REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS Vol.

5, N°1, Décembre 2021

ISSN : 2437-0975
EISSN : 2710-818X

‫ الواقع والتحديات‬:‫وسائل الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‬

The reality and challenges of modern payment methods in Algeria Post

‫قيمش خولة‬
. ‫مغاربي‬-‫ مخبر الشراكة و االستثمار في المؤسسات الصغيرة و المتوسطة في الفضاء االورو‬-1 ‫جامعة فرحات عباس – سطيف‬
[email protected]

* ‫بلعة جويدة‬
.LEMAC ‫ مخبر تقييم أسواق رؤوس األموال الجزائرية في ظل العولمة‬-1 ‫جامعة فرحات عباس – سطيف‬
[email protected] :‫البريد اإللكتروني‬

‫*ادلؤلف ادلراسل‬
Reçu 11-Décembre-2021 Accepté 15-Décembre-2021 Publié en ligne 27-Décembre-2021

:‫ملخص‬
‫حيتل القطاع ادلايل احلصة األكرب من عملية التحول الرقمي نظرا الرتباط السوق ادلالية بالسوق العادلية وما يفرضو ذلك‬
.‫دلسايرة آخر التطورات التكنولوجية يف ىذا القطاع‬
‫ ويهدف ىذا‬.‫ظهرت وسائل الدفع اإللكًتوين من أجل تقدمي خدمات أفضل للزبائن احلاليُت وادلستقبليُت وبأقل تكاليف‬
.‫البحث إىل إبراز واقع وسائل الدفع االلكًتوين يف بريد اجلزائر والتحديات اليت تواجهها‬

:‫الكلمات الرئيسية‬
.‫ سلاطر الدفع اإللكًتوين‬،‫ بريد اجلزائر‬،‫وسائل الدفع االلكًتوين‬

Abstract :

The financial sector occupies the largest share of the digital transformation process
due to the financial market link with the global market and what this imposes to keep pace
with the latest technological developments in this sector.

Electronic payment methods have emerged in order to provide better services to current and
future customers and at the lowest costs. This research aims to highlight the reality of
electronic payment methods in Algeria Post and the challenges they face.
Keywords : electronic payment methods, Algeria Post, electronic payment methods risks.

18
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ -1‬مقدمة‪:‬‬
‫إن التطورات احلاصلة يف اجملال اإللكًتوين و ادلعلومايت يف العامل‪ ،‬أدت إىل ظهور التجارة اإللكًتونية شلا استدعى توفَت وسائل‬
‫حديثة للدفع تتماشى مع ىذا النمط من التجارة‪ .‬ولذلك كان نظام الدفع اإللكًتوين الوسيلة األمثل إلدتام عمليات التجارة‬
‫اإللكًتونية وتسوية ادلعامالت عرب االنًتنت‪.‬‬
‫إن اجلزائر تعرف تأخرا يف ىذا اجملال مقارنة مع باقي الدول‪ ،‬ومن أجل ذلك شرعت يف إصالحات مست رتيع ادلؤسسات‬
‫ادلالية ومنها بريد اجلزائر‪ ،‬حيث عملت على اختاذ اإلجراءات الالزمة لذلك تطوير وتشغيل الدفع اإللكًتوين بربيد اجلزائر‪،‬‬
‫وعليو ميكن طرح وصياغة اإلشكالية الرئيسية على النحو التايل‪:‬‬
‫ما ىو واقع وتحديات وسائل الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر؟‬
‫فرضيات البحث‪:‬‬
‫لإلجابة على إشكالية البحث ميكن صياغة الفرضيات التالية‪:‬‬
‫‪-‬تقضي وسائل الدفع اإللكًتوين على النقائص اليت واجهتها وسائل الدفع التقليدية؛‬
‫‪-‬يتطلب صلاح تطبيق وسائل الدفع اإللكًتونية توفَت بيئة قانونية مالئمة‪.‬‬
‫ىدف وأىمية البحث‪:‬‬
‫يهدف ىذا البحث إىل إبراز دور وأمهية وسائل الدفع اإللكًتوين يف بريد اجلزائر والتحديات اليت تواجهها سواء من ناحية‬
‫تطبيقها أم من ناحية ادلخاطر اليت حتيط هبا‪.‬‬
‫الطريقة واألدوات‪:‬‬
‫اعتمد البحث على ادلنهج الوصفي باعتباره ادلنهج ادلناسب لعرض كل ما يتعلق بوسائل الدفع اإللكًتوين‪ ،‬وعلى ادلنهج التحليلي‬
‫لتحليل أسباب وصعوبة تطبيق ىذه الوسائل وادلخاطر ادلرتبطة هبا‪.‬‬
‫ولإلدلام بادلوضوع مت تقسيم البحث إىل‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مفاىيم عامة حول وسائل الدفع االلكًتوين؛‬
‫ثانيا‪ :‬واقع وسائل الدفع اإللكًتوين يف بريد اجلزائر؛‬
‫ثالثا‪ :‬حتديات ومستقبل نظام الدفع اإللكًتوين يف بريد اجلزائر‪.‬‬
‫‪ -2‬مفاىيم عامة حول وسائل الدفع الحديثة‪:‬‬
‫سيتم تناول مفهوم وأمهية وشليزات وسائل الدفع احلديثة وأىم أنواعها‪.‬‬
‫‪ .1-2‬مفهوم الصيرفة االلكترونية ‪:‬‬
‫تعرف الصَتفة االلكًتونية بأهنا " كافة العمليات أو النشاطات اليت يتم عقدىا أو تنفيذىا أو الًتويج ذلا بواسطة الوسائل‬
‫االلكًتونية كاذلاتف واحلاسوب والصراف اآليل واالنًتنت والتلفزيون الرقمي وذلك من قبل البنوك" (بن عمر و بورزامة‪،2019 ،‬‬
‫صفحة ‪.)96‬‬
‫ويف تعريف آخر " ىي إجراء ادلعامالت البنكية الكًتونيا‪ ،‬عن طريق آالت الصرف األوتوماتيكية وشبكة االنًتنت واليت تعترب‬
‫قناة جديدة لتقدمي اخلدمات البنكية‪ ،‬وبالتايل أصبح ىناك إمكانية احلصول على اخلدمة على مدار األربع والعشرين ساعة وبسرعة‬
‫وأين ما كان العميل "‪( .‬بلعايش و حسيبة‪ ،‬صفحة ‪)304‬‬

‫‪18‬‬
 ‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ .2-2‬مفهوم وسائل الدفع االلكترونية ‪:‬‬

