미소금융

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미소금융은 전통적인 은행 및 관련 서비스에 접근할 수 없는 개인 및 중소기업을 대상으로 하는 금융 서비스 범주입니다.마이크로파이낸스에는 마이크로크레디트, 가난한 고객에 대한 소액대출 제공, 저축 및 당좌예금 계좌, 마이크로인슈어런스,^[1][2] 결제시스템 등이 포함됩니다.마이크로파이낸스 서비스는 소외된 고객, 보통 빈곤층, 사회적으로 소외된 고객, 또는 지리적으로 고립된 고객에게 다가가 ^[2][3]자급자족할 수 있도록 설계되어 있습니다.

마이크로파이낸스는 처음에 한정된 정의를 가지고 있었습니다.그것은 가난한 기업가와 ^[4]신용에 접근할 수 없는 소규모 기업에 마이크로론을 제공하는 것입니다.이러한 고객에게 금융 서비스를 제공하기 위한 두 가지 주요 메커니즘은 (1) 개인 기업가와 중소기업을 위한 관계 기반 은행업과 (2) 여러 기업가가 함께 대출 및 기타 서비스를 신청하는 그룹 기반 모델이다.시간이 지남에 따라 미소금융은 다음과 같은 큰 운동으로 부상했다: "모든 사람, 특히 가난하고 사회적으로 소외된 사람들과 가계가 신용뿐만 아니라 저축, 보험, 지급 서비스 및 펀드 환승을 포함한 저렴하고 고품질의 다양한 금융 상품과 서비스를 이용할 수 있는 세상이다.피어스.^[3]

미소금융을 지지하는 사람들은 종종 그러한 접근이 마이크로크레디트 서밋 캠페인의 참가자들을 포함하여 가난에서 벗어난 가난한 사람들을 도울 것이라고 주장한다.많은 사람들에게 미소금융은 미소기업과 중소기업의 지원을 통해 경제발전, 고용, 성장을 촉진하는 방법이고, 다른 사람들에게는 가난한 사람들이 위험을 관리하면서 그들의 재정을 보다 효과적으로 관리하고 경제적 기회를 이용하는 방법이다.비평가들은 종종 부채가 생길 수 있는 마이크로 크레딧의 병폐를 지적한다.많은 연구들이 그것의 ^[5]영향을 평가하려고 노력해왔다.

미소금융 분야의 새로운 연구는 미소금융 기관과 다른 촉진자들이 저소득층에 ^[6][7]대한 더 나은 서비스 제공을 통해 사회적 이익을 창출하는 데 도움이 되는 지속 가능한 전략을 수립할 수 있도록 미소금융 생태계를 더 잘 이해할 것을 요구한다.

미소금융의 역사

지난 세기 동안 15세기 공동체 지향 전당포를 설립한 프란치스코회 수도사부터 19세기 유럽 신용조합운동의 창시자(프리드리히 빌헬름 라이피센 등)와 1970년대 마이크로크레디트 운동의 창시자(무함마드 유누스, 알 휘타케 등)까지 실질적인 비전가들r)는 금융서비스가 가난한 ^[8]사람들에게 제공할 수 있는 기회와 리스크 관리 도구를 제공하기 위해 관행을 테스트하고 조직을 구축했다.

미소금융의 역사는 이론가인 리산더 스푸너가 사람들을 ^{[citation needed]}가난에서 벗어나게 하는 방법으로 기업가들과 농부들에게 작은 신용이 주는 혜택에 대해 쓰던 1800년대 중반까지 거슬러 올라갈 수 있다.슈푸너와는 별개로, 프리드리히 빌헬름 라이피센은 독일 ^[9]시골의 농부들을 지원하기 위해 최초의 협동 대출 은행을 설립했습니다.

마이크로파이낸싱이라는 표현은 1970년대 방글라데시 그라민은행이 미소금융의 선구자 무함마드 유누스에 의해 설립돼 현대 마이크로파이낸싱 산업을 형성하던 데서 비롯됐다.미소금융의 접근법은 1976년 방글라데시에 ^[10]그라민 은행을 설립하면서 유누스에 의해 제도화되었습니다.이 분야의 또 다른 선구자는 파키스탄의 사회학자 아크타르 하미드 칸이다. Khan이다.

개발도상국 사람들은 여전히 생계를 위해 자급 농업이나 기초 식량 무역에 크게 의존하고 있기 때문에, 상당한 ^[11]자원이 개발도상국의 영세 농업 지원에 투입되었다.

미소금융과 빈곤

개발도상국, 특히 시골 지역에서는 선진국에서 금융으로 분류되는 많은 활동이 수익화되지 않는다. 즉, 돈을 사용하여 금융을 수행하지는 않는다.이는 흔히 돈으로 제공할 수 있는 서비스가 필요하지만 이러한 서비스에 필요한 불필요한 자금이 없는 경우에 해당된다.이것은 그들이 자금을 획득하기 위한 다른 방법으로 되돌아갈 것을 강요한다.Stuart Rutherford와 Sukhinder Arora는 The Poors and The Money라는 책에서 다음과 같은 몇 가지 유형의 ^[12]요구를 인용합니다.

• 라이프 사이클 니즈: 결혼식, 장례식, 출산, 교육, 주택 건설, 휴일, 축제, 미망인, 노후 등
• 개인 응급 상황: 질병, 부상, 실업, 절도, 괴롭힘 또는 사망 등
• 재해: 산불, 홍수, 사이클론 및 전쟁이나 주택 불도저와 같은 인위적인 사건
• 투자 기회: 사업 확대, 토지 또는 장비 구입, 주택 개량, 일자리 확보 등

사람들은 주로 다양한 형태의 비현금 가치를 창출하고 교환함으로써 이러한 요구를 충족시키기 위한 창의적이고 종종 협력적인 방법을 찾습니다.현금을 대체하는 일반적인 방법은 나라마다 다르지만 일반적으로 가축, 곡물, 보석 및 귀금속을 포함합니다.Marguerite S로.로빈슨은 그의 저서 "마이크로 파이낸스 혁명: 빈곤층을 위한 지속 가능한 금융, 1980년대는 "마이크로 금융은 수익성 있게 대규모 아웃리치를 제공할 수 있다"는 것을 증명했고, 1990년대는 "마이크로 금융은 ^[13]산업으로서 발전하기 시작했다"고 말했다.2000년대 미소금융산업의 목표는 미달 수요를 훨씬 더 크게 충족시키고 빈곤을 줄이는 데 역할을 하는 것이었다.지난 몇 십 년 동안 실행 가능한 상업용 미소금융 부문의 개발에 많은 진전이 있었지만, 산업이 전 세계적으로 엄청난 수요를 충족시키기 위해서는 해결해야 할 몇 가지 문제가 남아 있습니다.건전한 상업용 마이크로파이낸스 산업을 구축하는 데 걸림돌 또는 과제는 다음과 같습니다.

• 부적절한 기부자 보조금
• 예금취급 미소금융기관(MFI)에 대한 규제 및 감독 미흡
• 저축, 송금 또는 보험의 요구를 충족하는 MFI가 거의 없음
• MFI의 관리 능력 제한
• 제도의 비효율성
• 농촌, 농업 미소금융 방법론의 보급과 채택의 필요성
• 회원의 대출 담보 부족

미소금융은 소득 불평등을 줄이기 위한 적절한 도구이며, 사회경제적 하위 계층의 시민들이 경제에 참여할 수 있게 해준다.게다가, 이것의 개입은 소득 ^[14]불평등의 하향 추세로 이어졌다.

가난한 사람들이 돈을 관리하는 방법

러더포드는 가난한 사람들이 자금 관리자로서 직면하는 기본적인 문제는 "쓸만하게 많은" 돈을 모으는 것이라고 주장한다.새 집을 짓기 위해서는 건축을 진행할 수 있을 때까지 몇 년 동안 다양한 건축 자재를 절약하고 보호해야 합니다.자녀교육은 비용, 교복, 뇌물 등의 필요에 따라 닭을 구입하여 판매용으로 기르는 방법으로 자금을 지원할 수 있다.모든 가치는 필요하기 전에 축적되기 때문에, 이러한 자금 관리 전략은 「절약」^[15]이라고 불립니다.

