًا ما توفر وظائف متقدمة للتحكم والتتبع‪ ،‬مثل تاريخ المعامالت وإ شعارات الدفع‪،‬‬
‫مما يتيح للمستخدمين مراقبة مدفوعاتهم بشكل أفضل‪.‬‬

‫األدوات القديمة قد تفتقر إلى هذه الوظائف‪ ،‬مما يجعل من الصعب تتبع المعامالت بشكل فّعال‪.‬‬

‫باختصار‪ ،‬تمثل أدوات الدفع الحديثة تطوًر ا كبيًر ا في توفير عمليات دفع آمنة وفعالة وسهلة للعمالء‬
‫‪3‬‬
‫والتجار على حد سواء‪ ،‬وتساهم في تحسين تجربة التسوق وتطور االقتصاد الرقمي‪.‬‬

‫‪ 3‬محمد عبد حسين الطائي‪ ،‬التجارة اااللكترونية‪،‬ط‪1،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ 2010، ،‬ص ‪178.‬‬
 ‫المبحث الثاني ‪ :‬أنواع و مخاطر أدوات الدفع الحديثة التي تستعملها الشركات‬

‫المطلب االول ‪ :‬انواع وسائل الدفع الحديثة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ .1‬البطاقات البنكية (بطاقات االئتمان) ‪Carde crédit‬‬

‫وهي بطاقة خاصة تصدرها البنوك والمؤسسات المالية األخرى لعمالئها بوصفها خدمة إضافية‪ ،‬وهي‬
‫عبارة عن بطاقة مغناطيسية يستطيع حاملها استخدامها في شراء معظم احتياجاته أو في أداء مقابل ما‬
‫يحصل عليه من خدمات‪.‬‬

‫كما يمكن تعريفها على أنها‪ :‬بطاقة بخصوصيات قانونية تصدرها البنوك أو الجهات األخرى المؤهلة‬
‫قانونا‪ ،‬كخدمة مميزة لزبائنها بحيث يتمكن هؤالء من تمريرها عبر األجهزة االلكترونية من اجل تحقيق‬
‫جملة من األهداف‪ ،‬في المقابل تتحصل الجهات التي أصدرتها عوائد تتضمن رسوم أو فوائد وعموالت‬

‫‪ - 2‬البطاقات الذكية ‪"carde smart":‬‬

‫البطاقة الذكية هي عبارة عن بطاقة مزودة بشريحة كمبيوتر على وجهيها بحيث تكون قادرة على حفظ‬
‫معلومات أكثر من بطاقات االعتماد العادية والمزودة بشريط مغناطيسي لحفظ معلومات بسيطة عليه‪.‬‬

‫وتتميز هذه البطاقات بالعديد من المزايا منها ‪ :‬إمكانية استخدامها تبعا لرغبة الزيون بوصفها بطاقة‬
‫ائتمان أو بطاقة خصم فوري‪ ،‬وسهولة إدارتها مصرفيا‪ ،‬وامان االستخدام لوجود ضوابط أمنية محكمة‬
 ‫فيها‪ ،‬كما أنها نتمتع بإمكانية التحويل من رصيد بطاقة إلى رصيد بطاقة أخرى وهذا من خالل أجهزة‬
‫الصراف اآللي أو أجهزة الهاتف العادي أو المحمول‪.‬‬

‫‪-3‬النقود اإللكترونية‪.Cash E :‬‬

‫النقود االلكترونية هي عبارة عن قيمة نقدية بعملة محددة تصدر في صورة بيانات إلكترونية مخزنة‬
‫على بطاقة ذكية أو قرص صلب بحيث يستطيع صاحبها نقل ملكيتها إلى من يشاء دون تدخل شخص‬
‫آخر ‪.‬‬

‫والنقد االلكتروني له مزايا أنه مستقل ومحمول وقابل للتجزئة‪ ،‬ويوصف بأنه مستقل ألنه غير متعلق‬
‫بأي شبكة أو جهاز تخزين‪ ،‬وبهذا فإن النقد اإللكتروني هو فعال ليس عملة حرة‬

‫التقويم‪ ،‬فالنقد االلكتروني يجب أن يكون قادر على المرور بشفافية عبر الحدود الدولية وأن يحول‬
‫أوتوماتيكيا إلى عملة دولة المتلقي وإ مكانية حمل النقد اإللكتروني‪ ،‬معناه انه يجب أن يكون قابال‬
‫للتحويل بين أي طرفين‪.‬‬

