Livre Snif

RÉPUBLIQUE DE CÔTE D’IVOIRE
Union - Discipline - Travail
STRATÉGIE NATIONALE
D’INCLUSION FINANCIÈRE
2019-2024
TABLE DES MATIERES
LISTE DES TABLEAUX 6
LISTE DES FIGURES 6
LISTE DES ACRONYMES ET ABREVIATIONS 7
MOT DE MONSIEUR LE MINISTRE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES 10
RESUME EXECUTIF 11
1 CONTEXTE ET JUSTIFICATION 15
1.1 Situation et perspectives socio-économiques de la Côte d’Ivoire 15
1.2 Secteur financier et développement économique de la Côte d’Ivoire 15
2 ETAT DES LIEUX DE L’INCLUSION FINANCIERE EN Côte d’Ivoire 17
2.1 Définition de l’inclusion financière 17
2.1.1 Banque Mondiale 17
2.1.2 Fonds d’équipement des Nations Unies 17
2.1.3 Banque Africaine de Développement (BAD) 17
2.1.4 Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) 17
2.1.5 Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI) 17
2.1.6 Définition retenue par la République de Côte d’Ivoire 18
2.2 Cadres règlementaires et institutionnels existants 18
2.2.1 Cadre réglementaire existant 18
2.2.2 Cadre institutionnel de supervision 20
2.3 Situation de l’inclusion financière 22
2.4 Les prestataires de services financiers et leurs réseaux 24
2.4.1 Etablissements de crédits 24
2.4.2 Établissements d’assurances 24
2.4.3 Systèmes financiers décentralisés 24
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 3

2.4.4 Opérateurs de téléphonie mobile 25
2.4.5 Etablissements émetteurs de monnaie électronique (EEME) 25
2.4.6 Autres prestataires de services financiers 26
2.5 Problématiques de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire 28
2.5.1 Les problématiques liées au cadre légal et à la supervision 28
2.5.2 Les problématiques liées à la demande de services financiers 29
2.5.3 Les problématiques liées à l’offre de services financiers formel 32
3 STRATEGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIERE 2019-2024 35
3.1 Vision 35
3.2 Objectifs 36
3.3 Axes stratégiques 37
4 CADRE INSTITUTIONNEL D’ÉLABORATION ET DE MISE EN ŒUVRE

DE LA STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIÈRE 43
4.1 Composition du cadre institutionnel 43
4.2 Agence de promotion de l’inclusion financière 44
4.2.1 Le conseil de surveillance de l’APIF 44
4.2.2 La direction de l’APIF 44
4.2.3 Le Comité Technique de Suivi 45
4.2.4 Les Groupes de Travail 43
5 METHODOLOGIE DE SUIVI-EVALUATION DE LA SNIF 47
5.1 Rôles et Responsabilités des acteurs clés de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire 47
5.2 Suivi et évaluation de la mise en œuvre de la stratégie 61
5.2.1 Suivi et Evaluation 61
5.2.2 Mécanisme de suivi-évaluation 61
5.2.3 Indicateurs de mesure 61
5.2.4 Evaluation 63
Page 4 Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire

6 PLAN D’ACTIONS 65
6.1 Plan d’actions de l’axe stratégique 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers
des populations vulnérables et exclues 65
6.2 Plan d’actions de l’axe stratégique 2 : Promotion de la Finance Numérique 67
6.3 Plan d’actions de l’axe stratégique 3 : Protection des clients et éducation financière 70
6.4 Plan d’actions de l’axe stratégique 4 : Réglementation évolutive, adaptée

et supervision plus efficace 74
6.5 Plan d’actions de l’Axe stratégique 5 : cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion
financière 76
7 RISQUES ET APPROCHES D’ATTENUATION 79
ANNEXES 81
1. Décret n° 2018-508 du 30 mai 2018 portant creation,

Attributions, organisation et fonctionnement de l’APIF 81
2. Membres du secrétariat technique de redaction De la SNIF 2019-2024 87
3. Indicateurs de mesure de l’inclusion financiere 88
4. Matrices des activites inscrites dans le plan D’actions de la SNIF 2019-2024 90
5. Arrete portant creation, attribution et organisation du comite national de suivi et de mise

en œuvre des strategies d’inclusion financiere « CNSMO » 100
6. Tableau recapitulatif de la composition des groupes de travail

Pour la mise en œuvre de la SNIF 2019-2024 104

LISTE DES TABLEAUX
Tableau 1: Rôle et responsabilité des acteurs............................................................................47

Tableau 2 Les principaux indicateurs de la SNIF......................................................................63
Tableau 3 : Risques et approches d’atténuation.........................................................................79
LISTE DES FIGURES
Figure 1 : Adultes titulaires d’un compte (%) en Côte d’Ivoire................................................22

Figure 2 : L’accès aux services financiers en Côte d’Ivoire......................................................23
Figure 3 : Utilisation de l’argent mobile....................................................................................30
Figure 4: Les inégalités dans l’accès au compte en Côte d’Ivoire en comparaison
avec les pays en voie de développement....................................................................................31
Figure 5: Objectif visé par la SNIF............................................................................................37
Figure 6 : Organismes gouvernementaux et associations professionnelles...............................43
Figure 7: Cadre institutionnel national de mise en œuvre.........................................................46
Figure 8 : Les dimensions de l’inclusion financière..................................................................62

LISTE
AFD DES ACRONYMES ET de
Agence Française ABREVIATIONS
Développement
AFI Alliance pour l’Inclusion Financière
AMF-UMOA Autorité des Marchés Financiers de l’Union Monétaire Ouest-Africaine
ANSUT Agence Nationale du Service Universel des Télécommunications
APBEF-CI Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers de Côte
d’Ivoire
APIF-CI Agence de Promotion de l’Inclusion Financière de Côte d’Ivoire
APSFD-CI Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d’Ivoire
ARTCI Autorité de Régulation des Télécommunications de Côte d'Ivoire
ASACI Association des Sociétés d'Assurances de Côte d'Ivoire
ASTAC-CI Association des Sociétés de Transfert d’Argent et de Change en Côte d’ivoire
BACI Banque Atlantique de Côte d’Ivoire
BAD Banque Africaine de Développement
BCEAO Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest
BDA Banque d’Abidjan
BDK Banque de Dakar
BIC Bureau d'Information sur le Crédit
BM Banque Mondiale
CGAP Groupe Consultatif d’Assistance aux plus Pauvres
CIMA Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances
CCESP Comité de Concertation État- Secteur Privé
CENTIF Cellule Nationale de Traitement de l'Information Financière
CNCE Caisse Nationale des Caisses d’Épargne
CNM Commission Nationale de la Microfinance

CNSMO Comité National de Suivi de la Mise en Œuvre
CRF Cellule de Renseignements Financiers
CS Conseil de Surveillance de l’APIF
CTS Comité Technique de Suivi
DA Direction des Assurances
DAB Distributeurs Automatiques de Billets
DECFINEX Direction des Etablissements de Crédit et des Finances Extérieures
DGTCP Direction Générale du Trésor et de la Comptabilité Publique
DRSSFD Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Financiers

Décentralisés
EME Emetteurs de Monnaie Electronique
FAFCI Fonds d'Appui aux Femmes de Côte d'Ivoire
FAI Fournisseurs d’Accès Internet
FIDA Fonds International de Développement Agricole
GAB Guichets Automatiques de Banques
IFC International Finance Corporation (Société Financière Internationale)
IFNB Institution Financière Non Bancaire
IOB Intermédiaire en Opération de Banque
LBC/FT Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme
LOLF Loi Organique relative aux Lois des Finances
MPME Micro Petites et Moyennes Entreprises
OHADA Organisation pour l'Harmonisation en Afrique du Droit des Affaires
ONG Organisation Non Gouvernementale
ONCE Observatoire Nationale de la Compétitivité des Entreprises

OQSF-CI Observatoire de la Qualité des Services Financiers de Côte d’Ivoire
OTC Opérateur de Transfert Classique d’argent
OTM Opérateur de Téléphonie Mobile
PDESFI Programme de Développement du Secteur Financier
PND Plan National de Développement
PTF Partenaires Techniques et Financiers
SA Société́ Anonyme
SIG Système d’Information et de Gestion
SFD Système financier décentralisé
SFM Service Financier Mobile
SFN Service Financier Numérique
SGBCI Société Générale de Banques en Côte d’Ivoire
SNIF Stratégie Nationale de l’Inclusion Financière
SNEF Stratégie Nationale d’Éducation Financière
SRIF Stratégie Régionale d’Inclusion Financière
UEMOA Union Economique et Monétaire Ouest-Africaine
UFA 2020 Universal Financial Access (Accès Financier Universel) 2020
UMOA Union Monétaire Ouest-Africaine
UNCDF Fonds d’Équipement des Nations Unies
UNETEL Union des Entreprises de Télécommunications
USSD Données de Services Supplémentaires non Structurées

MOT DE MONSIEUR LE MINISTRE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES
Pour mieux relever les défis liés à l’inclusion
financière, le Gouvernement ivoirien a
décidé d’actualiser la Stratégie Nationale
d’Inclusion Financière élaborée en 2013,
axée principalement sur le secteur de la
microfinance.
La nouvelle stratégie d’inclusion financière
de la Côte d’Ivoire est le résultat d’un
processus consultatif et collaboratif. En effet,
le développement et l’élaboration de cette
stratégie a connu la participation de tous les
Son Excellence Monsieur Alassane acteurs concernés par l’inclusion financière en
OUATTARA, Président de la République Côte d’Ivoire.
ambitionne de faire de la Côte d’Ivoire, l’une
Je remercie chaleureusement toutes les parties
des économies les plus dynamiques au monde.
prenantes et, en particulier le Secrétariat
Cela ne saurait être possible sans une Technique de rédaction de la SNIF 2019-2024
croissance inclusive, c’est-à-dire qui profite à pour l’excellente collaboration et la qualité du
tous les individus et groupes sociaux. document.
L’analyse du système financier ivoirien révèle Je reconnais également le soutien inestimable,
que des actions restent à être menées en vue les contributions et commentaires reçus
de faire correspondre l’offre des produits d’autres acteurs publics et privés, y compris
et services financiers aux besoins de nos les partenaires au développement pendant
concitoyens. En effet, la majorité des ivoiriens l’élaboration de ladite stratégie.
reste toujours exclue des services financiers
Compte tenu des nombreux défis, il me plait
avec seulement 19,7% de la population de plus
d’inviter les différents acteurs nationaux et
de 15 ans qui possède un compte bancaire1
internationaux à s’approprier cette stratégie
en 2016 et un taux de
et à contribuer à sa mise en œuvre effective
pénétration de la microfinance2
pour le bonheur de l’ensemble des populations
de l’ordre de 10% à la même période.
vivant sur le territoire de la République de
Les difficultés liées au développement de Côte d’Ivoire.
l’inclusion financière en Côte d’Ivoire restent
assurément le faible niveau d’instruction des
populations et l’insuffisance d’infrastructures Adama KONÉ
financières. Des programmes d’éducation
financière et des politiques de renforcement de Ministre de l’Économie et des Finances
ces infrastructures devraient aider à remédier à
cette situation et ainsi, contribuer à augmenter
le nombre d’utilisateurs des services financiers.
1 BCEAO : note d’information 4e trimestre 2017 n° 52 p.17
2 DRSSFD : monographie des systèmes financiers décentralisés 2016

RESUME EXECUTIF
1. Le présent document expose la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière de la Côte d’Ivoire

pour la période de 2019 à 2024 (SNIF 2019-2024) et propose un plan d’actions pour sa mise
en œuvre.
2. La Stratégie Nationale d’Inclusion Financière est une feuille de route agréée par l’ensemble
des parties prenantes de l’écosystème financier ivoirien qui décline toutes les actions à
mener au cours des cinq (5) prochaines années pour améliorer l’inclusion financière en Côte
d’Ivoire.
3. De ce fait, elle est un point important de la politique nationale de développement actuel.
En effet, le Plan National de Développement 2016-2020 (PND 2016-2020) a pour objectif
central de conduire la Côte d’Ivoire à l’émergence à l’horizon 2020. Cette émergence passe
d’abord par un « mieux-être » accru des populations, qui se traduira par une réduction
significative de la pauvreté et une montée concomitante de la classe moyenne pour soutenir
durablement le processus de croissance.
4. Aussi, la SNIF s’inscrit non seulement à l’échelle régionale dans la droite ligne de la Stratégie
Régionale d’Inclusion Financière de la BCEAO pour la période 2016-2020, mais aussi à
l’échelle mondiale dans l’initiative UFA 2020 (Universal Financial Access 2020) qui prévoit
un accès financier universel à l’horizon 2020.
5. L’inclusion financière reste un défi à relever pour la Côte d’Ivoire en raison du manque
de profondeur de son système financier. Selon une étude réalisée par la Banque Mondiale3
en 2016 sur la situation économique en Côte d’Ivoire, le secteur financier ivoirien octroie
proportionnellement trois à quatre fois moins de crédits que les pays à revenu intermédiaire
sur le continent africain, si bien que deux tiers (2/3) des entreprises considèrent l’accès au
crédit comme une contrainte majeure à leur essor. Ce manque de profondeur, bien qu’en
régression depuis la reprise économique de 2012, s’explique par la réticence des épargnants
à placer leurs économies dans les établissements financiers (15% des épargnants alors que
le ratio dépasse 25% en Afrique). Ce manque de profondeur s’explique également par la
prudence des banques dû aux risques et à leur manque de capacités à les analyser.
6. Les récentes données issues de Global Findex et des études du CGAP4
sur la situation de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire montrent que le niveau d’inclusion
financière s’est accru non pas du fait des institutions bancaires ou des systèmes financiers
décentralisés, mais du fait de l’offre de services financiers numériques avec une évolution
de la proportion de la population adulte possédant un compte passant de 24% en 2014 à 34%
en 2017.
3 Banque Mondiale : Rapport sur la situation économique de la Côte d’Ivoire, 2016 p.23
4 CGAP : Inclusion Financière, Perspectives 2018 Côte d’Ivoire

7. Néanmoins, ces études révèlent des défis importants. Il s’agit essentiellement de combler les
disparités entre le milieu urbain et le milieu rural, les écarts entre les riches et les personnes
défavorisées ou peu alphabétisées, les jeunes, les femmes, mais aussi de s’assurer que les
groupes exclus détiennent effectivement des capacités numériques et financières nécessaires
pour bénéficier des avantages de la finance numérique.
8. Conscient que le défi de l’émergence requiert un système financier performant et inclusif,
l’État de Côte d’Ivoire s’est fixé l’objectif de bâtir une inclusion financière responsable,
grâce à la construction d’un secteur financier stable et consensuel qui promeut un accès
équitable aux produits et services financiers, des capacités financières et numériques, des
produits et services innovants, soutenus par des mécanismes de partenariat public-privé.
9. Ainsi, afin d’accroître le niveau et la qualité de l’accès aux services financiers, le gouvernement
ivoirien se dote d’une Stratégie Nationale d’Inclusion Financière dont la vision à l’horizon
2024 est : « un accès accru aux produits et services financiers de la population notamment
des femmes, des jeunes, des MPMEs et des acteurs du secteur informel, assuré grâce à
des partenariats innovants (SFD, Banques, Assurances, Opérateurs de téléphonie mobile,
Fintech, etc.), permettant leur adaptation et une meilleure couverture y compris en milieu
rural; la finance digitale devant jouer un rôle de premier plan avec la clientèle mieux
éduquée et protégée ».
10. Pour atteindre cette vision, cinq (5) axes stratégiques ont été définis, à savoir :
Axe 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables et
exclues ;
Axe 2 : Promotion de la finance numérique ;
Axe 3 : Protection des clients et éducation financière ;
Axe 4 : Réglementation évolutive, adaptée et supervision plus efficace ;
Axe 5 : Cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion financière.
11. Toutes ces actions contribuent à une expansion plus poussée de l’inclusion financière en Côte
d’Ivoire et visent à améliorer le « mieux-être » des populations, et par conséquent, appuient
les objectifs nationaux de lutte contre la pauvreté, de réduction des inégalités sociales et
d’accélération de la croissance.
12. Contrairement à la précédente stratégie orientée sur un secteur de la microfinance assaini,
restructuré et professionnel, cette stratégie mise sur la finance digitale soutenue par un système
de paiement bien développé, de bonnes infrastructures physiques, des réglementations
appropriées et des garanties vigoureuses de protection des consommateurs pour permettre
l’extension du secteur financier aux populations vulnérables et exclues.
13. Par ailleurs, elle conjecture de meilleurs résultats que la précédente stratégie car elle dispose
d’un cadre formel pour mener de façon coordonnée et pertinente les actions prévues. En effet,
le Gouvernement ivoirien a procédé à la création de l’Agence de Promotion de l’Inclusion

Financière (APIF) qui aura pour mission la mise en œuvre et la coordination multipartite
des actions à mener.
14. Le présent document est structuré en sept (7) parties. La première partie porte sur le contexte
et la justification. La deuxième partie aborde, quant à elle, l’état des lieux de l’inclusion
financière en Côte d’Ivoire, tandis que la troisième partie traite des choix stratégiques opérés.
Les quatre dernières parties portent respectivement sur le cadre d’élaboration et de mise en
œuvre de la stratégie, la méthodologie de suivi-évaluation, le plan d’actions ainsi que les
risques et approches d’atténuation.

CONTEXTE
&
JUSTIFICATION
1 CONTEXTE ET JUSTIFICATION
Les perspectives de l’économie mondiale sont favorables pour les prochaines années (2018 à
2020), selon les projections du Fonds Monétaire International (FMI). À cet égard, la conjoncture
favorable actuelle est une opportunité pour adopter des mesures et des réformes qui protègent
l’expansion et accélèrent la croissance à moyen terme au profit de toutes les couches sociales.
L’activité économique de l’Union Économique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA)5
a enregistré un taux de croissance de 6,7% en 2017 contre 6,6% en 2016. Dans l’ensemble, elle a
bénéficié d’une bonne tenue du secteur primaire, d’un dynamisme des BTP et d’un maintien des
performances au niveau des transports et communication. Pour 2018, il est attendu un taux de
croissance de 6,8%. La croissance attendue en hausse dans tous les États membres serait portée
par une amélioration des performances de tous les secteurs. En 2019 et 2020, la croissance
resterait soutenue, ressortant respectivement à 6,7% et 6,9%.
1.1 Situation et perspectives socio-économiques de la Côte d’Ivoire
L’économie ivoirienne continue d’enregistrer une des plus fortes

croissances du continent africain. Elle est aujourd’hui perçue comme
l’économie la plus dynamique de l’UEMOA, avec une croissance moyenne6
de 9% depuis 2012. Malgré les chocs subis du fait de la baisse des cours des matières premières
notamment le cacao, elle a montré des signes de résilience au cours de l’année 2017.
Les perspectives économiques pour les trois prochaines années (2019-2021) restent bonnes avec
un taux de croissance qui devrait converger autour de 7%. En dépit de ces performances avérées et
reconnues par les milieux économiques au niveau mondial, le caractère inclusif de la croissance
demeure l’une des préoccupations et priorités dans l’agenda des mesures gouvernementales.
Pour ce faire, les Autorités ivoiriennes ont entrepris des réformes vigoureuses pour la mise
en place d’un secteur financier à même d’accompagner l’activité économique. Il s’agit
principalement d’améliorer le climat des affaires, de consolider la croissance économique et la
rendre plus inclusive.
C’est dans cette dynamique d’une croissance plus inclusive que la Côte d’Ivoire s’est inscrite, à
travers l’actualisation de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière.
Le Gouvernement marque ainsi sa volonté de faire de l’inclusion financière, un instrument de

lutte contre la pauvreté, et partant, d’amélioration des conditions de vie de sa population.
5 UEMOA : Note de conjoncture économique régionale dans l’UEMOA 1er trimestre 2018 N°39 p.24
6 (MEF/DGE/DPPSE, 2015)

1.2 Secteur financier et développement économique de la Côte d’Ivoire
Le secteur bancaire ivoirien connaît une croissance soutenue ces dernières années, portée par la
montée en puissance des filiales de groupes bancaires ouest-africains et marocains. Le système
bancaire demeure stable avec le respect de l’ensemble des normes communautaires.
Le secteur bancaire ivoirien est le plus important de la zone UEMOA et représente environ 30%
des actifs consolidés du système bancaire de l’UEMOA.
Le secteur de la microfinance, grâce à la mise en œuvre de la politique d’assainissement par

l’Autorité de Tutelle, la professionnalisation de plus en plus avérée des SFD et à l’appui des
partenaires au développement enregistre depuis 2016 un résultat positif après 10 années de
déficit structurel. Les fonds propres sont à un niveau appréciable et la capitalisation est en
conformité avec les exigences réglementaires.
Le marché des assurances composé d’une trentaine de compagnies maintient sa croissance. Il

représente dans l’espace de la Conférence Interafricaine des Marchés de l’Assurance (CIMA)
une part de 27,47% avec un taux moyen annuel d’accroissement de 8%. Le pays enregistre un
taux de pénétration de 1,7%, une performance qui devrait être améliorée avec l’accroissement
des investissements sectoriels prévus dans le cadre du PND 2016-2020.
Les services financiers via la téléphonie mobile se développent et se diversifient à un rythme

soutenu dans la zone UEMOA depuis 2009. Cette activité, qui a vocation à renforcer l’inclusion
financière dans la zone, ne porte pour l’instant que sur des services financiers de base (retraits
et dépôts d’espèces sur un compte électronique dédié, transferts d’argent, paiements de factures,
etc.), avec une prédominance des opérations de rechargement de compte et de retrait d’espèces.
Quant à l’offre de produit de finance islamique, elle reste très marginale en Côte d’Ivoire.
Toutefois, depuis mars 2018, la BCEAO autorise à travers quatre instructions, l’exercice
d’activités de finance islamique sur le secteur bancaire et de la microfinance. Ainsi, une seule
banque a pu à ce jour lancer une branche de finance islamique en Côte d’Ivoire.