‫يتم أوال تعريف وسائل الدفع االلكًتونية مث يتطرق إىل أىم ىذه الوسائل‪.‬‬
‫‪ .1-2-2‬تعريف وسائل الدفع االلكترونية ‪:‬‬
‫عرفت وسائل الدفع االلكًتونية بأهنا " وسيلة لتحويل األموال وفق تقنية الكًتونية شلا يسهل عملية التبادل بطريقة آمنة وسريعة‪،‬‬
‫وبأقل التكاليف ادلمكنة " (زلمد عبد الكرمي و بن لدغن‪ ،2019 ،‬صفحة ‪.)119‬‬
‫وجاء يف تعريف آخر بأهنا " ىي عبارة عن األدوات اليت تقوم ادلؤسسات ادلالية والبنوك بإصدارىا للعمالء حبيث تضمن‬
‫انتقال األموال اليت ىي يف األساس ذتن سلعة أو خدمة‪ ،‬من طرف إىل طرف آخر بشكل الكًتوين‪ ،‬باستخدام التقنيات احلديثة‬
‫ادلعدة من طرف مصدر ىذه األدوات" (صحراوي و لعراف‪ ،2020 ،‬صفحة ‪.)111‬‬
‫‪ .2-2-2‬وسائل الدفع االلكترونية ‪:‬‬
‫عرفت وسائل الدفع االلكًتونية العديد من األنواع منها ما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬البطاقات البنكية ‪:‬‬
‫" ىي بطاقات شخصية صغَتة تصدرىا بنوك أو مؤسسات دتويل دولية‪ ،‬ودتنحها ألشخاص لديهم حسابات مصرفية‬
‫مستمرة (حساب الشيكات أو احلساب اجلاري)‪ ،‬وكل بطاقة زتل اسم الزبون وعنوانو ورقم البطاقة‪ ،‬ويستطيع حاملها تسديد قيمة‬
‫مشًتياتو اجلارية هبا إىل حد معُت‪ ،‬دون أن يضطر إىل دفع نقود أو حترير شيك‪ ،‬كما ميكنو أن يسحب هبا نقودا من البنك أو من‬
‫جهاز الصراف اآليل"‪( .‬ناصر‪ ،2015 ،‬صفحة ‪)40‬‬
‫وتنقسم البطاقات البنكية إىل نوعُت رئيسيُت ومها البطاقات االئتمانية والبطاقات الغَت ائتمانية‪ ،‬وميكن عرض أىم الفروقات بينهما‬
‫من خالل اجلدول التايل)‪: (bankbazaar, 2017‬‬
‫جدول رقم ‪ :1‬مقارنة بين البطاقات االئتمانية والبطاقات غير ائتمانية ‪.‬‬
‫الخاصية‬ ‫البطاقات غير ائتمانية‬ ‫البطاقات االئتمانية‬
‫الخصم المباشر من حساب التوفير أو الحساب التعريف‬ ‫تسمح باالقتراض لدفع ثمن المنتجات والخدمات‪.‬‬
‫الجري‪.‬‬
‫مصدر األموال‬ ‫يمكن الحصول على ائتمان من طرف مصدر البطاقة الحساب الجاري أو حساب االدخار‬
‫والذي ىو ليس ملك لصاحب البطاقة‪.‬‬
‫خصائص اإلنفاق‬ ‫يمكن اإلنفاق بقدر ما يوجد بالحساب‬ ‫يمكن اإلنفاق بقدر يفوق رصيد الحساب‬
‫المسؤول عن عملية‬ ‫تدفع شركة البطاقة االئتمانية للبائع مقابل المبلغ صاحب البطاقة‬
‫الدفع‬ ‫الذي تقوم بدفعو لها‪.‬‬
‫ال يوجد أي مبلغ يلزم دفعو بما انو يتم استخدام الدفع‬ ‫يلزم دفع فاتورة كل شهر بما انو يجري اقتراضها‪.‬‬
‫األموال الخاصة بصاحب البطاقة فقط‪.‬‬
‫الفائدة‬ ‫يتم احتساب الفائدة على المبلغ المستحق إذا لم ال توجد فائدة يتم تحصيلها‬
‫يتم سداده بحلول تاريخ االستحقاق‬
‫‪Source : Difference Between Credit Card and Debit Card, online available at :‬‬
‫‪https://www.bankbazaar.com/credit-card/difference-between-debit-and-credit-card.html‬‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ ‬النقود االلكترونية ‪:‬‬

‫جاء يف تعريف النقود االلكًتونية على أهنا " رلموعة من الربوتوكوالت والتوقيعات الرقمية اليت تتيح للرسالة االلكًتونية أن حتل‬
‫فعليا زلل تبادل العمالت التقليدية "‪( .‬شايب‪ ،2007-2006 ،‬صفحة ‪)2‬‬
‫‪ ‬الشيك االلكتروني ‪:‬‬
‫ميكن تعريف الشيك االلكًتوين على انو " ادلكافئ االلكًتوين للشيكات الورقية التقليدية اليت اعتدنا التعامل هبا والشيك‬
‫االلكًتوين ىو رسالة الكًتونية موثقة ومؤمنة‪ ،‬يتضمن الشيك االلكًتوين ملف الكًتوين امن حيتوي على معلومات خاصة حملرر‬
‫الشيك ووجهة صرف ىذا الشيك باإلضافة إىل ادلعلومات األخرى‪ ،‬كتاريخ صرف الشيك‪ ،‬قيمتو‪ ،‬ادلستفيد منو‪ ،‬رقم احلساب‬
‫واحملول إليو‪( .‬زواش‪ ،2011-2010 ،‬صفحة ‪)40‬‬
‫‪ ‬المحفظة االلكترونية‪:‬‬
‫ىي نظام الدفع ادلسبق عرب االنًتنت‪ ،‬الذي ميكن الفرد من االحتفاظ باألموال يف شكل رقمي‪ ،‬واستخدام ىذه األموال‬
‫للمدفوعات اليومية‪ ،‬التسوق‪ ،‬احلجوزات ‪...‬اخل‪ (G, 2017, p. 151)،‬وميكن أن تكون كوبونات رقمية‪ ،‬مال رقمي أو‬
‫بطاقات رقمية‪(bezhovski, 2016, p. 128).‬‬
‫‪ ‬التحويالت المالية االلكترونية‪:‬‬
‫"عملية نقل األموال من حساب مصريف حلساب مصريف آخر‪ ،‬سواء كان ىذا احلساب لنفس الشخص أو لشخص آخر‪ ،‬كذلك‬
‫إذا كان يف نفس البنك أو يف بنك آخر أو عدة بنوك أخرى عن طريق استخدام أدوات التقنية الشبكية والعمليات االلكًتونية‪،‬‬
‫وىنا جترد العمليات ادلادية وتنقل إىل العمليات الرقمية مبا يسمى البنوك االلكًتونية اليت يكون جل نشاطها عرب قنوات االتصال‬
‫ومراسالت بيانية على شبكة االنًتنت"‪( .‬زخويف و زمالة‪ ،2018 ،‬صفحة ‪)256‬‬
‫والشكل التايل يوضح أنواع وسائل الدفع االلكًتونية)‪. (al-khouri, 2014, p. 177‬‬

‫الشكل رقم ‪ :01‬وسائل الدفع االلكترونية ‪.‬‬

‫البطاقات البنكية‪ ،‬المحفظة االلكترونية‪ ،‬الشيك االلكتروني‪،‬‬

‫المستهلك‬ ‫النقدااللكتروني‪ ،‬التحويل االلكتروني لألموال‬ ‫رجل‬
‫األعمال‬
‫الخدمة ‪/‬المنتج أو الخدمات الرقمية‬ ‫االفتراضي‬

‫‪Source: AL-khouri, A.M, electronic payments: building the case for a national‬‬
‫‪initiative, advances in social sciences resarch journal, vol1, issue 3,2014, p :177.‬‬

‫‪ .3-2‬أىمية وسائل الدفع االلكترونية ‪:‬‬

‫لعبت التجارة االلكًتونية دورا بارزا يف تطوير أدوات الدفع االلكًتونية‪ ،‬وتتجسد أمهية وسائل الدفع االلكًتونية يف النقاط التالية‪:‬‬
‫‪.1-3-2‬اختصار ادلسافات اجلغرافية؛‬
‫‪ .2-3-2‬خفيض النفقات اليت كانت تتحملها البنوك جراء تقدميها للخدمة بالوسائل التقليدية؛‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ .3-3-2‬مواكبة مستجدات العمل البنكي العادلي؛‬

