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Actividad 8: Documento Explicativo Sobre Garantías Crediticias

Carolina Andrea Arroyave López

Natalia Andrea Ríos Osorio

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Fundamentos de derecho NRC: 50-2024

Grupo #2

Tutor

Jaime Alberto Tobón Osorio

17 de octubre de 2022
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Introducción

Este trabajo tiene como objetivo dar a conocer los tipos de contratos que están ligados con
las garantías personales que poseen la función de servir como afianzamiento cuando se
asumen ciertas obligaciones y responsabilidades. Estas garantías son los medios que
respaldan el pago o reembolso de los créditos otorgados a personas naturales por parte de
entidades financieras y acuerdos que se lleven a cabo socialmente, a su vez mediante el
documento se encontrarán las obligaciones, los derechos, la forma de constitución y
ejemplos que ayudarán a retroalimentar la investigación y que permitirán su
reconocimiento para aplicarlos de manera asertiva en la vida cotidiana.
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Generalidades de las garantías personales.

Las garantías personales hacen referencia a la seguridad que ofrece una persona natural o
jurídica para respaldar el pago de su obligación; es decir, son aquellas en donde no se
tienen en cuenta los bienes determinados, lo realmente importante es la persona que el
obligado poner como fiador o codeudor solidario, cuyo papel fundamental es garantizar el
cumplimiento de la obligación adquirida. Dentro de las garantías personales encontramos
tres clases diferentes de garantías, entre ellas el codeudor, el fiador y el avalista; los cuales
serán definidos y explicados para facilitar su entendimiento.

Codeudor

El codeudor es un deudor solidario, frente a una persona que ha adquirido una obligación,
en otras palabras, el codeudor se compromete a responder por la totalidad de la obligación
en caso de que el deudor principal incumpla ante el pago de dicha obligación, condiciones.

Obligaciones

Es muy importante destacar que el codeudor comparte una obligación con el deudor en
igualdad de condiciones, al firmar como codeudor de una obligación contrae las mismas
responsabilidades y consecuencias del deudor; por lo tanto, el acreedor puede exigirle el
pago de la obligación a cualquiera de los dos: deudor principal, codeudor o
simultáneamente. La obligación principal del codeudor es respaldar a una persona que ha
adquirido un compromiso.

El codeudor no puede dejar de serlo sino hasta que la deuda sea pagada en su totalidad; en
consecuencia, no podrá renunciar a ser codeudor mientras la obligación esté vigente.

Derechos

Uno de los derechos de un codeudor es el de solicitar información acerca de la obligación

adquirida como deudor solidario, también puede a exigir el certificado de paz y salvo de la
obligación al momento de cancelar completamente la obligación.
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Cabe destacar que un codeudor sí puede demandar a los demás codeudores cuando este ha
pagado la deuda en todo en parte, gracias a la subrogación de la acción ejecutiva u
ordinaria, según corresponda, al tenor del artículo 1579 del código civil que señala en su
primer inciso:

«El deudor solidario que ha pagado la deuda o la ha extinguido por alguno de los medios
equivalentes al pago, queda subrogado en la acción del acreedor con todos sus privilegios y
seguridades, pero limitada respecto de cada uno de los codeudores a la parte o cuota que
tenga este codeudor en la deuda.»

Forma de constitución

Cualquier persona, mayor de 18 años puede ser codeudor, siempre y cuando cumpla con los
requisitos que las entidades determinen, generalmente son los mismo que el deudor; por
ejemplo, para una entidad financiera otorgar un crédito a una persona natural que trabaje en
una empresa, tendrá que presentar las dos últimas colillas de pago, certificado laboral
fotocopia de la cédula y estará sujeto a verificación y estudio en las centrales de riesgo,
estos mismo requisitos los tendrá que cumplir el codeudor.

Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento

La entidad acreedora será la encargada de exigirle tanto al deudor como al codeudor el

pago de la obligación, en caso de que ambos se nieguen a cancelar la obligación, la entidad
acreedora podrá dar poner en función su aparato jurídico e iniciar un proceso ejecutivo en
contra del deudor principal y el deudor solidario, se podrán embargar en un 50% los
salarios o los bienes muebles o inmuebles que puedan poseer, entre otras implicaciones que
trae el hecho de incumplir una obligación.

Ejemplo
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Fiador

Quien sirve de fiador está firmando un contrato de fianza, que de acuerdo al artículo 2361
del código civil colombiano, es una obligación accesoria, en la que el fiador se compromete
a pagar una deuda si el obligado principal no la paga.

Señala el artículo 2361 del código civil en su primer inciso al definir el concepto de fianza:
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«La fianza es una obligación accesoria, en virtud de la cual una o más personas responden
de una obligación ajena, comprometiéndose para con el acreedor a cumplirla en todo o
parte, si el deudor principal no la cumple.»

Obligaciones

Un fiador protege al acreedor ante el incumplimiento del pago por parte del deudor
primario que adquirió la obligación

Derechos

El fiador tiene el beneficio de excusión y el codeudor no; el beneficio de excusión consiste

en que el fiador puede exigir que primero se persiga al deudor antes que, a él, lo que no
puede hacer el codeudor.

El fiador puede exigir al acreedor que primer persiga el pago de la deuda con los bienes del
deudor, en virtud del beneficio de excusión contemplado en el artículo 2383 del código
civil.

Uno de los derechos a los cuales puede acudir un fiador es al relevo de la fianza; es decir, a
lo que tiene derecho el acreedor no es a la renuncia de la fianza sino a que el deudor lo
releve de ella, es decir, que cambie de fiador y ponga a otra persona a fiar.

El artículo 2394 del código civil afirma que el fiador tendrá derecho a que el deudor le
otorgue el relevo de la fianza, es importante destacar que la ley permite es el relevo no la
renuncia, que son asuntos distintos y sólo si ocurren las circunstancias señaladas
anteriormente.

Si el deudor se niega a relevar al fiador de la fianza, la fianza persistirá hasta tanto el fiador
consiga ser relevado de la fianza, de manera que mientras ello no suceda el acreedor podrá
perseguir al fiador para conseguir el pago de su crédito.

Lo que el fiador puede hacer si se presentan las circunstancias del artículo 2394 del código
civil, es iniciar un proceso civil para obligar al deudor a relevarlo de la fianza o en su
defecto a constituir las garantías o cauciones necesarias, pero nunca dejar al acreedor sin el
amparo de la garantía inicialmente pactada.
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Forma de constitución

Toda persona mayor de edad con capacidad de pago y libre de administrar su dinero puede
aceptar la condición de ser fiador. Cada entidad se encarga de verificar la estabilidad
laboral y los requisitos varían de acuerdo con las exigencias de cada institución,
generalmente los requisitos solicitados son los mismos que les exigen a los deudores
principales.

Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento.

Al darse el incumplimiento por parte del deudor y luego de que la entidad haya agotado
todos los mecanismos de cobranza, incluso si el deudor se declara en insolvencia,
demostrando que no tiene sustento económico para responder por sus obligaciones, el
acreedor podrá cobrar la obligación al fiador y el fiador tendrá la responsabilidad y el
compromiso de responder y cancelar la obligación para la cual firmó convirtiéndose en una
garantía personal.

Diferencia entre ser fiador y ser codeudor.

La principal diferencia entre ser fiador y ser codeudor, es que al ser fiador se adquiere una
obligación accesoria, y al ser codeudor se adquiere una obligación principal.

El codeudor es dueño de la deuda en la misma medida que el deudor mismo, mientras que
el fiador es realmente un respaldo en caso de que el deudor no tenga los recursos para
pagar.