2 ETAT DES LIEUX DE L’INCLUSION FINANCIERE EN Côte d’Ivoire
2.1 Définition de l’inclusion financière
Une revue des définitions de l’inclusion financière données par des bailleurs et des pays permet
de noter des approches différentes les unes des autres, avec cependant des dimensions communes
se rapportant à l’accès, l’utilisation et la qualité.
2.1.1 Banque Mondiale
L’inclusion financière définit la possibilité pour les individus et les entreprises d’accéder à
moindre coût à une gamme de produits et des services financiers utiles et adaptés à leurs besoins
(transactions, paiements, épargne, crédit et assurance), proposés par des prestataires fiables et
responsables.
2.1.2 Fonds d’équipement des Nations Unies
L’inclusion financière signifie que les individus et les entreprises ont accès et recourent
à un éventail de services financiers appropriés et fournis de manière responsable dans un
environnement dûment règlementé. Pour l’UNCDF, la finance inclusive doit être réalisée de
manière responsable.
2.1.3 Banque Africaine de Développement (BAD)
L’inclusion financière englobe toutes les initiatives visant à rendre des services financiers
formels, disponibles, accessibles et abordables pour l’ensemble de la population. Cela requiert
une attention particulière en faveur des segments de la population historiquement exclus ou mal
desservis par le secteur financier formel.
2.1.4 Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO)
L’inclusion financière se définit comme suit : « L’accès permanent des populations de l’UEMOA
à une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés, à coûts abordables et utilisés
de manière effective, efficace et efficiente ».
2.1.5 Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI)
L’AFI a volontairement opté de ne pas avoir une définition « unique » de l’inclusion financière
pour encourager ses membres à élaborer leur propre définition en fonction de leurs réalités à un
moment donné. L’AFI se focalise plutôt sur les facteurs ou dimensions à considérer en matière

d’inclusion financière, sachant qu’elles changent dans le temps et peuvent ne pas être identiques
d’un pays à un autre.
2.1.6 Définition retenue par la République de Côte d’Ivoire
La définition de l’Inclusion Financière retenue par la République de Côte d’Ivoire est la

suivante : « L’inclusion financière consiste à favoriser l’accès des populations, y compris celles
vulnérables ou exclues, aux services financiers formels adaptés et abordables en vue de leur
utilisation. »
2.2 Cadres règlementaires et institutionnels existants
2.2.1 Cadre réglementaire existant
Le cadre légal du système financier ivoirien repose essentiellement sur les textes communautaires
de l’Union Économique et Monétaire Ouest Africain (UEMOA) élaborés par la Banque Centrale
des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO).
En vue d’actualiser ce cadre pour l’adapter aux standards financiers internationaux, les autorités
monétaires ont mené, plusieurs actions pour la mise en place d’un système financier performant
et inclusif. Celles-ci portent entre autres sur :
- le renforcement du dispositif prudentiel applicable aux établissements de crédit et aux
compagnies financières et de la supervision sur base consolidée ;
- l’encadrement du processus de surveillance prudentielle en vue de doter les établissements

assujettis d’un dispositif robuste et efficace en matière de gouvernance, de contrôle
interne, de gestion des risques et de conformité ;
- la révision des lois bancaire et de microfinance ;
- l’adoption par le Conseil des Ministres de l’Union, lors de sa session du 29 septembre

2015, du dispositif de financement des PME. Ce dispositif vise à apporter une réponse à
la problématique de l’accès des PME au financement bancaire, à travers les incitations
offertes par la Banque Centrale aux établissements de crédit et une meilleure organisation
de l’accompagnement de cette catégorie d’entreprises ;
- le renforcement de la transparence dans les transactions financières (affichage des

conditions de banque, liste des services bancaires à offrir à titre gracieux, mise en place
du BIC dans l’UEMOA) ;
- la protection des consommateurs (droit au compte, taux de l’usure, mise en place de

fonds de garantie des dépôts, projet de création d’Observatoires de la Qualité des
Services Financiers et de structures de médiation financière dans tous les pays membres
de l’Union, etc.) ;

- la promotion du crédit-bail, qui constitue un produit financier particulièrement adapté
pour le financement des entreprises. Dans ce cadre, un projet de loi uniforme a été adopté
par le Conseil des Ministres, lors de sa session de juin 2016 ;
- l’implémentation de la finance islamique. Des amendements ont été apportés au cadre

légal en vigueur pour l’autorisation d’exercice de la finance islamique par les SFD.
Ces modifications ont été adoptées par le Conseil des Ministres de l’UMOA, lors de sa
session du 29 septembre 2017.
La Société CREDITINFO-VOLO, agréée en qualité de Bureau d’Information sur le Crédit

(BIC) dans l’UMOA et dont le siège social est situé à Abidjan (Côte d’Ivoire), est opérationnelle
depuis le 1er février 2016. À cet effet, il a été mis en place pour accroître la transparence de
l’information sur les demandeurs de crédits. Les banques et SFD concernés doivent répertorier
sur la plateforme dédiée, les demandes de prêts et consulter les rapports de solvabilité des
personnes concernées avant d’octroyer les prêts.
Par ailleurs, des actions en matière de Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement
du Terrorisme (LBC/FT) et des réformes comptable et prudentielle ont contribué à poser les
bases d’un système financier viable et inclusif. En effet, la BCEAO a édicté quatre instructions
d’application de la loi afférente à LBC/FT. Ces textes précisent notamment les modalités
d’application de la loi uniforme relative à la LBC/FT par les institutions financières ainsi que
certains seuils relatifs aux transactions en espèces.
S’agissant des réformes comptable et prudentielle, la BCEAO a procédé à la prise et à la

vulgarisation des textes transposant les règles de Bâle II/III et à l’accompagnement des
établissements assujettis.
En ce qui concerne l’inclusion financière au niveau communautaire, il a été mis en place des
structures de coordination de la stratégie régionale, à savoir le Comité Régional de Pilotage
(CRP) et les Comités Nationaux de Suivi de la Mise en Œuvre (CNSMO) dans chaque État
membre de l’UEMOA. A ces réformes, il faut ajouter la création de l’Unité de Gestion et de
Coordination de la Stratégie (UGC-SRIF) et du Comité Technique de Suivi de ses activités, par
Décision du Gouverneur de la BCEAO en date du 8 juin 2017. Dans le cadre de la mise en œuvre
des activités du plan d’actions de cette stratégie régionale, la BCEAO a signé, le 25 septembre
2017, un protocole d’accord avec le Fonds d’Équipement des Nations Unies (UNCDF).
Parallèlement aux initiatives entreprises par les autorités monétaires en 2017, des actions ont été
menées par l’État de Côte d’Ivoire. Il s’agit entre autres :
- du déploiement du logiciel Etribcom du Tribunal du Commerce qui permet la gestion
électronique de certains services (dépôt électronique des plaintes, gestion électronique
des dossiers, service de registre de commerce en ligne…) afin de garantir une équité et
une compétence adaptée dans le traitement des litiges commerciaux ;

de l’octroi d’agrément à deux (02) Intermédiaires en Opérations de Banque(IOB) ;
- de l’opérationnalisation de l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers (OQSF)
créé en décembre 2016, afin d’instaurer la confiance des consommateurs de services
financiers ;
- du développement du crédit-bail afin de multiplier les sources de financement des

entreprises et des PME en particulier.
Les domaines couverts par le cadre règlementaire concernent la règlementation des

télécommunications et la protection générale des consommateurs. En vue d’étendre l’accès
aux Services financiers numériques, le gouvernement a pris un certain nombre de mesures,
telles que l’amélioration des infrastructures en fibres optiques ; la simplification des procédures
d’octroi des licences de télécommunication ; la mise en place d’un système national de numéros
d’identités individuels et la digitalisation les paiements du secteur public. Malgré les mesures
prises, des efforts restent à faire pour des services financiers numériques développés et inclusifs
notamment l’amélioration de l’interopérabilité entre les plateformes numériques.
2.2.2 Cadre institutionnel de supervision
La supervision du système financier ivoirien comme le cadre légal est essentiellement régie au
niveau de la communauté de l’UMOA.
Les principaux organes de supervision au niveau de l’UMOA sont :

- le Conseil des Ministres : il définit le cadre juridique et réglementaire général et est
également l’instance de recours pour les décisions de liquidation d’institutions de crédit ;
- la BCEAO : elle définit et met en œuvre la politique monétaire et appuie la supervision

de l’activité bancaire et financière par le biais de ses huit directions nationales, elle veille
à la stabilité du système bancaire et financier, elle assure la supervision et la sécurité
des systèmes de paiement, elle met en œuvre la politique de change dans les conditions
arrêtées par le Conseil des Ministres et enfin elle gère les réserves officielles de change
des États membres ;
- la Commission Bancaire de l’UMOA (CB) : elle supervise les établissements de crédit

et les systèmes financiers décentralisés, et a le pouvoir de sanctionner les cas de non-
respect des règles et de mettre les institutions sous administration temporaire. Elle doit
également donner son approbation à l’octroi et au retrait d’agrément des établissements
de crédit ; la Conférence Interafricaine des marchés d’Assurances (CIMA) : l’organisme
supranational de supervision des établissements d’assurances ;
- le Ministère de l’Économie et des Finances à travers la DRSSFD assure le rôle de

contrôle et de supervision des SFD. il a également le pouvoir d’émettre et de retirer les

agréments aux banques, SFD et assurances sur la recommandation de la BCEAO, de la
CB et de la CNM.
Les organismes de réglementation régionaux ont une représentation nationale dans chaque
État membre. D’autres organismes régionaux ont des responsabilités dans des domaines précis
notamment la Commission de l’UEMOA qui est l’organe exécutif de l’Union, l’Autorité des
Marchés Financiers de l’Union Monétaire Ouest-Africaine (AMF-UMOA) qui est l’autorité de
régulation des marchés financiers de la zone UMOA.
En Côte d’Ivoire, d’autres acteurs ayant des activités transversales peuvent être cités au nombre
des superviseurs, car ils régulent un pan de l’activité financière. Il s’agit des organismes de
régulation pour les Banques, les SFD et les assurances qui relèvent du Ministère de l’Économie
et des Finances (même si la BCEAO à travers la Commission Bancaire de l’UMOA, intervient
pour le contrôle des SFD de grande taille, c’est-à-dire les SFD ayant un encours d’épargne ou
de crédit supérieur à 2 milliards de FCFA au cours de deux années consécutives et la Direction
des Assurances qui réglemente toutes les entités d’assurances en conformité avec le cadre de
réglementation régional établi par la Commission Régionale de Contrôle des Assurances.
Les autres organismes nationaux de régulation et de contrôle compétents sont au nombre de trois
(3). Il s’agit de :
- l’ARTCI, l’organisme national de régulation des télécommunications, responsable de la
réglementation des Opérateurs de Réseaux Mobiles (ORM) et de la Poste ;
- le Ministère des Postes et l’Économie Numérique, responsable de l’octroi de licences

aux ORM ;
- la Cellule Nationale de Traitement de l’Information Financière (CENTIF) placée sous

la tutelle du Ministre de l’Économie et des Finances est un organe de lutte contre les
circuits financiers clandestins, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
À cet égard, elle est la cellule de renseignements financiers (CRF) de la Côte d’Ivoire.

2.3 Situation de l’inclusion financière
Selon la base de données Global Findex, la Côte d’Ivoire a réalisé des progrès substantiels
en matière d’inclusion financière, 41% des adultes sont désormais propriétaires d’un compte
auprès d’une institution financière ou via un prestataire de services financiers par téléphonie
mobile en 2017, soit une augmentation de 21% par rapport à 2014 (voir Figure 1).
Aussi, 47% des hommes âgés de 15 ans et plus et 36 % des femmes âgées de 15 ans et plus
disposent d’un compte dans une institution financière. Sur huit millions d’individus non
bancarisés (59% d’adultes) il y a 52% de femmes.
La population rurale âgée de 15 ans et plus, dans une proportion de 37%, dispose d’un compte
dans une institution financière ou via mobile money. Ce taux est de 13 % si l’on considère
uniquement les institutions financières classiques.
Figure 1 : Adultes titulaires d’un compte (%) en Côte d’Ivoire
Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale
Par ailleurs, les données Global Findex, font ressortir que l’accès aux comptes des institutions
financières traditionnelles a stagné à 15% tandis que l’accès des populations aux comptes
d’argent mobile est passé de 24% à 34% entre 2014 et 2017 (voir Figure 2).

Figure 2 : L’accès aux services financiers en Côte d’Ivoire
Source : Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale

En 2017, les données de Global findex mettent aussi l’accent sur la population non bancarisée.
En effet, les chiffres de 2017 indiquent que 8 millions d’adultes en Côte d’Ivoire ne disposent
pas de compte dans une institution financière.
L’utilisation des produits financiers tels que le crédit et l’assurance restent faibles. Selon les
données de l’enquête du CGAP, les comptes mobiles money sont beaucoup plus utilisés pour
les dépôts, retraits, envois ou retraits d’argent, ensuite vient l’épargne (plus de 50% utilisent un
compte pour épargner)
Le secteur agricole apparait comme étant l’un des secteurs à fort potentiel pour l’inclusion
financière7. En effet, Selon une étude du CGAP en 2016, les petits exploitants agricoles
expriment le désir d’acquérir des produits financiers pour leurs ménages et leurs activités.
Cependant très peu accèdent à ces produits comme :
- le plan d’épargne pour l’acquisition d’intrants (3% dispose de ce produit) ;
- le plan de paiement pour l’acquisition des intrants (3% dispose de ce produit) ;
- le plan de crédit pour les frais de scolarité (2% dispose de ce produit) ;
- le prêt accordé avec assurance (3% dispose de ce produit) ;
- le prêt accordé en même temps que l’ouverture d’un compte dans une banque ou dans
une institution de microfinance (2% dispose de ce produit).
7 CGAP : Enquête nationale et segmentation des ménages des petits exploitants agricoles en Côte d’Ivoire, 2016 p.109-110

2.4 Les prestataires de services financiers et leurs réseaux
2.4.1 Etablissements de crédits
Au 31 décembre 2017, le secteur bancaire comptait six cent quatre-vingt-onze (691) agences
et neuf cent soixante-quinze (975) distributeurs automatiques de billets (DAB) ou guichets
automatiques de banques (GAB). Comparativement à l’année précédente, le réseau a enregistré
un accroissement de plus de 5% et un renforcement des automates avec l’acquisition et la mise
en état de vingt-sept (27) GAB/DAB. Au cours de la même période, la Côte d’Ivoire enregistrait
trente (30) établissements financiers dont vingt-huit (28) banques et deux (2) établissements à
caractère bancaire, avec deux nouvelles banques qui ont vu le jour, il s’agit de la StanBic et de
la Banque d’Abidjan. Aussi, le secteur dénombrait 2 502 555 clients pour 3 260 551 comptes
ouverts et 1 344 312 cartes de retraits distribués. Le secteur a donc enregistré une activité en
hausse de 12,6% par rapport à décembre 2016, portée par un encours de dépôts de 7 262,6
milliards de F CFA et un encours de crédits de 5284,2 milliards de F CFA.
2.4.2 Établissements d’assurances
Au 31 décembre 2017 sur la base de données provisoires, le secteur des assurances comptait
trente-quatre (34) sociétés d’assurances dont douze (12) dans les branches vie et vingt-deux
(22) dans les branches non vie, 239 sociétés de cabinets de courtages d’assurances six cent
quarante-six (646) agents d’assurances et onze (11) sociétés de réassurances. Le secteur a
maintenu globalement sa croissance à fin décembre 2017, en affichant un chiffre d’affaires
de 332 milliards contre 308 Milliards fin décembre 2016, soit une hausse de 7,9%. L’activité
a été dominée par l’assurance non vie qui a totalisé 184 milliards de F CFA de primes émises,
soit 54,5% de l’ensemble des émissions. Par ailleurs, l’assurance vie en constante évolution, a
enregistré un chiffre d’affaires de 148 milliards de F CFA, représentant 44,5% de l’ensemble
des émissions.
2.4.3 Systèmes financiers décentralisés
Au 31 décembre 2017, sur les bases de données provisoires, le secteur de la microfinance

comptabilisait cinquante et un (51) systèmes financiers décentralisés (SFD) agréés, dont quatre
(4) unions coopératives, trente (30) coopératives unitaires et dix-sept (17) sociétés anonymes.
L’ensemble de ces structures totalisait environ trois cents soixante-quatorze (374) points
de services inégalement répartis sur le territoire national, 1 260 797 membres/clients pour
un montant d’épargne collectée de 278,2 milliards de F CFA, un encours de crédit de 270,4
milliards de F CFA. Ces performances sont globalement meilleures que celles enregistrées en
2013. En effet, l’effectif de la clientèle, le montant de l’épargne et l’encours de crédit se sont
accrus respectivement de 54,0% ; 108,2% et 224,2%. Par ailleurs, après une décennie de déficit
structurel, les fonds propres du secteur sont redevenus positifs en 2016 à hauteur de 4,9 milliards
de F CFA. Cette tendance haussière s’est poursuivie en 2017, avec des fonds propres estimés à
34,2 milliards de F CFA contre -12,0 milliards de F CFA à fin 2013.

