소형금융은행

Small finance bank

소형 금융 은행은 인도의 틈새 은행의 일종이다. 소액금융은행 라이선스가 있는 은행은 예금을 받아 대출하는 기본적인 은행 서비스를 제공할 수 있다. 이러한 이면의 목적은 중소기업, 소기업 및 한계농업인, 소규모 및 소규모 산업, 비조직 부문 기업 등 다른 은행이 서비스하지 않는 경제 부문에 금융을 포함시키는 것이다.[1]

규정 요약

  • 기존 비은행금융회사(NBFC), 소액금융기관(MFI), 지방은행(LAB) 등이 소액금융은행으로 가입할 수 있다.
  • 그들은 개인, 기업, 신탁 또는 사회에 의해 촉진될 수 있다.
  • 그들은 2013년 회사법에 따라 민간 부문에서 공공 유한회사로 설립된다.
  • 그것들은 인도은행법, 1934년, 은행규제법, 1949년 및 기타 관련 법령의 규정에 따른다.
  • 은행은 어떤 지역에도 제한되지 않을 것이다.
  • 그들은 농촌과 반도시적 저축을 촉진하기 위한 제도적 장치를 제공하고 지역에서의 실행 가능한 경제 활동을 위한 신용을 제공한다는 두 가지 목표를 가지고 설립되었다.
  • 순 크레딧의 75%는 우선 부문 대출이어야 하며, 포트폴리오 내 대출의 50%는 25 라흐(US$36,000) 범위에 있어야 한다.[2]
  • 그 회사들은 적어도 200파운드의 자본금을 가지고 있어야 한다.
  • 발기인들에게는 10년간의 은행업과 금융업 경력이 있어야 한다. 출자총액제한제도에 대한 발기인 지분은 당초 40% 이상이지만 12년 후에는 26%까지 낮춰야 한다. 공동기업은 허용되지 않는다. 이들 은행에는 인도 민간은행의 FDI 규정에 따라 외국인 지분 보유가 허용된다.
  • 순자산 500달러(7100만 달러)로 3년 이내에 상장이 의무화된다. 순자산이 500달러(7100만 달러) 미만인 소규모 금융은행도 자발적으로 주식을 상장할 수 있다.[2]

지침

등록, 라이선스 및 규정

소규모 금융은행은 2013년 「기업법」에 따라 공공 유한회사로 등록하여야 한다. 그것은 1949년 은행규제법 제22조에 따라 면허되고 1949년, 은행규제법, 1949년, 인도준비은행법, 1934년, 외환관리법, 1999년, 결제 및 결제시스템법, 2007년, 신용정보회사(규제)법, 2005년, 예금보험 및 신용보증의 규정에 의해 관리된다.RBI와 기타 규제기관이 때때로 발행하는 지침/지침 및 기타 관련 법령, 1961. 소규모 금융 은행들은 그들이 영업을 시작하면 예정된 은행 지위를 부여 받을 것이며, 1934년 인도준비은행법 42조 6항 ⑴에 따라 적합하다고 판단된다.[2]

목표

소규모 금융 은행의 설립 목적은 (i) 인구의 주로 서비스되지 않는 부분과 부족한 부분에 대한 저축 차량 제공과 (ii) 소규모 사업부, 한계 농업인, 소규모 및 소규모 산업 및 기타 비조직 부문 기업들에 대한 신용 제공에 의한 금융 포함을 심화시키는 데 있다.고기술 저비용 운영.[2]

대상 프로모터

은행 및 금융 분야에서 10년 경력을 가진 거주자 개인/전문가, 그리고 거주자가 소유하고 관리하는 기업과 사회 등이 소규모 금융 은행을 설립할 수 있는 발기인 자격이 주어진다. 주민이 소유하고 관리하는 기존 비은행금융회사(NBFC), 마이크로금융기관(MFI), 지방은행(LAB) 등도 다양한 당국의 모든 법적·규제 요건을 준수하고 이 가이드라인을 준수하면 소규모 금융은행으로의 전환을 선택할 수 있다. 그러나 소규모 금융은행 설립을 목적으로 하는 서로 다른 추진단들의 합작투자는 허용되지 않을 것이다. 지역 중심과 소규모 고객에 대한 서비스 능력이 이러한 은행을 라이센싱하는 데 있어 핵심 기준이 될 것이기 때문에, 이것은 사회의 소외된 구역에 대한 대출에 초점을 맞추고 있는 지역 선수나 선수들에게 더 적합한 수단이 될 수 있다. 이에 따라 이들이 추진하는 NBFC를 포함한 대형 공공부문의 제안과 산업·기업가들의 제안은 받아들여지지 않을 것으로 보인다.