Ejemplo

Medellín 05 de octubre de 2022

Por medio del presente documento, el que suscribe el presente ciudadano el ciudadano
Camilo González García identificado con CC. 1107053768 con domicilio legal en calle 23
con Krra 53 esquina casa #53-05 San Judas, garantizada a la ciudadana Daniela Acosta
Pérez, con la CC. 1033913782 de Colombia, en forma solidaria y mancomunada, en el
contrato de arrendamiento suscrito con el Sr. Juan Carlos Peña Castillo identificado con
CC. 1538734.por alquiler del inmueble de su propiedad sito en Av 37. Calle 42 # 15-34.
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Esta garantía la otorgamos para respaldar solidariamente el cumplimiento de todas y cada

una de las cláusulas del contrato, perjuicio que causará en el inmueble entregado para su
buen uso al inquilino o cualquier deuda que resulte de la locación.

La presente garantía a favor del Sr. Carlos Peña Castillo, es irrevocable durante el plazo de
la ocupación y subsistirá hasta que el inmueble sea formalmente desocupado y devuelto al
propietario sin medir pago pendiente alguno.

Por otra parte, dejo plasmado por escrito que me hago responsable por algún
incumplimiento del pago de las cuotas mensuales estipuladas en el contrato de
arrendamiento y responderé fielmente por cualquier daño físico de la infraestructura que mi
conocida arrendataria pueda ocasionar.

CAMILO GONZALES GARCIA

CC. . 1107053768

TEL: 3132456785

Avalista

El aval es una forma de garantía personal cambiaria aplicable a los títulos valores
únicamente como letras de cambio, pagarés, cheques, etc.

Avalista es la persona que otorga el aval a una deuda u obligación contraída por un tercero,
que se llama a avalado, y versa sobre títulos valores.

El avalista garantiza la deuda o la obligación asumida por el deudor, por lo que se obliga a
pagarla en caso de que el deudor principal no la page.

Obligaciones

El avalista se compromete a cumplir la obligación que sume el avalado, en caso de que este
la incumpla; es un compromiso de pagar una deuda ajena en caso de que el deudor no lo
haga.
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El avalista adquiere las mismas obligaciones que el avalado como bien lo dispone el
artículo 636 del código de comercio:

«El avalista quedará obligado en los términos que corresponderían formalmente al avalado
y su obligación será válida aun cuando la de este último no lo sea.»

si la obligación o negocio que subyace al título valor estuviere viciada de algún modo, no
afecta al aval, debiendo el avalista responder de todos modos, por cuanto el título valor
avalado es independiente de la razón, negocio u obligación por la cual se presta garantía.

Considerando que el avalista asume la obligación en las mismas condiciones que el

avalado, responderá en igualdad de condiciones, como si fuere el avalado u obligado
principal, respecto a lo cual dijo la corte en la misma sentencia:

«Desde el punto de vista de sus efectos, el avalista asume una obligación cambiaria directa
y autónoma frente a cualquier tenedor legítimo; por consiguiente, el segundo no tiene que
proceder primero contra el avalado, sino que puede dirigirse derechamente contra quien
otorgó su aval.»

En consecuencia, el tenedor del título puede ejecutar al avalista sin que deba previamente
ejecutar al avalado, es decir, en el aval no existe el beneficio de excusión, sino que el
tenedor del título puede demandar a cualquiera de los dos (avalista o avalado) según su
voluntad.

Derechos

Ser avalista representa un gran riesgo para quien lo ejerza ya que está poniendo en riesgo de
pérdida todo su patrimonio en caso de que la obligación que contrajo no se pague). Es por
eso que un avalista debe estar al tanto de cada afirmación de los contratos que está
firmando y que no estos no mencionen la total renuncia a sus derechos como lo son los
siguientes :

-Exclusión: derecho a que el patrimonio del avalista no sea manipulado mientras el deudor
aún disponga de bienes.
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-División: en caso de que en dicho proceso exista más de un (1) avalista, que la
responsabilidad y la deuda sea distribuida de una manera equitativa entre ambos.

-orden: En caso de que ocurra un impago por parte del deudor, que se ejecute en primera
instancia el patrimonio del avalado y no del avalista.