‫‪.4-3-2‬التعريف بالبنوك والًتويج خلدماهتا؛ (زلاد و خاوي‪ ،2017 ،‬صفحة ‪)141‬‬
‫‪.5-3-2‬القضاء على مشكلة األوراق النقدية ادلزورة وزتاية الزبائن من عمليات السرقة؛‬
‫‪.6-3-2‬زتاية ادلؤسسات الكربى من أخطاء ادلوظفُت اليت تكلف بعض الشركات خسائر كبَتة؛ (زتودة و لبوخ‪،‬‬
‫‪ ،2018‬صفحة ‪)421‬‬
‫‪ .4-2‬خصائص وسائل الدفع االلكترونية ‪:‬‬
‫تتميز وسائل الدفع االلكًتونية بعدة خصائص نذكر فيما يلي منها‪:‬‬
‫‪ .1-4-2‬يتسم الدفع االلكًتوين بالطبيعة الدولية أي انو وسيلة مقبولة من رتيع الدول‪ ،‬حيث يتم استخدامو لتسوية احلساب‬
‫يف ادلعامالت اليت تتم عرب فضاء الكًتوين بُت ادلستخدمُت يف كل أضلاء العامل‪.‬‬
‫‪ .2-4-2‬يتم الدفع من خالل استعمال النقود االلكًتونية (بركات و طيب‪ ،2019 ،‬صفحة ‪.)126‬‬
‫‪ .3-4-2‬يتم الدفع من خالل نوعُت من الشبكات‪ ،‬شبكة خاصة ويقتصر االتصال هبا على أطراف التعاقد ويفًتض ذلك‬
‫وجود معامالت وعالقات جتارية ومالية مسبقة بينهم‪ ،‬وشبكة عامة حيث يتم التعامل بُت العديد من األفراد ال توجد بينهم قبل‬
‫ذلك روابط معينة‪( .‬بوسعيد‪ ،2019 ،‬صفحة ‪)96‬‬
‫‪ .4-4-2‬يتم الدفع االلكًتوين بأحد األسلوبُت‪:‬‬
‫* من خالل نقود سلصصة سلفا ذلذا الغرض‪ ،‬ومن مث الدفع ال يتم إال بعد اخلصم من ىذه النقود‪ ،‬وال ميكن تسوية ادلعامالت‬
‫األخرى عليها بغَت ىذه الطريقة‪ ،‬ويشبو ذلك العقود اليت يكون الثمن فيها مدفوع مقدما‪.‬‬
‫* من خالل البطاقات البنكية العادية‪ ،‬حيث ال توجد مبالغ سلصصة مسبقا ذلذا الغرض‪ ،‬بل إن ادلبالغ اليت يتم السحب عليها‬
‫هبذه البطاقات قابلة للسحب عليها بوسائل أخرى كالشيك لتسوية أي معاملة (رابح زتدي و عبد الرحيم‪ ،2011 ،‬صفحة‬
‫‪.)171‬‬
‫‪ -3‬واقع وسائل الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫سيتم تناول واقع وسائل الدفع اإللكًتوين يف بريد اجلزائر‪.‬‬
‫‪ .1-3‬نبذة عن مؤسسة بريد الجزائر ‪:‬‬
‫أنشئت مؤسسة بريد اجلزائر مبوجب ادلرسوم التنفيذي ‪ 43/02‬الصادر بتاريخ ‪14‬جانفي ‪ ،2002‬امتدادا لربنامج عصرنة‬
‫قطاع الربيد وفقا للقانون رقم ‪ 2000-03‬بتاريخ ‪ 05‬أوت ‪ 2000‬ويقوم ىذا القانون على فصل قطاع الربيد عن قطاع‬
‫االتصاالت‪ ،‬وىذا بإنشاء الربيد كمؤسسة عمومية‪ ،‬واالتصاالت كشركة ذات أسهم‪ .‬بريد اجلزائر مؤسسة عمومية ذات طابع‬
‫صناعي وجتاري تتوىل ادلهام التالية‪ :‬نقل ادلراسالت الشخصية والرمسية‪ ،‬اخلدمات ادلالية الربيدية (الصكوك الربيدية‪ ،‬احلواالت)‪،‬‬
‫مسك احلسابات الربيدية اجلارية‪ ،‬كشف رصيد احلساب الربيدي عرب اخلدمة الصوتية أو االنًتنت‪ ،‬تزويد أصحاب احلسابات‬
‫الربيدية ببطاقات السحب اإللكًتونية‪ ،‬التحويل اإللكًتوين لألموال‪ ،‬عمليات ادلوازنة عن بعد (ادلقاصة)‪.‬‬
‫يتضح أن بريد اجلزائر يقدم خدمات بريدية وخدمات مالية وخدمات أخرى؛ ويهتم ىذا البحث باخلدمات ادلالية اليت تقدمها‬
‫ىذه ادلؤسسة واليت تشكل أىم مصادر إيراداهتا‪ ،‬وهبذا فهي تلقى منافسة من قبل البنوك يف تقدمي بعض اخلدمات‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪.2-3‬بوادر الصيرفة اإللكترونية في الجزائر ‪:‬‬