SEBI(자본 및 공시 요구사항의 발행) 규정, 2009년에 정의된 발기인/발기인 그룹은 소규모 금융 은행을 촉진할 수 있는 자격을 갖추기 위해 '적합하고 적절한'이어야 한다. RBI는 신청자의 과거 건전성, 건전성, 재무건전성, 전문직 경력 또는 사업 운영 실적 등을 기준으로 최소 5년간 '적합하고 적정한' 상태를 평가한다.[2]

활동범위

소금융은행은 설립목표의 추가에 있어서, 주로 소기업단위, 소기업 및 한계농업인, 소기업 및 비조직부문 법인을 포함한 소외계층 구간에 대한 예금수락 및 대출의 기본적인 은행활동을 수행한다. 또한 RBI의 사전승인을 통해 그리고 그러한 상품에 대한 부문별 규제기관의 요구사항을 준수한 후 뮤추얼펀드 단위, 보험상품, 연금상품 등의 분배와 같은 자체 기금의 약속을 요구하지 않고, 기타 단순한 금융서비스 활동을 수행할 수 있다. 또한 소규모 금융 은행은 고객의 요구사항에 따라 외환 사업에서 카테고리 II 공인 딜러가 될 수 있다. 비은행 금융서비스 활동을 하기 위해 종속기업을 설립할 수는 없다.[2]

초기 5년간 소규모 금융 은행의 연간 지점 확장 계획에는 RBI의 사전 승인이 필요하다. 연간 지점 확장 계획은 은행 없는 시골 센터에 지점의 최소 25%를 개방해야 하는 요구 조건(최신 인구조사에 따라 최대 9,999명)을 준수해야 한다.[2]

소규모 금융 은행의 영업 영역에는 제한이 없겠지만, 초기 단계에서 국가의 북동부, 동부, 중부 지역과 같이 은행권이 부족한 주/구의 집단으로 은행을 설립하는 신청자에게는 우선권이 주어질 것이다. 이들 지원자는 적기에 다른 지역으로 확대하는데 지장이 없을 것이다. 소규모 금융은행은 우선적으로 지역 수요에 대응해야 할 것으로 예상된다. 초기 안정화 기간인 5년 이후, 그리고 검토 후, RBI는 소규모 금융 은행의 연간 지점 확장 계획 및 활동 범위에 대한 사전 승인 요건을 자유화할 수 있다.[2]

추진자의 다른 금융 및 비금융 서비스 활동은, 만약 있다면, 분명하게 구속되어 있어야 하며, 은행 업무와 연계되어서는 안 된다.[2]

소규모 금융은행은 다른 은행과 차별화하기 위해 '소규모 금융은행'이라는 단어를 이름에 넣도록 의무화하기로 했다.[2]

자본요건

소규모 금융 은행의 최소 납입 자기 자본은 200 크로아(미화 2800만 달러)로 한다. 소규모 금융 은행의 고유 위험을 고려하여, 지속적으로 위험 가중 자산(RWA)의 15%의 최소 자본적정성 비율을 유지해야 하며, 수시로 RBI가 규정할 수 있는 더 높은 비율을 적용해야 한다. 1등급 자본은 최소 7.5%의 RWA가 되어야 한다. Tier II 자본은 Tier I 자본의 최대 100%로 제한되어야 한다. 소규모 금융은행이 정교한 상품을 다루지 않을 것으로 예상됨에 따라 자본적정성 비율은 바젤위원회의 표준화된 접근법에 따라 산출될 것이다.[2]


발기인의 기부금

이러한 소규모 금융 은행의 납입 자기 자본에 대한 발기인의 최소 최초 기여도는 40퍼센트 이상이어야 한다. 은행의 최초 발기인 지분이 40%를 초과하면 5년 이내에 40%로 낮춰야 한다. 발기인의 납입 자기자본의 40퍼센트 최소기여금은 은행의 영업개시일로부터 5년 동안 구금되어야 한다. 또한 발기인 지분은 10년 이내에 은행의 납입자본의 30%로, 은행의 영업개시일로부터 12년 이내에 26%로 낮춰야 한다.[2]

증권거래소 상장

최초 발기인 최소 지분 보유와 상장 기한을 기준으로 주식을 다양화한 제안이 선호될 것이다. 그러나 소규모 금융 은행이 500 크로어(약 7100만 달러)의 순자산에 도달한 후에는 그 순자산에 도달한 지 3년 이내에 상장이 의무화된다. 그러나 순자산이 500 크로아(약 7100만 달러) 미만인 소규모 금융은행도 자본시장 감독기구의 요건을 충족해야 자발적으로 주식을 상장할 수 있다.[2]

외국인주식보유

소규모 금융 은행의 외국인 지분은 민간 부문 은행의 외국인 직접투자(FDI) 정책에 따라 수시로 개정된다. 현행 FDI 정책에 따르면, 모든 출처에서 민간 부문 은행에 대한 총 외국인 투자는 은행의 납입자본의 최대 74%까지 허용된다(자동 49%, 승인경로 49% 초과 74%). 항상 최소 26%의 납입자본금은 주민들이 부담해야 한다. In the case of Foreign Institutional Investors (FIIs) / Foreign Portfolio Investors (FPIs), individual FII / FPI holding is restricted to below 10 per cent of the total paid-up capital, aggregate limit for all FIIs /FPIs / Qualified Foreign Investors (QFIs) cannot exceed 24 per cent of the total paid-up capital, which can be raised to 49 per cent 해당 은행이 이사회의 결의에 따른 총 납입자본금 중 해당 총체적 결의에 따른 총체적 지불자본금. NRI의 경우 개별 보유는 송환기준과 비송환기준 모두 총 납입자본의 5%로 제한되며, 총한도는 송환기준과 비송환기준 모두 총 납입자본의 10%를 초과할 수 없다. 단, 비거주 인도인(NRI) 보유는 금융회사가 일반 기구에서 그 효과에 대한 특별 결의안을 통과시킨다면 본국 송환과 비적정 모두에 근거하여 총 납입자본의 24%까지 허용될 수 있다.[2]

의결권 및 주식 양도/취득

1949년 은행규제법 제12조 제2항에 따라 민간부문 은행의 주주 의결권은 10%로 제한된다. 이 한도는 RBI에 의해 단계적으로 26%까지 상승할 수 있다. 또한, 법 ibid 12B조에 따라 민간부문 은행에서의 5% 이상의 납입자본의 취득은 RBI의 사전 승인이 필요할 것이다. 이는 소규모 금융은행에도 적용될 것이다.[2]

프루덴셜 규범

새로 설립된 소규모 금융 은행들은 그들이 강력한 리스크 관리 프레임워크를 갖추도록 해야 한다. 소형 금융은행은 CRR과 SLR의 정비 요건을 포함해 기존 시중은행에 적용되는 모든 신중규범과 RBI 규정을 적용받게 된다. 법 조항을 준수하는 것에 대해서는 어떠한 유예도 제공되지 않을 것이다.[2]

소규모 금융 은행이 설립될 목표를 고려하여, 조정된 순 은행 신용(ANBC)의 75%를 RBI에 의한 우선 부문 대출(PSL)으로 분류할 수 있는 부문으로 확대해야 한다. ANBC의 40%는 기존 PSL 규정에 따라 PSL에 따라 다른 하위조치에 할당되어야 하지만, 은행은 경쟁우위를 가진 PSL에 따라 하나 이상의 하위조치에 35%의 잔액을 할당할 수 있다.[2]

단일 채무자와 그룹 의무자에 대한 최대 대출 규모와 투자 한도 익스포저는 각각 자본 자금의 10퍼센트와 15퍼센트로 제한될 것이다. 또한, 은행이 주로 소액 대출자에게 대출을 확대하도록 보장하기 위해, 대출 포트폴리오의 최소 50%가 25파운드 라흐(36,000달러)까지의 대출 및 진전에 포함되어야 한다.[2]