종종 사람들은 어려움에 직면했을 때 충분한 돈이 없어서 돈을 빌린다.가난한 가정은 땅을 사기 위해 친척들에게서, 쌀을 사기 위해 대부업자에게서, 재봉틀을 사기 위해 미소금융기관에서 돈을 빌릴 수 있다.이후 이러한 대출 후 비용은 저축하면서 상환되어야 한다, 러더퍼드 이'saving down' 요구하고 있다.러더퍼드의 요점은 마이크로 크레딧. 그리고 논쟁적 덜 중요한 반의 반만 문제를 해결하고 있:가난한 사람들 그들과 자산 축적을 보호하기 위해 빌릴 수 있다.그러나 소액 금융이 아닌 마법의 해결책 사람들을 빈곤에서, 그 가난 빈곤에서 탈출로를 그들의 전망을 높이기 위해 사용할 수 있는 그것은 단지 주는 도구입니다.[16]

대부분의 요구와 신용을 절약하는 혼합을 통해 만나 있다.그라민 은행과 방글라데시에는 2개의 다른 큰 소액 금융 기관의 기준 영향 평가는 모든 1달러에 그들은 고객들에게 농촌 농업 외 micro-enterprise을 위해서만 개당$2.50만 지불하면 다른 출처들은 대부분은 고객들의 저축에서 온 빌려 주었다.[17]이는 서양에서 가족 기업은 대부분 저축한 돈에서, 시운전 동안에 특히 자금을 지원 받는다에서 일했던 경험과 나란히 뻗어 있다.

최근의 연구는 또한 비공식적인 저축 방법이 안전하지 않다는 것을 보여주었다.예를 들어, 우간다의 Wright와 Mutesasira의 연구에 따르면, "비공식 부문에서 저축하는 것 외에는 선택의 여지가 없는 사람들은 아마도 그곳에서 저축하는 것의 약 4분의 1을 잃을 것"^[18]이라고 결론지었다.

Rutherford, Wright 등의 업적은 가난한 사람들이 대출, 미소기업 건설, 소득 증대를 통해 빈곤에서 탈출한다는 마이크로크레디트 패러다임의 핵심 측면을 다시 생각하게 만들었다.새로운 패러다임은 가난한 사람들이 버는 것을 더 많이 유지하고 자산을 늘림으로써 그들의 많은 취약점을 줄이려는 노력에 더 많은 관심을 쏟는다.

예

저축이라는 미소금융 프로젝트는 인도 남동부 도시 비자야와다의 빈민가에서 잘 나타난다.이 미소금융 프로젝트는 "예금 수집가"인 Jyothi가 저축을 축적하기 위해 슬럼 거주자들, 주로 여성들로부터 돈을 모으는 비공식적인 은행 시스템 역할을 한다.Jyothi는 도시 곳곳을 돌며 220일 동안 빈민가 사람들로부터 하루에 5달러씩을 모으지만, 이 여성들이 항상 저축할 수 있는 자금을 가지고 있는 것은 아니기 때문에 220일 연속은 아니다.최종적으로는 Rs1000이 됩니다.그러나 이 미소금융 저축 프로그램에는 몇 가지 문제가 있다.그 중 하나는 고객이 저축을 하는 동안 실제로 저축의 일부를 잃고 있다는 것입니다.Jyothi는 220건 중 20건, 1,100건 중 Rs100건 또는 9%인 각 고객의 관심을 받고 있습니다.슬럼 거주자들이 믿을 만한 사람을 발견하면, 그들은 저축한 돈을 안전하게 모으고 보관하기 위해 기꺼이 30%까지 지불할 것이다.또한 저축한 돈을 무면허, 비공식, 주변 수집가들에게 맡길 위험도 있다.그러나 슬럼 거주자들은 집에서 저축을 할 수 없고, 그들의 나라에서 외진 비우호적인 은행을 이용할 수 없기 때문에 기꺼이 이 위험을 감수할 것이다.이 소액 금융 프로젝트는 또한 여성들에게 힘을 실어주고 부모들에게 자녀들의 교육을 위해 돈을 저축할 수 있는 능력을 주는 것과 같은 많은 이점들을 가지고 있다.이 특정 미소금융 프로젝트는 "절약" 프로젝트의 ^[19]이점과 한계를 보여주는 예입니다.

"저축 스루(saving through)"라는 미소금융 프로젝트는 회전식 저축 및 신용 협회(ROSCAs) 이니셔티브를 포함하는 케냐 나이로비에서 볼 수 있다.이것은 작은 규모의 예이지만, 러더포드(2009)는 나이로비에서 만나 ROSCA를 연구한 여성을 묘사하고 있다.매일 15명의 여성이 100실링을 저축하여 1,500실링의 일시금이 있을 것이고, 매일 15명의 여성 중 1명이 그 일시금을 받게 될 것이다.이것은 15일 동안 계속될 것이고 이 그룹의 다른 여성은 일시금을 받게 될 것이다.15일이 지나면 새로운 사이클이 시작됩니다.이 ROSCA 이니셔티브는 ROSCA와 관련된 금리가 없고, 모든 사람이 자신이 제시한 금액을 돌려받기 때문에 위의 "절약" 사례와는 다릅니다.이 이니셔티브에는 신뢰와 소셜 자본 네트워크가 필요합니다.따라서 ROSCA에는 서로를 알고 상호주의를 가진 사람들이 포함되어 있는 경우가 많습니다.ROSCA는 소외된 집단이 그들이 가지고 있는 특정 요구에 대해 지불하거나 저축하기 위해 일시금을 한 번에 받을 수 있도록 한다.

미소금융에 관한 논의와 과제

미소금융의 경계에는 몇 가지 중요한 논쟁이 있다.

대출 가격

대출금액을 결정하기 전에 1)은행(MFI)에 의한 관리비용, 2)고객/고객에 의한 거래비용 등의 비용을 고려해야 한다.한편, 고객은 은행 지점 출장, 대출 신청 공문서 취득, MFI 대응에 따른 시간 소실('기회 비용')을 부담할 수 있다.따라서 대출의 원가는 고객이 지불해야 하는 이자 및 수수료뿐만 아니라 고객이 부담해야 하는 기타 모든 거래 비용이다.

미소금융의 주요 과제 중 하나는 저렴한 비용으로 소액대출을 제공하는 것이다.세계 평균 이자율과 수수료율은 37%로 추정되며, ^[20]일부 시장에서는 70%에 달합니다.고금리의 원인은 주로 자본비용이 아니다.실제로 온라인 소액대출 플랫폼 Kiva에서 제로금리 대출 자본을 받는 지역 소액금융 기관은 평균 이자율과 수수료율 35.21%^[21]를 부과한다.오히려 미소금융 대출 비용이 높은 주된 이유는 대출 ^[22]규모에 비해 전통적인 미소금융 영업의 거래 비용이 높기 때문이다.

미소금융 실무자들은 대출자가 사무실이나 직원 급여와 같은 비용을 부담할 수 있도록 하면서도 각각의 대출 비용을 일정 수준 이하로 낮출 수 없기 때문에 이러한 높은 금리는 피할 수 없다고 오랫동안 주장해 왔다.예를 들어 사하라 사막 이남의 아프리카에서는 소액금융기관의 신용위험이 매우 높은데, 이는 고객이 생활 개선을 위해 몇 년이 필요하고 그 동안 많은 과제에 직면하기 때문입니다.금융기관은 본인 확인 시스템조차 갖추지 못한 경우가 많다.또한 위험을 ^[23]줄이기 위해 새로운 제품을 설계하고 사업을 확장할 수 없습니다.그 결과 미소금융에 대한 전통적인 접근법은 세계 최빈곤층이 중소기업 성장자본에 세계에서 가장 높은 비용을 부담하는 문제 해결에 있어 제한적인 진전을 이루었을 뿐이다.전통적인 미소금융 대출의 높은 비용은 빈곤 퇴치 도구로서의 효과를 제한한다.37%의 이자율과 수수료율로 대출을 제공한다는 것은 37% 이상의 수익률을 내지 못하는 대출자들이 대출을 받아 들인 결과 사실상 더 가난해질 수 있다는 것을 의미한다.

금융포용센터가 최근 발표한 가나 미소금융 대출자에 대한 조사에 따르면 조사 대상 대출자의 3분의 1 이상이 대출금을 갚기 위해 고군분투하고 있다.일부는 충분한 수익성이 ^{[citation needed]}입증되지 않은 미소금융 빚을 갚기 위해 음식 섭취를 줄이거나 아이들을 퇴학시키는 등의 조치를 취했다.

최근 미소금융업계는 대출 가능한 자본의 증액이라는 목적에서 미소금융 대출을 보다 저렴하게 제공한다는 과제에 대처하기 위해 초점을 옮기고 있다.미소금융 분석가 데이비드 루드먼은 성숙한 시장에서는 미소금융 기관이 부과하는 평균 이자율과 수수료율이 시간이 ^[24][25]지남에 따라 하락하는 경향이 있다고 주장한다.그러나 미소금융 대출의 세계 평균 금리는 여전히 30%를 훨씬 웃돈다.