‫من أجل حتسُت اخلدمة البنكية وتسهيل تسيَت ادلعامالت النقدية بُت البنوك اجلزائرية وتزويدىا بادلوزعات اآللية‪ DAB‬أنشأت‬
‫شركة ذات أسهم ما بُت البنوك العمومية ‪ SATIM‬سنة ‪ ،1995‬تقوم بصناعة البطاقة البنكية اخلاصة بالسحب حسب‬
‫ادلقاييس الدولية‪ ،‬وطبع اإلشارة السرية‪ ،‬مبوجب عقد شراكة مع الشركة الفرنسية ‪ Ingenico Data Systems‬هبدف تعميم‬
‫النقد االلكًتوين‪.‬‬
‫كما مت إنشاء شركة سلتلطة مسيت بـ " اجلزائر خلدمات الصَتفة اإللكًتونية (‪Algeria E-Banking )AEBS‬‬
‫‪service‬بعقد شراكة ما بُت اجملموعة الفرنسية ‪ Diagram-Edi‬ادلختصة يف الربرليات ادلتعلقة بالصَتفة اإللكًتونية وأمن‬
‫تبادل البيانات ادلالية مع ثالث مؤسسات جزائرية ىي ‪ Soft Engineering, Multimédia Magact‬ومركز البحث‬
‫يف اإلعالم العلمي والتقٍت ‪ Cerist‬هبدف حتقيق مشروع الصَتفة على اخلط يف اجلزائر‪( .‬بلعايش و بن امساعيل‪ ،‬مشروع الصَتفة‬
‫االلكًتونية يف اجلزائر‪ ،2014 ،‬صفحة ‪.)74‬‬
‫ويف سنة ‪ 2006‬بدأ استعمال نظام ادلقاصة اإللكًتونية والعمل بنظام جديد للمدفوعات للمبالغ الكبَتة‪ ،‬ويف بداية ‪2013‬‬
‫شرعت ادلؤسسات ادلالية يف التحضَت دلشروع اجلزائر اإللكًتونية بإدخال خدمة الدفع عن طريق األنًتنت واذلاتف النقال بالنسبة‬
‫لعدد من اخلدمات على غرار تسديد فواتَت اذلاتف والكهرباء وادلاء‪ .‬واقًتاح خدمة اقتناء التذاكر اخلاصة بالرحالت اجلوية والبحرية‬
‫وإدتام التعامالت ادلالية عن طريق االنًتنت‪.‬‬
‫ففي إطار تطبيق مشروع الصَتفة اإللكًتونية فقد التزمت مؤسسة بريد اجلزائر بالتحضَت والتخطيط لتنفيذ ادلشروع من قبلها‬
‫بالتعاون مع بنك اجلزائر والبنوك التجارية‪.‬‬
‫‪.3-3‬القنوات المساعدة على تنفيذ الصيرفة اإللكترونية في الجزائر‪:‬‬
‫يتم توزيع اخلدمات البنكية اإللكًتونية عرب عدة قنوات تتمثل يف‪:‬‬
‫‪ .1-3-3‬شبكة االتصاالت اإللكترونية ‪:‬‬
‫بدأت بعض ادلؤسسات البنكية وادلالية بتطوير شبكات إلكًتونية للدفع والتسديد منتشرة بشكل زلدودة عرب الًتاب الوطٍت‪،‬‬
‫لكن عدم القدرة على التحكم فيها وتسيَتىا جعل بعضها يتوقف عن أداء خدماتو وذلك بسبب اعتماد ىذه ادلؤسسات على‬
‫حلول وأنظمة مستوردة وغَت متوافقة وخصائص السوق اجلزائرية وعدم وجود إقبال على ىذه اخلدمات‪ .‬كذلك قامت بعض‬
‫ادلؤسسات بإصدار بطاقات السحب مثل بطاقة السحب من الصرافات أو ادلوزعات والشبابيك اآللية ‪ DAB‬و‪ GAB‬وأجهزة‬
‫الدفع اإللكًتوين ‪.TPE‬‬
‫‪ .2-3-3‬االنترنت‪:‬‬
‫بدأت اجلزائر تطوير آليات الدفع اإللكًتوين ادلختلفة‪ ،‬عرب االنًتنت و ىو ما فتح اجملال للعديد من ادلواقع اإللكًتونية اليت توفر‬
‫للمستهلكُت قنوات دفع مرحية‪ ،‬آمنة وسهلة‪ ،‬وعلى مدار الساعة‪ .‬رغم ذلك إال أن استعمال االنًتنت يف البنوك اجلزائرية بقي‬
‫زلدودا‪ ،‬ال يتعدى النمط ادلعلومايت‪.‬‬
‫ولقد عرفت خاصية الدفع عرب اإلنًتنت عرب منصة بريد اجلزائر‪ ،‬زيادة من حيث عدد العمليات‪ .‬فتم تسجيل معدل منو يقدر‬
‫ب ‪،%487+‬حيث مت تسجيل ‪ 3939623‬عملية خالل سنة ‪ 2020‬مقارنة بسنة ‪ 2019‬اليت سجلت ‪671199‬عملية‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ .3-3-3‬الهاتف البنكي‪:‬‬
‫مت إنشاء اذلاتف البنكي لتسهيل إدارة العمالء لعملياهتم البنكية وتفادي البنوك لطوابَت العمالء لالستفسار عن حساباهتم‬
‫وتستمر ىذه اخلدمة ‪ 24/24‬ساعة‪ .‬إال أن البنوك اجلزائرية ال تستعمل اذلاتف يف تقدمي خدماهتا سواء اذلاتف الثابت أو احملمول‪.‬‬
‫فحىت وإن استعمل فهو لبعض العمليات احملدودة فقط كاالطالع على الرصيد‪.‬‬
‫‪ .4-3-3‬واقع وسائل الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫تتمثل وسائل الدفع اإللكًتوين ادلطبقة يف بريد اجلزائر يف‪:‬‬
‫‪ ‬بطاقة السحب اإللكترونية (البطاقة الكالسيكية)‪:‬ىي بطاقة بالستيكية هبا شرحية مغناطيسية حتمل رتيع ادلعلومات ادلتعلقة‬
‫بالعميل (رقم احلساب‪ ،‬االسم‪ ،‬الرقم السري‪ ،)...‬دتكن العميل من القيام بـ‪:‬‬
‫‪ -‬إجراء عمليات سحب األموال على مستوى ادلوزعات اآللية اخلاصة بربيد اجلزائر والبنوك وادلؤسسات ادلالية ادلنخرطة يف شبكة‬
‫النقد اآليل؛‬
‫‪ -‬االطالع على الرصيد عرب الشبابيك اآللية التابعة للربيد اجلزائري؛‬
‫‪ -‬استخراج كشف اذلوية الربيدي‪.‬‬
‫وقد سعت بريد اجلزائر إىل تعميم استعمال البطاقة الكالسيكية‪ ،‬حيث بلغ عدد حاملي ىاتو البطاقة سنة ‪ 2016‬ما يعادل‬
‫‪ 7924142‬شخص‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقة الذىبية‪ :‬ىي بطاقة دفع أطلقها بريد اجلزائر يف جانفي ‪ 2017‬وىي مطابقة دلعيار األمان الدويل‪EMV‬‬
‫(يوروباد‪-‬ماسًت كارد‪-‬فيزا)‪،‬حتمل الرسم البياين لربيد اجلزائر‪ .‬وميكن حلامل ىذه البطاقة أن جيري سلتلف العمليات‬
‫بواسطتها كعملية سحبا ألموال‪ ،‬العمليات اخلاصة باخلدمات البنكية الذاتية‪ ،‬وعمليات دفع األموال عرب هنائيات الدفع‬
‫اإللكًتوين‪ .‬ولقد بلغ عدد حاملي البطاقة الذىبية ‪ 749258‬شخص يف سنة ‪ 2017‬ومت توزيع ‪ 3840433‬بطاقة‬
‫ذىبية خالل سنة ‪ 2020‬بزيادة قدرىا ‪ % 335.45‬مقارنة بسنة ‪ 2019‬اليت شهدت توزيع ‪ 881947‬بطاقة‪.‬‬
‫تسمح بطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" بإجراء ادلعامالت التالية يف كل أرجاء القطر اجلزائري‪:‬‬
‫‪ -‬عند استعماذلا عرب الشبابيك البنكية اآللية‪:‬‬
‫*سحب األموال نقدا بالعملة الوطنية؛‬
‫* اخلدمة الذاتية البنكية‪ :‬االطالع على رصيد احلساب‪ ،‬طلب إعداد كشف مصغّر عن العمليات الـ ـ‪ 10‬األخَتة اليت متّ إجراؤىا‬
‫بواسطة البطاقة‪ ،‬طلب دفًت الصكوك؛‬
‫*حتويل األموال؛*دفع األموال؛*تسديد الفواتَت؛* تعبئة رصيد مكادلات اذلاتف النقال‪.‬‬
‫‪ -‬عند استعماذلا عرب أجهزة إدخال رقم التعريف الشخصي مبكاتب الربيد‪:‬‬
‫* حتديد ىوية الزبون لتمكينو من سحب األموال نقدا بالعملة الوطنية؛* سحب األموال نقدا بالعملة الوطنية؛* االطالع على‬
‫رصيد احلساب‪.‬‬
‫‪ -‬عند استعماذلا عرب هنائيات الدفع اإللكًتوين بادلتاجر‪:‬‬
‫* دفع وتسديد قيمة ادلشًتيات و ‪ /‬أو اخلدمات؛* تعبئة رصيد اذلاتف النقال‪.‬‬
‫‪ -‬عند استعماذلا عرب اذلاتف النقال‪:‬‬
‫* دفع وتسديد قيمة ادلشًتيات واخلدمات؛*تسديد الفواتَت؛*تعبئة رصيد اذلاتف النقال؛* طلب إعداد كشف مصغّر عن العمليات‬
‫ال ـ‪ 10‬األخَتة اليت متّ إجراؤىا بواسطة البطاقة‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ -‬عند استعماذلا عرب مواقع التجارة اإللكًتونية‪:‬‬

‫* دفع وتسديد قيمة ادلشًتيات و ‪ /‬أو اخلدمات؛*تسديد الفواتَت‪.‬‬
‫ولقد مت حتديد الشروط اخلاصة لبطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" كالتايل‪( :‬بريد اجلزائر ‪)2020 ،E-CCP‬‬