-Extinción: Se refiere al derecho de quedar desvinculado del contrato y del proceso, en caso
de que las condiciones sean del contrato sean cambiadas sin consentimiento del avalista.

Cuando el avalista realiza el pago por la cantidad establecida en el aval, tiene derecho a
actuar contra el avalado, ejecutando una acción de reembolso de naturaleza cambiaría.

El avalista también podrá solicitar una indemnización por el pago, acción que podrá ejercer
contra las personas responsables cambiariamente ante su avalado, esto porque el avalista e
tenedor del cheque, pagaré o letra.

Efectos negativos : En caso de impago por parte del deudor tanto el avalista como el deudor
son reportados al Buro de crédito disminuyendo la posibilidad de acceder a nuevos créditos
futuros.

Forma de constitución

El aval se otorga conforme las reglas establecidas por el artículo 634 del código de
comercio, que señala:

«El aval podrá constar en el título mismo o en hoja adherida a él. Podrá, también, otorgarse
por escrito separado en que se identifique plenamente el título cuyo pago total o parcial se
garantiza. Se expresará con la formula "por aval" u otra equivalente y deberá llevar la firma
de quien lo presta.

La sola firma puesta en el título, cuando no se le pueda atribuir otra significación se tendrá
como firma de avalista. Cuando el aval se otorgue en documento separado del título, la
negociación de éste implicará la transferencia de la garantía que surge de aquél.»

Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento.

Ejemplo
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Anexo Nº1

Documento de aceptación de garantía, reporte ante las Central de Riesgo, autorización de

manejo de la información y aviso de la privacidad

Señores

GARANTIAS COMUNITARIAS GRUPO S.A

Medellín

ACEPTACION DE LA GARANTIA:

Yo María patricia Fuentes Alves, identificado con cedula de ciudadanía 15.385.921 de

Medellín, actuando en nombre propio y/o en representación de Fernando Bedoya Toro
identificado con cedula de ciudadanía 37.814.321 de La Ceja, actuando en calidad de
deudor y/o codeudor, acepto (amos) la cobertura de GARANTIAS COMUNIITARIAS
GRUPO S.A para respaldar la operación aprobada la entidad y me comprometo a cancelar
las comisiones por concepto de la garantía otorgada Mas el IVA.

Manifiesto (amos) que conozco (cemos) las condiciones, aceptó (amos) que no habrá
devolución de comisión por prepago en caso de no haber un nuevo crédito y reconozco
(cemos) que el pago que llegare a realizar GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A,
no exige parcial, ni totalmente la obligación. Si como consecuencia de incumplimiento en
el pago de la obligación adquirida, GRANTIAS COMUNITARIAS GRUPO S.A se ve
obligado a pagar esta obligación total o parcialmente, esta se subrogara ante la Entidad en
calidad de acreedor por valor pagado en mi nombre, incluyendo los valores pagados por
intereses corrientes, de mora y de Mas conceptos que la Entidad haya reclamado en
consecuencia, cancelaré (mos) a su favor, según acuerdo pactado con GARANTÍAS
COMUNITARIAS GRUPO S.A, el total de lo acordado.

AUTORIZACIÓN REPORTE ANTE LAS CENTRALES DE RIESGOS :

como beneficiario (s) de la garantía cubierta por GARANTÍAS COMUNITARIAS

GRUPO S.A autorizo (amos) a GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A o a quien
represente sus derechos u ostente en el futuro la calidad de acreedor, o reportar, actualizar,
solicitar, compartir y divulgar a las centrales de información del Sector Financiero CIFIN
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y/o cualquier entidad que maneje o administre sus bases de datos con los mismos fines,
toda mi (nuestra) información referente al comportamiento crediticio.