초기 안정화 기간인 5년 후와 검토 후, RBI는 위의 노출 한계를 완화할 수 있다.[2]

1949년 은행규제법 제20조에 따라 은행의 대출과 이사진 및 이사가 이해관계가 있는 회사에 대한 제한 이외에도, 이 작은 금융은행은 발기인 대주주(유급지분 10%의 지분을 가진 자)에 대한 어떠한 노출도 금지된다.은행에 있는 산토끼), 그 친척[기업법, 2013년 및 거기에 따라 만들어진 규칙의 제2조(77)에서 정의한 것]은 그들이 유의적인 영향력이나 지배력을 가지고 있는 기업으로서(회계기준 AS 21과 AS 23에 정의된 것)이기도 하다.[2]

NBFC/MFI/LABs가 은행으로 변환하기 위한 추가 조건

기존 NBFC/MFI/LAB가 본 지침에 따른 조건을 충족한다면, 다양한 당국의 모든 법률 및 승인 요건을 준수한 후 소규모 금융 은행으로 전환할 수 있다. 이 경우 최소 순자산이 100 크로어(1400만 달러)이거나 순자산 100 크로어(1400만 달러)를 달성하기 위해 추가 납입자본금을 투입한다. 소규모 금융 은행으로의 전환 시, NBFC/MFI는 존재하지 않으며, 은행이 수행할 수 있는 모든 사업과 은행이 공식적으로 수행할 수 없는 활동은 분리/폐기되어야 한다는 점에 유의해야 한다. 또한, NBFC/MFI의 지점은 사업계획에 따라 은행지점으로 전환하거나 합병/폐쇄되어야 한다. 소규모 금융은행과 NBFC/MFI는 공존할 수 없다.[2]

은행들은 그들의 자산에 변동 수수료를 부과하는 것을 배제하고 있다. 소규모 금융은행으로의 전환 면허 취득에 성공한 NBFC/MFI의 경우, 은행 전환일에 대차대조표에 서 있는 담보대출에 대해 자산에 변동요금을 발생시켰다면, RBI는 만기일까지 그러한 차입금의 조부모를 허용하고, 그 차입금의 조부모는 애디티(additi)의 부과 대상이 된다.예금자의 이자를 보호하기 위한 자본금 [2]청구

기존 NBFC/MFI/LABs가 규제 요건 또는 그 밖의 이유로 인해 발기인의 지분율을 40% 미만이지만 26% 이상으로 희석한 경우, RBI는 이 지침의 6항에 명시된 발기인의 최초 최소 기여도를 주장하지 않을 수 있다.[2]

사업계획

소규모 금융 은행 면허 신청자는 사업 계획서와 함께 신청서와 함께 사업 계획서를 제출해야 한다. 이 사업 계획은 은행이 소규모 금융 은행의 설립 뒤에 숨겨진 목적을 달성하기 위해 제안하는 방법과 NBFC/MFI 신청자의 경우, NBFC/MFI의 기존 사업이 은행에 어떻게 편입되거나 분할/폐기되는지를 다루어야 할 것이다. 신청자가 제출한 사업계획서는 현실적이고 실행가능해야 한다. 면허발급 후 명시된 사업계획에서 이탈하는 경우, RBI는 은행의 확장을 제한하고 경영상의 변화를 초래하며, 필요에 따라 다른 벌칙을 부과하는 것을 고려할 수 있다.[2]

기업지배구조

소규모 금융 은행의 이사회는 과반수의 독립 이사를 두어야 한다. 은행은 수시로 RBI가 발행하는 이사에 대한 '적합하고 적정한' 기준을 포함한 기업지배구조 지침을 준수해야 한다.[2]

기타조건

작은 금융은행을 설립하는 발기인이 페이즈뱅크 설립을 원할 경우 비영업금융지주회사(NOFHC) 구조로 두 종류의 은행을 모두 설립해야 한다. 그러나, 추진자는 제안이 NOFHC 구조로 설립되는 경우에도 유니버설 은행과 소규모 금융 은행 모두에 대한 면허를 부여받지 않는다.[2]

개인(친인척 포함)과 발기인이 아닌 법인은 은행의 납입자본의 10%를 초과하여 지분을 보유할 수 없다. 기존 NBFC/MFI/LAB가 소액금융은행으로 전환되는 경우, 발기인 이외의 기업이 납입자본의 10%를 초과하여 지분을 보유하는 경우, RBI는 지분율이 10%로 낮아질 때까지 최대 3년까지의 시간을 제공하는 것을 고려할 수 있다.[2]

소규모 금융은행은 다른 은행의 비즈니스 특파원이 될 수 없다. 그러나, 그것은 그것 자체의 BC 네트워크를 가질 수 있다.[2]

은행의 운영은 일반적으로 인정되는 표준과 규범에 부합하는 기술이어야 하며, 새로운 접근방식(데이터 스토리지, 보안 및 실시간 데이터 업데이터 업데이터 업데이터 업데이터 업데이터 업데이터 업데이터 업데이터 등)을 권장하는 한편, 이와 같은 것에 대한 상세한 기술계획을 RBI에 제공해야 한다.[2]

은행은 고객 불만 사항을 처리하기 위해 강력한 고객 불만 셀을 보유해야 한다. 소규모 금융 은행들은 2006년 RBI의 은행 옴부즈만 제도의 적용을 받게 될 것이다.[2]

RBI에 의해 규정된 조건의 준수는 면허 부여의 필수적인 조건이다. 어떠한 불이행도 은행의 면허 취소를 포함한 처벌 조치를 끌어낼 것이다.[2]

전환 경로

소규모 금융 은행은 차별화된 은행으로 계속 가는 것을 선택할 수 있다. 만약 그것이 유니버설 은행으로의 이전을 열망한다면, 그러한 전환은 자동화가 아니라 그러한 전환을 위해 RBI에 적용되고 유니버설 은행에 적용 가능한 최소 지급 자본/순자산 요건을 충족해야 할 것이다; 최소 5년 동안 소규모 금융 은행으로서의 만족스러운 실적.s와 타점의 실사 연습 결과. 유니버설뱅크로의 전환시, 유니버설뱅크에 적용 가능한 NOFHC 구조를 포함한 모든 규범을 준수한다.[2]

역사

인도준비은행(RBI)은 2014년 7월 17일 소규모 금융은행에 대한 가이드라인 초안을 발표하면서 이해당사자와 일반 국민에 대한 의견을 구했다.[3] 최종 지침은 2014년 11월 27일 타점에 의해 발표되었다. 이해당사자는 2015년 1월 16일 이전에 신청서를 제출해야 한다.[1]

2015년 2월 RBI는 소액금융은행 라이선스를 신청한 법인 명단을 공개했다. 지원자는 72명이었다.[4] 우샤 소라트를 위원장으로 하는 외부 자문 위원회가 면허 신청을 평가할 것이라고 발표되었다.[5]

2015년 9월 17일 인도준비은행(RBI)은 1년 이내에 소규모 금융은행으로 전환해야 하는 10개 기업에 임시 허가를 내줬다고 발표했다.[6] 이들 10개 기업 중 8개 기업이 소액금융 NBFC로 재무포함이라는 RBI 의제를 재차 강조했다. 캐피털 소금융은행은 지난 2016년 4월 24일 47개 지점을 개설하며 처음으로 영업을 시작한 소형 금융은행이었다.[7]

2021년 4월 26일, 1949년 은행규제법 제22조 제(1)항에 따라, RBI는 우타르프라데시 소재 시발릭상업협동은행에 소금융은행으로의 전환을 위한 원칙적 승인을 내렸다. 이에 따라 인도 최초의 도시 협동조합은행(UCB)이 돼 소형금융은행(SFB)으로 전환했다.[8]


면허소지자의 이름은 다음과 같다.