‫جدول رقم ‪ : 2‬رسوم وأسعار االستعمال‪.‬‬

‫التعريفة المطبقة (دج)‬ ‫الرسم ‪ /‬السعر‬
‫‪1200.00‬‬ ‫خدمة ‪( PREMIUM‬الطلب والتوصيل السريع)‬
‫‪350.00‬‬ ‫صناعة البطاقة‪ ،‬جتديدىا واستبداذلا‬
‫‪200.00‬‬ ‫إعادة إعداد الرقم السري (‪)PIN‬‬
‫‪100.00‬‬ ‫الشكاوى غَت ثابتة الصحة‬
‫‪30.00‬‬ ‫االعًتاض ادلؤقت أو النهائي عن البطاقة‬
‫‪30.00‬‬ ‫جتميد البطاقة‬
‫‪10.00‬‬ ‫إشعار برسالة قصَتة‬
‫ادلصدر‪ :‬الشروط العامة لبطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" حسب بريد اجلزائر‪.‬‬

‫جدول رقم ‪ : 3‬العمليات المنجزة بواسطة بطاقة "الذىبية"‪.‬‬

‫التعريفة ادلطبقة‬ ‫العملية ادلنجزة‬
‫‪30.00‬‬ ‫سحب األموال عرب الشبابيك البنكية اآللية‬
‫لربيد اجلزائر‬
‫‪35.00‬‬ ‫سحب األموال عرب الشبابيك البنكية اآللية‬
‫للبنوك‬
‫تسعَتة ثابتة بقيمة ‪ 18‬دج يضاف إليو‪:‬‬
‫‪ 2‬دج عن كل ‪ 1000‬دج أو كسر ‪ 1000‬دج وحىت ‪ .18.000‬دج‬
‫ما يفوق ‪ 18.000‬دج‪ 3 ،‬دج عن كل ‪ 1000‬دج أو كسر ‪ 1000‬دج‪،‬‬ ‫سحب األموال عرب جهاز إدخال الرقم‬
‫وحىت ‪ 1000.000‬دج‬ ‫السري ‪PINPAD‬‬
‫ما يفوق ‪ 1000.000‬دج‪ 6 ،‬دج عن كل ‪ 1000‬دج أو‬
‫كسر ‪ 1000‬دج تضاف إىل التعريفة اخلاصة ب ـ‪ 1000.000‬دج األوىل‪.‬‬

‫رلانا‬ ‫الدفع عرب هنائيات الدفع اإللكًتوين لربيد‬

‫اجلزائر‬
‫رلانا‬
‫‪-‬سعر الرسالة النصية القصَتة(‪)SMS‬‬ ‫الدفع عرب شبكة اإلنًتنت‬

‫‪11‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ 10.00‬دج ‪ +‬سعر الرسالة النصية القصَتة (‪)SMS‬‬ ‫تعبئة رصيد اذلاتف النقال‬
‫إضافة ‪ 12‬دج وحىت ‪ 10.000‬دج‪ ،‬ما يفوق ‪ 10.000‬دج‬ ‫حتويل األموال‬
‫وكسر ‪ 10.000‬دج‪ ،‬تضاف ‪ 3‬دج إىل التعريفة اخلاصة ب ـ‪ 10.000‬دج‬
‫األوىل‪.‬‬
‫ادلصدر‪ :‬الشروط العامة لبطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" حسب بريد اجلزائر‪.‬‬
‫جدول رقم ‪ : 4‬عمليات الخدمة البنكية الذاتية المنجزة بواسطة بطاقة "الذىبية"‪.‬‬
‫التعريفة المطبقة (دج)‬ ‫نوع العملية‬

‫‪10.00‬‬ ‫إعداد الكشف اخلاص بالعمليات العشر (‪ )10‬األخَتة ادلنجزة على احلساب‬
‫‪10.00‬‬ ‫االطالع على الرصيد‬
‫رلانا‬ ‫إعداد كشف التعريف الربيدي ‪RIP‬‬
‫رلانا‬ ‫طلب دفًت الصكوك‬
‫ادلصدر‪ :‬الشروط العامة لبطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" حسب بريد اجلزائر‪.‬‬
‫جدول رقم ‪ : 5‬الح ّد من قيمة العمليات المالية المنجزة بواسطة البطاقة ‪.‬‬

