SERVICIO Y OPERAICONES MICROFINANCIERA

(2547432)

ANGELA PATRICIA FLOREZ CANTILLO

YENI PATRICIA MURILLO BAUTISTA

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE

SENA

2022
 OBJETIVO

Comprender la terminología y los procesos realizados en la administración y

recuperación de cartera, así como también analizar, evaluar e interpretar los casos presentes

en el material de trabajo, todo eso con el fin de orientarnos a comprender la identificación de

procesos realizados en la administración y recuperación de cartera.

 Caso 1.

El señor Alberto Medina, encargado de la Administración de cartera de la zona A del segmento

micro crediticio de una entidad financiera, recibe una cartera de gestión de 100 clientes, por un
monto de $90.000.000, de los cuales ha logrado recuperar la suma de $35.000.000; tiene pendientes
con promesas de pago por $45.000.000 y los $10.000.000 de pesos restantes, pertenecen a clientes
que no se han comprometido con el pago, porque simplemente no tienen el dinero o no los ha
podido contactar. La política de la entidad para ese segmento, es que la gestión de cartera debe
tener una efectividad de cumplimiento del 90 % al cierre del mes. Por favor, analice si el asesor hoy
ha cumplido con las políticas de la empresa del 90 %, teniendo en cuenta los valores dados:

a) Monto recuperado: $35.000.000.

b) Promesa de pago: $45.000.000.

c) Sin promesa de pago: $10.000.000.

d) Cartera de 10 clientes: $90.000.000.

Desde mi punto de vista no ha alcanzado ni siquiera el 50% de la gestión de la cartera, ya que solo ha
recuperado 35.000.000 millones de peso eso equivale a un 38,89% los 45.000.000 millones de pesos
por obvias razones no se sumarian al porcentaje, Alberto tendría que recuperar 81.000.000 millones
de pesos los cuales equivalen al 90% de la efectividad de la cartera. Si se da el caso de que sea
posible la recuperación de los 45.000.000 millones tampoco llegaría la 90% ya que sumando los
45.000.000 más los 35.000.000 nos daría 80.000.000 el cual equivale al 88.89% de la cartera.

Caso 2.

Suponga que usted trabaja para la misma entidad que Alberto Medina y se le presentan los
siguientes cuatro clientes, quienes desean adquirir un crédito:

Cliente 1. Carmenza González, quiere renovar su crédito y siempre paga puntualmente con cero (0)
días de mora.

Cliente 2. Carolina Guerrero generalmente paga entre 1 y 30 días de mora.

Cliente 3. Fernando Carreño paga entre 31 y 60 días de mora.

Cliente 4. Jose Gil siempre paga con 90 días de mora pero, últimamente, cancela con 140 días de
mora.
La entidad dentro de su política de crédito para el segmento microfinanciero, solo le presta a
clientes cuya calificación corresponde a la categoría A y dentro de su sistema de administración de
riesgo, tiene definidas dichas categorías igual al Fondo de Garantías (FGA, 2019).

Por favor analice la tabla y defina lo siguiente:

a) ¿Cuál es la calificación de cada uno de los clientes?

Cliente #1 = A

Se categoriza con una puntuación efectivamente buena, y gracias a su eventual cumplimiento

obtiene muy buena calificación.

Cliente #2 = A

Igualmente, sen encuentra en la categoría A ya que se encuentra dentro del rango de 0-30 días.

Cliente #3 = B

Fernando representa un riesgo a la entidad financiera por sus días de mora sería recomendable
buscar la causa de esta falta y llegar a acuerdos con beneficios mutuos.

Cliente #4 = E

En la categoría de microcrédito representaría un riesgo totalmente grande con una mínima

probabilidad de recaudo, a este punto se debe castigar y la entidad debería reportar a las centrales
de riesgo.

b) ¿A quién(es) le prestaría la entidad, si los cuatro clientes solicitan un microcrédito porque son
dueños de negocio?

Solo a los clientes que se categoricen en los puestos A y probablemente al puesto B con mucha
prevención a la hora del análisis de crédito.

c) Si cada calificación tiene un tipo de riesgo, indique cuál riesgo corresponde a cada uno de los
clientes y si usted les prestaría o no, justifique su respuesta.