Le secteur de la microfinance connait quelques difficultés liées à l’existence de SFD en
difficultés, voir non viables. En outre, certaines institutions sont caractérisées par une faible
qualification du personnel se traduisant par leur incapacité à assurer leur autonomie financière et
une connaissance très limitée de l’activité de crédit. Par ailleurs des SFD disposent de systèmes
d’information et de gestion inadéquats au regard du déploiement de leurs activités.
2.4.4 Opérateurs de téléphonie mobile

Conformément à l’instruction N° 01/2006/SP du 31 Juillet 2006, de la BCEAO, les institutions
non bancaires ont la possibilité d’émettre la monnaie électronique sous réserve, entre autres, de
la décision d’autorisation d’exercer accordée par le Ministère en charge des Finances. En Côte
d’Ivoire, les services d’argent mobile ont été introduits en 2008. Néanmoins, la vulgarisation
de ce concept a pris effet à partir de 2012. Rappelons qu’au départ pour l’offre de services
financiers, les opérateurs de réseaux téléphonies avaient l’obligation de nouer des partenariats
avec les établissements de crédits pour pouvoir offrir des services financiers. Les offres étaient
dominées par des produits de 1ère génération tels que les dépôts/retraits, le rechargement et les
transferts nationaux de personne à personne (P2P).
Depuis 2015, l’instruction N°008-05-2015 régissant les conditions et modalités d’exercice des
activités des émetteurs de monnaie électronique dans les Etats membres de l’UMOA autorise les
OTM à émettre de la monnaie électronique.
Toutefois pour développer la banque mobile, de nouveaux partenariats entre les OTM et les
institutions financières (banque, SFD) sont à privilégier. Ainsi dans les prochaines années, les
opérateurs de téléphonie pourraient offrir des services financiers et bancaires à leurs clients.
Selon les données de l’ARTCI au 31 décembre 2017, trois opérateurs sont présents sur le marché de
la téléphonie mobile (Orange, MTN et MOOV). Ces opérateurs enregistrent 31 747 233 abonnés8
avec un taux de pénétration de 127,7%. Par ailleurs, selon la BCEAO, l’argent mobile a enregistré
en 2017 un taux de croissance de 8,1% par rapport à 2016. Les transactions financières par ce
biais sont passées de 4 507,1 milliards F CFA en 2016 à 6 372,9 milliards F CFA en 2017, soit
un taux de croissance de 41,4%.
2.4.5 Etablissements émetteurs de monnaie électronique (EEME)
Une croissance soutenue des services financiers numériques est enregistrée en Côte d’Ivoire,
caractérisée par sept initiatives d’émission de monnaie électronique.
- Trois établissements de monnaie électronique, filiales de sociétés de télécommunications
ont vu le jour, à savoir :
¥¥ MTN Mobile Financial Services ;

¥¥ Qash Services SA ;
¥¥ Orange Money Côte d’Ivoire.
8 Une personne peut avoir plusieurs abonnements téléphoniques

- Un système financier décentralisé, CELPAID Finance Côte d’Ivoire, agissant en qualité
d’EEME.
- Trois banques, en partenariat avec des opérateurs techniques pour l’émission de monnaie
électronique. Il s’agit de :
¥¥ NSIA-CI en collaboration avec Orange CI et Moov CI ;

¥¥ BACI, en collaboration avec Moov CI ;
¥¥ SGBCI, en partenariat avec YUP.
2.4.6 Autres prestataires de services financiers
¾¾ Sociétés de transfert d’argent
S’agissant du marché de transfert d’argent, Smallworld continue d’élargir son champ d’actions
au travers de ces partenariats. Il possède actuellement un peu plus de 300 points de service
(principalement dans des agences bancaires). Par ailleurs, le Groupe Wari et Joni Joni sont
également présents sur le marché.
¾¾ Entreprises de technologie et de commerce électronique
Les start-ups qui utilisent les nouvelles technologies généralement appelées « Fintech »
bouleversent le paysage du secteur financier en Côte d’Ivoire. En effet, le succès de ces
entreprises repose dans le fait qu’elles proposent des services financiers innovants et efficaces
adaptés aux besoins du marché. Au regard de leurs performances, la Côte d’Ivoire héberge
plusieurs entreprises de technologie qui participent au développement des SFN. À cet égard,
Supernet Technologies, développe la solution de banque par téléphone GIM-UEMOA73 depuis
2011 et effectue actuellement des phases de pilotage avec MTN et la CNCE. Elle se concentre
sur la vente de cette solution aux vingt-six (26) banques qui utilisent déjà la plateforme GIM-
UEMOA.
Par ailleurs, des entités comme Digital Afrique, également présente dans plus de 20 pays africains,
agissent en tant qu’agrégateurs pour les institutions qui souhaitent déployer leurs solutions de
paiement mobile en interconnectant les banques et comptes bancaires.
¾¾ La Poste Côte d’Ivoire
La Poste Côte d’Ivoire est bien implantée sur l’ensemble du territoire avec environ 200 agences
et points relais. Elle proposait initialement des services financiers. Cependant, l’État avait
décidé de séparer l’activité financière de celle purement postale, en créant la Caisse Nationale
de Caisses d’Épargne (CNCE).
Aujourd’hui, les activités de la Poste-CI sont classées en trois (3) grands pôles d’activités
adossés à un réseau dynamique et une plateforme TIC :

1. Poste Physique : les services courriers, les colis & la logistique ;
2. Poste Finance : les services financiers ;
3. Poste Numérique : les services électroniques.
En matière de services financiers, la Poste de Côte d’Ivoire a mis en place un partenariat avec une
institution financière, le « GROUPE BDK », pour la dynamisation de ses produits financiers afin
de répondre aux différents besoins des populations urbaines et rurales. Ce partenariat a emmené
à la création de la BDA (Banque d’Abidjan) et de la société Kash Kash (Mobile banking) dont
les actionnaires sont : la Poste CI et le Groupe BDK.
Par ces entités créées, la Poste de Côte d’Ivoire entend apporter en termes de proximité, une
réponse aux besoins de services financiers des populations qui pour la plupart se trouvent à des
centaines de kilomètres des points de banques traditionnelles, et apporter une réelle contribution
en matière d’inclusion financière.
¾¾ Les Intermédiaires en Opérations de Banque
La Côte d’Ivoire compte aujourd’hui deux (2) Intermédiaires en Opérations de Banque

(IOB). Il s’agit d’AMTEK FINANCIAL SOLUTIONS (agréé en 2016) et SIRIUS
CAPITAL (agréé en 2018). Ces IOB sont confrontés à la rigidité du cadre règlementaire9
qui constitue un frein au déploiement de leurs activités.
¾¾ Les institutions de finance islamique
L’offre de produits de finance islamique10 reste très marginale en Côte d’Ivoire. Selon une
étude du CGAP de février 2015, les clients qui investissent dans des produits de microfinance
conformes à la charia représentent moins de 1 % du nombre de clients de la microfinance
traditionnelle. Les coûts élevés associés à l’offre de produits respectueux de la charia, en
particulier pour les mécanismes de partage des pertes et des bénéfices comme la mousharaka11
ou la moudaraba12, sont souvent cités pour expliquer le manque de diversité des produits
et de popularité auprès des clients. Au final, pour que les prestataires de services financiers
conformes à la charia prospèrent, ils devront faire preuve de viabilité financière pour attirer les
investissements et se développer.
¾¾ Les services financiers informels
Selon une enquête du CGAP sur l’inclusion financière réalisée en 2017, une proportion de 11%
des adultes n’utilisent que des services financiers informels tels que des associations villageoises
d’épargne et de crédit ou les tontines. Près de 44% des adultes ivoiriens n’ont jamais eu recours
9 Voir les problèmes liés au cadre réglementaire relatif aux IOB (point 2.5.1)
10 Ces produits de finance islamique sont offerts exclusivement par les banques et les SFD.
11 Mousharaka : opération de financement participatif en finance islamique, elle est définie comme « la participation de deux ou plusieurs parties au capital d’une même affaire »,
(IIFR, 1996, p.22.)
12 Moudaraba : opération de financement participatif en finance islamique, elle est un contrat liant l’investisseur détenant le capital à la banque qui ayant l’expertise se charge de
fructifier les fonds.

aux services financiers formels ou informels, et ces chiffres sont plus élevés pour les groupes
historiquement défavorisés, notamment les femmes, les personnes pauvres et les habitants des
zones rurales.
2.5 Problématiques de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire
Les problématiques et défis liées à l’inclusion financière en Côte d’Ivoire émanent essentiellement
des récentes études issues du CGAP, de Global Findex et de la Banque Mondiale. En effet, elles
ont permis de déceler les contraintes majeures liées à une accélération de l’inclusion financière
en Côte d’Ivoire. Les principaux constats de ces études sont exposés ci-dessous.
2.5.1 Les problématiques liées au cadre légal et à la supervision
¾¾ Le cadre réglementaire relatif aux IOB et aux activités de transfert rapide

d’argent
Le cadre réglementaire pour le modèle d’intermédiaires bancaires dans l’UEMOA est assez
rigide et pourrait être plus favorable. En effet, l’instruction de la BCEAO n°015-12/2010/RB
sur les IOB permet aux banques de déléguer à des intermédiaires habilités certaines opérations
bancaires telles que les ouvertures de comptes, offres de crédit, etc. Cependant, ce modèle n’a
pas souvent été déployé en raison du risque inhérent à cette activité et du manque d’information
des acteurs et des usagers. L’instruction de la BCEAO de novembre 2015 sur les sous-agents
des activités de transfert d’argent rapide (n°013-11-2015) clarifie positivement les rôles et
responsabilités entre les institutions financières et les agents de l’activité OTC des services
de transfert d’argent. Toutefois, elle ne permet pas aux banques de déployer les intermédiaires
bancaires en dehors du cadre de l’IOB et de capitaliser sur les vastes réseaux d’agents des
sociétés de transfert d’argent OTC. En ce qui concerne les SFD, aucun cadre réglementaire
n’existe à ce jour sur les réseaux d’agents.
¾¾ Le cadre réglementaire relatif aux Services Financiers Numériques (SFN)
La BCEAO travaille à rendre le cadre règlementaire relatif aux SFN plus clair et complet à
l’horizon 2023. En effet, les difficultés liées entre autres aux superpositions entre les marchés,
aux infrastructures de prestation de services et aux dispositifs réglementaires devraient être
résolues. Les contraintes d’interopérabilité et d’accès au canal USSD freinent le développement
général des SFN et partant l’inclusion financière. Or suivant les dispositions de l’article 4 du
Décret n° 2013-300 du 02 mai 2013 relatif à l’interconnexion des réseaux et des services de
télécommunication, les opérateurs sont tenus d’ouvrir le canal USSD aux fournisseurs de services
de télécommunication bénéficiant d’autorisation de l’ARTCI selon un modèle de revenu sharing
(FAI-OTM) préétabli.
Par ailleurs, les risques posés par les SFN sont nombreux et ils concernent essentiellement les
risques liés aux systèmes de paiements ainsi qu’au niveau des paiements à volume élevé (par
exemple B2B/G2P/P2G). Toutefois, il conviendrait de noter que la mise en œuvre du projet

d’interopérabilité des services financiers initié par la BCEAO en collaboration avec la BAD
devrait permettre de lever ces risques susvisés.
¾¾ Un cadre formel national sur la protection des consommateurs encore

embryonnaire
La loi N° 2013-546 du 30 juillet 2013 encadre les transactions électroniques de toute nature.
Cette loi précise toutefois que les échanges ou transactions électroniques restent soumis aux
dispositions non contraires applicables en matière commerciale et civile, notamment les actes
uniformes de l’Organisation pour l’Harmonisation en Afrique du Droit des Affaires (OHADA)
et le Code civil.
Des initiatives ont été prises au niveau national pour assurer la protection des consommateurs.
Il s’agit notamment de la Création de l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers de
Côte d’Ivoire (OQSF-CI) en décembre 2016, de l’adoption par le parlement de la loi N°2016-
412 du 15 Juin 2016 relative à la consommation et de la création du Conseil National de la
Consommation, institué par décret le 07 mars 2018.
Cependant, des efforts restent à faire afin de rendre toutes ces initiatives opérationnelles. De
plus, un dispositif de supervision systématique est nécessaire pour rendre efficace la protection
des consommateurs.
En l’état actuel, certaines dispositions ne sont pas du tout appliquées par les fournisseurs.
La collecte de données sur les pratiques envers les consommateurs devrait être renforcée et
systématisée dans le respect des dispositions de la loi sur la protection des données à caractère
personnel. L’analyse des données peut mettre en évidence des schémas de pratiques et révéler les
risques posés par le non-respect des dispositions de protection des consommateurs et dans quelle
mesure elles sont bien appliquées. Toutefois, relevons qu’il existe aussi un besoin spécifique en
matière de protection des consommateurs de SFN.
2.5.2 Les problématiques liées à la demande de services financiers
Le diagnostic sur la demande de services financiers en Côte d’Ivoire fait ressortir que les
progrès en termes d’inclusion financière résultent essentiellement de l’argent mobile. Aussi, il
révèle que cet essor a été jusqu’à présent unidimensionnel compte tenu du fait que les comptes
servent majoritairement à envoyer ou garder de l’argent en sécurité (voir figure 3). En outre,
son utilisation est concentrée en zone urbaine et bénéficie très peu aux populations rurales.
Enfin, un tiers des opérations financières sur les comptes mobiles dans l’UEMOA représente les
rechargements de crédit téléphonique.
L’accès au crédit est marginal avec uniquement 2% de la population adulte ayant un prêt en cours
au moment de l’enquête du CGAP13. S’agissant de l’épargne, 84% des personnes conservent
13 Enquête du CGAP réalisée en 2017 sur l’Inclusion Financière en Côte d’Ivoire et perspectives 2018

leur argent à la maison et 27% aussi utilisent leurs comptes de mobile money pour sécuriser
leurs fonds en dehors d’une offre formelle de compte d’épargne mobile.
Figure 3 : Utilisation de l’argent mobile en Côte d’Ivoire en 2017 (en pourcentage)
Source : CGAP
40
35
22
17
8
4 2 2 1
De plus, les données du Global Findex et les études du CGAP révèlent que des inégalités
persistent dans l’accès au compte qui demeure plus faible chez les jeunes adultes, les populations
les moins instruites et les inactifs. En 2017, selon le CGAP, 55% d’adultes demeurent exclus du
système financier formel. Par ailleurs, les données de Global Findex mettent en exergue un écart
entre les sexes de 11 points de pourcentage. Cet écart est également observé entre les adultes
appartenant à 60% des ménages les plus riches et les adultes appartenant à 40 % des ménages
les plus pauvres (Voir figure 4).
Il importe de préciser que les facteurs culturels et sociaux, la faible éducation financière des
populations et leurs activités jugées trop risquées par les institutions financières sont de véritables
freins à l’accès aux services financiers.

Figure 4: Les inégalités dans l’accès au compte en Côte d’Ivoire en comparaison avec les
pays en voie de développement
Lower account ownership among women, poorer, younger, and out of labor force adults tracks patterns
in developing economies overall
Adults with an account (%), 2017
Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale
Les recherches du CGAP montrent que la pauvreté reste la raison la plus significative pour
la population ivoirienne pour ne pas posséder un compte et cela est constaté au niveau des
institutions financières comme au niveau de l’argent mobile. Mais l’écart dans l’accès aux
comptes des institutions financières se comble plus rapidement grâce à l’argent mobile.
Les études du CGAP révèlent aussi des écarts importants entre les résidents urbains et ruraux.
Toutefois, les populations rurales dans une proportion de 60% seraient disposées à utiliser les
produits de crédit numérique s’ils étaient disponibles.
L’argent mobile bien que plus inclusif présente aussi des écarts. L’étude du CGAP révèle que
les personnes effectivement les plus instruites et avec des capacités en numératie financière ont
des taux beaucoup plus élevés d’utilisation de leurs comptes. Ces taux pourraient être améliorés
avec l’élaboration et la mise en œuvre d’un programme d’éducation financière de la population.
L’épargne des populations au niveau du système financier classique reste toujours une
préoccupation majeure en Côte d’Ivoire. L’argent effectivement conservé à la maison reste la
forme d’épargne la plus courante. Elle est suivie par l’argent mobile.
Ces études démontrent aussi que l’engouement pour l’assurance reste relativement faible. Moins
d’une personne sur 10 détient effectivement une couverture d’assurance. À cet égard, une étude
diagnostique plus approfondie sur la demande permettra non seulement d’adapter l’offre à la
demande mais aussi de mesurer les indicateurs de qualité des services financiers.

2.5.3 Les problématiques liées à l’offre de services financiers formel
Le développement du système financier ivoirien n’est pas à la hauteur des objectifs du pays. Il
octroie proportionnellement 3 à 4 fois moins de crédits que les pays à revenu intermédiaire sur
le continent africain, si bien que 2/3 des entreprises considèrent l’accès au crédit comme une
contrainte sévère nuisant à leur essor14.
Si la Côte d’Ivoire parvenait à hisser son indice de développement financier à la hauteur de celui
observé au Cap-Vert ou en Namibie, sa croissance économique pourrait s’accroître de 2,4 %.
S’il atteignait celui de l’Afrique du Sud, sa croissance pourrait augmenter de plus de 5%.
Le manque de profondeur du système financier ivoirien, bien qu’en rapide progression depuis la
reprise économique de 2012, s’explique par la réticence des épargnants à placer leurs économies
dans les banques (15% des épargnants alors que le ratio dépasse 25% en Afrique) et la prudence
de celles-ci à octroyer des crédits en raison de coûts de transactions et de risques élevés.
Par ailleurs, il existe une concentration des banques, des SFD et des compagnies d’assurance en
zone urbaine au détriment des zones rurales. Cette concentration est moins accentuée au niveau
du mobile money. De façon générale, l’utilisation des services financiers est plus intense à
Abidjan et à Yamoussoukro.
En effet, selon les dernières études du CGAP près de 44% des adultes ivoiriens n’ont jamais eu
recours aux services financiers formels ou informels, et ces chiffres sont d’autant plus élevés au
niveau des couches de personnes socialement défavorisées et exclues, notamment les femmes, les
personnes pauvres et les habitants des zones rurales. Sur les personnes interrogées pour l’enquête,
uniquement 2% avaient un prêt en cours auprès d’une banque ou une IFNB formelle ou informelle.
En répertoriant 86% de personnes détenant un téléphone portable en zone rurale, la digitalisation

des services financiers se présente comme une opportunité pour toucher cette population.
Le manque de services et de produits financiers formels adaptés à la cible des ménages pauvres
et des régions rurales pousse ceux-ci à faire appel au secteur informel qui accepte de proposer
un service de proximité en finançant tous types de besoins adaptés à cette cible, à savoir les
produits de consommation, les festivités, les actes médicaux et les urgences.
Au regard de ce constat, il apparait nécessaire que les institutions financières formelles mettent
au point des produits d’épargne, de crédit, d’assurance et de transfert sur mesure pour les
populations plus faibles et pauvres, en prenant en considération leurs besoins et leur capacité de
remboursement.
De plus, il existe un manque d’offre de produits d’assurances adaptés aux besoins des ménages
exclus et défavorisés. Les dépenses liées à la santé demeurent effectivement une réelle
problématique pour de nombreux ménages. Les compagnies d’assurances doivent effectivement
créer des produits d’assurance à bas coût pour les populations vulnérables en zone rurale.
14 Banque Mondiale : Rapport sur la situation économique de la Côte d’Ivoire, 2016 p.23

Par ailleurs, les produits d’assurances contre les mauvaises conditions climatiques devront être
également renforcés et étendus afin de protéger les exploitants agricoles des pertes économiques
liées aux catastrophes climatiques.
La problématique liée aux coûts demeure également un élément central qui dissuade les
épargnants ivoiriens à ne pas acquérir un compte bancaire ou en microfinance, d’où le succès
des comptes mobiles qui offre aux utilisateurs une facilité d’accès et l’aisance de transférer
l’argent d’un compte à l’autre. Par ailleurs, les épargnants ont l’avantage de consulter par eux-
mêmes leur solde à travers leur téléphone mobile, évitant les attentes en banque.
Une problématique demeure, celle du manque de produits et services destinés au monde agricole.
En effet, le caractère particulier du secteur agricole, à savoir les revenus faibles et aléatoires,
l’absence de garantie, les aléas climatiques, les ressources financières insuffisantes, constituent
des blocages pour les institutions financières qui ont un faible engouement pour le milieu rural.
Cependant certains opérateurs de téléphonie mobile s’intéressent particulièrement à ce segment
avec des offres pour le secteur agricole.
Les dernières études du CGAP ont prouvé que les petits exploitants ont tendance à effectuer
des transactions de paiement de faible valeur en utilisant les revenus agricoles. Ces types de
transactions concernent essentiellement le paiement des travailleurs temporaires aidant dans
les activités agricoles (35%) et les achats de biens de consommation comme la nourriture et
les boissons (20%) dans les petits magasins, le plus souvent des commerçants informels sans
employés. L’innovation dans le domaine du paiement agricole numérique apparait comme une
solution pour répondre aux besoins de cette cible souvent exclue du système financier classique.
Enfin, les contraintes inhérentes au financement des Micro, Petites et Moyennes Entreprises
(MPME) restent une problématique majeure en Côte d’Ivoire avec un déficit de financement de
plus de 2 000 milliards de F CFA. Ces contraintes sont d’autant plus importantes au niveau du
financement des MPME détenues par les femmes.
En effet, selon la Société Financière Internationale du Groupe Banque Mondiale (IFC) les femmes
et les hommes ont tous deux besoin d’un accès égal au financement, mais les femmes sont
confrontées à davantage d’obstacles lors du démarrage ou de la croissance de leurs entreprises.
L’écart d’accès au financement pour les PME appartenant aux femmes est estimé à 300 milliards
de dollars par année. Cette défaillance au niveau de la capitalisation sur le potentiel productif
des femmes représente un énorme manque à gagner économique.
Par ailleurs, les dernières études du CGAP révèlent que les femmes ont des taux d’accès et
d’utilisation des services financiers nettement inférieurs, elles sont 50% plus susceptibles de
n’avoir jamais utilisé une institution financière formelle et 2,5 fois plus susceptibles d’utiliser
un instrument financier informel.