‫القيمة القصوى (دج)‬ ‫التردد‬

‫ّ‬ ‫نوع العملية‬

‫يوميا‬ ‫سحب األموال عرب الشبابيك البنكية اآللية لربيد اجلزائر‬

‫أسبوعيا‬ ‫سحب األموال عرب الشبابيك البنكية اآللية للبنوك‬

‫يوميا‬ ‫الدفع عرب هنائيات الدفع اإللكًتوين لربيد اجلزائر‬

‫أسبوعيا‬ ‫الدفع عرب هنائيات الدفع اإللكًتوين للبنوك‬

‫يوميا‬ ‫الدفع عرب شبكة اإلنًتنت‬

‫ادلصدر‪ :‬الشروط العامة لبطاقة الدفع اإللكًتوين "الذىبية" حسب بريد اجلزائر‪.‬‬
‫‪ ‬طرق أخرى للدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫يقدم بريد اجلزائر وسائل أخرى منها‪:‬‬
‫‪ -‬تطبيق بريدي ويب‪:‬‬
‫تطبيق بريدي ويب‪ ،‬يسمح لزبائن بريد اجلزائر االستفادة من باقة متنوعة من اخلدمات ادلالية الربيدية عرب البوابة اإللكًتونية‬
‫‪ ، www.poste.dz‬تسمح ىذه اخلدمة بتنفيذ العمليات بسرعة فائقة ويف أي وقت‪ 7‬أيام ‪ ،7/‬و‪24‬ساعة‪.24/‬‬
‫تطبيق بريدي ويب‪ ،‬ىي خدمة موجهة حصريا لزبائن بريد اجلزائر احلاملُت للبطاقة الذىبية‪ ،‬وذلك عرب إتباع ادلراحل التالية‪:‬‬
‫‪ -‬إذا سبق االشًتاك يف التطبيق اذلاتفي بريدي موب‪ ،‬يتم إدخال اسم ادلستخدم وكلمة السر لالستفادة من خدمات بريدي ويب‬
‫وذلك من خالل موقع بريد اجلزائر ‪ www.poste.dz‬على الرابط ‪: https://baridiweb.poste.dz‬‬
‫‪ -‬أما يف حال عدم االشًتاك بعد يف خدمة بريدي موب‪ ،‬جيب إتباع خطوات التسجيل على الرابط‬
‫‪ https://edcarte.poste.dz/adhesion_mobile.php‬من أجل االشًتاك يف خدمة بريدي ويب‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫‪ -‬مبجرد استكمال عملية التسجيل‪ ،‬تصل رسالة نصية قصَتة تؤكد االشًتاك يف اخلدمة‪ ،‬شلا ميكن من االستفادة من رتيع‬
‫اخلدمات ادلتاحة عرب بريدي ويب‪ .‬يتم احلصول على التطبيق اذلاتفي بريدي موب مبجرد إدخال اسم ادلستخدم وكلمة السر‪.‬‬
‫يسمح بريدي ويب باالستفادة من اخلدمات التالية‪:‬‬
‫‪ -‬االطالع على احلساب الربيدي اجلاري؛ تسيَت البطاقة الذىبية؛ التحويل من حساب إىل حساب آخر؛االطالع على العمليات‬
‫ادلنجزة بالبطاقة؛طلب إعادة إصدار الرقم السري اخلاص بالبطاقة الذىبية؛الربرلة الدورية لتحويل االموال من حساب بريدي جاري‬
‫إىل حساب بريدي جاري آخر‪.‬‬
‫‪ -‬تطبيق بريدي موب ‪:‬‬
‫ىي عملية تطبيقية على اذلاتف الن ّقال‪ ،‬تضع حتت تصرف الزبائن اخلدمات النقدية وادلالية لربيد اجلزائر‪ ،‬وبالتايل فهي تساىم يف‬
‫حتسُت االستخدام األكفأ للوقت‪ ،‬والتسيَت األحسن للحساب الربيدي اجلاري وللمعامالت ادلاليّة‪.‬‬
‫يسمح بريدي موب بتقدمي اخلدمات التالية‪:‬‬
‫اخلاصة بكم؛ التحويل من حساب إىل حساب أخر؛ تقدمي‬ ‫‪ -‬االطالع على حسابكم الربيدي اجلاري؛ تسيَت البطاقة الذىبية ّ‬
‫بادلوزع اآليل؛ تقدمي ادلعلومات ادلكانية اخلاصة بادلكتب الربيدي؛ إعادة تفعيل البطاقة بعد جتميدىا‬ ‫ادلعلومات ادلكانية اخلاصة ّ‬
‫بطلب من الزبون؛ احلصول على كشف مصغر خاص بالعمليات العشر األخَتة اليت متّ إجراءىا باستخدام بطاقة الذىبيّة؛ حفظ‬
‫عمليات التحويل كنماذج حىت يتسٌت استعماذلا الحقا‪.‬‬
‫وميكن اإلستفادة من خدمات بريدي موب عن طريق حتميل التطبيقي بريدي موب انطالقا من قوقل بالي أو أبل ستور على‬
‫اذلاتف الن ّقال‪.‬‬
‫مقسمة إىل أيقونات تضم‪:‬‬ ‫إن الصفحة الرئيسية لربيدي موب ّ‬
‫* احلساب الربيدي اجلاري‪ :‬تسمح ىذه ادليزة العملية مبا يلي‪ :‬إظهار رصيد احلساب الربيدي اجلاري‪ ،‬وحالة احلساب الربيدي‬
‫اجلاري‪ ،‬والعمليات اليت متّ إجراءىا على احلساب بواسطة البطاقة الذىبية‪.‬‬
‫* البطاقات‪ :‬تسمح ىذه ادليزة العملية بإظهار ما يلي‪ :‬رصيد احلساب الربيدي اجلاري‪ ،‬وحالة البطاقة النقدية الذىبية‪،‬‬
‫والعمليات اليت متّ إجراءىا بواسطة البطاقة الذىبية‪ ،‬وتسقيف ادلبالغ على البطاقة‪ ،‬وجتميد وإعادة تفعيل البطاقة بعد عملية جتميد‬
‫بطلب من الزبون‪.‬‬
‫* التحويل‪:‬القيام بعمليات حتويل لألموال من حساب الزبون إىل حسابات أشخاص آخرين‪ ،‬حيث جيب أن‪:‬‬
‫‪ -‬يكون لدى الشخص ادلستفيد من عملية التحويل البطاقة النقدية الذىبية؛‬
‫اليومي احمل ّدد يف تسقيف ادلبالغ ادلشار إليو يف البطاقة؛‬
‫ّ‬ ‫‪ -‬ال يتجاوز رلموع عمليات التحويل السقف‬
‫‪ -‬ختضع كل عملية حتويل إىل رسم متغَت وفقا للمبلغ احملدد؛‬
‫‪ -‬تتم عملية التحويل بإذن من صاحب احلساب؛‬
‫كل عملية حتويل من حساب ىي تلك اليت مت حتديدىا من خال ل ادلرسوم التنفيذي رقم ‪299-14‬‬ ‫‪ -‬التعريفة ادلطبّقة على ّ‬
‫ادلؤرخ يف ‪ 27‬ذو احلجة ‪ 1435‬ادلوافق لـ ‪ 21‬أكتوبر ‪.2014‬‬
‫‪ -‬تطبيق أو خدمة "بريد باي " ‪:‬‬
‫"بريد باي " ىو عبارة عن وسيلة دفع جديدة‪ ،‬عن طريق اذلاتف الن ّقال‪ ،‬من ميزاهتا ّأهنا سهلة االستعمال وغاية يف األمان‪.‬‬
‫ثنائي األبعاد وىي التقنية ادلعروفة باسم كيو‪ .‬أر‪ .‬كود أي مبعٌت (رمز‬
‫الرمز الشريطي ّ‬‫وىي خدمة مبنيّة على تكنولوجيا تقنية قراءة ّ‬
‫اإلجابة السريع)‪.‬‬

‫‪89‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫يتم إجراء عملية مسح‬ ‫أي اتصال‪،‬أي (بدون البطاقة الذىبيّة وبدون سيولة) حبيث ّ‬ ‫ىذا النّوع من طرق ال ّدفع يتم إجراءه دون ّ‬
‫ليتم بعدىا منح رمز اإلجابة السريع للتاجر أو يتّولد مبوجب إجراء ادلعاملة ادلالية‪.‬وىو‬
‫ضوئي انطالقا من تطبيق "بريدي موب" ّ‬ ‫ّ‬
‫فوري‪.‬‬
‫ّ‬ ‫وقت‬ ‫ويف‬ ‫أمان‬ ‫بكل‬
‫ّ‬ ‫اجر‬ ‫ّ‬‫ت‬ ‫ال‬ ‫حساب‬ ‫إىل‬ ‫حسابو‬ ‫من‬ ‫ال‬‫و‬ ‫األم‬ ‫حتويل‬ ‫بعملية‬ ‫بالقيام‬ ‫بون‬
‫للز‬
‫ّ‬ ‫يسمح‬ ‫الذي‬ ‫الرمز‬
‫ّ‬
‫لالستفادة من خدمة "بريد باي" أو خدمة ال ّدفع اجلوارية من خالل رمز اإلجابة السريع الثابت‪ ،‬جيب أن تتوفّر يف ّ‬
‫الزبون‬
‫الشروط التالية‪:‬‬
‫‪ -‬أن يكون للزبون البطاقة النقدية لربيد اجلزائر؛‬
‫يصرح برقم ىاتفو وىذا على مستوى مؤسسة بريد اجلزائر‪ .‬ولتقدمي رقم ىاتفو ما عليو إال إدخالو يف أي‬ ‫الزبون أن ّ‬‫‪ -‬جيب على ّ‬
‫موزع آيل من شبكة ادلوزعات اآللية لربيد اجلزائر؛‬
‫‪ -‬جيب على الزبون أن يقوم بتحميل وتثبيت تطبيق "بريدي موب "على ىاتفو الذكي‪.‬‬
‫إن عملية الدفع عن طريق اذلاتف الن ّقال باستعمال رمز اإلجابة السريع‪ ،‬عملية ج ّد بسيطة تتم بإتباع اخلطوات التالية‪:‬‬
‫‪ -‬تشغيل التطبيق "بريدي موب "‬
‫‪ -‬اختيار خدمة بريد باي ؛‬
‫الضوئي لرمز اإلجابة الظّاىر يف شاشة ىاتف التاجر؛‬ ‫‪ -‬القيام بعمليّة ادلسح ّ‬
‫للزبون إدخال‬‫الضروري ّ‬
‫ّ‬ ‫‪ -‬إذا كان رمز اإلجابة السريع الظّاىر يف شاشة ىاتف التاجر حيتوي على مبلغ ثابت‪ ،‬فانّو ليس من‬
‫الزبون إدخال مبلغ‬ ‫ادلبلغ‪ ،‬وإذا كان األمر عكس ذلك‪ ،‬أي إذا كان رمز اإلجابة السريع ال يظهر ادلبلغ‪ ،‬فانّو يتوجب على ّ‬
‫مشًتياتو؛‬
‫‪ -‬اإلقرار بقبول ادلعاملة ادلاليّة وىذا من خالل إدخال رمز التأكيد الذي يتم تلقيو من خالل رسالة نصيّة؛‬
‫نصية تظهر‬‫الزبون من خالل رسالة نصية تظهر على ىاتفو الذ ّكي‪ ،‬يف حُت يتلقى التّاجر رسالة ّ‬ ‫‪ -‬يتم إرسال إشعار بال ّدفع إىل ّ‬
‫رصيد مبلغ ادلشًتيات‪.‬‬
‫ال زالت مؤسسة بريد اجلزائر تواصل اإلجراءات الرامية على عصرنة وسائل الدفع االلكًتوين حيث شهد عدد العمليات ادلنفذة‬
‫على أجهزة الدفع اإللكًتوين لربيد اجلزائر ارتفاعا كبَتا‪ ،‬حيث بلغ معدل النمو نسبة ‪ ،%773+‬وارتفاع كبَت يف عدد التحويالت‬
‫عرب "بريدي موب"‪ ،‬حيث بلغ نسبة ‪ %557+‬مقارنة بسنة ‪.2019‬‬
‫كما دخلت قابلية التشغيل البيٍت للمنصات النقدية التابعة للشبكات الربيدية والبنكية حيز التنفيذ‪ ،‬شلا يسمح للمواطنُت‬
‫احلاملُت لبطاقات الذىبية وبطاقات الدفع البنكية بإجراء عمليات السحب أو التحويل عرب موزعات مكاتب الربيد والبنوك‪.‬‬
‫كذلك مت إطالق خدمة إنتاج وتوزيع البطاقات الذىبية (خدمة‪ ،(PREMIUM‬خالل أجل سلفض يقدر بـ ‪ 5‬أيام‪.‬‬
‫أيضا مت إطالق خدمة السحب بدون بطاقة )‪،)Cardless‬واليت تسمح لزبائن بريد اجلزائر احلاملُت للبطاقة الذىبية‪ ،‬إجراء‬
‫عمليات سحب األموال عرب رتيع شبابيك الدفع دون استعمال بطاقة السحب‪ ،‬حيث سجلت ىذه اخلدمة ‪ 54327‬عملية‬
‫مببلغ يقدر ب‪ 580526000 ،‬دينار جزائري‪( .‬بريد اجلزائر ‪)2020 ،E-CCP‬‬
‫استكماال دلسَتة بريد اجلزائر يف عملية العصرنة وتكييف منوذجها االقتصادي مع التطورات التكنولوجية احلديثة باشرت يف‬ ‫ً‬ ‫و‬
‫ادلؤسسات‬
‫إسًتاتيجيتها اجلديدة الرامية إىل تسريع وتَتة تعميم خدمات الدفع اإللكًتوين وترقيتها وذلك باالعتماد على شبكة ّ‬
‫ادلؤسسات الناشئة وادلصغرة بصفة أعوان نقديُت معتمدين‪ ،‬وىي الشراكة اليت تستند‬ ‫الناشئة وادلصغّرة‪.‬حيث أطلقت مشروع دمج ّ‬
‫على شبكة قبول وطنية مكونة من عدة مؤسسات ناشئة ومصغرة يتم انتقاؤىا وتأىيلها مث اعتمادىا من طرف بريد اجلزائر‪.‬‬