Categoría - A

Claramente es seguro la prestación de dicho servicio a clientes que presentan una atención
apropiada y que demuestren una adecuada capacidad de pago.

Categoría – B

Esta categoría representa un riesgo aceptable ya que existe alguna probabilidad de riesgo que pueda
afectar el cumplimiento en alguna de sus cuotas, a la hora de la recolección de información debe
hacerse con mucha prevención para evitar problemas a futuro.
Categoría – C

Riesgo apreciable, en esta categoría podemos clasificar aquellos créditos que presentan
insuficiencia en la capacidad de pago, en esta categoría se puede apreciar que no hay una buena
capacidad y mucho menos una voluntad de pago por parte del deudor.

Categoría – E

En esta categoría encontramos una probabilidad de riesgo con mínima probabilidad de recaudo e
incluso que ya los días de mora sobrepasan los 120 días, por otro lado, el cliente no coopera para la
elaboración de un acuerdo.

d) ¿Cómo tiene clasificada la cartera esta entidad financiera? Nombre las modalidades.

Caso 3.

Ahora, suponga que está promocionando microcréditos en la zona B, que le delegó la entidad
financiera; encuentra un negocio que se ve muy próspero, el cliente llamado Carlos Jaime está
interesado en adquirir un crédito para su negocio; cuando usted le pregunta si ha tenido
préstamos y cómo los ha pagado, el cliente manifiesta que tuvo un crédito con una entidad
financiera y duró 6 meses sin cancelarlo, no realizó tampoco abonos en ese tiempo porque él
estaba viajando, pero tan pronto regresó de su viaje pagó la totalidad de la deuda.
Adicionalmente, le comenta que, si por esta situación existe algún inconveniente, entonces el
crédito podría salir a nombre de su esposa, quien también le ayuda en el establecimiento.

Por otra parte, la entidad para la que usted trabaja castiga la cartera de sus clientes a los 6 meses
de mora. Dadas las circunstancias, ¿Qué haría usted? ¿Consultaría al cliente en las centrales de
riesgo o el buró de crédito? ¿Dejaría ir al cliente? O, como usted observa que el negocio es bueno
¿atendería la solicitud? Explique sus respuestas.

- claramente representa un riesgo, pero creo que hacer el respectivo análisis en las entidades
financieras y todo lo que solicite un análisis de crédito completo dependiendo de ese resultado
optaría o no otorgar el crédito uno de los motivos seria la prosperidad del negocio. En el caso de la
esposa daría lo mismo al ser cónyuges las cuentas no varían mucho.

Caso 4.
Pasó el tiempo y usted le realizó el crédito a la esposa del señor Carlos Jaime; en estos momentos el
crédito lleva 6 meses en mora y en ese período de tiempo usted ha ido al negocio a cobrar, pero no
ha sido posible recaudar el dinero y ya se empezaron los trámites con el abogado de la entidad.
Políticas de la entidad financiera:

• Cuando realice un microcrédito, debe consultar el buró de crédito, tanto del solicitante, como del
cónyuge.

• Se castiga la cartera a los 6 meses de mora de la obligación adquirida por el cliente. De acuerdo
con el caso y teniendo en cuenta las políticas de la microfinanciera, por favor responda:

a) Como analista de crédito ¿cuál fue el error cometido?

Uno de los principales motivos debió ser el respectivo análisis de crédito.

b) ¿Qué consecuencias puede traer el omitir las políticas de la entidad?

Se siguió paso a paso cada una de las políticas de la entidad financiera, siguiendo

el procedimiento correspondiente para la afiliación y evaluación del cliente, una correcta

investigación y verificación, fue la que se llevó a cabo y se dio a conocer que

efectivamente el cliente Carlos Jaime, presentaba el reporte negativo con la anterior

entidad financiera en las centrales de riesgos, por tal motivo se le NEGÓ el crédito a

nombre de él. Su esposa presento ser una persona cumplida en su palabra y colaboro para

que pudiéramos consultar acerca de su historial crediticio en los buros de créditos, dado

que no se presentó ninguna inconsistencia, se procedió hablar con la señora Esposa y

acepto las condiciones de pago y las políticas de la entidad; se le dejo claro las

responsabilidades que conlleva cumplir el Pagare y la Carta de Instrucciones al final del

debido proceso, debido a que, si llegase a presentar cualquier riesgo, se tomaría las

acciones necesarias y se procedería a los distintos tipos de cobranza que tiene la entidad

obligada a cumplir en dado caso se presente alguna eventualidad.

c) ¿Qué medidas tomará la microfinanciera con la obligación del cliente? Y más exactamente, ¿de
qué se trata(n) esa(s) medida(s)? Explique su respuesta.