STRATEGIE
NATIONALE
D’INCLUSION
FINANCIERE
2019-2024
3 STRATEGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIERE 2019-2024
Les stratégies d’inclusion financière peuvent être considérées comme des plans d’actions,
convenus et définis au niveau national, que les parties prenantes peuvent suivre pour atteindre
les objectifs fixés. Les stratégies réussies donnent lieu à̀ la coordination des efforts avec les
principales parties prenantes, publiques et privées, répartissant les responsabilités entre ces
dernières et incluent la planification des ressources, en définissant des objectifs prioritaires.
3.1 Vision
La vision de la Stratégie d’Inclusion financière de la Côte d’Ivoire entre en droite ligne avec
l’objectif de la sous-région en termes d’inclusion financière qui est de favoriser l’émergence
d’une population financièrement éduquée, qui accède davantage à une gamme de services
financiers adaptés, diversifiés et à coûts abordables. Ainsi dans la zone UEMOA, l’inclusion
financière se définit comme « l’accès permanent des populations de l’UEMOA à une gamme
diversifiée de produits et services financiers adaptés, à coûts abordables et utilisés de manière
effective, efficace et efficiente ».
De manière générale, la vision retenue pour la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière en
Côte d’Ivoire à l’horizon 2024 est : « un accès accru aux produits et services financiers de la
population notamment des femmes, des jeunes, des MPMEs et des acteurs du secteur informel,
assuré grâce à des partenariats innovants (SFD, Banques, Assurances, Opérateurs de téléphonie
mobile, Fintech, etc.), permettant leur adaptation et une meilleure couverture y compris en
milieu rural; la finance digitale devant jouer un rôle de premier plan avec la clientèle mieux
éduquée et protégée ».
Ainsi la vision de l’inclusion financière adoptée par l’État de Côte d’Ivoire se veut responsable et
axée sur une SNIF bien équilibrée, entre renforcement et adaptation de l’offre et accompagnement
de la demande pour une réduction effective de la pauvreté.
En d’autres termes, cette stratégie ambitionne d’une part, d’améliorer les conditions de vie de la
population ivoirienne qui vit, en majorité, en deçà du seuil de pauvreté grâce à un accès de tous
les segments sociaux aux services et produits financiers formels et d’autre part, de permettre aux
petits entrepreneurs de développer et accroître leurs activités grâce à des financements et des
partenariats innovants. Elle mise également sur la finance numérique pour atteindre toutes les
cibles, en particulier, les personnes vulnérables et exclues du système financier classique.
Au regard de tous ces éléments, la vision retenue en Côte d’Ivoire permettrait d’assurer, sur la
période de 2019 à 2024, l’accès responsable aux produits et services financiers des populations
vulnérables et exclues, notamment les femmes, les jeunes, les MPMEs, les personnes en zone
rurale et les acteurs du secteur informel, avec un accent particulier sur la finance digitale.

3.2 Objectifs
Les études du CGAP, de la Banque mondiale ainsi que les données de Global Findex ont permis
à la Côte d’Ivoire non seulement de mesurer ses progrès réalisés en inclusion financière mais
surtout de déceler les opportunités pour élargir le cercle de l’inclusion financière. Ces études
révèlent que la Côte d’Ivoire devra, pour améliorer son taux d’inclusion financière, mettre en
place des politiques qui garantissent la confiance des populations au système financier et surtout
combler les disparités entre le milieu urbain et le milieu rural, les écarts entre les riches et
les personnes défavorisées ou peu alphabétisées, en particulier des jeunes et des femmes. Il
est convenable, dans cette perspective, de mettre en premier plan la protection et l’éducation
financière des clients ainsi que les opportunités de la finance digitale.
L’objectif de l’Accès Financier Universel à l’horizon 2020 (UFA 2020) est que les adultes qui
ne font pas partie du système financier formel, aient accès à un compte de transaction pour
stocker de l’argent, envoyer et recevoir des paiements comme élément de base pour gérer leur
vie financière.
Les Nations Unies se sont engagées dans le cadre des Objectifs de Développement Durable (2016-
2030) à mettre également fin à la pauvreté dans le monde. À cet égard, le premier objectif arrête
que « tous les hommes et femmes, en particulier les pauvres et les personnes vulnérables, aient
les mêmes droits aux ressources économiques et qu’ils aient accès à de nouvelles technologies
et des services financiers adéquats, y compris la microfinance ».
L’objectif global de la sous-région est : « d’assurer, sur un horizon de cinq (5) ans, l’accès
et l’utilisation d’une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés et à coûts
abordables à 75% de la population adulte de l’UEMOA, avec un accent particulier sur les
populations rurales, les femmes et les jeunes ainsi que les PMEs et les personnes à faible
éducation financière ».
L’objectif national pour la période 2019-2024 est d’améliorer de façon significative le taux
d’inclusion financière à travers le renforcement de l’accès et de l’utilisation des services
financiers, notamment par les femmes, les jeunes et les MPME, en s’appuyant sur la finance
digitale. La réalisation de cet objectif passe nécessairement par l’accès aux services financiers
de la frange de la population n’ayant jamais utilisé un quelconque service financier formel,
estimé à 55% en 2017, selon la dernière étude du CGAP.
Aussi, le Gouvernement envisage-t-il de porter le taux d’inclusion à 60% d’ici 2024, contre 40%
en 2017, avec des actions spécifiques aux secteurs bancaire, de la microfinance et du mobile
money.
- s’agissant du taux de bancarisation, l’objectif est de 50% en 2024, contre 19,7% en 2016
(dernières données disponibles auprès de la BCEAO) ;
- en ce qui concerne le taux de pénétration de la microfinance, l’objectif est de 30%,

contre 10% en 2016 (dernières informations disponibles) ;

- quant aux comptes ouverts auprès des structures de téléphonie mobile, le taux de 60%
est attendu d’ici 2024, contre un taux d’utilisation des services de monnaie électronique
de 34% en 2017 (selon les données du Global Findex).
Figure 5: Objectif visé par la SNIF
Source : Symposium National sur l’inclusion financière, Abidjan Juin 2018
3.3 Axes stratégiques
Axe stratégique 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables
et exclues
L’objectif de cet axe est d’accompagner et d’inciter aux innovations sur les nouveaux produits
financiers pour améliorer les conditions de vies des populations vulnérables et exclues,
spécifiquement les femmes, les jeunes et les populations vivant en zone rurale et péri-urbaine,
en leur proposant des offres de services adaptées à leurs besoins spécifiques.
Cet axe permet de développer trois objectifs stratégiques, à savoir :
Objectif spécifique 1 : Améliorer l’accès au financement pour renforcer l’autonomisation des

femmes en milieu rural
Comparativement aux hommes, les femmes sont marginalisées dans l’accès au financement.
Elles se heurtent à des barrières structurelles, des obstacles réglementaires et des difficultés
commerciales. En effet, souvent exclues du système financier classique, celles-ci constituées
en groupements d’intérêts économiques luttent pour leur autonomisation économique et sociale
en milieu rural à travers des activités génératrices de revenus. Conscient de tous ces contours,

le défi de cet objectif est d’encourager et promouvoir les innovations visant à proposer des
produits et services adaptés, à coûts abordables aux femmes en milieu rural et péri-urbain.
Objectif spécifique 2 : Déployer à grande échelle des services financiers pour les populations
en milieu rural et péri-urbain en particulier les femmes, dans les zones identifiées par le
diagnostic sur la demande
L’accent sera mis sur la mobilisation de l’épargne qui constitue un levier important pour soutenir
la croissance et le développement d’un pays. À cet égard, les études sur l’état des lieux de
l’inclusion financière en Côte d’Ivoire ont révélé que le taux de bancarisation est encore plus faible
en zone rurale qu’en zone urbaine où la concentration des banques, SFD et des établissements
d’assurance est forte. Cet objectif vise à redonner confiance aux populations en zone rurale dans
le système financier classique en incitant les banques, les SFD et les établissements d’assurance
à se rapprocher de cette cible.
Objectif spécifique 3 : Accroître l’accès aux services financiers et non financiers pour les
populations à faibles revenus, notamment les jeunes
Les jeunes comme les femmes constituent une cible exclue du système financier classique.
Cependant, ils représentent la grande partie de la population ivoirienne. Cet objectif spécifique
vise à promouvoir le développement de services et produits financiers adaptés aux jeunes à faibles
revenus, y compris aux jeunes sans emploi en vue de faciliter leur insertion dans la vie active.
Axe stratégique 2 : Promotion de la Finance Numérique
L’objectif de cet axe est d’identifier les moyens d’accélération de l’inclusion financière à
travers la numérisation des produits financiers pouvant contribuer à la globalisation financière.
Définis comme le fait de développer des services financiers à l’aide de moyens de transaction
électroniques, les services bancaires mobiles jouent un rôle de premier plan dans la promotion de
l’inclusion financière des populations ivoiriennes. La possession d’un téléphone mobile permet
ainsi à la fois de faciliter l’accès aux services financiers mais également d’optimiser l’utilisation
des comptes déjà existants. Cela va consister à mettre en place des systèmes de paiement
adaptés, des infrastructures physiques de bonne qualité, des règlementations rigoureuses, des
programmes d’éducation financière adaptés, au déploiement de réseaux d’agents fiables et
suffisamment liquides pour répondre aux besoins de transactions des clients.
Cet axe permet de décliner quatre objectifs spécifiques que sont :
Objectif spécifique 1 : Promouvoir une stratégie d’infrastructure d’acceptation commerciale

afin de vulgariser l’utilisation des moyens de paiements numériques
Le but est d’encourager les commerçants et les grandes distributions à accepter un ou plusieurs
types de paiement électroniques.

Objectif spécifique 2 : Améliorer de façon significative les réseaux et plateformes existants
ou créés pour fournir les produits ou services de paiements numériques aux populations
vulnérables et exclues (Femmes, jeunes, groupements d’épargne et de crédits, populations
rurales...)
Des systèmes de paiement efficaces constituent un élément indispensable à l’amélioration du

mieux-être des populations et donc à la bonne marche d’une économie. Sans le déploiement
de réseaux de télécommunications et de plateformes informatiques sécurisées, la fourniture de
services de paiements numériques ne peut se faire de manière optimale. À cet égard, les autorités
ivoiriennes entendent mettre en œuvre plusieurs initiatives au développement des systèmes de
paiement numériques dans le but d’améliorer le « mieux-être » des populations.
Objectif spécifique 3: Dématérialiser les opérations financières de l’État afin de faciliter la

collecte des recettes et le paiement des dépenses
Le but est de promouvoir une inclusion financière responsable à tous les niveaux de la société.
L’État doit à ce titre être un exemple en développant à son niveau des solutions novatrices,
facilitant ses opérations financières. Ainsi, les services de collecte des recettes et de paiement
des dépenses de l’État doivent développer et vulgariser des segments numériques adaptés aux
besoins des usagers afin de lever certains obstacles comportementaux.
Objectif spécifique 4 : Encourager les offres de services numériques en faveur des populations
en zone rurale et péri-urbaine.
Le but est de procéder à un désenclavement des zones rurales et péri-urbaine en Côte d’Ivoire
grâce au numérique. Cela va consister à apporter aux communautés rurales, aux jeunes agriculteurs
et aux femmes des solutions numériques pour le développement social et économique de leurs
régions. Ces solutions peuvent également aider à réduire les coûts de transaction et améliorer,
par la même occasion, l’accès des services financiers en zone rurale et péri-urbaine.
Axe stratégique 3 : Protection et éducation financière
L’objectif de cet axe est de mettre en relief les moyens de renforcement de la protection, de
l’éducation financière des clients. En d’autres termes, l’axe permettra de développer des moyens
de renforcement de la protection des consommateurs ainsi que des capacités financières et
numériques visant à limiter la vulnérabilité des populations.
Quatre objectifs spécifiques ont été identifiés pour l’atteinte de l’objectif de cet axe.
Objectif spécifique 1 : Accroître la confiance des consommateurs et des entreprises dans le

marché
La Côte d’Ivoire, à travers cet objectif, souhaite adopter des mécanismes visant à consolider
les bases du secteur financier formel en s’assurant que les prestataires de services et produits
financiers agissent de manière responsable et éthique à l’égard des consommateurs.

Objectif spécifique 2 : Promouvoir et adapter la législation au changement de l’environnement
du e-commerce
L’objectif est d’une part, de veiller à la fourniture de services de qualité, compétitifs, diversifiés
et adaptés aux besoins des utilisateurs et du marché, et d’autre part, de sensibiliser les
consommateurs sur les avantages offerts par ce canal de transaction commerciale et les réflexes
à développer pour en faire un bon usage.
Objectif spécifique 3 : renforcer les capacités des institutions clés responsables de l’inclusion
financières ainsi que les compétences des populations, notamment celles à faibles revenus,
les jeunes, les femmes et les producteurs ruraux afin de les préparer à accéder et utiliser
judicieusement les services financiers pour le développement de leurs activités.
L’objectif est de doter la population de capacité financière pour prendre des décisions financières
fondées et responsables, et réduire les effets négatifs des abus que pourraient commettre les
prestataires de services financiers.
Objectif spécifique 4 : Encourager la formalisation des acteurs du secteur informel
L’objectif est de vulgariser les démarches administratives de formalisation, de fiscalité, de

formation professionnelle, de protection sociale et de financement mises en place par l’État
pour encourager les acteurs du secteur informel à se formaliser.
Axe stratégique 4 : Réglementation évolutive, adaptée et une supervision plus efficace
L’objectif est d’adapter le cadre légal et réglementaire à l’évolution de l’écosystème financier

ivoirien et renforcer simultanément la supervision des prestataires des services financiers. Cette
orientation permettra de résoudre les difficultés juridiques et la supervision des domaines clés et
pertinents de l’inclusion financière.
Objectif spécifique 1 : Adapter le cadre légal et réglementaire à l’essor de l’inclusion financière
L’objectif est de créer un environnement légal favorable à l’inclusion financière.
Objectif spécifique 2 : Renforcer le dispositif de contrôle axé sur la maîtrise des risques liés
aux activités des secteurs de la microfinance et des assurances
L’objectif est de renforcer un cadre de contrôle basé sur la gestion des risques, une approche
systématique destinée à identifier, mesurer et atténuer les risques dans les institutions financières
par la mise en œuvre de techniques de supervision basées sur la prévention, la détection et la
correction des dysfonctionnements qui pourraient survenir dans une structure.
Axe stratégique 5 : Cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion financière
Le but est d’instaurer un cadre fiscal et des politiques claires, homogènes et incitatives pour
l’inclusion financière, visant à promouvoir une meilleure ouverture et accès aux services
financiers.

Objectif spécifique 1 : Créer un cadre de dialogue permanent entre les acteurs
L’objectif est d’instaurer un cadre de concertation permanent entre les régulateurs, l’administration
fiscale et les acteurs du secteur financier à l’effet d’adapter les politiques et le cadre fiscal au
changement du marché.
Objectif spécifique 2 : Adopter des politiques fiscales en vue de favoriser l’inclusion financière
L’objectif est d’instaurer des politiques fiscales clarifiées et incitatives pour une inclusion
financière effective.
Objectif spécifique 3 : Soutenir l’élaboration et l’adoption de politiques en faveur du

développement de services financiers innovants, durables, diversifiés et de qualité
L’objectif est d’encourager des financements innovants pour un développement responsable du

secteur financier, tout en favorisant l’accès des populations vulnérables aux services de base.

CADRE
INSTITUTIONNEL
D’ÉLABORATION
&
DE MISE EN
ŒUVRE DE LA
STRATÉGIE
NATIONALE
D’INCLUSION
FINANCIÈRE
4 CADRE INSTITUTIONNEL D’ÉLABORATION ET DE MISE
EN ŒUVRE DE LA STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION
FINANCIÈRE
4.1 Composition du cadre institutionnel
Le cadre institutionnel d’élaboration et de mise en œuvre de la SNIF s’inscrit dans la droite ligne
de la stratégie régionale d’inclusion financière élaborée par la BCEAO. Ce cadre institutionnel
comprend des acteurs des secteurs public et privé (voir Tableau 1) notamment les organismes
gouvernementaux et les associations professionnelles (Voir figure 6).
Figure 6 : Organismes gouvernementaux et associations professionnelles
Source : APIF
Au nombre des acteurs gouvernementaux figurent entre autres : Fonds d’Appui aux Femmes de
Côte d’Ivoire (FAFCI) ;
- Fonds National Femmes et Développement (FNFD) ;
- Projet d’appui au financement de la jeunesse pour le projet « Agir pour les jeunes).

4.2 Agence de promotion de l’inclusion financière
Créée par le décret n°2018-508 du 30 mai 2018, l’Agence de Promotion de l’Inclusion Financière
en Côte d’Ivoire est chargée de :
- concevoir et de suivre la mise en œuvre de projets visant à renforcer l’inclusion financière
en Côte d’Ivoire, en particulier les stratégies nationales ;
- coordonner la politique gouvernementale en matière de promotion de l’accès des

populations vulnérables aux services financiers de base en garantissant l’égalité de
traitement entre les acteurs bancaires et non bancaires afin d’élargir l’éventail d’acteurs
et de produits susceptibles de promouvoir l’inclusion financière ;
- rechercher les financements nécessaires à la mise en œuvre des projets identifiés ;
- coordonner et encadrer l’intervention des acteurs nationaux en matière d’inclusion

financière, notamment les associations professionnelles des banques, des compagnies
d’assurance, des systèmes financiers décentralisés et des opérateurs de services financiers
mobiles ;
- coordonner l’action des partenaires techniques et financiers ou de toute autre entité en

faveur de l’inclusion financière ;
- élaborer et mettre en œuvre la politique d’éducation financière des populations ;
- élaborer et promouvoir des outils techniques d’analyse, de planification et d’intégration

de l’inclusion financière aux politiques, plans, programmes, projets et activités de
développement national ;
- collecter les données statistiques sur l’inclusion financière auprès des services de
régulation des secteurs d’activités concernés et produire les données consolidées au plan
national.
L’APIF comporte deux organes : un Conseil de Surveillance et une Direction.
4.2.1 Le conseil de surveillance de l’APIF
Le Conseil de Surveillance est l’organe de supervision des activités de l’APIF en application

des orientations et de la politique de l’État. Le Conseil de Surveillance comprend onze (11)
membres dont cinq (5) au titre de l’Administration Publique et de la Banque Centrale et six (6)
au titre du secteur privé.
4.2.2 La direction de l’APIF
La Direction est l’organe d’exécution des activités de l’APIF. À ce titre, elle est chargée
notamment de mettre en œuvre les plans d’actions de SNIF et l’ensemble des décisions prises par

le Conseil de Surveillance, de suivre l’exécution des actions qui incombent à d’autres structures
dans le cadre des activités de l’APIF.
Dans le cadre de la mise en œuvre de la SNIF un Comité Technique de Suivi décliné en quatre
(04) groupes de travail est mis en place.
4.2.3 Le Comité Technique de Suivi
Un Comité Technique de Suivi (CTS) regroupant quatre (4) groupes de travail sur des thématiques
précises, est nommé auprès de l’APIF. Les principaux objectifs du CTS sont de valider et de
suivre l’évolution du marché, de proposer et de faciliter l’exécution de plans de mise en œuvre
de résoudre des problèmes techniques et de proposer des solutions à l’Agence.
4.2.4 Les Groupes de Travail
Les groupes de travail sont composés des représentants des entités de mise en œuvre des secteurs
public et privé et des personnes possédant l’expertise technique requise dans chaque domaine
défini. Les groupes de travail respectifs seront présidés par un membre élu du secteur privé qui
devrait être au niveau de la haute direction. Bien que les groupes de travail servent de moyen
de consultation et d’examen, une entité principale, telle qu’elle figure dans le plan d’actions, est
responsable de la mise en œuvre de chaque action.
Les groupes de travail nationaux sur l’inclusion financière ont pour mission de :
- sur la base des résultats et des conditions de marché attendus à l’achèvement de la
stratégie, élaborer des plans détaillés de mise en œuvre de la SNIF dans leur domaine
spécifique, y compris les délais ;
- consulter d’autres acteurs de l’industrie ou parties prenantes pour obtenir leur adhésion
aux actions, solutions et plans proposés ;
- collaborer et coordonner avec d’autres groupes consultatifs thématiques existants ou

futurs dans les domaines d’intérêt commun ;
- proposer des solutions aux défis spécifiques au thème pour l’APIF ;
- proposer des modifications et des corrections de parcours aux plans d’action ou cibles
convenus, selon les besoins.