미소금융 서비스를 저렴한 비용으로 제공하는 것의 해답은 미소금융의 기초가 되는 기본 전제 중 하나를 재고하는 데 있을 수 있다. 미소금융 대출자는 대출에서 이익을 얻고 상환하기 위해 광범위한 감시와 대출 담당자와의 상호작용을 필요로 한다.P2P 마이크로렌딩 서비스인 Zidisha는 이러한 전제를 바탕으로 물리적 사무실이 아닌 인터넷 커뮤니티를 통해 개별 대출자와 대출자 간의 직접적인 상호작용을 촉진합니다.지디샤는 대출자에게 지급되는 이자를 포함해 대출자에게 마이크로론 비용을 10% 이하로 끌어올렸다.그러나 이러한 급진적인 대안 모델이 전통적인 미소금융 프로그램과 ^[26]경쟁하는 데 필요한 규모에 도달할 수 있을지는 두고 볼 일이다.

대출의 이용

미소금융의 자선 쪽 실무자와 기부자들은 소규모 기업을 시작하거나 확장하는 것과 같은 생산적인 목적을 위한 대출로 마이크로 크레딧을 제한해야 한다고 자주 주장합니다.민간 측에서는, 돈은 교환할 수 있기 때문에, 그러한 제한을 실시하는 것은 불가능하며, 어떠한 경우에도, 가난한 사람들이 돈을^{[citation needed]} 어떻게 사용하는지는 부자들에게 달려서는 안 된다고 응답하고 있다.

도달 범위와 충격 깊이

'도달 가능'(더 가난하고 더 멀리 떨어진 사람들에게 접근할 수 있는 미소금융 기관의 능력)과 '지속 가능성'(운영 비용 및 새로운 고객을 위한 서비스 비용을 운영 수익에서 충당할 수 있는 능력) 사이의 균형에 대한 오랜 논쟁이 있어 왔습니다.미소금융 실무자들은 이러한 목표의 균형을 어느 정도 맞추어야 한다는 데 일반적으로 동의하지만 볼리비아 방코솔의 미니멀리즘 수익 지향에서 방글라데시의 BRAC의 고도로 통합된 비영리 지향까지 다양한 전략이 존재한다.이는 개별 기관뿐만 아니라 국가 미소금융 시스템 개발에 관여하는 정부에게도 해당된다.BRAC는 제네바에 본부를 둔 NGO ^[27][28]Advisor에 의해 2015년과 2016년에 세계 1위의 NGO로 선정되었습니다.

여성들.

미소금융은 전 세계 여성들에게 금융 및 비금융 서비스를 제공하며, 특히 전통적인 은행 및 기타 기본적인 금융 인프라에 접근할 수 없는 대부분의 시골 지역에서 그렇습니다.그것은 여성들이 자신의 기술과 ^[29]재능을 이용하여 창업하고 사업을 시작할 수 있는 기회를 만든다.

미소금융은 저축, 신용 및 소액 보험을 활용하여 가족들이 소득 창출 활동을 창출하고 위험에 더 잘 대처할 수 있도록 지원합니다.많은 미소금융기관(MFI)이 여성 ^[30][31]고객을 대상으로 하기 때문에 여성들은 미소금융의 혜택을 특히 많이 받는다.대부분의 미소금융기관(MFI)은 ^[33][34]Water.org 및 Habitat for^[32] Humanity 등의 다른 조직과 제휴하여 고객에게 추가 서비스를 제공하고 있습니다.

미소금융은 실질적인 일자리를 창출하고, 미래 투자를 위한 기회를 열어 주며, 여성 고객이 ^[35]자녀들에게 교육을 제공할 수 있도록 돕는 지속 가능한 과정입니다.미소금융은 일반적으로 여성이 서비스 제공의 주요 초점이 되어야 한다는 데 동의한다.증거는 그들이 남자들보다 대출금을 갚지 못할 가능성이 낮다는 것을 보여준다.2006년 이후 5천200만 명의 대출자에게 도달한 704개의 MFI에 대한 업계 데이터에는 연대 대출 방법론을 이용한 MFI(여성 고객 99.3%)와 개인 대출을 이용한 MFI(여성 고객 51%)가 포함되어 있다.연대대출 연체율은 30일 후 0.9%(개인대출 3.1%)인 반면, 상각(개인대출 0.9%)^[36]된 대출은 0.3%였다.대출 규모가 작을수록 영업 마진이 빡빡해지기 때문에, 많은 MFI들은 남성 대출의 위험이 너무 높다고 생각한다.여성에 대한 이러한 초점은 때때로 의심스럽지만, 세계은행이 발표한 스리랑카 출신의 마이크로 기업가를 대상으로 한 최근 연구에서는 남성 소유 기업의 자본 수익률(표본의 절반)이 평균 11%인 반면 여성 소유 기업의 수익률은 0% 또는 ^[37]약간 부정적이었다.

미소금융이 빈곤 완화를 통해 여성의 지위를 높인다는 주장이 제기되면서 미소금융이 여성 중심의 대출을 강조하는 것은 논란의 대상이다.여성에게 초기 자본을 제공함으로써, 남성으로부터 독립해, 기업의 지속적 성장과 궁극적인 자급자족을 촉진할 수 있다고 주장되고 있다.이 주장은 아직 어떤 실질적인 형태로도 입증되지 않았다.더욱이, 잠재적 투자 기반으로서의 여성의 매력은 정확히 그들이 복종, 가족의 의무, 가정 유지 및 ^[38]수동성의 개념에 관한 사회 문화적 규범에 의해 제한되기 때문이다.이러한 규범의 결과, 마이크로 대출은 여성의 일상 생활을 보다 안정된 속도로 개선할 수 있지만, 저숙련, 저소득,^[39] 비공식 업무의 제한된 범위를 넘어서는 시장 지향적인 비즈니스 관행에 종사할 수 없게 된다.이것의 일부는 사회의 허용성의 부족이다; 일부는 미시적 재정 능력의 결과로 여성들이 혼자 짊어지는 가정 유지의 추가 부담의 반영; 그리고 부분적으로 성별된 경제 개념을 둘러싼 훈련과 교육의 부족이다.특히, 여성은 이미 한정된 사람들의 부담을 줄이기보다는 남성 원조에 의존하지 않고, 가정 내 모든 민간 영역의 노동에 대한 책임을 계속 지고 그들의 가족에 대한 공적 경제적 지원을 수행하도록 규범의 전환이 증가하고 있다.

노동의 교환이 있거나 여성의 소득이 가계 유지에 필수적인 것이 아니라 보충적인 것이라면, 장기 사업 설립 주장에 어느 정도 진실이 있을 수 있다; 그러나 그렇게 제약될 경우, 여성은 단지 순환적인 패턴으로 다른 것을 떠맡기 위해 현재의 대출을 갚는 것 이상을 하는 것이 불가능하다.금융가에게는 이익이 되지만 대출자에게는 거의 이익이 되지 않는다.이러한 성별의 본질은 제도화된 대출기관인 그라민은행에서 Kiva와 같은 자선적인 크라우드 펀딩 사업을 통해 대인 직접 대출로 넘어간다.최근에는 비영리 글로벌 온라인 대출의 인기가 높아져, 이러한 프로그램의 진행에 의해서 촉진된 개인의 선택을 통해서 성 규범에 대한 교정이 이루어질지도 모르지만, 현실은 아직 불확실하다.연구에 따르면 여성에게 개별적으로든 집단으로든 대출할 가능성이 남성 ^[40]대출 금리보다 38% 높다.

또, 대인 미소금융 관계의 일반적인 경향에 의해서도, 대인관계는, 유사성과 대내외 인식에 근거해 행해지고 있다.대출자는 친숙한 것을 보고 싶어 하고, 잠재적인 대출자에게 도움이 되는 것을 보고 싶어하기 때문에, 가족, 교육·건강의 목표, 커뮤니티에의 공헌을 중시하는 것은 모두 긍정적인 반응을 얻고 있다.미래의 ^[41]투자자들에게서 오는 악감정불행하게도, 이러한 라벨은 남성보다는 여성, 특히 개발도상국에서 불균형적으로 일치한다.그 결과 미소금융은 기초변화의 관점에서 경제적 보상을 통해 그것들을 전복시키려 하기보다는 계속해서 제한적인 성 규범에 의존하고 있다: 훈련, 경영 및 금융 교육은 모두 여성 소유 대출의 매개변수에 포함될 수 있는 요소이며, 그것들이 여성의 근본적인 현실이 될 때까지이다.개발 도상국 사회의 불리한 부분이 검증되지 않을 것이기 때문입니다.