‫‪88‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫وتتلخص مهام ىؤالء األعوان النقديُت ادلعتمدين يف التسويق ومرافقة ادلتعاملُت االقتصاديُت يف مسار التعاقد مع بريد اجلزائر‬
‫لالستفادة من خدمات الدفع اإللكًتوين‪ ،‬وتثبيت وصيانة وسائل الدفع اإللكًتوين اجلوارية‪ ،‬وربط مواقع البيع للتجارة االلكًتونية‬
‫مؤسسة بريد اجلزائر‪ ،‬ادلستفيدين‬
‫بادلنصة النقدية لربيد اجلزائر‪ ،‬عالوة على ضمان خدمة ما بعد البيع‪ ،‬لفائدة العمالء ادلتعاقدين مع ّ‬
‫من وسائل الدفع اإللكًتوين‪.‬‬
‫تتجسد أىم مظاىر أمن ادلعامالت اإللكًتونية يف االعًتاف باإلثبات اإللكًتوين والتوقيع والتصديق اإللكًتونيُت‪( ،‬زتودي‪،‬‬
‫‪ ،2020‬صفحة ‪.)102‬‬
‫مؤسسة بريد اجلزائر مبحور التصديق االلكًتوين ومت تطبيق ادلخطط الوطٍت للتصديق االلكًتوين شلثال يف السلطة الوطنية‬‫ذلذا اىتمت ّ‬
‫للتصديق االلكًتوين ‪ ANCE‬والسلطة احلكومية للتصديق االلكًتوين ‪.AGCE‬وبالفعل‪ ،‬مت تنصيب السلطتُت سالفيت الذكر‬
‫حسب عملية تقنية تتوافق ومعايَت التدقيق ‪،WebTrust‬ومها تشتغالن حاليا منذ احلصول على تقارير آنية من ادلدقق‪ ،‬شلا مسح‬
‫بوضع خدمات التصديق االلكًتوين على اخلط وتقدميها‪.‬‬
‫‪ -4‬تحديات ومستقبل نظام الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫يواجو نظام الدفع اإللكًتوين يف بريد اجلزائر العديد من التحديات اليت جيب القضاء عليها لضمان تطبيق ىذه الوسائل بشكل‬
‫أفضل مستقبال‪.‬‬
‫‪ .1-4‬التحديات التي تواجو نظام الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫‪ .1-1-4‬ضعف اإلقبال على استعمال وسائل الدفع االلكًتوين بسبب غياب الثقافة البنكية؛‬
‫‪ .2-1-4‬ادلشاكل ادلرتبطة باستعمال وسائل الدفع اإللكًتوين سواء بسبب جهل كيفية االستخدام أم كثرة األعطاب على‬
‫مستوى ادلوزعات اآللية أم نقص السيولة؛‬
‫‪ .3-1-4‬عدم وضوح القوانُت والتشريعات ادلنظمة للتعامالت االلكًتونية إضافة إىل ادلخاطر ادلرتبطة بتقدمي اخلدمات البنكية‬
‫االلكًتونية؛‬
‫‪ .4-1-4‬ادلخاطر ادلرتبطة بوسائل الدفع اإللكًتوين كالقرصنة‪.‬‬
‫‪ .2-4‬مستقبل نظام الدفع اإللكتروني في بريد الجزائر‪:‬‬
‫حىت تتمكن بريد اجلزائر من عصرنة عملو وخدماتو واالنتقال إىل عصر ادلعلوماتية وتعظيم االستفادة القصوى من ثورة العلم‬
‫والتكنولوجيا جيب عليو اختاذ عدة إجراءات لضمان التكيف مع ادلستجدات والتطورات احلاصلة بتخصيص ادلوارد ادلالية والبشرية‬
‫الالزمة‪ ،‬ولعل أىم ىذه اإلجراءات ما يلي‪:‬‬
‫‪ .1-2-4‬حتديد األىداف بدقة كبَتة وحتديد آجال حتقيقها بشكل دقيق ومضبوط حىت ال حيدث دتاطل يف التنفيذ؛‬
‫‪ .2-2-4‬توفَت بيئة قانونية واضحة مع دعمها وحتفيزىا ببيئة صناعية وسياسية مالئمة؛‬
‫‪ .3-2-4‬إعداد وتكوين العنصر البشري وتطوير إمكانيات دلسايرة التطورات التكنولوجية من خالل االعتماد على مكاتب اخلربة‬
‫واالستشارة الدولية يف تدريب اإلطارات على استخدام أحدث النظم؛‬
‫‪.4-2-4‬االىتمام باإلنفاق االستثماري يف رلال تكنولوجيا ادلعلومات‪.‬‬
‫‪ .5-2-4‬التوسع يف استخدام االنًتنت لتقدمي تشكيلة متنوعة من اخلدمات بكفاءة أعلى وتكلفة أقل‪.‬‬
‫‪ .6-2-4‬توفَت أمن ادلعلومات االلكًتونية‪.‬‬