Figure 7: Cadre institutionnel national de mise en œuvre
Groupe 1:
Produits et Canaux de
Distribution
MPME,
É pargne, Crédit, Assurance,
Microfinance, Mobile Money ,
finance rurale ou finance agricole
.
Agences/ DAB/ TPE/IOB-‐IOS

SURVEILLANCE
Groupe 2: Développement de la

Finance Numérique
CONSEIL DE
(Systèmes de Paiements,

DIRECTION de l'APIF
Comité Technique de infrastructures)
Coordonne les actions des
acteurs, promotion, Suivi (CTS)

éducation financière, suivi-‐ Groupe 3: Éducation Financière
évaluation
(Promotion de la finance
responsable, numératie,
protection des consommateurs

Groupe 4: Politique

règlementaire et fiscale

(Révision du cadre règlementaire,
politique fiscale)
Source : APIF
NB : le Comité Technique de Suivi (CTS) représente le Comité National de Suivi de la Mise en
Œuvre (CNSMO) de la stratégie régionale d’inclusion financière comme recommandé par la
stratégie régionale élaborée par la BCEAO.

5 METHODOLOGIE DE SUIVI-EVALUATION DE LA SNIF
Une mission clé de l’APIF est de s’assurer que les actions décrites dans le plan d’actions de la SNIF sont exécutées par l’entité responsable selon le
calendrier spécifié et sont liées au cadre de résultats pour améliorer l’inclusion financière. Ainsi, chaque institution sera chargée de rendre compte de l’état
de la mise en œuvre (pas encore initié, initié, achevé), des obstacles à l’achèvement et des dates d’achèvement estimées sur une base trimestrielle à l’APIF.
5.1 Rôles et Responsabilités des acteurs clés de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire
Tableau 1: Rôles et responsabilités des acteurs
DONNEES A PERIODICITE
TRANSMETTRE AU
ACTEURS ROLES ET RESPONSABILITES
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
1 Ministère de Chargé de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire, à ce titre le MEF s’assure que l’inclusion financière
l'Économie rentre dans le cadre du plan stratégique de développement économique du gouvernement.
et des
Finances
(MEF)
2 APIF Assurer la coordination et l'encadrement de l’intervention des acteurs nationaux ainsi que la coordination ▪ Rapports et ▪ Semestri
de l’action des partenaires techniques et financiers en faveur de l’inclusion financière : notes relatives
au suivi-
▪ Coordonner les activités de promotion et sensibilisation de l’inclusion financière ;
el
évaluation de la
▪ Élaborer et mettre en œuvre un programme d’éducation financière ; SNIF
▪ Développer des outils innovants de promotion de l’éducation financière (possibilité d’utilisation de
la plateforme de l’agence emploi jeune pour la formation des jeunes à l’utilisation des canaux
mobile pour la gestion des comptes et des crédits) ;
▪ Mettre en place un programme d'éducation de finance numérique et déployer sur tout le territoire
(éducation financière) ;
▪ Prendre un Arrêté interministériel d’intégration de modules d’éducation financière dans les
curricula ;
▪ Mettre en place une solution informatique de mise à jour et de consultation des données en matière
d’éducation financière ;
▪ Organiser des évènements nationaux prévus (Journée mondiale de l’Épargne, Journée Nationale de
la Microfinance, Journée Nationale des Assurances, Journée Nationale de la Banque, caravane de

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
sensibilisation, semaine de l'inclusion financière) ;

▪ Mettre en place un réseau d’acteurs (Porteurs de projets, relais, partenaires techniques et financiers,
formateurs, auteurs d’articles) ;
▪ Adapter le cadre juridique favorisant l'accès aux services et produits financiers aux jeunes dès
l’âge de 15 ans ;
▪ Faire prendre des textes de création de cadre de concertation entre les régulateurs et les acteurs du
secteur financier ;
▪ Mettre en place des mesures d'incitations fiscales à la création des FINTECH ;
▪ Intégrer dans les reportings des assujettis les indicateurs de performance sociale ;
▪ Favoriser le développement de partenariat public - privé entre les acteurs ;
▪ Mettre en place des mesures d'incitations fiscales à la finance islamique (Ministère du Budget et du
Portefeuille de l’État) ;
▪ Inciter les institutions financières à s'implanter dans les zones rurales par des avantages fiscaux
(Ministère du Budget et du Portefeuille de l’État) ;
▪ Collecter les données auprès des acteurs ;
▪ Suivi et évaluation de la SNIF.
▪ Mettre en place un mécanisme de refinancement, de garantie, de conseils et d’impulsion pour la
clientèle des entrepreneurs ;
▪ Créer une hotline (ou call center).
3 OQSF Assurer la transparence et l'équité du secteur financier à travers la médiation entre les utilisateurs de ▪ Données relatives ▪ Trimestriel
services et les institutions financières : aux indicateurs de
▪ Accompagner les banques, SFD, assurances à la certification de la qualité de leurs services et qualité des
les
produits ; services
financiers
▪ Établir un classement des institutions financières selon la qualité des produits et services financiers
(nombre de
fournis ;
plaintes ▪
▪ Vérifier de manière périodique le respect des règles régissant la transparence par rapport aux enregistrées par
Trimestriel
obligations d’information des clients par les banques et les SFD, le fonds de garantie des dépôts et les EME, SFD,
du bureau d’information sur le crédit ; banques, ▪
▪ Informer le personnel et la clientèle des banques des directives concernant la protection des assurances, etc.)
Semestriel
consommateurs de services et produits financiers ; ▪ Taux de

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
▪ Organiser des sessions de formation et de sensibilisation sur la protection des consommateurs à satisfaction des ▪
l’endroit des associations de consommateurs et des populations ; usagers des
Trimestriel
▪ Organiser de façon périodique des échanges sur les aspects liés à la protection des clients services
(nomenclature des frais et commissions, gratuité des services financiers et taux plafond ainsi que sur financiers
les modalités de fixation des taux d’usure sur la base d’un benchmark) ; ▪ Nombre de
▪ Développer un applicatif permettant de comparer la tarification applicable à la clientèle au niveau consommateurs
national ; sensibilisés sur la
connaissance de
▪ Élaborer une liste de Services Financiers Mobile (SFM) à facturer modérément ou gratuitement ; leurs droits
▪
▪ Nombre de
services
Collecter et transmet les données sur les indicateurs de qualité des services financiers.
financiers
Conduit les réformes du Gouvernement visant à assurer la viabilité et la performance du secteur financier ▪ Données relatives ▪
certifiés
4 PDESFI
ivoirien. aux volumes des
Trimestriel
Certaines de ses actions concernent directement l’inclusion financière. Son apport à la mise en œuvre de la paiements
▪
SNIF est donc significatif. L’exécution de certaines activités fera donc appel à sa programmation (Par effectués l’État et
exemple : développement du marché obligataire, programme de numérisation des paiements de l’État, ses
Trimestriel
démembrements ▪
par nature
▪ Remplacer les paiements cash de l'État par des paiements électroniques (paiements sociaux, bourses
assainissement et renforcement du secteur financier). Trimestriel
d'étudiants, timbres fiscaux, pensions…) ; ▪ Données relatives ▪

aux recettes
▪ Rendre systématique les paiements numériques pour certains usages ou services telles que les visites
encaissées par
Trimestriel
techniques, les contraventions etc. ;

l’État, par nature
▪ Enrichir le programme d’éducation financière existant avec les formations en finance digitale
▪ Taux d’exécution
prévues dans la mise en œuvre du mémorandum d’entente avec VISA ;
des paiements
▪ Institutionnaliser la mobilisation de certaines recettes des collectivités territoriales par paiement digitaux de l’État
électronique (taxes communales etc.) ;
▪ Taux de
▪ Digitaliser les chaînes de valeur des secteurs économiques prioritaires du PND (eAgri, eÉducation, réalisation des
eSanté…) ; recettes via les
▪ Transmettre les données relatives aux paiements digitaux de l’État. canaux digitaux

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
5 ONCE ▪ Apporter des appuis conseils et de montage de dossiers pour les petits entrepreneurs et pour les ▪ Répertoire des ▪
PME ; ▪
Trimestriel
▪ Participer à la consolidation des fonds de garantie existants pour les entrepreneurs; ▪ Volume des
MPME Trimestriel
▪ Participer aux activités de développement de financement du secteur agricole. financements

▪
accordés aux
MPME
Trimestriel
▪
▪ Indicateurs de

performance et de
Semestriel
compétitivité des
MPME
▪ Indicateurs
d’efficacité des
financements
octroyés (impact
des financements
sur la rentabilité
des MPME)
6 DECFINEX Faire la promotion de la bancarisation et des systèmes et moyens de paiements auprès des populations ▪ Nombre ▪
cibles identifiées ; d'agences/ points
Trimestriel
▪ Participer aux programmes de sensibilisation, promotion et éducation des populations cibles ; de service
▪
déployés par les
▪ Faire le suivi des activités des banques et établissements financiers, en liaison avec la BCEAO.
Trimestriel
▪ Nombre de points ▪
banques
de services par ▪
Trimestriel
région
Trimestriel
▪ Nombre de ▪
Banques agréées
Trimestriel
▪ Encours des
dépôts selon le
genre / type

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
d’entreprise
(MPME)
▪ Crédits octroyés
selon le genre /
type d’entreprise
(MPME)
7 DA Veiller au respect de la règlementation par les sociétés d'assurances et mener des actions en vue de la ▪ Répertoire des ▪
viabilité et de la compétitivité du secteur notamment, structures de
Trimestriel
▪ Participer aux travaux relatifs à la micro- assurance ;

▪ Nombre de
▪
micro assurance
Proposer des ajustements au cadre légal général, notamment en ce qui concerne : l’assurance dépôt,
la micro- assurance. personnes/MPME
bénéficiant des
microassurances
des financements

accordés aux
MPME
▪ Indicateurs de
performance des
structures de
micro assurance

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
8 BCEAO / Élaborer la règlementation communautaire et met en œuvre la stratégie régionale d'inclusion financière à ▪ le fichier ▪
CNSMO travers le Comité National mis en place à cet effet. Ses actions incluent : Excel
Trimestriel
consolidant
▪ Autoriser les SFD à émettre des cartes de débits ; les reporting
des Banques ▪
▪ Assurer l'interopérabilité des paiements électroniques ;
de la Côte
Trimestriel
▪ Standardiser les normes d'interfaçage des API des plateformes OTM / État ; d’Ivoire après
▪ Sensibiliser et informer les populations sur l'interopérabilité ; validation ;
▪ le fichier
▪ Réviser la norme de limitation de 5% des opérations autres que l'épargne et le crédit ; ▪
Excel
▪ Proposer une réglementation qui répond à une approche proportionnée facilitant entre autres consolidant
Trimestriel
l'identification du client ; tous les

reporting des ▪
▪ Mettre en place un dispositif règlementaire pour la sécurisation de l'épargne numérique ; Emetteurs de
Annuel
▪ Réaménager la réglementation en vue d'encourager le développement des réseaux d'Intermédiaires Monnaie

en Opérations Bancaires (IOB et IOS) ; Electronique

de la Côte
▪ Adapter la réglementation en vue de favoriser le développement de la finance islamique ; d’Ivoire.

▪ Indicateurs
d’inclusion
financière de
la BCEAO
▪ Situation
annuelle des
indicateurs de
suivi de
l’inclusion
financière de
la BCEAO

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
Banques ▪ Développer des stratégies de communication pour la clientèle des banques ;
▪ Participer au mécanisme d’information du personnel et de la clientèle des banques relatif aux

9
directives concernant la protection des consommateurs de services et produits financiers ;
▪ Participer aux sessions d’information dans les institutions d’enseignement sur l’éducation
financière ;
▪ ouvrir des points de service financiers dans les zones moins desservies ; et développer des
produits innovants et adaptés aux clients, en collaboration avec les opérateurs téléphoniques.
10 APBEF-CI Assurer l’harmonisation de la vision du gouvernement avec les intérêts du secteur bancaire et aussi de
l’implication de ce dernier dans la mise en œuvre et la réussite de la SNIF notamment,
▪

Sensibiliser et accompagner les banques à développer des réseaux d’agents bancaires ;
▪ Assister les banques pour le développement de produits et d’approches (ex : épargne, services et
produits financiers spécifiques aux petits entrepreneurs) ;
▪ Réaliser des actions commerciales favorisant les règlements électroniques (remises, accès à des
offres préférentielles, etc.) ;
▪ Sensibiliser les banques aux mesures de protection des consommateurs ;
▪ Réduire les frais pour les paiements digitaux ;
▪ Accompagner les banques à la certification de la qualité de leurs services et produits ;
▪ Développer des stratégies de communication pour la clientèle des banques ;
▪ Apporter une assistance technique aux Fintech et institutions financières locales en vue dans la
conception de produits et services innovants.

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
11 Microfinance Les SFD doivent assurer leur propre développement et participer à la SNIF en assurant une meilleure
s couverture du territoire et en offrant des produits et services financiers adaptés :
▪ Procéder à l’ouverture de points de service financier dans les zones moins desservies ou
diagnostiquées par l’étude approfondie sur la demande ;
▪ Améliorer les conditions de crédit et développer de nouveaux types de garanties;
▪ Développer des produits adaptés à la demande dans le secteur agricole, MPME ;
▪ Spécialiser et former leur personnel sur le crédit agricole et les micros et petits entrepreneurs ;
▪ Appliquer les recommandations concernant la protection des consommateurs de services et produits

financiers ;
▪ Participer au développement des services de transfert et de paiement par la téléphonie mobile ;
▪ Développer des produits innovants adaptés aux populations vulnérables.
12 CNM Veiller à la viabilité des SFD et à l'assainissement du secteur de la microfinance
13 DRSSFD Assurer l’harmonisation de la vision du gouvernement avec les intérêts du secteur de la Microfinance ▪ Fichier Excel ▪ Trimest
et aussi de l’implication de ce dernier dans la mise en œuvre et de la réussite de la SNIF, en (V19) riel
consolidant
les reportings
▪ Mettre en place des structures déconcentrées de supervision du Ministère en charge l'Économie et
particulier :
des SFD de la
des Finances ; Côte d’Ivoire ▪
après
▪
Annuel
Créer un corps de contrôleurs pour les agents des structures de supervision du Ministère de
l'Économie et des Finances ;
▪ Statistiques
validation
▪ Intégrer à la supervision les innovations légales issues de la SNIF, dont celles de protection des annuelles
consolidées
du secteur de
consommateurs de services et produits financiers ;

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
▪ Revoir les dispositions réglementaires constituant un obstacle à la transformation institutionnelle la

des SFD mutualistes ou coopératives viables en société anonyme ; microfinance
▪ Mettre en place un dispositif de prévention et de résolution des crises au niveau des SFD et des
établissements d'assurances (mesures de Stress-test etc.) ;
▪ Faire appliquer les sanctions prévues par les dispositions règlementaires ;
▪ Encourager les SFD et les banques à collaborer avec les AVEC et GEC.
14 APSFD-CI Assister les SFD pour qu’ils puissent assumer leurs responsabilités dans la mise en œuvre de la SNIF :
▪ Fournir les informations (études) pour permettre le développement et assurer la représentation des
SFD :
▪ Assurer le renforcement des capacités des acteurs du secteur bancaire ainsi que l’éducation
financière à l'attention des usagers des services financiers ;
▪
▪
Appuis Techniques:
▪ Participer au développement de produits et la formation du personnel des SFD ;

Appuyer les SFD pour assurer une meilleure couverture du territoire ;
▪ Appuyer les SFD pour développer des stratégies de communication et d’éducation pour leur
▪
clientèle et leur personnel ;
▪
Appuyer les SFD pour l’introduction de l’assurance dépôt ;
▪ Appuyer les SFD pour assurer la protection des consommateurs ;

Appuyer les SFD pour leur accessibilité au refinancement ;
▪ Former les SFD en matière de SIG, de contrôle interne, de plans d'affaires ;

▪
▪ Accompagner les SFD dans la mise en place d'un SIG performant ;
Assurer leur professionnalisation et leur modernisation ;
▪ Mettre en place un système de reporting en ligne ;

▪ Mettre en place un reporting de suivi des sanctions ;
▪ Participer à l’effort d’éducation financière.

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
15 Assurances Assurer l’harmonisation de la vision du gouvernement avec les intérêts du secteur des Assurances et aussi
de l’implication de ce dernier dans la mise en œuvre et la réussite de la SNIF.
▪ Développer des produits de micro-assurances.

16 ASACI Promouvoir l’assurance et la réassurance en Côte d’Ivoire
17 CIMA ▪ Autoriser l'émission électronique de police d'assurance.