이 작업을 지원하는 조직

• ADA
• 핀카^[29]
• NWTF
• 파키스탄 아크후왓 재단
• 파키스탄 알키드맛 재단
• 지구 전체 재단
• 키바^[42]
• MCPI^[43]
• 위민스 월드 뱅킹^[44]

장점과 제한

미소금융은 빈곤층과 저소득층에 많은 혜택을 준다.장점 중 하나는 접근성이 매우 좋다는 것이다.오늘날 은행들은 자산이 거의 없거나 아예 없는 사람들에게 대출을 해주지 않을 뿐 아니라 일반적으로 미소금융과 관련된 소규모 대출에는 관여하지 않습니다.소액금융을 통해 소액대출이 생산되고 이용가능하다.미소금융은 적은 양의 신용도 빈곤의 순환을 끝내는 데 도움을 줄 수 있다는 철학에 기초하고 있다.마이크로파이낸싱 이니셔티브에서 창출되는 또 다른 혜택은 교육 및 일자리 확대와 같은 기회를 제공한다는 것이다.미소금융을 받는 가정들은 경제적인 이유로 자녀들을 학교를 그만두게 할 가능성이 적다.또, 고용에 관해서도, 사람들은 새로운 일자리 창출에 도움이 되는 소규모 사업을 열 가능성이 높다.전체적으로 보면, 마이크로 파이낸스 이니셔티브는 빈곤한 커뮤니티의 ^[19]생활수준을 향상시키기 위한 것이라고 하는 개요를 나타내고 있다.

또한 미소금융 이니셔티브에는 많은 사회적, 재정적 과제가 있다.예를 들어, 더 명확하고 부유한 지역 사회 구성원들은 더 가난하거나 교육을 덜 받은 이웃들을 속일 수 있다.이 문제는 느슨하게 운영되는 조직에 의해 의도적으로 또는 부주의하게 발생할 수 있습니다.그 결과, 많은 미소금융 이니셔티브는 효과적으로 작동하기 위해 많은 양의 사회적 자본 또는 신뢰를 필요로 한다.예상치 못한 비용이 우선될 수 있기 때문에 가난한 사람들이 저축할 수 있는 능력은 시간이 지남에 따라 변동할 수 있다.인플레이션율은 펀드의 가치를 떨어뜨려 저축자에게 금전적으로 해를 끼치고 ^[19]수집가에게는 이득이 되지 않을 수 있다.

그라민 은행의 성공은 전 ^{[citation needed]}세계에 영감을 주었지만, 이 성공을 재현하는 것은 어려운 것으로 판명되었다.인구 밀도가 낮은 국가에서는 인근 고객에게 서비스를 제공함으로써 소매 지점의 운영 비용을 충족시키는 것이 훨씬 더 어려운 것으로 입증되었습니다.유럽 미소금융 플랫폼의 이사인 Hans Dieter Seibel은 그룹 모델에 찬성합니다.이 특별한 모델(많은 미소금융 기관에서 사용)은 거래 비용을 절감하기 때문에 재정적으로 타당하다고 그는 말합니다.소액금융 프로그램 또한 지역 ^[45]자금에 기초해야 한다.

미소금융의 기준과 원칙

가난한 사람들은 비공식적인 대부업체로부터 돈을 빌리고 비공식적인 수집가들과 함께 저축한다.그들은 자선단체로부터 대출과 보조금을 받는다.그들은 국영회사에서 보험에 가입한다.공식 또는 비공식 송금 네트워크를 통해 자금이동을 받습니다.미소금융과 유사한 활동을 구별하는 것은 쉽지 않다.가난한 소비자들을 위해 예금계좌를 개설하도록 주 은행에 명령하는 정부나 고리대금업자나 암소풀을 운영하는 자선단체가 소액금융에 종사하고 있다고 주장할 수 있다.빈곤층에 대한 금융서비스 확보는 금융기관의 수를 늘리는 것 외에 금융기관의 역량을 강화하는 것이 최선이다.또, 최근에는, 다양한 요구에 대응하고 있기 때문에, 다양성의 확대에 중점을 두고 있습니다.

1세기 반의 개발 관행을 요약한 몇 가지 원칙은 2004년 CGAP에 의해 요약되고 2004년 ^[8]6월 10일 G8 정상회의에서 G8 정상들이 승인했다.

1. 가난한 사람들은 대출뿐만 아니라 저축, 보험, 송금 서비스도 필요하다.
2. 미소금융은 가난한 가구에 도움이 되어야 한다: 소득 증가, 자산 증가 및/또는 외부 충격에 대한 완화를 돕는다.
3. "마이크로 파이낸스는 ^[46]스스로 지불할 수 있다." 기부자와 정부로부터의 보조금은 드물고 불확실하다. 그래서 많은 가난한 사람들에게 다가가기 위해 미소 파이낸스는 스스로 지불해야만 한다.
4. 미소금융은 영구적인 지방 기관을 건설하는 것을 의미한다.
5. 미소금융은 또한 가난한 사람들의 금융 요구를 한 나라의 주류 금융 시스템에 통합하는 것을 의미한다.
6. "정부의 역할은 ^[47]금융 서비스를 제공하는 것이 아니라 금융 서비스를 가능하게 하는 것입니다."
7. "기부펀드는 민간 자본과 경쟁할 것이 아니라 ^[47]민간 자본을 보완해야 합니다."
8. "주요 병목은 강력한 기관과 관리자의 ^[47]부족입니다."기증자는 역량 구축에 집중해야 합니다.
9. 금리 상한선은 미소금융기관이 비용을 충당하지 못하게 함으로써 가난한 사람들에게 피해를 주고, 이는 신용공급을 방해한다.
10. 미소금융기관은 재무 및 사회적 성과를 측정하고 공개해야 한다.

미소금융은 사회경제적 발전을 위한 도구로 간주되며 자선단체와 명확하게 구별될 수 있다.가난하거나 너무 가난해서 대출금을 갚는 데 필요한 현금 흐름을 창출할 수 없는 가정은 자선단체 수혜자가 되어야 한다.그 외는 금융기관에서 제공하는 것이 최선이다.

미소금융업무규모

Yakub Operyemi는 마이크로파이낸스 은행에 영향을 미칩니다.미소금융의 분배를 지도화하기 위한 체계적인 노력은 아직 이루어지지 않았다.벤치마크는 2004년 ^[48]개발도상국의 '대체 금융 기관'을 분석하여 확립되었습니다.저자들은 시중은행보다 가난한 사람들에게 서비스를 제공하는 3,000개 이상의 기관에서 약 6억 6,500만 명의 고객 계정을 집계했습니다.이들 계좌 중 1억2000만 개는 미소금융을 하는 것으로 알려진 기관들이었다.그러나 다양한 역사적 뿌리를 반영하듯 우편저축은행(3억1800만계좌), 국책농협(1억7200만계좌), 금융협동조합(3500만계좌), 농촌전문은행(1900만계좌) 등도 포함됐다.

지역적으로 이들 계좌가 가장 많이 집중된 곳은 인도(1억8800만 계좌가 전체 국민 인구의 18%를 차지한다)였다.가장 낮은 농도는 중남미와 카리브해(1천400만 계좌가 전체 인구의 3%를 차지), 아프리카(2천700만 계좌가 전체 인구의 4%를 차지해 서아프리카에서 가장 높은 보급률, 동아프리카와 남아프리카에서 가장 높은 성장률)이다.선진국의 은행 거래처 대부분이 업무를 정리하기 위해 여러 개의 활성 계좌가 필요하다는 점을 감안하면 미소금융 운동 자체의 과제는 아직 많이 남아 있음을 알 수 있다.

서비스 종류별로는 대체금융기관 저축계좌가 대출보다 4대 1 정도 많다.이는 지역에 ^[50]따라 크게 다르지 않은 세계적인 패턴입니다."

마이크로파이낸스 기관의 세부 데이터에 대한 중요한 출처는 마이크로파이낸스 정보 교환소에서 발행하는 마이크로뱅킹 게시판입니다.2009년 말에는 7,400만 명의 대출자(대출 잔액 380억 달러)와 6,700만 명의 저축자(예금 ^[51]230억 달러)에게 서비스를 제공하는 1,084개의 MFI를 추적하고 있습니다.

미소금융 환경에 관한 또 다른 정보원은 이코노미스트 인텔리전스 유닛(EIU), 미주개발은행(Inter-American Development Bank) 등이 작성한 미소금융 비즈니스 환경의 ^[52]글로벌 현미경이다.2011년 보고서에는 규제 프레임워크와 지원 제도 ^[53]프레임워크의 두 가지 범주 중 55개국의 미소금융 환경에 대한 정보가 포함되어 있다.현미경으로도 알려진 이 출판물은 2007년에 라틴 아메리카와 카리브해에만 초점을 맞추어 처음 개발되었지만, 2009년에는 이 보고서가 세계적인 연구가 ^[54]되었다.

아직까지는 ROSCA와 같은 '비공식적인' 미소금융 조직의 규모나 분포를 나타내는 연구나 결혼식, 장례식, 질병과 같은 비용 관리를 돕는 비공식 협회가 없다.그러나 많은 사례 연구들이 발표되었으며, 이는 일반적으로 가난한 사람들이 외부의 도움을 거의 받지 않고 스스로 설계하고 관리하는 조직들이 개발도상국의 ^[55]대부분 국가에서 운영되고 있음을 보여줍니다.