‫‪ -4‬األوراق التجارية االلكترونية‪:‬‬

‫في تعريفها يمكن أن نقول أن األوراق التجارية االلكترونية ال تختلف عن مثليتها التقليدية سوى أنها تتم‬
‫معالجتها إلكترونيا وعلى هذا تعرف بأنها محررات معالجة إلكترونيا بصورة كلية أو جزئية‪ ،‬تمثل حق‬
‫موضوعة مبلغ من النقود‪ ،‬وقابلة للتداول بالطرق التجارية ومستحقة الدفع لدى اإلطالع أو بعد أجل‬
‫‪4‬‬
‫قصير وتقوم مقام النقود في الوفاء‪.‬‬

‫‪ 4‬مبروكي سارة‪ ،‬دور وسائل الدفع الحديثة في تسيير العمليات البنكية و تطويرها‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر‪ ،‬جامعة المدية‪، ،‬‬
‫‪ 2012‬ص‪61.‬‬
 ‫المطلب الثاني ‪ :‬مخاطر وجرائم وسائل الدفع الحديثة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫ال تخلو الخدمات البنكية االلكترونية المقدمة من خالل البنوك والمؤسسات المالية من العديد من‬
‫المخاطر‪ ،‬نذكر منها‪:‬‬

‫‪.1‬المخاطر القانونية‪ :‬قد يقوم البنك ببعض العمليات البنكية خارج حدود البنك مما يتطلب منه أن يكون‬
‫على علم ودراية بقوانين ذلك البلد وما يضبط هذه العمليات من أعمال رقابية‪ ،‬مثال ذلك أن يحصل البنك‬
‫على ترخيص وحماية المستهلك واالحتفاظ بالمستندات وما يرتبط بذلك من مخاطر قانونية‬

‫‪ .2‬مخاطر السمعة‪ :‬إذا ما واجه البنوك اإللكترونية مشاكل في خدماته أإللكترونية فقد يؤدي ذلك إلى‬
‫فقدان الثقة بالبنوك المقدمة لهذه الخدمة‬

‫‪ .3‬مخاطر عمليات‪ :‬إن طبيعة المعامالت المصرفية االلكترونية ينتج عنها تهديدات أمنية تأتي سواء من‬
‫داخل النظام أو خارجه وعلى البنوك تتبع ممارستها سليمة لضمان سرية البيانات واالعتماد على خبراء‬
‫في ذلك‪.‬‬

‫‪ .4‬المخاطر التنظيمية‪ :‬تتعلق بعالقة البنوك االلكترونية بالبنك المركزي حيث أن النقود اإللكترونية‬
‫ستجعل من الصعب مراقبة تحديد الكتلة النقدية‪ ،‬كذلك تداول عدت أشكال من النقود الصادرة عن‬
‫مؤسسات مصرفية وغير مصرفية‪ ،‬يجعل الكثير من المبالغ خارج رقابة السلطة النقدية من الناحية‬
‫التنظيمية‬
 ‫بالطبيعة‪ ،‬مع تطور وتبني وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬تظهر أيًض ا تحديات جديدة وجرائم محتملة ترتبط بها‪.‬‬
‫إليك بعض أمثلة على جرائم وسائل الدفع الحديثة‪:‬‬

‫احتيال البطاقات االئتمانية وسرقة الهوية‪ :‬يمكن للمحتالين استخدام بيانات البطاقات االئتمانية المسروقة‬
‫أو المزيفة إلجراء معامالت شراء غير مصرح بها عبر اإلنترنت أو في المتاجر الفعلية‪.‬‬

‫االختراق وسرقة البيانات‪ :‬يمكن للمتسللين اإللكترونيين اختراق أنظمة الدفع الحديثة وسرقة بيانات‬
‫العمالء الشخصية والمالية‪ ،‬مما يؤدي إلى تعرضهم للخطر‪.‬‬

‫تزييف التطبيقات والرسائل‪ :‬يمكن للمحتالين إنشاء تطبيقات ومواقع وهمية تدعي أنها توفر خدمات‬
‫الدفع الحديثة للمستخدمين‪ ،‬بهدف احتيالهم وسرقة بياناتهم الشخصية أو المالية‪.‬‬