18 OTM ▪
▪ Développer des points de services financiers de la téléphonie mobile en zone rurale ;
Développer des services de transfert et de paiement par téléphonie mobile ;
▪ Développer des partenariats avec les SFD pour améliorer l’accès des populations rurales ;
▪ Réaliser des campagnes promotionnelles multi-acteurs (acteurs monétiques, opérateurs de
téléphonie, commerçants, start-up...).
19 ARTCI Assurer la régulation du secteur des télécommunications à travers l'octroi d'agréments, la supervision de ▪ Fichier Excel ▪ Trimest
consolidant
la concurrence, la gestion de l'interconnexion, la gestion des transactions électroniques ainsi que la
tous les
protection des consommateurs.
riel
reporting des
Opérateurs de
▪ Mise en place d'un système de veille technologique ; téléphonie
▪ Multiplier les dispositifs des méthodes de paiements électroniques ; mobile
▪ Élaborer une liste de SFM à facturer modérément ou gratuitement et organiser un atelier de comportant
concertation pour valider la liste proposée; les
informations
suivantes :
nombre de
points de
services
déployés par
les EME ;
nombre de
transaction
par téléphonie

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
mobile ;
nombre de
compte de
monnaie
électronique
actifs auprès
des EME ;
encours des
dépôts au sein
des EME ;
20 Ministère de ▪ Étendre la mesure de défiscalisation des équipements TIC notamment aux logiciels ;
l’Economie ▪ Proroger la durée de la défiscalisation des équipements TIC ;
Numérique ▪ Poursuivre le projet : 1 Citoyen 1 Ordinateur 1 Connexion internet ;
▪ Mettre en place des mesures d'incitations fiscales à la création des FINTECH ;
▪ Mettre en œuvre l'interconnexion des plateformes des OTM ;
▪ Achever et opérationnaliser le Backbone.
21 UNETEL Promouvoir le Développement des Télécommunications/TIC en Côte d’Ivoire et plus généralement de

l'Économie Numérique :
▪ Organiser des campagnes de communication et d’information des populations cibles sur la diversité
des services financiers et sur la finance digitale ;
▪ Développer des partenariats entre les OTM, les banques, SFD et assurances.
22 ASTAC-CI Faire la promotion de l'activité de transfert d'argent

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
23 Ministère de Élaborer des objectifs et les mécanismes appropriés d’éducation financière par les institutions ▪ Nombre de ▪ Trimestri
l'Education d’enseignement : personnes
▪ Appuyer l’intégration du cursus d’éducation financière au programme des institutions formées /
Nationale de
el
d’enseignement et de formation. ; sensibilisées à

l’enseigneme l’éducation
nt technique ▪ Insérer des modules d’éducation financière dans les programmes scolaires et universitaires ;
et de la ▪ Réaliser des sessions de formations des formateurs à l’effet d’accroitre leur nombre et de
financière
formation
professionnel ▪ Contribuer à l’élaboration d’un programme national d’éducation financière ;
l’enseignement technique et la formation professionnelle ;
le ▪ Contribuer au déploiement du programme de numératie et d’alphabétisation financière à la

population cible de la SNIF ;
▪ Participer à la promotion, formation et sensibilisation des populations cibles ;
▪ Organiser la promotion de l’éducation financière en milieu d’études primaires, secondaires
jeux, concours, visites d’institutions financières, etc…) ;

supérieures et dans l’enseignement technique et la formation professionnelle (conférences,
▪ Traduire les documents contractuels en langue locale sur les supports multimédias ;
▪ Transmettre les données.
24 Ministère de Mener des actions qui concourent à l'autonomisation des femmes à travers la facilitation de leur accès et ▪ Volume de ▪ Trimest
la Femme de l'utilisation des services financiers ;
la famille et ▪ ▪ Nombre de
prêts octroyés riel
de l'Enfant bénéficiaires
▪
Faciliter l’obtention de prêts auprès des SFD à travers le Fonds Femme et Développement ;
▪ Taux de
Encadrer les femmes dans la création de MPME.
rembourseme
nt
▪ Efficacité du
programme
(nombre de
femmes
devenues
financièremen
t autonomes)

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
25 Institut ▪ ▪ Données sur ▪ Semest

National de ▪ la population
Réaliser les enquêtes sur le niveau de vie de la population ;
par catégorie
la Statistique
riel
(jeunes,
Collecter les données démographiques.
(INS) adultes,
hommes,
26 La Poste ▪ Faciliter l'accès aux services financiers à travers sa représentation nationale ;

femmes, etc)
Nationale ▪ Faciliter les opérations d’envoi et de retrait d’argent via l’étendue de son réseau ;
▪ Développer des plateformes et des services de e-commerce.
27 Ministère du Mettre en œuvre des programmes de soutien aux PME et créer les conditions en vue de faciliter leur ▪ Répertoires ▪ Semest
Commerce accès aux financements ; des MPME
▪ par secteur
de l'Industrie
riel
et de la ▪ Vérifier de manière périodique le respect des règles régissant la transparence par rapport aux
Susciter le regroupement des micros et petits entrepreneurs ;
d’activité
Promotion obligations d’information des clients par les banques et les SFD, le fonds de garantie des dépôts et
des PME du bureau d’information sur le crédit ;
▪ Vulgariser le e-commerce ;
▪ Faciliter la formation des micros et petits entrepreneurs.
28 Partenaires Apportent leurs appuis technique et financier en vue de soutenir les actions inscrites dans les matrices
au relatives aux axes stratégiques de la SNIF.
Développeme
nt Leur mode d’intervention peut être multiple. Il peut s’agir du financement de projets, de transferts de
connaissance, de fourniture de matériel ou de la participation à des fonds communs.

TRANSMETTRE AU
CADRE DE SUIVI-
EVALUATION
29 Acteurs de Les acteurs du développement économique comprennent les associations de femmes, de jeunes, de
développeme micros et petits entrepreneurs, l’association des consommateurs, les AVEC et les Groupements
nt d’Epargne et de Crédit.
économique
L’encadrement de leurs membres ou de leur clientèle permet l’accès aux produits et services
financiers. Dans le cadre de la SNIF, ils peuvent donc contribuer de la façon suivante :
▪ Participer à la structuration des regroupements des femmes, des jeunes et de micros et petits
entrepreneurs ;
▪ Fournir des appuis conseils et de montage de dossiers pour les micros et petits entrepreneurs et
▪ Former les femmes, les jeunes et les micros et petits entrepreneurs à l’épargne et au crédit ;
pour les PME ;

▪ Organisation de campagne de sensibilisation par groupes socio-professionnels.

5.2 Suivi et évaluation de la mise en œuvre de la stratégie
5.2.1 Suivi et Évaluation
La mesure des progrès accomplis dans la réalisation des buts et objectifs d’inclusion financière de
la Côte d’Ivoire nécessite un mécanisme de suivi et d’évaluation doté de ressources suffisantes,
bien coordonné et accepté par un large éventail de parties prenantes. Lorsque ces conditions sont
remplies, un tel mécanisme peut être un outil puissant et efficace pour identifier les obstacles,
démontrer les résultats et allouer efficacement les ressources.
5.2.2 Mécanisme de suivi-évaluation
Les principaux objectifs du mécanisme de suivi et d’évaluation de la SNIF sont les suivants :
- suivre l’exécution des mesures et des actions du SNIF pour s’assurer que la mise en
œuvre est en bonne voie (section 5.1) ;
- faciliter la mesure des résultats d’inclusion financière au moyen d’un système de collecte
de données robuste ;
- coordonner et fournir un soutien technique pour les évaluations d’initiatives d’inclusion

financière d’importance stratégique.
La responsabilité globale du suivi et de l’évaluation de la SNIF incombe à l’APIF.

Cette information sera ensuite consolidée dans des rapports périodiques.
L’équipe de l’APIF coordonnera l’exécution quotidienne du mécanisme de suivi- évaluation

et fournira une expertise technique pour renforcer les capacités internes des institutions et des
partenaires engagés dans la mise en œuvre de la SNIF. La fonction de suivi et d’évaluation
sera soutenue par des experts en données et des analystes. L’APIF publiera les résultats
semestriellement. (Notes au Ministère de l’Économie et des Finances, site web, journal APIF).
5.2.3 Indicateurs de mesure
La définition des indicateurs de mesure de l’inclusion financière a été faite avec l’appui de l’ONG
Positive Planet Internationale dans le cadre d’une mission d’assistance technique à l’APIF. La
mission s’est déroulée à Abidjan du 13 au 25 juillet et a été suivie d’une séance de restitution du
rapport provisoire lors de l’atelier de cadrage des 26 et 27 juillet 2018 à Grand Bassam.
La démarche méthodologique a consisté en une série de rencontres organisées avec différents

acteurs de l’inclusion financière à savoir :
- les régulateurs, autorités de contrôle et de supervision ;
- les associations professionnelles ;

- les prestataires de services financiers ;
- l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers ;
- le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC) ;
- les investisseurs et bailleurs de fonds.
Les échanges avec ces acteurs ont porté principalement sur l’état des lieux relatif aux :
- données reportées par les fournisseurs de services financiers (SFD, banques, EME) ;
- formats de reporting pour chaque catégorie de fournisseurs ;
- contenus et les fréquences des différents reporting ;
- rôles des structures de supervision et de régulation (BCEAO, DRSSFD, ARTCI) sur les
reporting (traitement, consolidation des données, publication, etc.).
Pour l’analyse des indicateurs relevés, l’approche de l’Alliance pour l’Inclusion Financière
(AFI) a été retenue, dans la mesure où elle est jugée mieux adaptée au regard de l’état des lieux
effectué auprès de l’écosystème en Côte d’Ivoire.
Figure 8 : Les dimensions de l’inclusion financière
Source : AFI
Au total 10 indicateurs principaux (voir Tableau 2) et 38 sous-indicateurs ont été retenus,

pour l’évaluation de la SNIF, sur la base de leur capacité à être produites et actualisées
(trimestriellement / annuellement) et leur fiabilité au regard des vérifications préalables par le
régulateur ou l’organe de supervision.

Tableau 2 : Les principaux indicateurs de la SNIF
DIMENSIONS INDICATEURS
Source : Positive Planet International
Les indicateurs et les cibles devraient être revus et mis à jour chaque année. D’autres indicateurs
pourraient être également rajoutés en fonction des conditions et réalités.
5.2.4 Evaluation
Outre le suivi des progrès, il est essentiel que les évaluations des principales actions de la SNIF
soient menées pour évaluer leur efficacité, leur impact et leur degré de contribution aux objectifs
et cibles de la SNIF au niveau national. Une évaluation à mi-parcours indépendante de la mise
en œuvre du plan d’actions de la SNIF sera effectuée en 2021 et une évaluation finale en 2024.
Le rôle de l’APIF consistera à coordonner, superviser et mobiliser des ressources pour ces
évaluations.

PLAN
D’ACTIONS

6 PLAN D’ACTIONS
Le plan d’actions suivant décrit une série d’actions visant à combler les lacunes identifiées. Il s’articule autour des cinq axes stratégiques de la
SNIF.
actions sont répertoriés dans la matrice ci-après.
Les objectifs spécifiques assortis de délais de réalisation sont déclinés en actions. Les différents acteurs chargés de la mise en œuvre de ces
6.1 Plan d’actions de l’axe stratégique 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables et exclues

Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Priorité Entité Responsable Délais de réalisation
Axe 1 : OS1.1 : OS1.1-A1 : 1 APIF Décembre 2019

Amélioration de l’accès aux Améliorer l'accès au Réaliser un Design Centré sur
services financiers des financement pour renforcer l'Humain (Human-Centered Design,
populations vulnérables et l'autonomisation des femmes HCD), une étude sur l'accès aux
exclues en milieu rural services financiers et non financiers
des MPMEs tenues par les femmes
OS1.1-A2 : 2 APIF 2019-2021

Encourager et promouvoir les
innovations dans les domaines des
services financiers de la micro-
assurance, de la banque mobile et
de la finance islamique afin de les
rendre accessibles aux femmes en
milieu rural

OS1.2-A1 : 2 APSFD 2019- 2021

OS1.2 :
Déployer à grande échelle Inciter les banques, les SFD, les
établissements d'assurances et les
des services financiers pour
IOB à ouvrir massivement des
les populations en milieu
rural et péri-urbain en points de services en milieu rural et
mobiliser les petites épargnes
particulier les femmes, dans
les zones identifiées par le
diagnostic sur la demande OS1.2-A2 : 2 APSFD 2019-2021
Accompagner les banques, les SFD,
les établissements d'assurances et
les IOB à offrir des produits
d'épargne innovants
OS1.3 : OS1.3-A1 : 2 APSFD 2019-2021

Accroitre l'accès aux Développer des services financiers
services financiers et non et non financiers adaptés aux
financiers pour les populations à faible revenus,
populations à faibles revenus, notamment les jeunes en vue de
notamment les jeunes faciliter leur insertion dans la vie
active

6.2 PLAN D’ACTIONS DE L’AXE STRATÉGIQUE 2 : PROMOTION DE LA FINANCE NUMÉRIQUE
Axe 2 : OS2.1 : OS2.1-A1 : 2 APIF 2019-2021

Promouvoir une stratégie Promouvoir les paiements
Promotion de la Finance d’infrastructure marchands/de services par tout
Numérique d’acceptation commerciale moyen numérique
afin de vulgariser l'utilisation
des moyens de paiements OS2.1-A2 : 2 BCEAO 2019-2021
numériques Créer une passerelle pour une
standardisation des opérations sur
les TPEs et le mobile
OS2.1-A3 : 1 OQSF Décembre 2019

Favoriser la transparence dans la
tarification des SFM et la maitrise
des coûts
OS2.1-A4 : 2 Ministère du 2019-2021

Développer le e-commerce Commerce et de la
promotion des PME
OS2.2 : OS2.2-A1 : 2 ARTCI 2019-2021

Mutualiser les plateformes de
Améliorer de façon gestion des réseaux d'agents de
significative les réseaux et téléphonie mobile
plateformes existants pour
fournir les produits ou OS2.2-A2 : 2 Ministère de 2019-2021
services de paiements Poursuivre le projet de déploiement l’Économie Numérique
numériques aux populations du cœur du réseau informatique
vulnérables et exclues (Backbone) de l'État

(Femmes, jeunes, populations 2 2019-2021

OS2.2-A3 : Ministère de
rurales...)
Assurer la disponibilité du réseau l’Économie Numérique
internet sur le territoire national
OS2.2-A4 : 2 Ministère de 2019-2021

Promouvoir les programmes en l’Économie Numérique
faveur de l'accès des couches à
faibles revenus aux équipements
TIC
OS2.3 : OS2.3-A1 : 1 PDESFI Décembre 2019

Dématérialiser les opérations Élargir la numérisation des
financières de l'État afin de paiements de l'État
faciliter la collecte des
recettes et le paiement des OS2.3-A2 : 2 APIF 2019-2021
dépenses Promouvoir la collecte des recettes
via les plateformes numériques
(taxes municipales, vignettes,
timbres, services administratifs...)
OS2.4 : OS2.4-A1 : 2 APIF 2019-2021

Encourager les offres de Encourager les partenariats entre les
services numériques en banques, SFD, assurances et les
faveur des populations en opérateurs de téléphonie mobile
zone rurale et péri-urbaine pour la mise en place de services
financiers numériques adaptés aux
populations rurales

OS2.4-A2 : 3 APIF 2019-2021

Encourager les partenariats pour
améliorer l'accès et l'utilisation des
services financiers et non financiers
par les MPMEs tenues par les
femmes, sur la base du HCD
OS2.4-A3 : 2 PTF 2019-2021

Financer le développement des
plateformes numériques et
monétiques permettant l'inter
connectivité des SFD pour faciliter
les transactions financières des
populations rurales

6.3 PLAN D’ACTIONS DE L’AXE STRATÉGIQUE 3 : PROTECTION DES CLIENTS ET ÉDUCATION FINANCIÈRE
Axe 3 : OS3.1 : OS3.1-A1 : 1 OQSF Décembre 2019

Protection des clients et Accroitre la confiance des Élaborer et mettre en œuvre une
éducation financière consommateurs et des politique nationale de protection
entreprises dans le marché des clients des institutions
financières conforme aux normes
internationales (SPI4 : Principes de
protection des clients de la Smart
Campaign)

Mettre en place un dispositif de
supervision axé sur la protection
des clients des banques, des SFD et
des établissements d'assurances
OS3.1-A3 : 2 APIF 2019-2021

Suivre la mise en œuvre des
mesures prévues par le cadre
réglementaire (fonds de garantie
des dépôts, bureau d’information
sur le crédit etc.)

Créer un cadre de concertations
entre l'État, les associations
professionnelles du secteur
financier et les consommateurs sur
les aspects liés à la protection des
clients

OS3.1-A5 : 3 OQSF 2019-2024

Veiller au fonctionnement adéquat
des dispositifs de gestion des
plaintes et réclamations des
consommateurs à tous les niveaux
OS3.1-A5 : 3 APIF 2019-2024

Mener des actions de sensibilisation
à l'endroit des consommateurs et
PME sur la nécessité de s'informer
sur leurs droits et devoirs
OS3.2 : OS3.2-A1 : 1 Ministère du Décembre 2019

Promouvoir et adapter la Créer une cellule de veille juridique Commerce et de la
législation au changement de pour recueillir et transmettre au Promotion des PME
l'environnement du e- régulateur tout changement dans
commerce l'écosystème du e-commerce
OS3.2-A2 : 3 APIF 2019-2024

Sensibiliser les consommateurs sur
les pratiques et la législation
relatives au e-commerce
OS3.3 : OS3.3-A1 : 1 APIF Décembre 2019

Renforcer les capacités des Réaliser une étude au niveau
institutions clés responsables nationale, mais avec un focus
de l'inclusion financière ainsi spécifique sur le milieu rural, les
que les compétences des femmes et les jeunes dans le
populations, notamment traitement des données

celles à faibles revenus, les 1 APIF Décembre 2019

OS3.3-A2
jeunes, les femmes et les
Élaborer un programme national
producteurs ruraux afin de
d’éducation financière
les préparer à accéder et
utiliser judicieusement les
OS3.3-A3 3 APIF 2019-2024
services financiers pour le
Mettre en œuvre le programme
développement de leurs
national d'éducation financière
activités
(inclure notamment l'éducation
financière aux services financiers
numériques)
OS3.3-A4 3 APIF 2019-2024

Assurer le suivi, l'évaluation et la
capitalisation du programme
OS3.3-A5 3 APIF 2019-2024

Coordonner les actions des parties
prenantes
OS3.3-A6 : Mettre en œuvre des 2 APIF 2019-2021

modules de numératie sur tout le
territoire nationale
OS3.3-A7 : Elaborer un programme Les associations 2019-2024

de renforcement des capacités des professionnelles en
institutions clés responsables de liaison avec l’APIF
l'inclusion financières notamment
(fournisseurs, décideurs, régulateurs
nationaux)

OS3.4 : OS3.4-A1 1 APIF Décembre 2019

Encourager la formalisation Identifier les acteurs du secteur
des acteurs du secteur informel
informel
OS3.4-A2 3 APIF 2019-2024
Renforcer les capacités des acteurs
du secteur informel afin de les aider
à mieux utiliser les services
financiers
OS3.4-A3 3 Ministère du Budget 2019-2024

Promouvoir les mesures d'incitation et du Portefeuille de
fiscale mise en place par l'État pour l’Etat
encourager les acteurs du secteur
informel à se formaliser

6.4 PLAN D’ACTIONS DE L’AXE STRATÉGIQUE 4 : RÉGLEMENTATION ÉVOLUTIVE, ADAPTÉE ET SUPERVISION PLUS EFFICACE
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Priorité Entités Délais de réalisation

Responsables
Axe 4 : OS4.1 : OS4.1-A1 : 1 APIF Décembre 2019

Réglementation évolutive, Adapter le cadre légal et Identifier et contribuer à la levée
adaptée et supervision plus réglementaire à l'essor de des blocages réglementaires
efficace l'inclusion financière entravant l'inclusion financière
OS4.1-A2 : 2 BCEAO 2019-2024

Intégrer les normes universelles de
la gestion de la performance sociale
dans le cadre réglementaire
OS4.2 : OS4.2-A1 : 2 DRSSFD 2019-2021

Renforcer le dispositif de Renforcer le dispositif de contrôle
contrôle axé sur la maitrise et de supervision des banques, SFD DA
des risques liés aux activités et établissements d'assurances etc.
des secteurs de la
microfinance et des OS4.3-A2 : 1 DRSSFD Décembre 2019
assurances Procéder à une analyse
diagnostique des SFD en difficultés
OS4.3-A3 : 3 APIF 2019-2024

Accompagner le redressement des
SFD (à fort potentiel) en difficulté
OS4.3-A4 : 1 DRSSFD Décembre 2019

Faire appliquer les sanctions
prévues par les dispositions
règlementaires

Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Priorité Entités Délais de réalisation
Responsables
OS4.2-A5 : 2 APIF 2019-2021

Assainir le secteur bancaire, de la
microfinance et des établissements
des assurances
OS4.2-A6 : 1 DRSSFD Décembre 2019

Préciser les modalités des
administrations provisoires des
SFD

6.5 PLAN D’ACTIONS DE L’AXE STRATEGIQUE 5 : CADRE FISCAL ET POLITIQUES FAVORABLES A L’INCLUSION FINANCIERE
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Priorité Entité Responsable Délais de

réalisation
Axe 5 : OS5.1 : OS5.1-A1 : 2 APIF 2019- 2020

Cadre fiscal et Politiques Créer un cadre de dialogue Mettre en place un cadre de
favorables à l'inclusion permanent entre les acteurs concertation permanent entre les
financière régulateurs, l'Administration
fiscale et les acteurs du secteur
financier
OS5.2 : OS5.2-A1 : 2 Ministère du Budget et du 2019-2020

Adopter des politiques fiscales en Alléger la fiscalité pour les Portefeuille de l’Etat
vue de favoriser l'inclusion produits d'assurance et de micro
financière assurance
OS5.2-A2 : 2 Ministère du Budget et du 2019-2020

Définir une fiscalité adaptée à la Portefeuille de l’Etat
promotion des FINTECH
OS5.2-A3 : Définir une fiscalité 2 Ministère du Budget et du 2019-2020

adaptée à la promotion de la Portefeuille de l’Etat
finance islamique
OS5.3 : OS5.3-A1 : 2 APIF 2019-2021

Soutenir l'élaboration et Mettre en place des fonds
l'adoption de politiques en nationaux d'appui aux SFD et au
faveur du développement de développement des produits de
services financiers innovants, micro-assurance

Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Priorité Entité Responsable Délais de
réalisation
durables, diversifiés et de qualité 3 APSFD 2019-2024

OS5.3-A2 :
Promouvoir un secteur de la
microfinance responsable
favorisant l'accès aux services
de base comme la santé, la
sécurité alimentaire, l'éducation,
l'énergie et l'habitat
OS5.3-A3 : 2 Ministère de l’Agriculture 2019-2024

Soutenir à travers des incitations
le financement innovant des Ministère du Commerce et
chaines de valeur agricoles et Promotion des PME
rurales
OS5.3-A4 : 3 APIF 2019-2024

Encourager les financements
innovants pour un
développement durable

RISQUES ET
APPROCHES
D’ATTENUATION

7 - RISQUES ET APPROCHES D’ATTENUATION
Certains risques pourraient compromettre la réalisation des objectifs et cibles de la SNIF. Ces risques et les approches d’atténuation proposées sont
résumés dans le tableau 3.
Tableau 3 : Risques et approches d’atténuation
Risques Potentiel Impact sur la SNIF Stratégie d'atténuation des risques
Capacité financière de mise en Élevé � Améliorer la mobilisation des ressources budgétaires et la hiérarchisation de l'inclusion
œuvre insuffisante financière lors de l'allocation des ressources ;
� Identifier et engager le secteur privé et les partenaires de développement pour des
ressources supplémentaires ;
� Fournir au personnel dédié à la supervision des réformes des ressources adéquates
Adhésion des acteurs dans le Moyen � Assurer une participation active, cohérente et diversifiée de toutes les parties prenantes
processus de mise en œuvre de la à la structure de coordination ;
SNIF dans les délais
� Organiser des forums annuels ou biannuels pour évaluer la mise en œuvre et garantir
l'adhésion continue.
Processus lent de réformes Moyen � L’Agence de Promotion de l’inclusion Financière coordonnera et veillera à ce que les
juridiques et réglementaires. délais soient raccourcis dans la mesure du possible ;
� Promouvoir la sensibilisation et la hiérarchisation du programme SNIF par des points
focaux de haut niveau au sein de chaque institution.
l’indisponibilité des données de Elevé • Sensibiliser les acteurs à transmettre les données de reporting régulièrement et dans les
reporting règlementaires délais ;
• Prendre des textes contraignant les acteurs à transmettre les données de reporting.