도움이 더 많은 그리고 더 나은 자격을 갖춘 직원의 형태로 올 수 있기 때문에 미소 금융 기관에 대한 고등 교육이 필요합니다.올리버 슈미트가 묘사한 것처럼, 이것은 일부 대학에서 시작되었다.관리상의 격차에 주의

미소금융 생태계

최근에는 미소금융의 생태계를 보다 잘 이해할 필요가 있다.실무자와 연구자는 시장 시스템 관계자와 퍼실리테이터가 생태계 ^[7][56]참여라는 목표를 달성하기 위해 무엇을 해야 하는지를 이해하기 위해서는 미소금융 기관이 운영되는 생태계를 이해하는 것이 중요하다고 느꼈다.Debapratim Purkayastha 교수, Trilochan Tripathy 교수 및 Biswajit Das 교수는 인도의 미소금융기관(MFI) 생태계의 모델을 설계했습니다.연구원들은 생태계를 지도화했고 생태계가 매우 복잡하다는 것을 발견했습니다. 수많은 행위자 자신들과 그들의 환경들 사이의 복잡한 상호작용이 있습니다.이 생태계 프레임워크는 MFI가 미소금융 생태계를 이해하고 전략을 수립하기 위해 사용할 수 있습니다.또한 기부자, 투자자, 은행, 정부 등 다른 이해관계자들이 이 ^[57]부문과 관련된 자체 전략을 수립하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

미국과 캐나다의 미소금융

캐나다와 미국에서 미소금융 조직은 주류 은행 금융에 접근할 수 없는 소외된 인구를 대상으로 합니다.미국인의 거의 8%가 은행계좌나 공식적인 금융서비스가 ^[58]없는 은행계좌를 가지고 있습니다.이들 기관의 대부분은 비영리 ^[59]단체로 구성되어 있습니다.미국에서 마이크로론은 최대 50,^[60]000달러까지 신용을 연장하는 것으로 정의된다.캐나다에서 CRA 가이드라인은 미소금융 대출을 최대 25,^[61]000달러로 제한한다.미국의 평균 미소금융 대출 규모는 9,732달러로 개발도상국 평균 미소금융 대출(973달러)^[59]의 10배에 달한다.

영향

모든 미소금융기관은 소득과 고용 증대를 목표로 하고 있지만, 개발도상국에서는 여성의 능력 강화, 영양 향상, 대출자 자녀의 교육 향상 등이 미소금융기관의 목표인 경우가 많다.미국과 캐나다에서 미소금융의 목표는 복지 프로그램 수혜자의 졸업과 신용등급 향상을 포함한다.미국에서는 대출자의 60%가 다른 ^[62]사람을 고용할 수 있었기 때문에 미소금융은 직간접적으로 일자리를 창출했다.보도에 따르면, 모든 국내 미소금융 대출은 2.4개의 일자리를 ^[63]창출한다.이들 기업인은 평균 ^[63]최저임금보다 25% 높은 임금을 제공한다.중소기업 대출은 결국 중소기업 소유주들이 그들의 사업을 주요 수입원으로 삼을 수 있게 해주며, 대출자의 67%는 특정 소액 ^[62]대출 프로그램에 참여함으로써 그들의 수입이 크게 증가했음을 보여준다.또, 주택 사정도 개선되고 있어 70%는 주택이 ^[62]개선되고 있는 것을 알 수 있다.궁극적으로, 소셜 펀드를 사용하는 많은 소규모 기업 소유주들은 정부 ^[62]자금에서 졸업할 수 있다.

미국

1980년대 후반에 미국에서는 미소금융기관이 발달했다.그들은 저소득층과 소외된 소수 집단에게 봉사했다.2007년까지 미국에서 200개의 대출 ^[59]자본으로 운영되는 500개의 미소 금융 기관이 있었다.

국내 미소금융의 성장을 촉발한 세 가지 주요 요인은 다음과 같다.

1. 사회복지정책의 변화와 거시적 차원의 경제발전과 일자리 창출에 초점을 맞춘다.
2. 빈곤층의 생활 향상을 위한 전략으로서 자영업을 포함한 고용 촉진.
3. 소규모 기업이 성행하는 사회로부터 온 라틴 아메리카와 아시아계 이민자의 비율의 증가.

이러한 요소들은 공공과 민간이 미국에서 ^[59]소액대출 활동을 하도록 장려했다.

캐나다

캐나다의 미소금융은 신용조합의 발전을 통해 형성되었다.이러한 신용 조합은 전통적인 금융 수단을 이용할 수 없는 캐나다인들에게 금융 서비스를 제공했다.캐나다에서 재정적으로 소외된 인구층을 위해 두 개의 신용조합 지부가 개발되었다.Alphonse Desjardins는 1900년 말에 재정적으로 접근할 수 없는 퀘벡인들에게 저축과 신용 서비스의 설립을 도입했다.약 30년 후 모세 코디 신부는 노바스코샤에 신용조합을 도입했다.이것들은 오늘날 ^[64]캐나다에 여전히 존재하는 현대 제도들의 모델이었다.

개발도상국에서 캐나다로 연대대출 등 구체적인 미소금융 혁신을 이전하려는 노력은 거의 성과를 ^[65]거두지 못했다.

캐나다에서 선정된 미소금융 기관은 다음과 같다.

• 자산 개발 촉진

2009년 Sandra Rotman에 의해 설립된 Rise는 Rotman 및 CAMH 이니셔티브로 정신건강 및/또는 중독장애가 있는 기업가에게 중소기업 대출, 임대 및 신용한도를 제공합니다.

• Alterna Savings(알터나 절약)

캐나다인들에게 2005년 공무원 저축 대부 사회와 메트로의 공제회의 합병 등을 통해 생겨났지만, Alterna은 재정적 대안이다.그들의 금융 정책 조합 가치와 전문가 금융 충고에 기초한다.

• 접속 공동체 자본 기금

감당할 수 있는 작은 대출을 찾는다 또는 담보의 신용 기록 없이 기업가들을 돕는 토론토 온타리오의 중심, 접근은 캐나다 자선 단체.

• 몬트리올 지역 대출 기금

빈곤 근절을 돕기 위해 설립된 몬트리올 커뮤니티 론 펀드는 전통적인 형태의 신용에 접근할 수 없는 조직의 창업 또는 확장을 위해 저소득 기업가에 대한 접근 가능한 신용 및 기술 지원을 제공합니다.

• 모멘텀

지역 경제 개발 접근방식을 이용하여 모멘텀은 캘거리에서 가난하게 살고 있는 사람들에게 기회를 제공한다.모멘텀은 재무 상황을 개선하고자 하는 개인과 가족이 재정을 통제하고, 컴퓨터 지식인이 되고, 고용을 확보하고, 사업을 위해 대출을 빌리고 상환하고, 주택을 구입할 수 있도록 지원합니다.

• 밴시티

1946년에 설립된 Vancity는 현재 캐나다에서 가장 큰 영어권 신용 조합입니다.

제한 사항

캐나다 특유의 복잡성에는 많은 국제 미소금융 이니셔티브에서 전형적으로 볼 수 있는 것과 비교하여 상당한 규모의 대출의 필요성이 포함된다.미소금융은 또한 대출에 관한 규칙과 제한에 의해 제한된다.예를 들어, 캐나다 국세청은 이러한 종류의 거래에서 이루어지는 대출을 최대 25,000달러로 제한한다.그 결과, 많은 사람들이 이러한 대출을 해주기 위해 은행을 찾고 있다.또한 캐나다의 미소금융은 이윤에 의해 추진되며, 그 결과 지역사회 구성원의 사회 발전을 진전시키지 못한다.소외되거나 빈곤한 캐나다 지역사회에서는 은행이 자금을 예치하거나 인출하는 것이 쉽지 않을 수 있다.소액 현금에 대해 거의 또는 전혀 이자를 부과하지 않았을 은행들은 대부업체로 대체된다.여기서, 이들 기업은 소외된 지역 사회 구성원들에게 매우 높은 금리를 부과할 수 있으며, 이로 인해 빈곤의 순환이 증가하고 다른 사람들의 ^[66]손실로부터 이익을 얻을 수 있다.

캐나다에서 마이크로파이낸싱은 극도로 높은 약탈적 금리를 부과함으로써 소외된 개인과 저소득 개인들을 이용하는 급여일 대출 기관과 경쟁합니다.사회자본이 적은 지역사회는 미소금융 이니셔티브를 구현하고 지원할 네트워크가 없는 경우가 많아 급여일 대출 기관의 증가로 이어집니다.월급날 대부업체는 전통적인 미소금융과는 달리 저소득 사회에서 집단주의와 사회적 자본 구축을 장려하지 않고 오로지 이윤만을 위해 존재한다.