‫غسيل األموال‪ :‬يمكن استخدام وسائل الدفع الحديثة في عمليات غسيل األموال‪ ،‬حيث يتم تحويل األموال‬
‫المشبوهة عبر حسابات مزيفة أو تقنيات تخفي الهوية‪.‬‬

‫االحتيال عبر الهواتف الذكية‪ :‬يمكن للمحتالين استخدام الرسائل النصية المزيفة أو التطبيقات الخبيثة‬
‫على الهواتف الذكية الستغالل األفراد وإ قناعهم بتقديم معلومات شخصية أو مالية حساسة‪.‬‬

‫هجمات الفدية (‪ :) Ransomware‬تستهدف هذه الهجمات أنظمة الدفع الحديثة عبر تشفير البيانات‬
‫وطلب فدية مالية مقابل استعادتها‪ ،‬مما يتسبب في تعطيل العمليات التجارية والخسائر المالية‪.‬‬

‫تظهر هذه الجرائم البيانية أهمية الحماية والتأمين على البيانات المالية والشخصية‪ ،‬باإلضافة إلى أهمية‬
‫‪5‬‬
‫التوعية بين المستخدمين حول مخاطر األمان عبر اإلنترنت وكيفية الوقاية منها‪.‬‬

‫‪ 5‬مغني سليمة‪ ،‬وسائل الدفع اإللكترونية و انعكاساتها على الوطن العربي و الجزائر خاصة‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر في‬
‫الحقوق‪ ،‬جامعة خميس مليانة‪ 2014، ،‬ص‪27.‬‬
 ‫المطلب الثالث ‪ :‬مزايا وعيوب وسائل الدفع الحديثة ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫مزايا وسائل الدفع الحديثة‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫السرعة والفعالية‪ :‬توفر وسائل الدفع الحديثة عمليات دفع سريعة وفورية‪ ،‬مما يوفر الوقت والجهد‬
‫للعمالء والتجار‪.‬‬

‫الراحة والسهولة‪ :‬يمكن لألفراد والشركات إجراء معامالتهم المالية من أي مكان وفي أي وقت بسهولة‬
‫عبر اإلنترنت أو من خالل التطبيقات المحمولة‪.‬‬

‫األمان والحماية‪ :‬تستخدم وسائل الدفع الحديثة تقنيات التشفير واألمان لحماية البيانات المالية‬
‫والشخصية‪ ،‬مما يقلل من مخاطر االحتيال وسرقة البيانات‪.‬‬

‫التوافق الدولي‪ :‬يمكن استخدام وسائل الدفع الحديثة إلجراء معامالت مالية دولية بسهولة وسرعة‪ ،‬مما‬
‫يسهل التجارة العابرة للحدود‪.‬‬

‫التتبع والتحكم‪ :‬توفر وسائل الدفع الحديثة وظائف متقدمة للتتبع والتحكم‪ ،‬مثل مراجعة تاريخ المعامالت‬
‫وإ شعارات الدفع‪ ،‬مما يساعد المستخدمين على مراقبة مدفوعاتهم بشكل أفضل‪.‬‬

‫عيوب وسائل الدفع الحديثة‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫االعتمادية على التكنولوجيا‪ :‬قد تتعرض وسائل الدفع الحديثة للتأثير من عطل التكنولوجيا أو هجمات‬
‫القرصنة‪ ،‬مما يؤدي إلى تعطيل الخدمات والمعامالت المالية‪.‬‬
 ‫التكاليف‪ :‬قد تكون هناك رسوم إضافية الستخدام بعض وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬مثل رسوم المعامالت أو‬
‫االشتراكات الشهرية‪.‬‬

‫التحديات في التبني‪ :‬قد تواجه بعض الفئات واألفراد صعوبات في تبني وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬سواء‬
‫بسبب الخبرة التقنية المحدودة أو الوصول المحدود إلى اإلنترنت‪.‬‬

‫مخاطر األمن والخصوصية‪ :‬على الرغم من اتخاذ التدابير األمنية‪ ،‬إال أنه ال يمكن استبعاد مخاطر‬
‫االختراقات وسرقة البيانات التي قد تؤثر على األمان والخصوصية للمستخدمين‪.‬‬