ANNEXES
1. DÉCRET N° 2018-508 DU 30 MAI 2018 PORTANT CREATION,
ATTRIBUTIONS, ORGANISATION ET FONCTIONNEMENT DE L’APIF
2. MEMBRES DU SECRÉTARIAT TECHNIQUE DE REDACTION DE LA SNIF 2019-2024
3. INDICATEURS DE MESURE DE L’INCLUSION FINANCIERE
4. MATRICES DES ACTIVITES INSCRITES DANS LE Plan d’actions DE LA
SNIF 2019-2024
5. ARRETE PORTANT CREATION, ATTRIBUTION ET ORGANISATION DU COMITE
NATIONAL DE SUIVI ET DE MISE EN ŒUVRE DES STRATEGIES D’INCLUSION
FINANCIERE « CNSMO »
6. TABLEAU RECAPITULATIF DE LA COMPOSITION DES GROUPES DE TRAVAIL
POUR LA MISE EN ŒUVRE DE LA SNIF 2019-2024


COMPOSITION DU SECRETARIAT TECHNIQUE DE REDACTION DE LA SNIF 2019 - 2024
SNIF 2019-‐2024
NOM & PRENOMS STRUCTURE FONCTION
1 TANOE CYRILLE Association Professionnelle des Systèmes Financiers décentralisés Directeur Exécutif
de Côte d’Ivoire
2 DJAHA KAN VALERY Direction Générale de l’Economie Conseiller Technique
3 BROU KOUAME PATRICE Agence de Promotion de l’Inclusion Financière de Côte d’Ivoire Sous-Directeur Etudes et Statistiques
4 OKOUBI YAKAYERO THEOPHILE Agence de Promotion de l’Inclusion Financière de Côte d’Ivoire Chargé d’Etudes
5 YRA SINDE JEAN CLAUDE Cabinet du Ministre de l’Economie et des Finances Chargé d’Etudes
6 KANTE KOUASSI JOACHIM Programme de Développement du Secteur Financier Responsable Département Banque
7 ASSI MAXIME Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Sous-Directeur des Evaluations et des
Financiers Décentralisés Synthèses
8 DOFFOU DESIRE ANTHELME Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Chef de Service Synthèses et
Financiers Décentralisés Publications
9 NIAMIEN CHRISTELLE Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Chargé d’Etudes

Financiers Décentralisés
10 SARR HABIB BOUBAKAR Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Chargé d’Etudes et de la Formation
Financiers Décentralisés
11 KOUAKOU DEWELLET GUILLAUME Direction des Assurances Chef de Service Bonnes Pratiques
Commerciales
12 KOUASSI KOUAMY MAURICE Direction des Etablissements de Crédits et des Finances Chef de Service Formation
Extérieurs
13 ZOUA-BI KEVIN PATERNE Direction des Etablissements de Crédits et des Finances Agent du trésor
Extérieurs


INDICATEURS DE MESURE DE L'INCLUSION FINANCIERE
DOMAINES INDICATEURS PRINCIPAUX SOUS-‐INDICATEURS
Nombre de clients (personnes physiques et morales) auprès des

1
SFD agréés
2 Nombre de personnes physiques clientes auprès des SFD agréés
3 Nombre de personnes physiques (HOMME) auprès des SFD agréés
Nombre de personnes physiques (FEMME) clientes auprès des SFD

4
agréés
Nombre de personnes morales (groupements de personnes

5 physiques, entreprises, associations, etc.) clientes auprès des SFD
agréés
Nombre des membres des groupements de personnes physiques

6
bénéficiaires des SFD agréés
Nombre de clients (personnes physiques
1
et morales) auprès des SFD et banques
Nombre de clients (personnes physiques et morales) auprès des
agréés 7
banques agréées
Nombre de personnes physiques clientes auprès des banques

8
agréées
Nombre de personnes physiques (HOMME) clientes auprès des

9
banques agréées
Nombre de personnes physiques (FEMME) auprès des banques

10
agréées
ACCES
Nombre total de personnes morales clientes auprès des banques
11
agréées
Pourcentage de femmes parmi les clients de type pers. physiques
12
auprès des SFD et banques agréés
Pourcentage de la population (âgée de 15+) ayant un compte
Pourcentage de la population (âgée de 13
auprès d'un EME agréé
15+) ayant un compte permettant
2
d'effectuer
Pourcentage de la population (âgée de 15+) ayant un compte dans
des transactions financières 14
un SFD ou une banque agréé
15 Nombre d'agences/ points de service déployés par les SFD
Nombre de points d'accès aux services

3 16 Nombre d'agences/ points de service déployés par les banques
financiers formels
Nombre d'agences/ points de service déployés par les émetteurs de
17
monnaie électroniques (EME)
18 Nombre de SFD agréés
Nombre de points d'accès aux services

4 19 Nombre de Banques agréées
financiers formels
20 Nombre de EME agréés
Page 1 de 2

DOMAINES INDICATEURS PRINCIPAUX SOUS-INDICATEURS
Nombre de transactions par téléphonie

5
mobile
21 Nombre de comptes ouverts et actifs auprès des SFD agréés
Nombre de comptes ouverts et actifs

6 auprès des fournisseurs de services 22 Nombre de comptes ouverts et actifs auprès des banques agréées
financiers agréés
Nombre de comptes de monnaie électronique actifs auprès des

23
EME agréés
24 Encours des dépôts au sein des SFD agréés
Encours des dépôts mobilisés par les

7 fournisseurs de services financiers 25 Encours des dépôts au sein des banques agréées
agréés
26 Encours des dépôts au sein des EME agréés
27 Nombre de crédit en cours auprès des SFD agréés
Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes physiques par
28
des SFD agréés
Nombre de crédit en cours octroyé à un HOMME par des SFD
UTILISATION 29
agréés
Nombre de crédit en cours octroyé à une FEMME par des SFD
30
agréés
Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes morales par
31
Nombre de crédit en cours auprès des des SFD agréés
8 fournisseurs de services financiers
agréés
32 Nombre de crédit en cours auprès des banques agréées
Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes physiques par
33
des banques agréées
Nombre de crédit en cours octroyé à un HOMME par des banques
34
agréées
Nombre de crédit en cours octroyé à une FEMME par des banques
35
agréées
Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes morales par
36
des banques agréées
37 Encours de crédit contracté auprès des SFD agréés

Encours de crédit octroyé par les
9 fournisseurs de services financiers
agréés
38 Encours de crédit octroyé par les banques agréées
Nombre de plaintes enregistrées par les

QUALITE 10
EME
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AXE STRATEGIQUE 1 : ACTIVITES INSCRITES DANS LE PLAN D'ACTIONS DE LA SNIF 2019-‐2024
Entité délais de
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Activités à mettre en œuvre Priorité
responsable réalisation
OS1.1-A1 :Réaliser un Design Centré sur l'Humain (Human- Réaliser un Design Centré sur l'Humain (Human-Centered
Centered Design, HCD), une étude sur l'accès aux services Design, HCD) 1 APIF Décembre 2019
financiers et non financiers des MPMEs tenues par les Réaliser une étude sur l'accès aux services financiers et non
femmes. financiers des MPMEs tenues par les femmes en milieu APIF Décembre 2020
rural. 1
OS1.1 :
Améliorer l'accès au Assurer la veille technologique auprès de tous les acteurs de
financement pour renforcer l'inclusion financière pour s'inspirer des nouvelles
l'autonomisation des femmes en expériences en terme d'offre et de service financiers
milieu rural OS1.1-A2 :Encourager et promouvoir les innovations dans diversifiés (Microassurances, finance islamique, finance
les domaines des services financiers de la micro-assurance, de digitale) 2 APIF 2019-2021
la banque mobile et de la finance islamique afin de les rendre
accessibles aux femmes en milieu rural
Organiser des campagnes de sensibilisation sur l'utilisation
des produits et services financiers éléctroniques au niveau
des administrations publiques, des universités et des écoles 2 APIF 2019-2021
AXE 1: Réaménager la réglementation en vue d'encourager le

2 APSFD 2019-2021
Amélioration de développement des réseaux d'IOB et IOS
l'accès aux services
OS1.2-A1 : Inciter les banques, les SFD, les établissements
financiers par les
d'assurances et les IOB à ouvrir massivement des points de Favoriser l’interopérabilité entre les opérateurs de mobile
populations 2 APSFD 2019-2021
services en milieu rural et mobiliser les petites épargnes money
vulnérables et
exclues
Inciter les institutions financières à s'implanter dans les
2 APSFD 2019-2021
zones rurales par des avantages fiscaux
Déployer à grande échelle des

services de dépôts pour les
populations en milieu rural en
particulier les femmes, dans les
zones identifiées par le
diagnostic sur la demande.
AXE 1:
Amélioration de
financiers par les
populations AXE STRATEGIQUE 1 : ACTIVITES INSCRITES DANS LE PLAN D'ACTIONS DE LA SNIF 2019-‐2024
vulnérables et
exclues
Entité délais de
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Activités à mettre en œuvre Priorité
OS1.2 : Mettre en place un fonds de l’innovation des services et

2 APSFD 2019-2021
Déployer à grande échelle des produits financiers
services de dépôts pour les
populations en milieu rural en
particulier les femmes, dans les Faire un état des lieux des services financiers de base offerts
zones identifiées par le par les sociétés d'assurances aux populations vulnérables et
2 APSFD 2019-2021
diagnostic sur la demande. OS1.2-A2 : Accompagner les banques, les SFD, les exclues et étudier les opportunités d'extention à cette frange
établissements d'assurances et les IOB à offrir des produits de la population.
d'épargne innovants
Organiser un atelier de restitution de l'étude sur l'état des

2 APSFD 2019-2021
lieux
Apporter une assistance technique aux Fintech locales en

2 APSFD 2019-2021
vue de la conception de produits innovants
OS1.2 : Réaliser une émission télévisée/dadiodiffusée de promotion

2 APSFD 2019-2021
Déployer à grande échelle des des services et produits financiers innovants
services de dépôts pour les OS1.2-A2 : Accompagner les banques, les SFD, les
populations en milieu rural en établissements d'assurances et les IOB à offrir des produits
particulier les femmes, dans les d'épargne innovants Créer un prix d'excellence pour recompenser les start-up
zones identifiées par le proposant des solutions inovantes en matière d'inclusion 2 APSFD 2019-2021
AXE 1: diagnostic sur la demande. financière
Amélioration de
Réaliser une étude sur l'accès aux services financiers et
financiers par les
non financiers des populations à faible revenus, notamment 2 APSFD 2019-2021
populations
les jeunes
vulnérables et
exclues OS1.3 :
OS1.3-A1 : Développer des services financiers et
Accroitre l'accès aux services Accompagner les banques, les assurances et les SFD à la
non financiers adaptés aux populations 2 APSFD 2019-2021
financiers et non financiers certification de la qualité de leurs services et produits
à faibles revenus, notamment les jeunes en vue de faciliter
pour les populations à faibles
leur insertion dans la vie active
revenus, notamment les jeunes
Etablir un classement des institutions financières selon la
2 APSFD 2019-2021
qualité des produits et services financiers fournis

Délais de
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Activités Priorité Entité Responsable
réalisation
Réaliser des campagnes de sensibilisation (de masse ou ciblées) 2 APIF 2019-2021
OS2.1-A1 : Promouvoir les paiements marchands/de Réaliser des campagnes promotionnelles multi-acteurs (acteurs
services par tout moyen numérique 2 APIF 2019-2021
monétiques, opérateurs de téléphonie, commerçants, start-up...)
Autoriser les SFD à emettre des cartes de débits 2 APIF 2019-2021
Développer des partenariats entre les OTM, les banques, SFD et

OS2.1-A2 : Créer une passerelle pour une 2 BCEAO 2019-2021
assurances
standardisation des opérations sur les TPEs et le
mobile Assurer l'interopérabilité des paiements éléctroniques 2 BCEAO 2019-2021
OS2.1 :
Promouvoir une stratégie Décembre
d’infrastructure d’acceptation OS2.1-A3 : Favoriser la transparence dans la Elaborer une liste de SFM à facturer moderement ou gratuitement 1 OQSF
2019
commerciale afin de vulgariser tarification des SFM et la maitrise des coûts
Décembre
l'utilisation des moyens de Organiser un atelier de concertation pour valider la liste proposée 1 OQSF
2019
paiements numériques
Ministère du Commerce
Faire l'adressage des rues 2 et de la promotion des 2019-2021
PME
Axe 2 : Promotion
de la Finance Ministère du Commerce
Numérique OS2.1-A4 :Développer le e-commerce
Encourager la mise en place des points relais 2 et de la promotion des 2019-2021
PME
Ministère du Commerce
Vulgariser le e-commerce 2 et de la promotion des 2019-2021
PME
OS2.2-A1 : Mutualiser les plateformes de gestion des

Mettre en œuvre l'interconnexion des plateformes des OTM 2 ARTCI 2019-2021
réseaux d'agents de téléphonie mobile
OS2.2 : Ministère de l’Économie

Améliorer de façon significative Achever et opérationnaliser le Backbone 2 2019-2021
Numérique
les réseaux et plateformes
OS2.2-A2 : Poursuivre le projet de déploiement du
existants pour fournir les Ministère de l’Économie
cœur du réseau informatique (Backbone) de l'État Mise en place d'un système de veille technologique 2 2019-2021
produits ou services de Numérique
paiements numériques aux Ministère de l’Économie
populations vulnérables et Multiplier les dispositifs des méthodes de paiements éléctronique 2 2019-2021
Numérique
exclues (Femmes, jeunes, Ministère de l’Économie
populations rurales...) Etendre et renforcer la disponibilité énérgetique sur le territoire national 2 2019-2021
Numérique
OS2.2-A3 : Assurer la disponibilité du réseau internet
sur le territoire national Favoriser le developpement des energies renouvellables sur l'ensemble du Ministère de l’Économie
2 2019-2021
territoire (energie solaire et eolienne etc.) Numérique

Délais de
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Activités Priorité Entité Responsable
réalisation
Etendre la mesure de défiscalisation des équipements TIC notemment aux Ministère de l’Économie
OS2.2 : 2 2019-2021
logiciels Numérique
Améliorer de façon significative
les réseaux et plateformes Ministère de l’Économie
existants pour fournir les OS2.2-A4 : Promouvoir les programmes en faveur de Proroger la durée de la defiscalisation des équipements TIC 2 2019-2021
Numérique
produits ou services de l'accès des couches à faibles revenus aux équipements
paiements numériques aux TIC
populations vulnérables et Ministère de l’Économie
exclues (Femmes, jeunes, Poursuivre le projet : 1 Citoyen 1 Ordinateur 1 Connexion 2 2019-2021
Numérique
populations rurales...)
Remplacer les paiements cash de l'État par des paiements électroniques Décembre
1 PDESFI
(paiements sociaux, bourses d'étudiants, timbres fiscaux, pensions…) 2019
OS2.3-A1 : Élargir la numérisation des paiements de
l'État
OS2.3 : Rendre systématique les paiements numériques pour certains usages ou Décembre
Dématérialiser les opérations 1 PDESFI
services telles que les visites thecniques, les contraventions etc. 2019
financières de l'État afin de
faciliter la collecte des recettes et
le paiement des dépenses
OS2.3-A2 : Promouvoir la collecte des recettes via les
Institutionnaliser la mobilisation de certaines recettes des collectivités
plateformes numériques (taxes municipales, vignettes, 2 APIF 2019-2021
Axe 2 : Promotion territoriales par paiement électronique (taxes communales etc.)
timbres, services administratifs...)
de la Finance
Numérique
OS2.4-A1 : Encourager les partenariats entre les

banques, SFD, assurances et les opérateurs de Mettre en place des partenariats Banques - assurances - SFD - OTM-
2 APIF 2019-2021
téléphonie mobile pour la mise en place de services FinTech pour les Services à valeur ajouté (SVA)
financiers numériques adaptés aux populations rurales
OS2.4 : OS2.4-A2 :Encourager les partenariats pour améliorer

Encourager les offres de services l'accès et l'utilisation des services financiers et non
Activité à définir 3 APIF 2019-2021
numériques en faveur des financiers par les MPMEs tenues par les femmes, sur
populations en zone rurale et la base du HCD
péri-urbaine
OS2.4-A3 : Financer le développement des

plateformes numériques et monétiques permettant
Activité à définir 2 PTF 2019-2021
l'inter connectivité des SFD pour faciliter les
transactions financières des populations rurales

Entité délais de
Axe stratégique Objectifs spécifiques Actions Activités Priorité
Recenser les normes existantes en matière de protection des clients et Décembre
1 OQSF
les vulgariser 2019
OS3.1-A1 : Élaborer et mettre en œuvre une
politique nationale de protection des clients des Organiser des concertations entre l’État, la BCEAO, l’APBEF, Décembre
1 OQSF
institutions financières conforme aux normes l’APSFD-CI et l’ASA-CI pour échanger sur les normes élaborées 2019
internationales (SPI4 : Principes de protection des Décembre
clients de la Smart Campaign) Rediger et valider la politique nationale 1 OQSF
2019
Décembre
Mettre en place un dispositif de mise en œuvre 1 OQSF
2019
OS3.1-A2 Mettre en place un dispositif de

Décembre
supervision axé sur la protection des clients des Activité à définir 1 OQSF
2019
banques, des SFD et des établissements d'assurances
Vérifier de manière périodique le respect des règles régissant la

OS3.1-A3 : Suivre la mise en œuvre des mesures transparence par rapport aux obligations d’information des clients par
2 APIF 2019-2021
prévues par le cadre réglementaire (fonds de les banques et les SFD, le fonds de garantie des dépôts et du bureau
garantie des dépôts, bureau d’information sur le d’information sur le crédit
crédit etc.)
Axe 3 : Protection OS3.1 : Accroitre la confiance
Mettre en place un dispositif pour corriger les dysfonctionements 2 APIF 2019-2021
et éducation des consommateurs et des
financière entreprises dans le marché
Organiser de façon périodique des échanges sur les aspects liés à la
protection des clients (nomenclature des frais et commissions, gratuité Décembre
1 OQSF
OS3.1-A4 :Créer un cadre de concertations entre des services financiers et taux plafond ainsi que sur les modalités de 2019
l'État, les associations professionnelles du secteur fixation des taux d’usure sur la base d’un benchmark)
financier et les consommateurs sur les aspects liés à
la protection des clients Décembre
Mettre en œuvre les recommandations issues des échanges 1 OQSF
2019
Décembre
Suivre et évaluer la mise en œuvre 1 OQSF
2019
OS3.1-A5 : Veiller au fonctionnement adéquat des

dispositifs de gestion des plaintes et réclamations Activité à définir 3 OQSF 2019-2024
des consommateurs à tous les niveaux
OS3.1-A6 : Mener des actions de sensibilisation à

l'endroit des consommateurs et PME sur la nécessité Activité à définir 3 APIF 2019-2024
de s'informer sur leurs droits et devoirs