슬.노. 원래 사용권자/프로모터 시작됨 은행명 본부
1 우지반 파이낸셜 서비스 Pvt Ltd 2017년 2월 1일 우지반 소형금융은행 방갈로르
2 Janalakshmi 금융 서비스 Pvt Ltd. 2018년[9] 3월 29일 자나 소액금융은행 방갈로르
3 에퀴타스 홀딩스 Pvt Ltd 2016년 9월 5일 에퀴타스 소형금융은행 첸나이
4 오우 파이낸시어스 인디아 주식회사 2017년 4월 19일 AU소금융은행 자이푸르
5 캐피털 지역 은행 2016년[10] 4월 24일 캐피털 소금융은행 잘란다르
6 디샤 마이크로핀 Pvt Ltd 2017년[11] 7월 21일 핀케어 소금융은행 방갈로르
7 ESAF 마이크로파이낸스 2017년[12] 3월 17일 ESAF 소금융은행 트라이서
8 RGVN 노스이스트 마이크로파이낸스 주식회사 2017년[13] 10월 17일 노스이스트 소금융은행 구와하티
9 Suryday Microfinance Pvt Ltd. 2017년[14] 1월 23일 설요데이 소금융은행 나비 뭄바이
10 우카르시 마이크로파이낸스 Pvt Ltd 2017년[14] 1월 23일 우카르시 소금융은행 바라나시
11 시발릭상업협동은행 2021년[15] 4월 26일 시발릭소금융은행 노이다[16]
12 Centrum Financial Services Limited 및 BharatPe 2021년[17] 11월 1일 유니티 소형금융은행 뭄바이

참고 항목

참조

  1. ^ a b "RBI issues final norms for payment, small finance banks". Zee News. 28 November 2014. Retrieved 8 March 2015.
  2. ^ a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z aa ab ac ad ae af "Guidelines for Licensing of Small Finance Banks in the Private Sector". Reserve Bank of India. Retrieved 8 March 2014.
  3. ^ "RBI releases Draft Guidelines for Licensing of Payments Banks and Small Banks". Reserve Bank of India. 17 July 2014. Archived from the original on 2 April 2015. Retrieved 2 March 2015.
  4. ^ "RBI releases applicants list of payment, small bank licence". The Hindu Business Line. 4 February 2015. Archived from the original on 8 March 2015. Retrieved 2 March 2015.
  5. ^ "Usha Thorat, Nachiket Mor to head RBI panels for differentiated bank licenses". Business Standard. 3 February 2015. Retrieved 8 March 2015.
  6. ^ "Small Finance Bank Licenses issued to 10 Companies". India Microfinance. 17 September 2015. Retrieved 8 March 2015.
  7. ^ "Capital Small Finance Bank to grow to 250 branches by 2021". The Economic Times. ET Bureau. 14 February 2018. Retrieved 3 August 2018.
  8. ^ "shivalik-small-finance-bank-first-cooperative-lender-to-get-sfb-licence-starts-operations". moneycontrol.com. Retrieved 26 April 2021.
  9. ^ "Jana Small Finance Bank commences operations to continue its focus on financial inclusion". The Times of India. 2 April 2018. Retrieved 16 August 2018.
  10. ^ "Capital Small Finance Bank Ltd. commences Operations". Reserve Bank of India. 27 April 2016. Retrieved 16 August 2018.
  11. ^ "Fincare Small Finance Bank commences banking operations, ready to usher an era of 'Rurban' banking". BW Education. 26 July 2017. Retrieved 16 August 2018.
  12. ^ "ESAF SFB fulfils banking dreams of commom man". Passline Business Magazine. 4 August 2017. Retrieved 14 December 2018.
  13. ^ "North East Small Finance Bank starts operations: RBI". The Economic Times. 17 October 2017. Retrieved 16 August 2018.
  14. ^ a b "Suryoday, Utkarsh small finance banks commence operations". Business Standard India. 23 January 2017. Retrieved 16 August 2018.
  15. ^ https://rbi.org.in//Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=51476. 누락 또는 비어 있음 title= (도움말)
  16. ^ https://shivalikbank.com/contact-us/. 누락 또는 비어 있음 title= (도움말)
  17. ^ "Unity Small Finance Bank Commences Operations". Moneycontrol. Retrieved 2021-11-01.
  18. ^ "Centrum BharatPe gets small fin bank licence". Retrieved 13 October 2021.