마이크로파이낸스 네트워크 및 어소시에이션

미소금융 기관과 미소금융 및 금융 포함을 지원하는 조직에는 몇 가지 전문 네트워크가 있습니다.

마이크로파이낸스 네트워크

미소금융 네트워크는 아시아, 아프리카, 중동, 유럽 및 중남미에 퍼져 있는 세계 최대 규모의 미소금융 기관 20~25개로 구성된 네트워크입니다.1993년에 설립된 마이크로파이낸스 네트워크는 회원들에게 지원을 제공하여 많은 업계 선두주자들이 지속가능성과 수익성을 향하도록 유도했습니다.오늘날 마이크로파이낸스 네트워크는 전통적인 마이크로파이낸스 기관과 경쟁하는 디지털 파이낸스 테크놀로지의 발전과 함께 새로운 전환기에 접어들면서 포괄적인 ^[67]금융의 기술 혁신에서 발생하는 기회와 과제에 대해 논의할 수 있는 공간을 제공합니다.마이크로파이낸스 네트워크는 1년에 한 번 열립니다.멤버는 Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO 및 SOGESOL입니다.

책임 있는 재무 통합을 위한 파트너십

책임 있는 금융을 위한 파트너십(이전에는 마이크로파이낸스 CEO Working Group)은 마이크로파이낸스 분야 및 포괄적 금융 분야에서 활동하는 주요 국제 조직과 그 CEO의 공동 작업입니다.이 분야에는 마이크로파이낸스 실무자 및 마이크로파이낸스 자금 제공자가 포함됩니다.Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Gramen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International, Women's World Banking 등 10개 회원사로 구성되어 있습니다.CEO와 그 상급 관리자의 힘을 이용하여 PRFI는 책임 있는 금융 서비스를 옹호하고 서비스되지 않은 사람들에 대한 금융 접근을 가속화할 수 있는 촉매적 기회를 모색합니다.이러한 초점의 일환으로 PRFI는 특정 시장에서 고객을 학대하는 부정적인 소액 금융 관행에 대응하여 Smart Campaign을 설정할 책임이 있습니다.네트워크는 CEO 워킹그룹으로 구성되어 있습니다.CEO 워킹그룹은 커뮤니케이션, 소셜 퍼포먼스, 디지털 금융 서비스, 법률 및 인적 자원 문제를 전문으로 하는 분기별 및 여러 소위원회 워킹그룹을 개최합니다.

유럽 미소금융 네트워크

유럽 미소금융 네트워크(EMN)는 유럽의 미소금융 부문에 영향을 미치는 많은 법적, 정치적 장애에 대응하여 설립되었다.네트워크는 미소금융, 미소기업, 사회 및 금융 배제, 자영업 및 고용창출과 관련된 광범위한 문제에 대해 옹호하는 데 관여하고 있습니다.주요 활동은 2004년부터 매년 개최되고 있는 연례 회의의 조직이다.EMN은 100명이 넘는 광범위한 네트워크를 가지고 있습니다.

미소금융센터

미소금융센터(MFC)는 100개 이상의 회원이 있으며 동유럽, 발칸반도 및 중앙아시아에서 특히 강세를 보이고 있다.

아프리카 미소금융 네트워크(AFMIN)

아프리카 마이크로파이낸스 네트워크(AFMIN)는 아프리카 마이크로파이낸스 사업자가 주도하는 이니셔티브로 공유 성능 표준, 제도 역량 및 정책 변화를 확립하기 위해 국가 수준의 마이크로파이낸스 네트워크를 구축 및/또는 강화한 결과, 아프리카 마이크로파이낸스 네트워크(AFMIN)는 아프리카 마이크로파이낸스 네트워크의 연합체이다.AFMIN은 2000년 11월에 정식으로 발족해 아비장(코트디부아르 공화국)에 사무국을 설치했다.AFMIN은 코트디부아르 법에 따라 법적으로 국제 비정부기구로 인정받고 있다.코트디부아르에서의 정치적 불안 때문에, AFMIN은 일시적으로 사무실을 베냉의 ^[68]코토누로 이전했다.

포괄적인 금융 시스템

1970년대에 시작된 마이크로크레디트 운동은 보편적 금융포용을 창출하기 위한 '금융시스템' 접근법으로 나타났다.작은 신용을 제공하는 Gramen 모델은 특히 도시 및 근도시 지역과 기업가 가정에서 큰 성과를 거두었지만, 인구 밀도가 낮은 시골 지역에서 금융 서비스를 제공하는 과정은 더디게 진행되었고, 전 세계에 걸쳐 다수의 모델이 등장해야 할 필요성을 만들어냈다.이 용어는 마이크로크레디트에서 마이크로파이낸스, 그리고 지금은 금융포용까지 발전했습니다.전문 소액 금융 기관(MFI)은 은행, 신용 조합, 모바일 머니 및 기타 비공식 및 공식 회원 소유 기관과 협력하여 서비스를 계속 확장하고 있습니다.

새로운 금융시스템은 수세기에 걸친 미소금융 역사의 풍요로움과 오늘날 개발도상국과 선진국의 가난한 사람들에게 봉사하는 기관의 엄청난 다양성을 실용적으로 인정한다.또, 세계 최빈곤층의 금융 서비스 요구의 다양성이나, 그들이 생활하고 일하는 환경의 다양성에 대한 인식이 높아지고 있는 것에 근거하고 있습니다.또한 금융서비스의 질과 범위도 은행 시스템이 모두를 위해 완전하고 깊은 금융포용을 달성하는 데 중요하다는 것을 인정한다.세계 성인의 35~40%가 공식적인 은행 시스템 밖에 남아 있고, 더 많은 사람들이 "은행 부족" 상태로 남아 있어, 비록 긴 여정이긴 하지만, 중앙은행과 주류 은행은 그 어느 때보다 금융 포섭 의제에 더 밀접하게 참여하고 있습니다.비록 경제적으로 가난하거나 소외된 사람들과 은행 시스템 사이의 "사회적 거리"는 여전히 크지만, 휴대폰 기반의 자금 관리와 디지털 금융의 등장은 시나리오를 빠르게 변화시키고 있습니다.

비공식 금융 서비스 제공업체

여기에는 대부업자, 전당포업자, 저축 수집가, 금융 경비원, ROSCA, ASCA 및 입력 공급 상점이 포함됩니다.이들은 서로를 잘 알고 같은 커뮤니티에 살고 있으며, 서로의 재정 상황을 이해하고 매우 유연하고 편리하며 빠른 서비스를 제공할 수 있기 때문에 서비스를 계속하고 있습니다.이러한 서비스는 또한 비용이 많이 들 수 있으며 금융상품의 선택은 제한적이고 매우 단기적일 수 있습니다.저축을 수반하는 비공식 서비스도 위험하다.많은 사람들이 돈을 잃는다.

회원 소유 조직

여기에는 자활단체, 마을저축대출협회(VSA), 신용조합, CVECA 및 비공식 또는 공식 금융기관을 소유 및 관리하는 다양한 구성원이 포함됩니다.더 전통적인 사촌들과 같이 비공식 그룹은 일반적으로 작고 지역적이다. 이것은 그들이 서로의 재정 상황에 대한 좋은 지식을 얻을 수 있고 편리함과 유연성을 제공할 수 있다는 것을 의미한다.가난한 사람들에 의해 관리되기 때문에 운영비가 저렴하다.규모가 커지고 II 또는 III 계층 연합을 결성하여 공식화되지 않는 한 규제와 감독이 필요하지 않은 경우가 많습니다.준비를 제대로 하지 않으면, 그들은 몇몇 영향력 있는 지도자들에 의해 '포착'될 수 있고, 회원들의 저축을 잃을 위험을 무릅쓸 수 있다.그러나 경험에 따르면 이러한 비공식적이지만 고도로 규율된 그룹은 매우 지속가능하며 20-25년 후에도 계속 존재합니다.신용조합의 협동조합으로서의 공식화는 보다 정교한 금융 상품과 대출을 위한 추가 자본을 위한 은행 시스템과의 연계를 형성하는데 도움이 될 수 있지만 강력한 리더십과 시스템이 필요합니다.이러한 모델은 아시아, 아프리카 및 중남미의 많은 시골 지역에서 매우 인기가 있으며, 보다 깊은 금융 포함을 위한 플랫폼입니다.

NGO

마이크로크레디트 서밋 캠페인은 2006년 ^[69]말까지 MFI와 NGO가 약 1억3300만 명의 고객에게 대여하는 3316개를 집계했다.방글라데시의 그라민 은행과 BRAC, 볼리비아의 Prodem, Opportunity International 및 워싱턴 DC에 본사를 둔 FINCA International이 이끄는 이들 NGO는 지난 30년 동안 개발도상국으로 퍼져 나갔으며 Gamelan Council과 같은 다른 지역도 다루고 있습니다.그들은 빈곤층에게 서비스를 제공하는 장벽을 극복한 연대 대출, 마을 은행 및 모바일 은행과 같은 매우 혁신적이고 선구적인 은행 기술을 입증했습니다.그러나 이사회가 자본이나 고객을 대표할 필요는 없기 때문에 거버넌스 구조가 취약해지고 외부 기부자에게 과도하게 의존하게 될 수 있습니다.