La entidad financiera pasará a la recuperación de cartera con el objetivo de la gestión es la

recuperación de lo máximo posible considerando las condiciones económicas y familiares que
rodean al cliente.

- Proceso preventivo:
Se hace con el objetivo de recordar días antes de la fecha de vencimiento del crédito para así evitar
en algunos casos días de mora.

- Proceso administrativo

Este se debe realizar cuando el crédito lleva de uno treinta días de mora con el objetivo de cobrar la
obligación del dicho cliente, se debe intentar comunicar con el cliente ya sea por llamadas
telefónicas o correos electrónicos u otros medios lo cuales nos permitan obtener información.

- Proceso pre jurídico

A partir de los 31 días de mora el banco trasladara la gestión de recuperación a personas jurídicas
especializadas en el tema de cobranzas esto con el objetivo de no realizar el cobro jurídico.

- proceso jurídico

Luego de los 51 días de mora de la obligación, podrá iniciarse las acciones de cobro encaminadas a la
recuperación de la cartera por la vía judicial para aquellos clientes que ya habiendo agotado las
etapas anteriormente mencionadas y no fue posible obtener esa recuperación de la cartera, salvo
solicitudes especiales donde el proceso jurídico puede iniciarse sin que se cumplan todas estas
etapas, esta gestión puede iniciarse con el objetivo de generar dicho cobro.

d) Si se castiga la cartera, ¿la gestión de recuperación de cartera se detiene?

Se archiva la cartera que se castiga, pero la entidad tiene el deber de poner en

acción los planes y programas para la administración de dicha cartera vencida, debe tener
consistencia en la cobranza bien sea en el llamado de atención por vía telefónica o por
escrito (carta) dirigidas a las referencias que nos brindó tanto el señor Carlos Jaime como
su esposa y a la residencia, ya que en cualquier momento el cliente o conyugue del señor
Carlos Jaimes, pueda pagar la deuda, no solo en beneficio de la entidad, si no que de igual
manera para el cliente, la gestión acerca de la recuperación se cartera se seguirá
procedimiento hasta que el cliente haya pagado la deuda, en dado caso que no lo haga se
le dará la cartera y su información a entidades de cobranzas para que procedan con lo
establecido y pactado para facilitar la recaudación del mismo.

CASO 5
La entidad financiera para la que trabaja, en el segmento micro crediticio, maneja la provisión igual a
aquella propuesta por Asomicrofinanzas en su documento llamado “Manual metodológico para
microcrédito”, donde se muestra el siguiente cuadro (Quintero de Rivas, Lilian, 2016, p. 22):
Por su parte, usted tiene en su cartera los clientes que se muestran en la Tabla No. 1; por favor
complete las casillas en blanco, de las dos tablas, que se presentan a continuación:

Una vez completa la información en las dos tablas, por favor responda lo siguiente:
a) ¿Cuál fue el monto total que prestó la microfinanciera a los clientes de su
cartera?
El monto total prestado por la microfinanciera fue de 31.580.000 (treinta y cinco
millones, quinientos ochenta mil pesos)

b) ¿Cuál es el saldo total que le queda por cobrar?

El saldo total que queda por cobrar seria de 19.563.570 (diecinueve millones,
quinientos sesenta y tres mil, quinientos setenta pesos)

c) Si los clientes pagaran puntualmente, ¿cuánto se recaudaría cada mes?

Si el pago mensual por parte de los clientes fuera puntual, se recaudarían 3.574.201
(tres millones, quinientos setenta y cuatro mil, doscientos un peso)

d) ¿Cuál fue la provisión total en pesos para su cartera?

La provisión total de cartera fue 19.448.339 (diecinueve millones, cuatrocientos
cuarenta y ocho mil, trecientos treinta y nueve pesos)

e) ¿Cuál es el objetivo de realizar esa provisión?

el objetivo es cubrirse frente a contingencias negativas que puedan afectar a su
tesorería