‫التباين في الوصول‪ :‬قد يواجه بعض األفراد والمجتمعات التحديات في الوصول إلى وسائل الدفع الحديثة‬
‫نظًر ا للفجوات التكنولوجية واالقتصادية‪.‬‬

‫مع مزاياها وعيوبها‪ ،‬تظل وسائل الدفع الحديثة تطوًر ا هاًم ا في عالم التجارة والمال‪ ،‬ويتطلب استخدامها‬
‫‪6‬‬
‫التوازن بين االستفادة من فوائدها ومواجهة التحديات والمخاطر المحتملة‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫خضر مصباح الطيطي‪ ،‬التجارة اإللكترونية‪ ،‬دار الحامد للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ 2010، ،‬ص ‪136.‬‬
 ‫خاتمة ‪:‬‬

‫في الختام‪ُ ،‬يظهر تبني الشركات لوسائل الدفع الحديثة تحواًل حاسًم ا في طريقة إجراء األعمال‬
‫التجارية وتفاعلها مع العمالء‪ .‬فقد أصبحت وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬مثل التطبيقات المحمولة وخدمات‬
‫الدفع اإللكتروني‪ ،‬ليست مجرد وسائل لتبسيط العمليات المالية‪ ،‬بل أصبحت جزًءا أساسًيا من‬
‫استراتيجيات التجارة وتجربة العمالء‪.‬‬

‫من خالل استخدام وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬يمكن للشركات تحسين كفاءة العمليات‪ ،‬وتوفير تجربة دفع‬
‫أفضل للعمالء‪ ،‬وتوسيع نطاق الوصول إلى األسواق العالمية‪ .‬باإلضافة إلى ذلك‪ ،‬توفر هذه الوسائل‬
‫مزايا أمنية مهمة تحمي البيانات المالية للعمالء وتحافظ على سالمة المعامالت‪.‬‬

‫ومع ذلك‪ ،‬يجب أن توازن الشركات بين االستفادة من فوائد وسائل الدفع الحديثة وإ دارة المخاطر‬
‫المحتملة‪ ،‬مثل االحتيال اإللكتروني وتهديدات األمن السيبراني‪ .‬بالتالي‪ُ ،‬يحث على تبني استراتيجيات‬
‫شاملة لألمان المعلوماتي والتوعية بالمخاطر لضمان تجربة دفع آمنة وموثوقة للعمالء‪.‬‬

‫باختصار‪ ،‬يعد استخدام وسائل الدفع الحديثة تحواًل استراتيجًيا مهًم ا للشركات‪ ،‬حيث يساهم في تعزيز‬
‫الكفاءة وتحسين التجربة العمالء‪ ،‬مع الحفاظ على أمان وموثوقية المعامالت المالية‪.‬‬
 ‫قائمة المصادر و المراجع ‪:‬‬

‫عداوي خديجة‪ ،‬وسائل الدفع اإللكترونية الحديثة وتأثيرها على السياسة النقدية‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن‬ ‫‪.1‬‬

‫متطلبات نيل شهادة ماستر‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية والتجارية وعلوم التسيير‪ ،‬جامعة المسيلة‪، ،‬‬

‫‪2015‬‬

‫عبد القادر خليل‪ ،‬مبادئ االقتصاد النقدي والمصرفي‪ ،‬الجزء األول‪،‬ط‪2‬ديوان‪,‬المطبوعات الجامعية‪، ،‬‬ ‫‪.2‬‬

‫‪2014‬‬

‫محمد عبد حسين الطائي‪ ،‬التجارة اااللكترونية‪،‬ط‪1،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪2010، ،‬‬ ‫‪.3‬‬

‫مبروكي سارة‪ ،‬دور وسائل الدفع الحديثة في تسيير العمليات البنكية و تطويرها‪ ،‬مذكرة مقدمة‬ ‫‪.4‬‬

‫ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر‪ ،‬جامعة المدية‪2012، ،‬‬

‫مغني سليمة‪ ،‬وسائل الدفع اإللكترونية و انعكاساتها على الوطن العربي و الجزائر خاصة‪ ،‬مذكرة‬ ‫‪.5‬‬

‫مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة ماستر في الحقوق‪ ،‬جامعة خميس مليانة‪2014، ،‬‬

‫خضر مصباح الطيطي‪ ،‬التجارة اإللكترونية‪ ،‬دار الحامد للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪2010، ،‬‬ ‫‪.6‬‬