Autorizo (amos) a GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A, a que conozca,

actualice, rectifique, conserve y utilice todos los datos personales suministrados en la
Entidad de acuerdo con la ley 1581 de 2012 y el decreto reglamentario 1377 de 2013.
AVISO DE PRIVACIDAD : GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A, domiciliado
en la ciudad de Medellín, Colombia en la carrera 37# 10 A -25, responsable del manejo de
sus datos personales, le informa que estos serán incluidos en la base de datos y
posteriormente utilizados en las siguientes finalidades : 1. Realizar la gestión de cobro
directa o indirectamente de las cuotas o créditos garantizados por GARANTÍAS
COMUNITARIAS GRUPO S.A y que mediante el proceso de reclamación de la garantía
haya sido cobrado por parte de la Entidad a GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO
S.A; 2. Informar sobre los servicios y promociones que tenga GARANTÍAS
COMUNITARIAS GRUPO S.A; 3. Dar cumplimiento a obligaciones contraídas con las
entidades que otorgan créditos y deudores garantizados. 4. Evaluar la calidad de nuestros
servicios.

Se les comunica a los titulares de la información, que pueden consultar el Manual Interno
de Políticas y Procedimientos de Datos Personales de GARANTÍAS COMUNITARIAS
GRUPO S.A, la cual contiene las políticas para el tratamiento de la información obtenida,
así como los procedimientos de consulta y reclamación que le permitirán hacer efectivos
sus derechos al acceso, consulta, rectificación, actualización y supresión de los datos,
ingresando a: www.garantiascomunitarias.vom/protecciondatospersonales. Pará más
información, escribe al correo electrónico: [email protected] o comuníquese
con los teléfonos : (4) 444 57 50.

MANDATO COMERCIAL SIN REPRESENTACIÓN: Las partes que afirman este

contrato y el Anexo N°1, aceptan de manera expresa e irrevocable, el mandato que por este
instrumento de otorga y que se basa en las siguientes consideraciones: el (ellos) tomador
(es) del crédito autoriza (Mos) a facturar y recaudar por cuenta de la Entidad, el pago de la
comisión de la garantía otorgada por GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A, quien
actúa como fiador del crédito y responde ante la Entidad en caso de no pago de la
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obligación por parte del tomador (es) del crédito, una vez recaudada la comisión, la cual
constituye un ingreso para terceros que recauda la entidad y quien deberá transferir el
dinero a GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A sin el cobro de la retención en la
fuente. Adicionalmente autorizo (mos) en forma irrevocable, que, a mi retiro de la Entidad,
los aportes consignados en esta sean destinados a en su totalidad para cubrir obligaciones
pagadas y/o garantizadas por GARANTÍAS COMUNITARIAS GRUPO S.A.

Por tratarse de una situación intuito personae, el tomador (es) del crédito no está facultado
para ceder o traspasar el presente contrato, salvo que medie autorización por escrito por
parte de GARANTIAS COMUNITARIAS GRUPO S.A

En constancia de haber leído y aceptado lo anterior, firmo al presente documento en la

ciudad de Medellín a los 13 días, del mes de octubre de 2022

Deudor: Fernando Bedoya Toro

Firma: Fernando Bedoya Toro CC: 37.814.321

Codeudor: María Patricia Fuentes Alves

Firma: María Patricia Fuentes Alves CC: 15.385.921

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Conclusiones

En la realización de dicho documento se abordaron conceptos los cuales cumplen con

múltiples requisitos y que están representados por un documento y avalados por la ley.

Queda claro que por medio de estas garantías se esta realizando un proceso seguro y
adecuado ante situaciones que requieran de tratamiento legales, permitiendo que quienes
participen de dicho proceso queden conformes y fomenten un acuerdo establecido por la
ley que avale la situación por completo. Es así como finalmente se entienden las garantías
crediticias, como un recurso que dan frente y aseguran el pago o devolución de los créditos
otorgados.
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Bibliografía

 Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide

el Código de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971. Becerra,
M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones. Bogotá D.C.:
Bancóldex.
 Grupo PSN, (2014) enconfianza.psn.es/los-derechos-del-avalista.

Bibliografía Complementaria

 Mavila, D. (2004). Garantías Crediticias. Industrial Data, 7, (1), 61-64.