‫‪88‬‬
‫‪REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS‬‬ ‫‪Vol.5, N°1, Décembre 2021‬‬
‫‪ISSN : 2437-0975‬‬
‫‪EISSN : 2710-818X‬‬

‫خاتمة‬
‫إن تطبيق وسائل الدفع احلديثة يف بريد اجلزائر أصبح ضرورة ملحة دلسايرة ادلستجدات والتطورات احلاصلة يف البيئة العادلية‪،‬‬
‫من خالل البحث مت التوصل إىل رلموعة من النتائج تتمثل يف‪:‬‬
‫‪ -‬ضعف حجم أدوات الدفع االلكًتونية؛‬
‫‪ -‬إحجام األفراد على استعمال وسائل الدفع اإللكًتوين بسبب غياب الثقافة البنكية والتخوف من سلاطر ىذه الوسائل؛‬
‫‪ -‬صعوبة تطبيق وسائل الدفع اإللكًتوين يرجع لغياب بيئة قانونية وتنظيمية واضحة؛‬
‫التوصيات‪:‬‬
‫‪-‬تطوير البنية التحتية لتسهيل تطبيق وسائل الدفع اإللكًتوين وتطوير التجارة اإللكًتونية؛‬
‫‪ -‬إصدار قانون خاص حلماية مستعملي بطاقات الدفع اإللكًتوين للحد من النشاط اإلجرامي وانتهاك اخلصوصية؛‬
‫‪ -‬ضرورة سن قانون يتعلق باألمن ادلعلومايت للقضاء على اإلهبام والغموض الذي مييز القانون ادلوجود‪.‬‬

‫المراجع العربية ‪:‬‬

‫‪ .8‬ام الخٌر حمودة‪ ،‬و نخلة لبوخ‪ .)8981( .‬تقٌٌم استخدام وسائل الدفع االلكترونٌة فً البنوك الجزائرٌة‪ .‬مجلة المنتدى‬
‫للدراسات و االبحاث االقتصادٌة‪-‬دراسة تحلٌلة للفترة ‪9111‬الى ‪.888 ، 3192‬‬

‫‪ .8‬باشا رابح حمدي‪ ،‬و وهٌبة عبد الرحٌم‪ .)8988( .‬تطور طرق الدفع فً التجارة االلكترونٌة‪ .‬مجلة علوم االقتصاد و‬
‫التسٌٌر و التجارة ‪.888 ،‬‬

‫‪ .8‬برٌد الجزائر ‪ .)8989( .E-CCP‬تارٌخ االسترداد ‪ ،8988 ,8 8‬من برٌد الجزائر ‪E-CCP:‬‬
‫‪https://eccp.poste.dz/ar/index.php‬‬

‫‪ .8‬بوسعٌد محمد عبد الكرٌم‪ ،‬و محمد بن لدغن‪ .)8988( .‬تحدٌات البنوك الجزائرٌة فً تطبٌق وسائل الدفع الحدٌثة‪ .‬المجلة‬
‫الدولٌة للدراسات االقتصادٌة ‪.888 ،‬‬

‫‪ .8‬خالد بن عمر‪ ،‬و جٌاللً بورزامة‪ .)8988( .‬واقع الصٌرفة االلكترونٌة فً الجزائر‪ .‬مجلة بحوث اقتصادٌة عربٌة ‪.88 ،‬‬

‫‪ .8‬زهٌر زواش‪ .)8988-8989( .‬دور نظام الدفع االلكترونً فً تحسٌن المعامالت المصرفٌة‪ .‬ام البواقً‪ ،‬الجزائر‪.‬‬

‫‪ .8‬سلٌمان ناصر‪ .)8988( .‬التقنٌات البنكٌة وعملٌات االئتمان‪ .‬الجزائر‪ ،‬الجزائر‪ :‬دٌوان المطبوعات الجامعٌة ‪.‬‬

‫‪ .1‬عبد العزٌز صحراوي‪ ،‬و فائزة لعراف‪ .)8989( .‬فعالٌة استخدام وسائل الدفع االلكترونٌة الحدٌثة فً الوقاٌة من جائحة‬
‫كورونا‪ .‬مجلة العلوم االقتصادٌة و التسٌٌر و العلوم التجارٌة ‪.888 ،‬‬

‫‪ .8‬عماد الدٌن بركات‪ ،‬و حورٌة طٌب‪ .)8988( .‬وسائل الدفع االلكترونٌة و دورها فً تفعٌل التجارة الخارجٌة‪ .‬مجلة‬
‫القانون و التنمٌة المحلٌة ‪.888 ،‬‬

‫‪ .89‬فرٌد حمودي‪ .)8989( .‬االمن المعلوماتً فً الجزائر بٌن التطورات التكنولوجٌة وضعف البٌئة الرقمٌة ‪ -‬المجال‬
‫المصرفً نموذجا‪ .‬مجلة جٌل االبحاث القانونٌة المعمقة ‪.898 ،‬‬

‫‪ .88‬محاد ‪,‬ع & ‪.,‬خاوي ‪,‬م ‪. (2017).‬واقع وسائل وانظمة الدفع االلكترونٌة فً النظام البنكً الجزائري ‪.‬مجلة الدراسات‬
‫االقتصادٌة المعاصرة ‪, 141.‬‬

‫‪88‬‬
REVUE MAGHREBINE MANAGEMENT DES ORGANISATIONS Vol.5, N°1, Décembre 2021
ISSN : 2437-0975
EISSN : 2710-818X

،‫ سطٌف‬.‫ اثر تكنولوجٌا االعالم و االتصال على فعالٌة انشطة البنوك التجارٌة الجزائرٌة‬.)8998-8998( .‫ محمد شاٌب‬.88
.‫الجزائر‬

‫ مجلة التنمٌة و‬.‫الواقع و االفاق‬- ‫ وسائل الدفع االلكترونٌة فً البنوك الجزائرٌة‬.)8988( .‫ محمد عبد الكرٌم بوسعٌد‬.88
.88 ،)8( ً‫االقتصاد التطبٌق‬

، ‫ مجلة ابحاث اقتصادٌة و ادارٌة‬.‫ مشروع الصٌرفة االلكترونٌة فً الجزائر‬.)8988( .‫ و حٌاة بن اسماعٌل‬،‫ مٌادة بلعاٌش‬.88
.88

.898 ، ‫ مجلة الباحث االقتصادي‬.‫ واقع الصٌرفة االلكترونٌة فً الدول المتقدمة‬.)‫ (بال تارٌخ‬.‫ و زاٌد حسٌبة‬،‫ مٌادة بلعاٌش‬.88

‫ الٌات التعامل و المخاطر فً ظل عصرنة‬- ً‫ التحوٌل المالً االلكترون‬.)8981( .‫ و عمر زمالة‬،ً‫ نور الدٌن زخوف‬.88
.888 ، ‫ مجلة االقتصاد الدولً و العولمة‬.‫وسائل الدفع‬

: ‫المراجع األجنبية‬
17. al-khouri. (2014). AM electronic payments -building the case for a national initiative. social
sciences research journal , 177.

18. bankbazaar. (2017, 8 1). Consulté le 01 2, 2021, sur bankbazaar:

https://www.bankbazaar.com/credit-card/difference-between-debit-and-credit-card.html

19. bezhovski, z. (2016). the future of the mobile payment as electronic payment system
european. journal of business and management , 128.

20. G, a. (2017). E-wallets for future investments leading to digital economy of india.
international journal of research in management economics and commerce , 151.

88