정식 금융 기관

여기에는 시중은행 외에 국책은행, 농업개발은행, 저축은행, 지방은행, 비은행 금융기관이 포함된다.규제 및 감독, 폭넓은 금융 서비스 제공, 국내 및 국제적으로 확장 가능한 지점 네트워크를 제어합니다.하지만, 그들은 사회적 사명을 채택하는 것을 꺼리고 있고, 높은 운영 비용 때문에 종종 가난하거나 멀리 떨어진 사람들에게 서비스를 제공하지 못하는 것으로 드러났습니다.신용평가에서 무역신용과 같은 대체데이터의 사용이 증가함에 따라 시중은행의 ^[70]미소금융에 대한 관심이 높아지고 있다.

자동 대출

자동 대출에는 Affirm, Klarna, Afterpay 및 Quadpay와 같은 금융 기술 회사가 제공하는 POS 대출이 포함됩니다.이러한 "지금 바로 구매하고 나중에 결제" 서비스는 금융 산업의 자동화를 가속화하고 있습니다.POS 대출은 소비자가 제품 가격에 대한 대출을 받고 분할 상환할 수 있는 기회를 제공하기 위해 소매 사이트에 내장되어 있다.이러한 "지금 사서 나중에 지불" 대출자들은 종종 신용카드의 평균 APR보다 높은 연체 수수료나 높은 이자율을 가지고 돈을 번다.이들 기업은 대출을 신청할 때 고객의 납입 이력, 소셜 미디어 이력, 소득 수준, 교육 및 이전 구매 내역을 기록하여 데이터 프로필을 작성합니다.소비자가 대출 조건을 받아들이든 말든 이들 핀테크 업체는 이 정보에 접근할 수 있다.이들 중 상당수는 정보를 판매자에게 되팔고 있다고 한다.

이러한 서비스는 사용자의 60%가 18-34세이고 40%가 $40,000 미만의 소득을 얻고 있기 때문에 저소득자와 같은 소외된 계층을 대상으로 하는 경우가 많습니다.결과적으로, 그들은 대출을 쉽게 받는 것으로써 젊은 소비자들을 부채의 순환으로 몰아넣고 있다.이로 인해 위험한 소비자 습관이 강화되어 대출자 6명 중 1명은 이러한 판매시점 대부업체에 대한 지불을 불이행하게 됩니다.게다가 기업은 소비자의 희생을 감수하고 이익을 얻기 때문에 광고할 때는 해가 없는 것처럼 보이게 한다.그러나, 신용 관리국에 보고하고, 부채로 그들을 가두고, 판매자에게 소비자 데이터 프로파일에 대한 접근권을 줌으로써 소비자의 신용을 해칠 수 있다.이로 인해 "부정의 피드백 루프"가 발생합니다.

불행하게도, 많은 취약한 소비자들은 저소득층 출신이며 디지털 사용능력 기술이 부족하기 때문에 잘못된 관행을 이해하지 못한다.이러한 문제와 관련된 활동을 통해 이러한 불평등을 조사할 때, Gangadharan(2015)은 다음과 같이 논한다. "마법사용자는 의도적이거나 의도하지 않은 유해한 목적을 위해 무의식적으로 사용자를 대상으로 하는 다양한 형태의 프로파일링(기업, 정부 또는 악덕 행위자에 의해 저질러지는 행위 등)에 노출되고 취약하다."또한 양식을 제출하지 않고 신청서의 필드를 작성해도 정보가 서버로 전송되므로 회사는 입력된 정보에 액세스할 수 있습니다.그러나 많은 소외된 사용자들은 기업들이 데이터 프로파일링 전술을 "인터넷 사용의 대가"라고 부르며 데이터 프라이버시의 부족을 예상하게 됩니다.많은 사람들은 이러한 시장과 사회가 그들을 "이류 시민"으로 보고 목표로 삼는다고 느낀다.또, 데이터·사회 연구소가 성인 3000명을 대상으로 실시한 2015년의 조사에서는, 「최저 소득층의 조사 대상 소비자 중 52%가, 자신에 관한 정보가 수집되고 있는지, 어떻게 사용되고 있는지를 모른다」라고 회답하고 있다.

적절한 규제와 감독을 통해 이들 기관 유형 각각은 미소금융 문제를 해결하는 데 지렛대를 가져올 수 있다.예를 들어, 셀프 헬프 그룹을 시중 은행과 연계하고, 규모와 범위의 경제를 실현하기 위해 함께 네트워크 회원 소유 조직과 연계하고, 모바일 뱅킹과 전자 결제 기술을 광범위한 지점 네트워크에 통합함으로써 시중 은행의 '다운스케일' 노력을 지원하기 위한 노력이 이루어지고 있습니다.

Brigit Helms는 저서 Access for All: Building Inclusive Financial Systems에서 미소금융 프로바이더의 4가지 일반적인 카테고리를 구별하고 미소금융 ^[71]운동의 목표를 달성하기 위해 이들 모든 프로바이더와의 적극적인 관여 전략을 주장합니다.

마이크로 크레딧과 웹

마이크로 저축을 희생시키면서 신용에 대한 불균형 강조와 서구 투자자들을 섹터에 연결하려는 욕구로 인해, 피어 투 피어 플랫폼은 선진국에서 개별 대부업체를 통해 마이크로 크레딧의 가용성을 확대하기 위해 개발되었습니다.MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International, Microloan Foundation 등 대부업체와 마이크로 기업가를 연결하는 새로운 플랫폼이 웹(피아 투 피어 스폰서)에서 등장하고 있습니다.또 다른 웹 기반의 마이크로렌더 Unified Profusiness는 일반적인 마이크로렌더 모델을 사용하고 있습니다.Unified Profusiness를 통해 마이크로렌더는 지역 은행에 보증을 제공하고 그 두 배의 금액을 마이크로렌저에게 다시 빌려줍니다.2009년 미국에 본사를 둔 비영리 단체인 Zidisha는 국내 ^[72]중개업체 없이 국경을 넘어 직접 대출자와 대출자를 연결하는 최초의 피어 투 피어 마이크로 대출 플랫폼이 되었습니다.

Kiva의 피어투피어 플랫폼을 통해 채널링되는 금액은 2009년 11월 현재 약 1억달러입니다(Kiva는 매월 약 500만달러의 대출을 지원합니다).이에 비해 마이크로 크레딧에 대한 수요는 2006년 ^[73]말 현재 약 2,500억 달러로 추산된다.대부분의 전문가들은 거래 비용과 환율 위험을 줄이기 위해 이러한 자금이 마이크로 크레딧을 창출하는 국가에서 조달되어야 한다는 데 동의한다.

P2P 사이트에서의 공개에 문제가 있어, 일부의 보고에서는, 통상의 은행 연율(^[74]연율)이 아닌 정액 금리 방법을 사용하고 있다.선진국의 규제된 금융기관들 사이에서 불법화된 균일금리의 사용은 개별 대출자들에게 그들의 대출자가 ^{[citation needed]}실제보다 낮은 금리를 지불하고 있다고 믿게끔 혼란스럽게 할 수 있다.In the summer of 2017, within the framework of the joint project of the Central Bank of Russia and Yandex, a special check mark (a green circle with a tick and Реестр ЦБ РФ 'State MFO Register' text box) appeared search results on the Yandex search engine, informing the consumer that the company's financial services are offered on the marked websi미소금융기관이라는 ^[75]지위를 가진 te.

미소금융과 사회개입

현재 HIV/AIDS에 대한 인식을 높이기 위해 소액 금융과 결합된 몇 가지 사회적 개입이 있습니다.는"그 Sisters-for-Life"프로그램은 다른 성 역할을, 성별에 근거한 폭력과 에이즈 감염"[76]여성들의 의사 소통 기술과 리더쉽 강화에 교육 참여 프로그램과 소액 금융을 더 통합되는"소액 금융과 에이즈와 성별 형평을 위해 중재 시술"(IMAGE)이런 개입.SiSters-for-Life' 프로그램은 2단계로 구성되어 있습니다.1단계는 퍼실리테이터를 포함한 10개의 1시간짜리 트레이닝 프로그램으로 구성되며, 2단계는 그룹 내 리더를 특정하여 추가 트레이닝하고 각 센터에 액션 플랜을 구현할 수 있도록 합니다.

미소금융은 또한 비즈니스 교육 및 다른 건강 ^[77]개입 패키지와 결합되어 왔다.Innovations for Poor Action이 페루에서 실시한 프로젝트에서는 대출 그룹 회의의 일환으로 무작위로 금융 교육을 받도록 선택된 대출자들이 더 많은 이익을 얻었지만, "^[78]비즈니스에 문제가 있다고 보고한 비율"은 감소하지 않았다.비정부기구(NGO)인 Pro Mujer는 중남미 5개국에 사업장을 두고 있으며 미소금융과 의료서비스를 결합하고 있습니다.이 접근방식은 미소금융이 기업의 번영을 도울 수 있을 뿐만 아니라 인간개발과 사회보장을 촉진할 수 있다는 것을 보여준다.Pro Mujer는 "원스톱 숍" 접근방식을 사용합니다.즉, 고객은 하나의 건물에서 금융 서비스, 비즈니스 트레이닝, 권한 부여 조언 및 의료 서비스를 조합하여 ^[79]찾을 수 있습니다.

기술 분석가 David Garrity에 따르면, Microfinance and Mobile Financial Services(MFS)는 저축 프로그램 ^[80]및 보험을 포함한 기본적인 금융 서비스에 대한 접근을 한계 주민들에게 제공했다고 합니다.

영향과 비판

미소금융에 대한 대부분의 비판은 사실 미소금융에 대한 비판이었다.비판은 빈곤, 금리 수준, 고수익, 과도한 부채와 자살에 대한 영향에 초점을 맞추고 있다.또 다른 비판으로는 특히 방글라데시 미소금융기관에 소속된 기업에서의 외국인 기부자의 역할과 근로조건이 있다.

영향

마이크로 크레딧의 영향은 많은 논란의 대상이다.지지자들은 그것이 더 높은 고용과 더 높은 소득을 통해 빈곤을 감소시킨다고 말한다.이는 대출자 자녀들의 영양 향상과 교육 개선으로 이어질 것으로 기대된다.어떤 사람들은 마이크로 크레딧이 여성들에게 힘을 실어준다고 주장한다.미국과 캐나다에서는 마이크로 크레딧이 수혜자들이 복지 프로그램을 졸업하는 데 도움이 된다고 주장한다.

비판론자들은 마이크로 크레딧이 소득을 늘린 것이 아니라 가난한 가계를 부채의 덫으로 몰아넣었고, 어떤 경우에는 자살로까지 몰고 갔다고 말한다.그들은 대출로 인한 돈이 생산적인 투자 대신 내구 소비재나 소비에 사용되는 경우가 많고, 여성들에게 힘을 실어주는 데 실패하며, 건강이나 교육을 개선하지 못하고 있다고 덧붙인다.게다가 마이크로론 이용이 널리 보급되어 있기 때문에, 대출자는 다른 회사로부터 여러 개의 대출을 받는 경향이 있어,^[81] 빚을 갚는 것이 거의 불가능하다.이러한 비극적인 사건의 결과로, 인도의 소액 금융 기관들은 이자율 상한선을 15%로 ^[82]설정하는데 동의했다.미소금융 대출자의 경우 대출금 상환에 대한 안정성이 높고 갚지 못할 위험도 낮기 때문에 중요하다.

미소금융의 의도하지 않은 결과에는 비공식적인 매개체가 포함된다.즉, 일부 기업가 대출자는 미소금융 이니셔티브와 더 가난한 미소기업가의 비공식 중개자가 된다.미소금융을 더 쉽게 받을 수 있는 사람들은 더 가난한 대출자들에게 대출을 더 작은 신용으로 분할한다.비공식적 매개는 스펙트럼의 양적 또는 양적 끝에 있는 임시 매개자에서 ^[83]전문적이고 때로는 범죄적 끝에 있는 '대출자'까지 다양하다.

경쟁 및 시장 포화

마이크로크레디트는 또한 시장 포화를 유도하고 협력적인 비즈니스 ^[84][85]커뮤니티가 아닌 문제 있는 경쟁력을 부추긴다는 비판을 받아왔다.새로운 마이크로크레디트 사업을 창출함으로써 발생하는 공급의 유입은 소규모 경제가 흡수하기 어려울 수 있다.그러한 커뮤니티 내의 소규모 기업의 소유주는 이용 가능한 기술이나 자원이 한정되어 있는 경우가 많다.이로 인해 제품 및 서비스 ^[84]제공의 변동이 제한적이기 때문에 중소규모 기업 간에 "카피캣" 현상이 발생할 수 있습니다.비슷한 상품과 서비스를 판매하는 개인들이 많아지면 ^[85]공급과 비례해 확대되지 않은 수요를 놓고 신규 창업자들이 치열한 경쟁을 벌이게 될 수 있다.

미소금융에서의 미션 드리프트

미션 드리프트는 MFI나 마이크로 파이낸스 기관이 원래 고객보다 더 나은 고객, 특히 가난한 가정에 점점 더 많은 고객을 맞추려고 하는 현상을 말합니다.Roy Mersland와 R.öystein Ström은 미션 드리프트에 대한 연구에서 이러한 선택 편견이 평균 대출 규모의 증가뿐만 아니라 재정적으로 더 강한 개인이 대출을 받을 수 있도록 하는 MFI의 특정 대출 방법론, 운영의 주요 시장 또는 모피로서의 성별 편향을 통해서도 발생할 수 있음을 시사한다.미션 드리프트 ^[86]조치입니다.따라서 이러한 선별적인 자금조달은 기업의 위험을 낮추고 비용을 절감할 수 있습니다.

그러나 경제학자 Beatriz Armendarz와 Ariane Szafarz는 이러한 현상이 단순히 비용 최소화에만 기인하는 것이 아니라고 주장합니다.그녀는 이것이 회사의 임무, 가난한 부유한 고객과 은행 없는 고객 간의 비용 차이, 고객층의 ^[87]이질성에 관한 지역별 특성 사이의 상호작용에 기인한다고 제안합니다.그러나, 어느 쪽이든, 이러한 선택적 자금 조달의 문제는 윤리적 트레이드오프(trade-off)로 이어지는데, 한편으로는 기업이 기준을 충족하는 개인에게만 대출을 제한하고, 다른 한편으로는 자본의 제공을 통해 가난한 사람들을 빈곤에서 벗어나게 해야 할 윤리적 책임이 있다..

해외 기부자의 역할

기증자의 역할도 의문시되고 있다.CGAP는 최근 다음과 같이 코멘트했습니다.「투자액의 상당 부분이 효과적이지 않습니다.이는 실패하거나 복잡한 자금 조달 메커니즘(예를 들면, 정부의 정점 시설)에 얽매이거나, 퍼포먼스에 대한 책임을 지지 않는 파트너에게 돌아가기 때문입니다.경우에 따라서는, 잘못 구상된 프로그램으로 인해, 시장을 왜곡해, 국내의 상업 이니셔티브를 값싸거나 ^[88]공짜로 대체해, 포괄적인 금융 시스템의 발전이 늦어지고 있습니다.

MFI 관련 기업의 근로조건

특히 대출자가 준임금 노동자가 되어 MFI가 통제하는 조직을 통해 공예품이나 농산물을 팔 때, 가난한 가정의 근로 조건에 대해 더 많은 책임을 지지 않는다는 마이크로론더에 대한 비판도 있었다.차입자의 다양화와 수입 증대를 돕고자 하는 MFI의 바람은 몇몇 국가, 특히 방글라데시에서 이러한 관계를 촉발시켰다. 방글라데시에서는 수십만 명의 차입자가 효과적으로 Gramen Bank 또는 BRAC의 마케팅 자회사의 임금 노동자로 일하고 있다.비평가들은 이러한 경우에 근로 시간, 휴일, 근로 조건, 안전 또는 아동 노동을 규제하는 규칙이나 기준이 거의 없고, ^[89]학대를 교정하기 위한 검사 제도가 거의 없다고 주장한다.이러한 우려들 중 일부는 노조와 사회적 책임 있는 투자 옹호자들에 의해 받아들여졌다.

남용

나이지리아에서는 사기 사건이 보고되었다.수상한 은행들이 고객들에게 터무니없는 금리를 약속했다.이 은행들은 고객들이 돈을 예치하고 예금이 없어진 직후 문을 닫았다.나이지리아 예금보험공사(NDIC) 관계자들은 고객들에게 이른바 '원더 뱅크'^[90]에 대해 경고했다.사람들이 은행에 돈을 예치하는 것을 막기 위한 한 가지 계획은 이러한 은행들의 ^[91]관행에 대해 경고하는 미니 시리즈 "e go better"이다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스 및 주의사항

추가 정보

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「 」를 참조해 주세요.

• 사회 금융

외부 링크

• Curlie의 미소금융
• 아시아 태평양 미소금융 아시아개발은행 12가지 유의사항
• Accion USA 웹사이트, 미국 내 비즈니스용 마이크로렌더
• USAID MRR(Micro Enterprise Results Reporting) 포털