Entité délais de
Ministère du
OS3.2-A1 : Créer une cellule de veille juridique pour Commerce et
Décembre
recueillir et transmettre au régulateur tout Activité à définir 1 de la
2019
OS3.2 : Promouvoir et adapter changement dans l'écosystème du e-commerce Promotion
la législation au changement de des PME
l'environnement du e-commerce
OS3.2-A2 : Sensibiliser les consommateurs sur les

pratiques et la législation relatives au e-commerce
OS3.3-A1 : Réaliser une étude au niveau nationale,

Décembre
mais avec un focus spécifique sur le milieu rural, les Activité à définir 1 APIF
2019
femmes et les jeunes dans le traitement des données
OS3.3-A2 : Elaborer un programme national 3 APIF 2019-2024

Mettre en place un groupe de travail pour la rédaction du programme
d’éducation financière
Rédiger et valider le programme national 3 APIF 2019-2024
Réaliser des sessions de formations des formateurs 3 APIF 2019-2024
Axe 3 : Protection Organiser des campagnes de senbilisation et formation des populations
et éducation OS3.3 : renforcer les capacités 3 APIF 2019-2024
des institutions clés cibles sur l'éducation financière
financière
responsables de l'inclusion Développer des outils innovants de promotion de l’éducation
financières ainsi que les financière (possibilité d’utilisation de la plateforme de l’agence emploi
compétences des populations, 3 APIF 2019-2024
jeune pour la formation des jeunes à l’utilisation des canaux mobile
notamment celles à faibles pour la gestion des comptes et des crédits)
revenus, les jeunes, les femmes
et les producteurs ruraux afin de Insérer des modules d’éducation financière dans les programmes
les préparer à accéder et utiliser 3 APIF 2019-2024
scolaires et universitaires
judicieusement les services OS3.3-A3 : Mettre en œuvre le programme Promouvoir l'éducation financière sur les systèmes de paiements
financiers pour le nationale d'éducation financière 3 APIF 2019-2024
numérique
développement de leurs activités
Traduire les documents contractuels en langue locale sur les supports
3 APIF 2019-2024
multimédias
A3 : Renforcer les capacités des associations de consommateurs et des
3 APIF 2019-2024
populations en matière financière
Développer un applicatif permettant de comparer la tarification
3 APIF 2019-2024
applicable à la clientèle au niveau national
Elaborer une liste de Services Financiers Mobile (SFM) à facturer
3 APIF 2019-2024
modérément ou gratuitement
Organiser un atelier de concertation pour valider la liste proposée 3 APIF 2019-2024

Entité délais de
OS3.3-A4 : Suivre et évaluer la mise en œuvre du Mettre en place un dispositif de suivi évaluation 3 APIF 2019-2024
programme Elaborer et mettre en œuvre un plan de suivi évaluation 3 APIF 2019-2024
Mise en place d'un réseau des acteurs de l'éducation financière
(Porteurs de projets, relais, partenaires techniques et financiers, 3 APIF 2019-2024
OS3.3 : renforcer les capacités formateurs, auteurs d’articles)
des institutions clés Mise en place une solution informatique de mise à jour et de
responsables de l'inclusion OS3.3-A5 : Coordonner les actions des parties consultation des données relatives aux activités des membres du réseau 3 APIF 2019-2024
financières ainsi que les prenantes des acteurs
compétences des populations,
Mise en place d'un dispositif de Mise à jour des données 3 APIF 2019-2024
notamment celles à faibles
revenus, les jeunes, les femmes
Évaluation de l’impact des actions menées sur l'étendue du térritoire 3 APIF 2019-2024
et les producteurs ruraux afin de
les préparer à accéder et utiliser OS3.3-A6 : Mettre en œuvre des modules de
judicieusement les services numératie sur tout le territoire nationale Activité à définir 2 APIF 2019-2021
financiers pour le
Axe 3 : Protection
développement de leurs activités Les
et éducation OS3.3-A7 : Elaborer un programme de
financière associations
renforcement des capacités des institutions clés
Activité à définir professionnell 2019-2024
responsables de l'inclusion financières notamment
es en liaison
(fournisseurs, décideurs, régulateurs nationaux)
avec l’APIF
Décembre
OS3.4-A1 Identifier les acteurs du secteur informel Activité à définir 1 APIF
2019
OS3.4-A2 Renforcer les capacités des acteurs du

secteur informel afin de les aider à mieux utiliser les Activité à définir 3 APIF 2019-2024
OS3.4 :
services financiers
Encourager la formalisation des
acteurs du secteur informel
Ministère du
OS3.4-A3 Promouvoir les mesures d'incitation
Budget et du
fiscale mise en place par l'État pour encourager les Activité à définir 3 2019-2024
Portefeuille de
acteurs du secteur informel à se formaliser
l’Etat

Entité Délais de
Responsable réalisation
Revoir les dispositions réglementaires constituant un obstacle à la
Décembre
transformation institutionnelle des SFD mutualistes ou coopératives
2019
viables en société anonyme 1 APIF
Réviser la norme de limitation de 5% des opérations autres que Décembre
l'épargne et le crédit 1 APIF 2019
Adapter le cadre juridique favorisant l'accès aux services et produits Décembre

financiers aux jeunes dès l’âge de 15 ans 1 APIF 2019
Proposer une réglementation qui répond à une approche Décembre

proportionnée facilitant entre autres l'identification du client 2019
OS4.1-A1 : 1 APIF
Identifier et contribuer à la levée des blocages Décembre
OS4.1 : Autoriser l'émission électronique de police d'assurance
réglementaires entravant l'inclusion financière 1 APIF 2019
Adapter le cadre légal et
Décembre
réglementaire à l'essor de Vulgariser la loi sur les transactions électroniques
1 APIF 2019
l'inclusion finncière
Mettre en place un dispositif règlementaire pour la sécurisation de Décembre
l'épargne numérique 1 APIF 2019
Axe 4 :
Une Réaménager la réglementation en vue d'encourager le développement Décembre
Réglementatio des réseaux d'Intermédiaires en Opérations Bancaires (IOB et IOS) 2019
1 APIF
n évolutive,
adaptée et une Adapter la réglementation en vue de favoriser le développement de la Décembre
supervision finance islamique 2019
1 APIF
plus efficace OS4.1-A2 :
Intégrer les normes universelles de la gestion de Intégrer dans les reportings des assujettis les indicateurs de
2019-2024
la performance sociale dans le cadre performance sociale
réglementaire 2 BCEAO
réaliser des formations annuelles à l'endroit des superviseurs

(notemment pour la Gestion de la Performance Social (GPS), le 2019-2021
contrôle sur place et sur pièces et etc.)
OS4.2 : 2 DRSSFD,DA
Renforcer le dispositif de
OS4.2-A1 : Renforcer Renforcer les moyens matériels et financiers pour améliorer la
contrôle axé sur la maitrise 2019-2021
le dispositif de contrôle et de supervision des supervision du Ministère de l'Économie et des Finances
des risques liés aux activités 2 DRSSFD,DA
banques, SFD et établissements d'assurances
des secteurs de la
etc. 2 DRSSFD,DA 2019-2021
microfinance et des Mettre en place des structures déconcentrées de supervision du
assurances Ministère en charge l'Économie et des Finances 2019-2021
2 DRSSFD,DA
Créer un corps de contrôleurs pour les agents des structures de

2019-2021
supervision du Ministère de l'Économie et des Finances
2 DRSSFD,DA

Entité Délais de
OS4.2-A1 : Renforcer
Accompagner les SFD dans la mise en place d'un SIG performant 2019-2021
le dispositif de contrôle et de supervision des 2 DRSSFD,DA
banques, SFD et établissements d'assurances
etc. Mettre en place un système de reporting en ligne 2019-2021
2 DRSSFD,DA
Evaluer les SFD présentant des risques et statuer au cas par cas sur les Décembre
OS4.2-A2 : Procéder à une analyse diagnostique mesures à prendre 1 DRSSFD 2019
des SFD en difficultés Proposer un plan de restructuration des SFD et un chronogramme de Décembre
mise en œuvre 1 DRSSFD 2019
Mettre en place des procédures d'urgences pour sauvegarder les

2019-2024
intérêts des clients en cas de graves défaillances
3 APIF
OS4.2-A3 : Accompagner
le redressement des SFD (à fort potentiel) en Mettre en place un reporting de suivi des sanctions 2019-2024
3 APIF
difficulté
Mettre en place un dispositif de prévention et de résolution des crises
Axe 4 : OS4.2 : au niveau des SFD et des établissements d'assurances (mesures de 2019-2024
Une Renforcer le dispositif de Stress-test etc.)
Réglementatio contrôle axé sur la maitrise 3 APIF
n évolutive, des risques liés aux activités
adaptée et une des secteurs de la Rendre effective les sanctions conformement au dispositions juridiques
OS4.2-A4 : Faire
supervision microfinance et des regissant les SFD, les banques et les établissements d'assurances en Décembre
appliquer les sanctions prévues par les
plus efficace assurances prennant de manière diligente les mesures de sauvegardes et les 2019
dispositions règlementaires
sanctions adéquats à l'encontre des dirigeants en cas de manquements
1 DRSSFD
Mettre en place un processus de fermeture de tous les SFD exercant de
2019-2021
manière illicite 2 APIF
OS4.2-A5 : Assainir
le secteur bancaire, de la microfinance et des Fermer tous les intermédiaires non agrées exercant de manière illicite 2019-2021
2 APIF
établissements des assurances
Procéder au retrait d'agrément des intermédiaires d'assurance non
2019-2021
viable 2 APIF
Elaborer un cahier de charges determinant les missions des AP sur la Décembre
OS4.2-A6 : Préciser base des principes directeurs définis par la Banque Centrale 2019
1 DRSSFD
les modalités des administrations provisoires
des SFD Doter l'Etat de fonds destinés à l'appui et au redressement des SFD Décembre
sous AP, en liquidation ou sur surveillance rapprochée 2019
1 DRSSFD

Entité Délais de
Faire prendre des textes de création de cadre de concertation entre

2 APIF 2019- 2020
les régulateurs et les acteurs du secteur financier
OS5.1 : OS5.1-A1 : Mettre en place un cadre de

Créer un cadre de concertation permanent entre les régulateurs,
Tenir des reunions périodiques de concertation entre les
dialogue permanent l'Administration fiscale et les acteurs du secteur 2 APIF 2019- 2020
régulateurs et les acteurs du secteur financier
entre les acteurs financier
Suivre et évaluer la mise en oeuvre des décisions émanant des

2 APIF 2019- 2020
reunions de concertations
Ministère du
OS5.2-A1 :Alléger la fiscalité pour les produits Budget et du
Exonérer les contrats d'épargne et de micro assurance de l'IRC 2 2019-2020
d'assurance et de micro assurance Portefeuille de
l’Etat
OS5.2 :
Ministère du
Adopter des politiques
OS5.2-A2 : Définir une fiscalité adaptée à la promotion Mettre en place des mesures d'incitations fiscales à la création des Budget et du
fiscales en vue de des FINTECH 2 2019-2020
FINTECH Portefeuille de
Axe 5 : favoriser l'inclusion l’Etat
Un cadre fiscal et financière
des politiques
Ministère du
favorables à OS5.2-A3 : Définir une fiscalité adaptée à la promotion Mettre en place des mesures d'incitations fiscales à la finance Budget et du
l'inclusion 2 2019-2020
de la finance islamique islamique Portefeuille de
financière l’Etat
OS5.3-A1 : Mettre en place des fonds nationaux d'appui

aux SFD et au développement des produits de micro- Activité à définir 2 APIF 2019-2021
assurance
OS5.3-A2 Promouvoir un secteur de la microfinance

responsable favorisant l'accès aux services de base
OS5.3 : Activité à définir 3 APSFD 2019-2024
comme la santé, la sécurité alimentaire, l'éducation,
Soutenir le
l'énergie et l'habitat
développement de
services financiers
durables diversifiés et de Ministère de
qualités accessibles dans l’Agriculture,
les zones rurales et OS5.3-A3 : Soutenir à travers des incitations le
Ministère du
urbaines financement innovant des chaines de valeur agricoles et Activité à définir 2 2019-2024
Commerce et
rurales
Promotion des
PME
OS5.3-A4 :Encourager les financements innovants pour

un développement durable


TABLEAU RECAPITULATIF DE LA COMPOSITION DES GROUPES DE TRAVAIL

GROUPES DE TRAVAIL PRESIDENT SUPPLEANTS MEMBRES
Direction des Assurances (DA)
Direction des Etablissements de Crédit et des Finances Extérieures (DECFINEX)
Association des Sociétés d'Assurances de Côte d'Ivoire (ASACI)
Association des Sociétés de Transfert d’Argent et de Change de Côte d'Ivoire (ASTAC-CI)
Observatoire Nationale de la Compétitivité des Entreprises (ONCE)
Observatoire de la Qualité des Services Financiers de Côte d’Ivoire (OQSF)
Agence Côte d’Ivoire PME
Association Poste de Côte d’Ivoire
Ministère Commerce, Professionnelle des Fédération des Associations des Consommateurs Actifs de Côte d'Ivoire (FACACI)
PRODUITS ET CANAUX
de l’Industrie et de la Systèmes Financiers
DE DISTRIBUTION Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers de Côte d'Ivoire (APBEF-CI)
promotion PME Décentralisés
(APSFD-CI) Systèmes Financiers Décentralisés (SFD)
Banques
Sociétés d'Assurance
Ministre de la Femme, de la Famille et de l’Enfant
Ministre de l’Agriculture et du Développement Rural
Partenaires Techniques et Financiers (PTF)
Institut Nationale de la Statistique (INS)
APIF (Secrétariat)
Programme de Développement du Secteur Financier (PDESFI)
Union des Entreprises de Télécommunications (UNETEL)
Banques
Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers de Côte d'Ivoire (APBEF-CI)
Autorité de Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d'Ivoire (APSFD-CI)
Ministère Economie Régulation des Systèmes Financiers Décentralisés (SFD)
DEVELOPEMENT
Numérique et de la Télécommunications
FINANCE NUMERIQUE Sociétés d'assurance
Poste de Côte d’Ivoire
(ARTCI) Poste de Côte d’Ivoire
Fédération des Associations des Consommateurs Actifs de Côte d'Ivoire (FACACI)
Ministre de l’Agriculture et du Développement Rural
Agence Côte d’Ivoire PME
Emetteurs de Monnaie Electronique (EME)
Page 1 sur 2

GROUPES DE TRAVAIL PRESIDENT SUPPLEANTS MEMBRES
Entreprises FINTECH
Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO)
APIF (Secretariat)
Comité de Concertation État- Secteur Privé (CCESP)
Ministère de l’Education Nationale, de l’Enseignement Technique et de la Formation
Professionnelle
Ministère du Commerce, de l’Industrie et de la Promotion des PME
Ministère de la Femme, de la Famille et de l’Enfant
PROTECTION DES Observatoire de la
CLIENTS ET Programme Ministère de l’Agriculture et du Développement Rural
Qualité des Services
d’Education Emetteurs de Monnaie Electronique (EME)
EDUCATION Financiers de Côte
Financière
FINANCIERE d’Ivoire (OQSF) Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers de Côte d'Ivoire (APBEF-CI)
Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d'Ivoire (APSFD-CI)
Poste de Côte d’Ivoire
Fédération des Associations des Consommateurs Actifs (FACACI)
APIF (Secrétariat)
Autorité de Régulation des Télécommunications de Côte d'Ivoire (ARTCI)
Direction des Assurances (DA)
Direction de la Union des Entreprises de Télécommunications (UNETEL)
Règlementation et de Entreprises FINTECH
REGLEMENTATION ET la Surveillance des
POLITIQUE FISCALE Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d'Ivoire (APSFD-CI)
Systèmes Financiers
Direction Nationale Décentralisés Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers (APBEF-CI)
BCEAO (DRSSFD) Ministère du Budget et du Portefeuille de l’Etat
Comité de coordination LBC / FT
Association des Sociétés de Transfert d’Argent et de Change en Côte d’ivoire (ASTAC-CI)
Association des Sociétés d'Assurances de Côte d'Ivoire (ASACI)
Fédération des Associations des Consommateurs Actifs de Côte d'Ivoire (FACACI)
Comité de Concertation État- Secteur Privé (CCESP)
APIF (Secrétariat)

Page 2 sur 2

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- Juin 2019 -
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RÉPUBLIQUE DE CÔTE D’IVOIRE

Union - Discipline - Travail

LISTE DES TABLEAUX 6

LISTE DES FIGURES 6

LISTE DES ACRONYMES ET ABREVIATIONS 7

MOT DE MONSIEUR LE MINISTRE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES 10

1.1 Situation et perspectives socio-économiques de la Côte d’Ivoire 15

1.2 Secteur financier et développement économique de la Côte d’Ivoire 15

2 ETAT DES LIEUX DE L’INCLUSION FINANCIERE EN Côte d’Ivoire 17

2.1 Définition de l’inclusion financière 17

2.1.1 Banque Mondiale 17

2.1.2 Fonds d’équipement des Nations Unies 17

2.1.3 Banque Africaine de Développement (BAD) 17

2.1.4 Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) 17

2.1.5 Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI) 17

2.1.6 Définition retenue par la République de Côte d’Ivoire 18

2.2 Cadres règlementaires et institutionnels existants 18

2.2.1 Cadre réglementaire existant 18

2.2.2 Cadre institutionnel de supervision 20

2.3 Situation de l’inclusion financière 22

2.4 Les prestataires de services financiers et leurs réseaux 24

2.4.1 Etablissements de crédits 24

2.4.2 Établissements d’assurances 24

2.4.3 Systèmes financiers décentralisés 24

Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 3

2.4.5 Etablissements émetteurs de monnaie électronique (EEME) 25

2.4.6 Autres prestataires de services financiers 26

2.5 Problématiques de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire 28

2.5.1 Les problématiques liées au cadre légal et à la supervision 28

2.5.2 Les problématiques liées à la demande de services financiers 29

2.5.3 Les problématiques liées à l’offre de services financiers formel 32

3 STRATEGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIERE 2019-2024 35

3.3 Axes stratégiques 37

4 CADRE INSTITUTIONNEL D’ÉLABORATION ET DE MISE EN ŒUVRE

4.1 Composition du cadre institutionnel 43

4.2 Agence de promotion de l’inclusion financière 44

4.2.1 Le conseil de surveillance de l’APIF 44

4.2.2 La direction de l’APIF 44

4.2.3 Le Comité Technique de Suivi 45

4.2.4 Les Groupes de Travail 43

5 METHODOLOGIE DE SUIVI-EVALUATION DE LA SNIF 47

5.2 Suivi et évaluation de la mise en œuvre de la stratégie 61

5.2.1 Suivi et Evaluation 61

5.2.2 Mécanisme de suivi-évaluation 61

5.2.3 Indicateurs de mesure 61

Page 4 Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire

6.2 Plan d’actions de l’axe stratégique 2 : Promotion de la Finance Numérique 67

6.4 Plan d’actions de l’axe stratégique 4 : Réglementation évolutive, adaptée

7 RISQUES ET APPROCHES D’ATTENUATION 79

1. Décret n° 2018-508 du 30 mai 2018 portant creation,

2. Membres du secrétariat technique de redaction De la SNIF 2019-2024 87

3. Indicateurs de mesure de l’inclusion financiere 88

4. Matrices des activites inscrites dans le plan D’actions de la SNIF 2019-2024 90

5. Arrete portant creation, attribution et organisation du comite national de suivi et de mise

6. Tableau recapitulatif de la composition des groupes de travail

Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 5

Tableau 1: Rôle et responsabilité des acteurs............................................................................47

LISTE DES FIGURES

Figure 1 : Adultes titulaires d’un compte (%) en Côte d’Ivoire................................................22

Page 6 Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire