MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

CATREDRA ,,FINANȚE”

STUDIUL INDIVIDUAL
LA DISCIPLINA: BAZELE ACTIVITĂȚII BANCARE

LA TEMA:
Activitatea de atragere a depozitelor și acordare a creditelor de către băncile din
Republica Moldova

Realizat: PÎSLARU Nicoleta

Studenta gr. FA1906G

Coordonat: ROLLER Ala

gr. didactic superior
gr. șt. economice

Chișinău 2022
 CUPRINS

Capitolul I. ACTIVITATEA DE ATRAGERE A DEPOZITELOR DE CĂTRE

BĂNCILE COMERCIALE DIN REPUBLICA MOLDOVA
INTRODUCERE 3-4
1.1 Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,ProCreditBank” 4-5
1.2 Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,EuroCreditBank” S.A 5-6
1.3 Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3,6,12 luni 6-8
1.4 Informația privind depozitele băncii comerciale ,,ProCreditBank” 2017 8-9
1.5 Studiu de caz 10-11

CONCLUZIE 11-13

CAPITOLUL II. ACTIVITATEA DE CREDITARE A BĂNCILOR DIN

REPUBLICA MOLDOVA

2.1 Instrumente de acordare a creditelor în cadrul BC ,,ProCreditBank” 14-16

2.2 Analiza comparativăa diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice ( credit
de consum , credit ipotecar) din diferite bănci 16-19

2.3 Informația privind activitatea economico-financiară a bancii pentru ultimii 3 ani

20-21

2.4 Informația privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pentru ultimii 3 ani

22

2.5 Studiu de caz 22-24

CONCLUZIE 25

BIBLIOGRAFIE 26

2
 CAPITOLUL I. ACTIVITATEA DE ATRAGERE A DEPOZITELOR DE CĂTRE
BĂNCILE COMERCIALE DIN REPUBLICA MOLDOVA

INTRODUCERE
BC „ProCredit Bank” SA face parte din grupul internațional ProCredit, condus de compania-
mamă ProCredit Holding, care în 2018 a devenit fondator unic al băncii, cu sediul în orașul
Frankfurt pe Main, Germania, şi include instituții financiare din Europa de Est, America Latină,
precum și o bancă din Germania. Activitățile noastre de afaceri se bazează pe prestarea
serviciilor bancare cu o înaltă responsabilitate socială, precum și pe contribuirea la crearea
sistemelor financiare transparente în țările în curs de dezvoltare. BC „ProCredit Bank” SA se
concentrează asupra prestării serviciilor financiare întreprinderilor foarte mici, mici și mijlocii,
precum și persoanelor fizice. Grupul țintă de clienți selectat de Banca reflectă în totalmente
angajamentul ProCredit Băncii de a contribui activ la dezvoltarea economiei Republicii
Moldova. BC „ProCredit Bank” SA continuă să-și întărească poziția în calitate de „Hausbank”
pentru clienții țintă a băncii, astfel acordând o atenție specială stabilirii unor relații de
colaborare de lungă durată cu aceștia. Clienții Business au nevoie de o bancă – partener, care va
contribui la atingerea scopurilor de afaceri și va înțelege problemele specifice cu care se
confruntă întreprinderile mici și mijlocii și care oferă servicii bancare, bazate pe tehnologii
moderne. Clienții persoane fizice au nevoie de o bancă transparentă și sigură, care oferă servicii
de economisire simple și atractive, accesibile oricând prin toate canalele electronice relevante.
Clienții business cu care Banca colaborează, sunt caracterizați printr-o structură formalizată, un
model de afacere stabil și sustenabil, ce necesită o gamă completă de servicii bancare moderne.
În categoria dată, Banca include și întreprinderile foarte mici care sunt dispuse să efectueze
tranzacțiile bancare prin sistemul electronic Pro-Banking, iar tranzacțiile cu numerarul prin
intermediul Zonelor 24/7. Ținând cont de specificul țării noastre, ne concentrăm în mod
deosebit pe susținerea afacerilor care activează în domeniul agricol dar și a companiilor de
producere locală. Noi promovam conceptul de finanțare “verde” prin stimularea inovațiilor,
sporirea gradului de conștientizare față de problemele ecologice și investițiile în eficiența
energetică și energiilor regenerabile. De asemenea, ne adresăm în mod activ persoanelor fizice,
care au nevoie de o deservire bancară modernă și vor să beneficieze de întreg spectru de
servicii bancare, inclusiv și economii, care pot fi cu ușurință gestionate la distanță prin
intermediul canalelor digitale. De la data fondării, în decembrie 2007, BC „ProCredit Bank”
SA se dezvoltă stabil. La data de 31 decembrie 2021 volumul depozitelor atrase de la
persoanele fizice și juridice constituia 2 793 274 461 MDL, iar portofoliului de credite – 3 322
868 200 MDL . Ca și în anul precedent, în 2021 Banca a urmat cursul strategiei aplicate

3
anterior vizavi de concentrarea asupra finanțării întreprinderilor foarte mici, mici și mijlocii –
întreprinderi ce creează locuri de muncă și au o contribuție vitală la dezvoltarea economică a
țării.

BC "EuroCreditBank" S. A.  a  fost fondat în septembrie a. 1992.

BC "EuroCreditBank" S.A. sprijină şi adoptă un set de valori fundamentale în domeniul
drepturilor omului, standardelor muncii, mediului şi anti-corupţie.
Drepturile Omului
1. Companiile trebuie să sprijine şi să respecte protecţia drepturilor omului proclamate la nivel
internaţional;
2. Să se asigure că acestea nu sunt complice la abuzurile drepturilor omului.
Munca
3. Companiile trebuie să încurajeze libertatea de asociere şi recunoaşterea efectivă a dreptului
la negociere colectivă;
4. Eliminarea tuturor formelor de muncă forţată şi obligatorie;
5. Abolirea efectivă a muncii copilului şi eliminarea discriminării în ceea ce priveşte ocuparea
forţei de muncă şi profesie.
6. Întreprinderile ar trebui să pledeze pentru eliminarea discriminării în ceea ce privește
ocuparea forței de muncă și angajare.
Mediul
7. Companiile sunt rugate să sprijine o abordare precaută a problemelor de mediu;
8. Să susţină iniţiativele de promovare a unei responsabilităţi mai mari pentru mediu;
9. Să încurajeze dezvoltarea şi să propage tehnologiile ecologice.
Anti-corupţia
10. Companiile trebuie să lucreze împotriva corupţiei în toate formele sale, inclusiv extorsiunea
şi mita.

1.1 Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,ProCreditBank”

Banii sunt arma omului, iar pentru a ne apăra zilnic, si de a nu fi supuși riscului trebuie să fim
precauți și să apelăm la BC ,, ProCreditBank”. Ei se vor ocupa de banii tăi în așa mod ca să ai
de câștigat, dar nu de pierdut.

Cont de depozit – cont deschis de Bancă pe numele Deponentului, destinat evidenței

mijloacelor bănești depuse la depozit pe o perioadă determinată sau nedeterminată de timp, cu
sau fără dobândă, în conformitate cu Condițiile depozitelor persoanelor fizice în vigoare.
4
Depozit la termen – sumă de bani înscrisă la soldul contului de depozit deschis la Bancă pe
numele Deponentului, la cererea acestuia, pe un termen determinat, în conformitate cu
Condițiile depozitelor persoanelor fizice în vigoare, care urmează a fi restituită deponentului în
conformitate cu prevederile legislației în vigoare și în condițiile prevăzute de clauzele
contractului de depozit încheiat între Bancă și Deponent.

Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit. În cazul deschiderii contului de

către deponent personal:

 actul de identitate al deponentului în original. În cazul deschiderii contului de către

reprezentantul deponentului:

 actul de identitate în original al reprezentantului deponentului;

 copia autentificată notarial a actului de identitate al deponentului;

 procura în original sau copia acesteia autentificată notarial.

În cazul deschiderii contului de către reprezentantul copilului care nu a atins majoratul sau a
persoanelor ocrotite (părinte, adoptator, tutore, autoritate tutelară):

 actul de identitate sau certificatul de naștere al deponentului sau copia autentificată

notarial;

 actul de identitate al reprezentantului deponentului;

 actul autorității de tutelare – după caz;

 copia hotărârii instanței de judecată definitive și irevocabile de instituire a măsurii de

ocrotire sub forma curatelei, ocrotirii provizorii sau tutelei.

 Completare nelimitată, atât cu numerar, cât şi prin transfer 

 Calcularea zilnică a dobânzii

 Capitalizarea lunară a dobânzii

 Termen nelimitat

 Posibilitatea de a retrage (o dată în lună este gratuit)

1.2 Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,EuroCreditBank” S.A

5
Avantajele depozitelor

1. Obținerea unui card bancar gratuit pentru gestionarea depozitului;

2. Deschiderea și gestionarea gratuită a contului curent;

3. Nu se aplică comisioane pentru constituirea și închiderea depozitului;

4. Suma maximă a depozitului este nelimitată;

5. Gama variată de produse;

6. Siguranța și transparența

7. Servicii calitative de consultanță.

Metoda de calcul a dobânzii.

Dobânda se calculează începând cu ziua următoare zilei constituirii depozitului, zilnic, până
în ziua scadenței termenului depozitului, inclusiv, reieșind din soldul la zi al depozitului,
numărul de zile calendaristice ale anului – 365 sau 366 și rata dobânzii în vigoare la data
calculării dobânzii.

1.3 Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3,6,12 luni

Tabel 1.1
Analiza comparativă a depozitelor cu termen de 3 luni

Criterii de BC ,,ProCreditBank” BC ,,EuroCreditBank”

comparație
Suma minima lei 50.000 mii lei 500
Rata anuală a 3% 2,75%
dobânzii%
Modalitatea de calcul I=D*d* i/365,366 Dob=Sold*dob%/100%*n/N
a dobânzii
Modalitatea de Fixă Fixă
fixarea a ratei
dobânzii
Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
suplinire a contului
6
Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
retragere din cont
Tabel 1.2

Analiza comparativă a depozitelor cu termen de 6 luni

Criterii de BC ,,ProCreditBank” BC ,,EuroCreditBank”

comparație
Suma minima lei 50.000 mii lei 1.000 mii lei
Rata anuală a 4% 4%
dobânzii%
Modalitatea de calcul I=D*d* i/365,366 Dob=Sold*dob%/100%*n/N
a dobânzii
Modalitatea de Fixă Fixă
fixarea a ratei
dobânzii
Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
suplinire a contului
Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
retragere din cont
Tabel 1.3

Analiza comparativă a depozitelor cu termen de 12 luni

Criterii de BC ,,ProCreditBank” BC ,,EuroCreditBank”

comparație
Suma minima lei 50.000 mii lei 2.000 mii lei
Rata anuală a 5% 5.5%
dobânzii
Modalitatea de calcul I=D*d* i/365,366 Dob=Sold*dob%/100%*n/N
a dobânzii
Modalitatea de Fixă Fixă
fixarea a ratei dob.
Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
suplinire a contului

7
 Posibilitatea de Nu este posibil Nu este posibil
retragere din cont

Sursă:
https://www.procreditbank.md/files/Lista_de_Preturi_conturi_depozit_PF_27iulie2016
_ro.pdf

https://www.ecb.md/upload/logo/n057xvo3hl.png

1.4 Informația privind depozitele băncii comerciale ProCreditBank 2017

Anexa nr.3  
1

la Regulamentul cu privire la dezvăluirea 

de către băncile din Republica Moldova 
a informaţiei aferente activităţilor lor 

Informaţie privind condiţiile de acceptare a depozitelor pentru Business Clienți de către B.C.ProCreditBank S.A.

Denumirea Tipurile de depozite acceptate de la persoanele juridice

informaţiei
dezvăluite la vedere la termen

Conturi de economii Flexibil Conturi de depozit ProClassic Conturi de depozit pentru acoperirea garanțiilor bancare*

50 000 MDL 5 000 USD 5 000 EUR x x  x

1. Suma
depozitului  
(minimă/ x
maximă)
în
monedă 
naţională
/valută
străină

x 1  3  6  1 3  6  12  3  6  12  1 2 3 4 5 1  2  3  4  5  1 2 3 4 5
2. 2                   
Termenul
de
acceptare
a 
depozitul
ui (la
termen
sau la 
vedere) în
monedă
naţională 
/valută
străină
(luni)

MDL  USD  EUR MDL USD EUR  MDL EUR

3. Moneda de
acceptare a  
USD 
depozitului
(monedă
naţională / 
valuta
străină)

1%  0,1%  0,1%  1 2 2 3 0,2 0,75 0,7 0,25 0,75 0,75 0,5%  0,25%  0,25%
4. Rata dobânzii %  %  %  % 5% %  5% %  %  % 
(flotantă/fixă)
la  depozitele
acceptate în
moneda 
naţională/valută
străină, precum
şi 

Lunar (la cont curent) Lunar (la cont curent) La maturitate

5.
Modalit
atea (cu

8
 sau fără 
capitaliz
are) şi
termenu
l /  
periodici
tatea de
achitare
a 
dobânzii

Flotantă fixă fixă

6. Dreptul şi
condiţiile de  
modificare a
ratei dobânzii

Banca nu percepe comisioane Banca nu percepe comisioane pentru deschiderea si deservirea lunară a conturilor de  Banca nu percepe comisioane pentru deschiderea si deservirea lunară a conturilor de depozit.
7. Comisioane, pentru  deschiderea si deservirea depozit.
taxe aferente  lunară a  conturilor de depozit de
economii
deschiderii şi
deservirii
contului de
deposit

sunt permise nelimitat Pe parcursul termenului depozitului depunerile sau retragerile nu sunt permise. Pe parcursul termenului depozitului depunerile sau retragerile nu sunt permise.
8. Dreptul şi
modalitatea
de 
suplimentare
sau retragere 
parţială a
mijloacelor
băneşti din 
contul de
deposit

În cazul rezilierii contractului, În cazul rezilierii contractului înaite de maturitatea acestuia, Banca nu va achita dobânda  În cazul rezilierii contractului înaite de maturitatea acestuia, Banca nu va achita dobânda acumulată.
9. Condiţiile de Banca  va achita dobânda acumulată.
reziliere a   acumulată până în  ziua închiderii
contului.
contractului
de depozit
înainte de 
termen

Pentru a deschide un cont de depozit persoanele juridice prezintă următoarele documente: 

10. a) cererea de deschidere a contului; 
Documentele b) declaraţia clientului persoană juridică; 
necesare c) fişa cu specimene de semnături şi amprenta ştampilei; 
d) certificatului de înregistrare; 
pentru  e) extrasului din Registrul de Stat/ certificatul de înregistrare; 
deschiderea, f) documentul de constituire (actul constitutiv, statutul, regulamentul); 
g) actului de identitate ale persoanelor indicate în fișa cu specimene; 
modificarea h) actul de identitate ale ale fondatorilor/ asociaților/ acționarilor persoanelor fizice ce dețin peste 25% din suma capitalului social; 
şi  închiderea i) alte documente solicitate de Bancă.

contului de
deposit

Banca îşi rezervă dreptul de a modifica ratele procentuale cu publicarea prealabilă a informaţiei pe panourile informative ale băncii şi pagina web 
Pentru depozitele ProClassic dobânzile sunt valabile până la sumele de 1.000.000 MDL, 50.000 USD sau 50.000 EUR pentru temenul de 12 luni. Pentru depozitele mai
mari de această sumă dobânda se va negocia individual. Pentru sumele mai mari de 12.000.000 MDL, 1.000.000 USD sau 1.000.000 EUR condiţiile depozitelor trebuie să
fie aprobate de Departamentul Management Riscuri şi AML.  
*Pentru termenele mai mari de 5 luni, ratele dobânzii se stabilesc conform depozitului la termen ProClassic 
Conturile de depozit ProClasic deschise pe termenul de 6 luni în MDL/USD/EUR cu prelungire automata se vor prelungi la rata de 0,25%. 
Conturile de depozit ProClasic deschise pe termenul de 18 luni în MDL/USD/EUR cu prelungire automata se vor prelungi la rata de 0,25%. 
Conturile de depozit ProClasic în MDL/USD/EUR cu achitarea dobânzii la maturitate și cu prelungure automata se vor prelungi cu rata de 0%. 
Ratele procentuale au fost modificate prin decizia Comitetului de Active şi Pasive al B.C. ProCredit Bank S.A. din 14/08/2017 și intră în vigoare la 04/09/2017 

© ProCredit Bank Toate drepturile sunt protejate. 

Preşedintele Comitetului de Conducere: Olga Bulat 
August 2017

Sursă: Lista_de_preturi_conturi_depozit BC_04.09.17

1.5 Studiu de caz

9
Cont de depozit – cont deschis de Bancă pe numele Deponentului, destinat evidenței mijloacelor
bănești depuse la depozit pe o perioadă determinată sau nedeterminată de timp, cu sau fără dobândă,
în conformitate cu Condițiile depozitelor persoanelor fizice în vigoare.
Depozit la termen – sumă de bani înscrisă la soldul contului de depozit deschis la Bancă pe numele
Deponentului, la cererea acestuia, pe un termen determinat, în conformitate cu Condițiile
depozitelor persoanelor fizice în vigoare, care urmează a fi restituită deponentului în conformitate
cu prevederile legislației în vigoare și în condițiile prevăzute de clauzele contractului de depozit
încheiat între Bancă și Deponent.
Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit.
În cazul deschiderii contului de către deponent personal:
 actul de identitate al deponentului în original.
În cazul deschiderii contului de către reprezentantul deponentului:
 actul de identitate în original al reprezentantului deponentului;
 copia autentificată notarial a actului de identitate al deponentului;
 procura în original sau copia acesteia autentificată notarial.
În cazul deschiderii contului de către reprezentantul copilului care nu a atins majoratul sau a
persoanelor ocrotite (părinte, adoptator, tutore, autoritate tutelară):
 actul de identitate sau certificatul de naștere al deponentului sau copia autentificată notarial;
 actul de identitate al reprezentantului deponentului;
 actul autorității de tutelare – după caz;
 copia hotărârii instanței de judecată definitive și irevocabile de instituire a măsurii de ocrotire sub
forma curatelei, ocrotirii provizorii sau tutelei.
Modificarea și închiderea conturilor de depozit se efectuează la cerere, cu prezentarea actului de
identitate în original și a contractului de depozit. Tipuri de depozite În funcție de criterii specifice,
există mai multe tipuri de depozite. Depozitele pot fi deschise în lei (MDL) și/sau în valută străină
(dolari SUA, EUR).
Periodicitatea de plată a dobânzii poate fi lunară sau anuală. În funcție de regimul ratei dobânzii
există:  depozite cu dobânda flotantă, când Banca își rezervă dreptul de a modifica în mod
unilateral mărimea ratei dobânzii pe tot parcursul termenului de valabilitate al contractului de
depozit, în dependență de evoluția pieței;
 depozite cu dobânda fixă – Banca nu va modifica rata dobânzii până la expirarea termenului
indicat în contract;
 depozite cu dobânda mixtă – Banca va modifica rata dobânzii doar după expirarea unui termen
stabilit în contractul de depozit, în dependență de evoluția pieței.
Metoda de calcul a dobânzii.

10
 Dobânda se calculează începând cu ziua următoare zilei constituirii depozitului, zilnic, până în ziua
scadenței termenului depozitului, inclusiv, reieșind din soldul la zi al depozitului, numărul de zile
calendaristice ale anului – 365 sau 366 și rata dobânzii în vigoare la data calculării dobânzii.
Banca îşi rezervă dreptul de a modifica ratele procentuale cu publicarea prealabilă a informaţiei pe
panourile informative a băncii şi pagina web ****Pentru conturile de economii (cu card/fără card și
ProPlus) dacă suma parvenită în cont va fi retrasă în decursul a 15 zile calendaristice,
Banca este în drept să comisioneze suma retrasă în mărime de 2 %. Termen – 3 luni Rata dobinzii –
6,5% Data deschiderii – 01.10.2014 Data retragerei 01.01.2015 (Depinde de cantitatea zilelor în
anul și fiecare lună) Metoda de calcul a ratei dobânzii pentru conturi de economii:
Bn = D(1+ )n unde: Bn – dobânda pentru perioada n, D – suma depozitului, p – periodicitatea
capitalizării , i - rata dobânzii, n – perioada
Exemplu: Sold Depozitului – 5 000,00 MDL
  Lunar la contul de economii
  Retragerea de 4 ori pe lună gratis 0.50%
Termen, luni Conturi de economii ProAccess (rată variabilă***) deschise pana la data de
01.10.2009 inclusiv Pentru pensionari se oferă un adaos de +0,25% la rata procentuală standard
pentru toate produse în afară de contul de economii ProPlus.
Oferta este valabilă la prezentarea legitimaţiei de pensionar. În cazul rezilierii anticipate a
depozitului la termen ProClassic, Banca nu va achita dobânda acumulată până la data rezilierii
Ratele dobânzilor la depozite sunt valabile pentru sume ce nu depăşesc 500.000 MDL, 50.000 USD
sau 50.000 EUR cumulativ pe zi. Pentru sumele ce depăşesc aceste limite condiţiile de plasare a
depozitului se aprobă de către Comitetul de Conducere al Băncii.
Pentru sumele ce depăşesc 6.000.000 MDL, 600.000 USD sau 400.000 EUR condiţiile de plasare a
depozitului se aprobă in urma analizei suplimentare efectuată de către Departamentul Management
Riscuri.

Concluzie
În concluzie aș putea spune că depozitele reprezintă suma de bani depusă la o bancă
comercială pe o perioadă fixă de timp, cu scopul de a menține banii gheață, pentru care
banca plătește depunătorului dobânda.
În cazul în care depunătorul dorește să economisească banii, cea mai sigură sursă este
depozitul bancar.
Această metodă fiind una mai relative întâlnită decât cea de a ține banii ,,la ciorap”.

Depozitele sunt unităţi comerciale în care se desfăşoară procesele tehnico - economice legate
de primirea, păstrarea şi livrarea mărfurilor în partizi mari. Depozitarea este considerată o
activitate de susţinere, care contribuie la îndeplinirea misiunii logistice de asigurare a produsului
potrivit, în cantitatea şi de calitatea solicitată, în locul potrivit, la momentul potrivit, contribuind
la sporirea profitului firmei. 
11
Rolul depozitelor constă în :

 coordonarea ofertei cu cererea;
 obţinerea de economii de costuri;
 continuarea sau amânarea producţiei/prelucrării;
 îndeplinirea unor obiective de marketing.

Coordonarea ofertei cu cererea

Aceast rol al depozitelor este legat de asigurarea cantităţilor de produse necesare pentru
satisfacerea cererii, în situaţiile caracterizate de:

ncertitudini referitoare la cerere.  Incapacitatea de a estima cu certitudine evoluţia viitoare a

cererii impune menţinerea unor stocuri care să permită satisfacerea cererii în perioadele de vârf.
Probabilitatea unor fluctuaţii neaşteptate determină crearea unor stocuri de siguranţă. Cererea
poate proveni atât de la clienţii interni din cadrul organizaţiei, cât şi de la cei externi.

Incertitudini privind ciclul de performanţă. Capacitatea de a onora comenzile clienţilor este

influenţată de primirea la timpul potrivit, a mărfurilor de la furnizori. Existenţa unor variaţii ale
duratei intervalului de reaprovizionare face necesară constituirea unor stocuri de protecţie.

Cerere sezonieră. Produsele cumpărate de clienţi numai în anumite perioade ale anului impun,
la rândul lor, crearea de stocuri. Producţia se poate desfăşura pe parcursul întregului an, pentru a
asigura cantitatea necesară în sezon, cu costuri minime.

Producţie sezonieră. Depozitele au rolul de a prelua şi păstra mărfurile produse într-o perioadă
de timp limitată. Stocurile vor permite satisfacerea cererii de-a lungul anului.

Obţinerea de economii de costuri

Depozitarea are impact asupra costurilor din alte arii ale activităţii firmei. Poate determina
obţinerea unor economii de costuri în următoarele domenii:

Cumpărare . Achiziţionarea unor cantităţi mai mari decât cele corespunzătoare necesităţilor
imediate face posibilă valorificarea discounturilor cantitative acordate de furnizori. Anticiparea
unei conjuncturi nefavorabile pe piaţa de aprovizionare permite obţinerea de economii prin
cumpărarea în avans, la preţuri mai mici decât cele viitoare.

Producţie. Costurile pot fi diminuate datorită aplicării principiului economiilor de scară.

Producţia în loturi mari asigură mai buna utilizare a capacităţilor de fabricaţie şi reducerea
relativă a costurilor pe unitatea de produs. Filozofia "a produce pentru a stoca” poate însă
conduce la pierderi importante în cazul necorelării ofertei cu cererea.

Transport. Pe măsura creşterii cantităţilor de produse comandate furnizorilor, gradul de utilizare

a capacităţii mijloacelor de transport creşte, iar numărul operaţiunilor de transport scade.
Obţinerea unor economii efective presupune din partea managerilor logistici, analiza
comparativă-a costurilor de transport şi depozitare.

12
În urma analizei efectuate mai sus, cu referire la BC ,,ProCreditBank”
și ,,EuroCreditBank”, am observant o creștere a depozitelor, însă ,,EuroCreditBank” are un
flux mai redus de depozite, un impact ar fi scăderea ratei dobânzii.
Persoanele atât fizice cât și cele juridice optează pentru crearea depozitelor la bănci din mai
multe motive, unele ar fi: teama de a nu fi jefuiți, neatingerea banilor acumulați și creșterea
capitalului depus, acumularea banilor într-un timp lung iar mai apoi investirea lor.

13
 CAPITOLUL II. ACTIVITATEA DE CREDITARE A BĂNCILOR DIN
REPUBLICA MOLDOVA

2.1. Instrumente de acordare a creditelor în cadrul BC ,,ProCreditBank”

Creditele - reprezintă mijloace baneşti, acordate de catre BC "ProCreditBank” clienţilor

săi, cu titlu rambursabil, conditionate atît de utilizarea eficientă şi conform destinaţiei, cît şi
de plata unei dobinzi.
Cine poate beneficia de credite
− Clienţi corporativi;
- Clienţi, reprezentanţi ai business-ului mic şi mijlociu, care desfăşoară activitatea
economică;
− Persoane fizice.
Principalele produse de credit, acordate de către BC "ProCreditBank’’
− Linii de credit revolving pentru majorarea capitalului circulant şi extinderea activităţii
economice; − Linii de credit pentru executarea lucrărilor de construcţie şi reconstrucţie;
− Credite pentru procurarea utilajelor;
− Credite pentru procurarea automobilelor;
− Credite pentru procurarea imobilului;
− Credite de consum;
− Garanţii.
Etapele accesării unui credit: − Contactarea reprezentantului Băncii din subdiviziunea de
creditare; − Întocmirea dosarului de credit şi evaluarea garanţiilor propuse;
− Analiza solvabilităţii, capacităţii de rambursare şi suficienţei asigurării creditului în baza
documentelor, prezentate la Bancă de către Debitorul potenţial;
− Aprobarea în ordinea stabilită a cererii de credit;
− Perfectarea în ordinea stabilită de către Bancă şi conform legislaţiei în vigoare a
contractelor de credit şi de asigurare a creditului;
− Eliberarea creditului.
Cerinţe minime faţă de Debitorii potenţiali: − Activitate economică curentă;
− Bilanţ lichid şi activitate rentabilă ;
− Lipsa la momentul depunerii cererii de credit a datoriilor faţă de bugetul de stat şi faţă de
Bancă; − Istorie de credit pozitivă;
− Debitorul potenţial trebuie să fie sau să devină clientul Băncii.

14
 Creditul bancar este un credit sub forma baneasca acordat de bancheri intreprinzatorilor.
El poate fi acordat indiferent de domeniul de activitate unde functioneaza solicitantul de
credite, indifernet de marimea activitatii acestuia (intreprindere mare, mijlocie, mica).
Creditul comercial este creditul pe care si-l acorda intreprinzatorii la vanzarea marfurilor
sub forma amanarii platii. Astfel, un furnizor, vanzatorul, livreaza marfa clientului,
cumparatorului, fara ca acesta din urma sa plateasca imediat. Ei se inteleg ca, dupa cateva
zile, clientul sa platesca marfa. in schimb, cumparatorul, pentru a garanta buna sa credinta,
va emite o cambie, un document, unde e specificata suma pe care o datoreaza, termenul la
care va plati si faptul ca se angajeaza sa platesca la acel termen. De asemenea, acest
document contine data emiterii si semnatura celui care o emite. Creditul de consum este
creditul folosit la vanzarea cu plata in rate a unor bunuri de consum personal de valori mari
si folosinta indelungata. Aceste bunuri pot fi: electrocasnicele (frigidere, aragaze etc.),
mobila, automobile etc.
Creditul obligatar este un credit pe care il obtine o intreprindere care doreste sa realizeze
finantarea unei investitii, cumpararea unor active fixe etc. El consta in vanzarea de
obligatiuni catre persoane fizice, alte intreprinderi, banci, societati de asigurari, obtinand
sume de bani.
Creditul ipotecar este creditul contractat pentru constituirea de proprietati imobiliare
(case, sedii etc) fiind garantat cu aceste proprietati. Acesta este contractat pe termen lung
(peste 5 ani). Creditele mai pot fi clasificate si dupa termenul pentru care sunt acordate:
scurt (pana la un an), mediu (intre 1 si 5 ani), lung (peste 5 ani).

Angajemente de credite
Banca emite angajamente pentru a acorda împrumuturi. Aceste angajamente sunt irevocabile sau
revocabile numai ca urmare a unei schimbari nefaste semnificative. Astfel de angajamente sunt
recunoscute initial la valoarea lor justa, care este în mod normal evidentiata de suma
comisioanelor
primite. Aceasta suma este amortizata liniar pe întreaga durata a angajamentului, cu excepția
angajamentelor de a genera imprumuturi in cazul in care este probabil ca Banca sa incheie un
acord
specific de creditare nu se așteapta sa vanda imprumutul rezultat imediat dupa infiintare; aceste
comisioane de angajament pentru 1mprumut sunt amanate și incluse in valoarea contabila a
1mprumutului la recunoașterea initiala. La sfarșitul fiecarei perioade de raportare, angajamentele
sunt evaluate la (i) soldul neamortizat ramas al sumei la recunoașerea initiala, plus (ii) valoarea

15
pierderii din depreciere determinata pe baza modelului estimat al pierderilor de credite, cu
exceptia
cazului in care angajamentul este sa ofere un imprumut la o rata a dobanzii mai mica de piata,
caz
in care masurarea se situeaza la cea mai mare dintre aceste doua sume. Valoarea contabila a
angajamentelor la imprumut reprezinta o datorie. Pentru contractele care includ atat un imprumut
cât §i un angajament nerealizat §i in care Banca nu poate separa ECL de componenta
imprumutului
neutlizat din componenta imprumutului, ECL privind angajamentul nerealizat este recunoscut
împreuna cu pierderea din depreciere pentru imprumut masura in care valorile ECL combinate
depășesc valoarea contabila bruta a imprumutului, ele sunt recunoscute ca datorie.

2.2. Analiza comparativă a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice din
diferite bănci
Tabel 2.1

Criterii de comparație ProCreditBank EuroCreditBank

Suma minima MDL 30.000 50.000
Suma maximă MDL 150.000 250.000
Rata anuală a dobânzii Fixe 6,5% 5%
10,5% 12%

Termenul creditului Min 1 lună Min 3 luni

Max 12 luni Max 60 luni
Documente pentru Acte necesare Cererea de obţinere a
 Buletin de identitate
credit creditului, copia bulet
(paşaport) al directorului
şi fondatorilor inului de identitate,
 Certificat de înregistrare
adeverinţa de salariu,
de stat a întreprinderii
 Documente primare documente specifice
legate de activitatea
destinaţiei creditului,
economică
actele necesare pentru
constituirea ipotecii,
după caz (de proprietate,
de evaluare, de

16
 asigurare) şi alte
documente considerate
necesare de către bancă

Asigurarea creditului Garanţie personală Bunuri imobile, mijloace

(fidejusiune) a de transport, depozit
persoanei/lor terţe (după bancar, fidejusiune
caz) (garanţie persoană
fizică / juridică), alte
bunuri mobile (după caz)

Informație cu privire la cuantumul expunerilor ponderate la risc (RWA) la situația

din 31.12.2017 ProCreditBank
Tabel 2.2

Nr. cuantumul expunerilor ponderate la risc (RWA)

d/
o Trimestrul Trimestrul precedent celui gestiona
gestionar
1. Riscul de credit (excluzând riscul 2,368,167,982 2,263,160,506
de credit al contrapărții)
2. Din care: abordarea standardizată 2,368,167,982 2,263,160,506

3. Din care: abordarea IRB de bază X X

(FIRB)
4. Din care: abordarea IRB avansată X X
(AIRB)
5. Din care: titluri de capital din X X
abordarea IRB conform abordării
simple ponderate la risc sau AMI
6. Riscul de credit al contrapărții 0 0

7. Din care: metoda marcării la piață 0 0

17
8. Din care: metoda expunerii inițiale 0 0

9. Din care: metoda standardizată 0 0

10. Din care: metoda modelului intern X X

(MMI)
11. Din care: valoarea expunerii la risc X X
pentru contribuții la fondul de
garantare a CPC
12. Din care: ajustarea evaluării 0 0
creditului (CVA)
13. Riscul de decontare 0 0

14. Expunerile din securitizare în X X

portofoliul bancar (după plafon)
15. Din care: abordarea IRB X X

16. Din care: metoda formulei X X

reglementate a IRB (SFA)
17. Din care: abordarea bazată pe X X
evaluări interne (IAA)
18. Din care: abordarea standardizată 0 0

19. Risc de piață 0 0

20. Din care: abordarea standardizată 0 0

21. Din care: AMI X X

22. Risc operațional 321,884,402 321,884,402

23. Din care: abordarea de bază 321,884,402 321,884,402

24. Din care: abordarea standardizată 0 0

25. Din care: abordarea avansată de X X

evaluare
26. Valori sub pragurile pentru 0 0
deducere (care sunt supuse unei
ponderi de risc de 250%) după
aplicarea ponderii de risc de 250%.

18
 27. Total 2,690,052,384 2,585,044,908

Sursă: https://www.procredit-holding.com/investor-relations/reports-and-publications/
disclosure-reports/?noredirect=en_US

Tabel 2.3

Titlul Termen,luni Dobânda,anual Suma MDL

%
Casa Mea 12-180 5-7.5 5000-2.5000.000
Standard 12-120 7-7.5 5000- 2.000.000
Retail Direct 1- 60 8.-8.5 3000- 200.000
,,EuroCreditBank”
Sursă: www.bancamea.md

2.3. Informaţia privind activitatea economico-financiară a băncii pentru ultimii 3 ani

Indicator 2015 2016 2017

(mln,lei MDL)
Total active, mii 3429,1 4139,6 6907.3
lei
Soldul datoriei, 1978,2 1256,1 864,2
suma de bază
Soldul la credite 467,9 546,7 104,3
neperformante
Total credite 467,2 498,3 287,9
expirate
Total 3,96 3,85 2,99
active/capitalul
Ponderea 0,00 0,00 9,28

19
 Total 39,35 30,45 9,45
credite/active

Sursă: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico-financiară a

băncii Eximbank pentru anii 2015 2016 2017. Disponibil:< https://www.bnm.md/

2.3 Informația privind activitatea economico-financiară a bancii pentru ultimii 3 ani

Tabel 2.4

Tabel 2.5

20
Tabel 2.6

Tabel 2.7

21
2.4 Informația privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pentru ultimii 3 ani
Tabel 2.8

Sursă: https://www.bnm.md/

Conform datelor prezentate în tabelul de mai sus cu referire la anii 2015-2017, între
BC ,,ProCreditBank” și ,,EuroCreditBank”, putem observa că banca ,,ProCreditBank” avea
22
un raport al cererii și al ofertei de un rang mai înalt decât ,,EuroCreditBank”. Putem observa
că în acei ani băncile comerciale nu acordau credite în industria electrică, altor bănci,
guvernului, și CNAS. Cu ochiul liber putem observa că porofoliul de credite este mai
admisibil la BC ,,ProCreditBank”.

2.5 Studiu de caz

Scopul Băncii este de a activa ca o bancă stabilă din punct de vedere financiar şi operațional,
prestând servicii bancare de o înaltă calitate în mod primordial întreprinderilor mici şi
mijlocii private și persoanelor fizice care au posibilitatea de a economisi și preferă să își
desfășoare activitățile bancare prin intermediul canalelor electronice.

Grupul țintă de clienți reflectă angajamentul Băncii de a contribui activ la dezvoltarea

economiei Republicii Moldova. În derularea activității Banca se bazează pe o abordare
progresivă, confortul asigurat de tehnologii moderne și servicii competente și prietenoase.

De asemenea, fiind antrenată şi în toate genurile de activitate permise, tinde spre atingerea
celor mai înalte standarde în prestarea clientelei sale unui spectru bine definit de produse şi
servicii de calitate, astfel contribuind la dezvoltarea sectorului financiar, şi, în ultimă
instanţă, de a satisface cu profitul obținut interesele sociale şi economice ale acționarilor
Băncii. Banca își organizează întreaga activitate în conformitate cu regulile unei practici
bancare prudente și sănătoase, precum și în conformitate cu cerințele legislației aplicabile.

Activităţile Băncii: În limita licenței acordate de Banca Naţională a Moldovei, Banca poate
desfășura următoarele activități:

a) atragerea de depozite și de alte fonduri rambursabile;

b) acordarea de credite, printre altele: credite de consum, contracte de credit legate de bunuri
imobile, factoring cu sau fără recurs, finanțarea tranzacțiilor comerciale (inclusiv forfetare);
c) leasing financiar;

d) prestarea serviciilor de plată în conformitate cu Legea nr. 114/2012 cu privire la serviciile

de plată şi moneda electronică;

e) emiterea și administrarea cecurilor de călătorie, cambiilor și altor instrumente de plată în

măsura în care o astfel de activitate nu se încadrează la lit. d);

f) emiterea de garanții și asumarea de angajamente;

23
g) tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu oricare dintre următoarele:
instrumente ale pieței monetare (cecuri, efecte de comerț, certificate de depozit etc.); valută
străină; contracte futures și contracte cu opțiuni pe instrumente financiare; instrumente avînd
la bază cursul de schimb şi rata dobînzii; valori mobiliare și alte instrumente financiare;

h) participarea la emisiunile de valori mobiliare și alte instrumente financiare și prestarea de

servicii legate de aceste emisiuni;

i) consultanța acordată persoanelor juridice cu privire la structura capitalului social, strategia

de afaceri și alte aspecte legate de afaceri comerciale, precum și consultanță și servicii
referitoare la fuziuni și achiziții de persoane juridice; 4 Classification: Public Classification:
Public

j) brokeraj monetar (intermediere pe piețele interbancare);

k) administrarea de portofolii și consultanța legată de aceasta;

l) custodia și administrarea de instrumente financiare;

m) servicii de informații privind creditele;

n) servicii de păstrare în casete de siguranță;

o) emiterea de monedă electronică în conformitate cu Legea nr. 114/2012 cu privire la

serviciile de plată şi moneda electronică;

p) acordarea de servicii de agent bancassurance.

Dobânda este o caracteristica esentiala a creditului

În acordurile de credit s-a încetatenit clauza dobânzii fixe. Respectiv dobânda cuvenita în cadrul
acordului de credit este acceptabila pentru ambele partia, pentru întregul împrumut si pe toata
durata creditului.

În conditiile presiunii inflationiste accentuate din anii 70, s-a instituit regimul dobânzilor
variabile (sensibile) situatie în care dobânzile se modifica periodic (de regula semestrial) functie
de nivelul dobânzii pe piata (nationala sau internationala).

Acordurile de credit pot prevedea aditionarea dobânzii cuvenite si plata integrala la încheierea
contractului (situatie practicata mai ales pentru hârtiile de valoare, obligatiuni ale
întreprinderilor, statului sau bancilor si societatilor financiare).

Tipuri de credite
24
În economia de piata raporturile de credit sunt considerabile, în dimensiunile lor, si multiple, în
varietatea lor. În aceste conditii orice categorisire a acestor raporturi poate fi considerata
discutabila prin criteriile utilizate sau prin gradul de cuprindere. Se utilizeaza totusi mai multe
criterii semnificative de clasificare, în functie de care se disting urmatoarele:

Dupa calitatea debitorului:credit acordat persoanelor fizice; credit acordat persoanelor juridice;

Dupa calitatea debitorului si a creditorului:credit privat; credit public;

Dupa scopul acordarii creditului: credit de productie; credit de circulatie; credit de consum;

Dupa natura garantiilor:credite reale; credite personale

Dupa întinderea drepturilor creditorului: credite denuntabile; credite nedenuntabile; credite

legate

Dupa modul de stingere al obligatiilor: credite amortizabile; credite neamortizabile.

CONCLUZIE

În concluzie aș putea spune între plasamentele bancilor pe primul loc se situeaza

creditele, principala operatie bancara fiind creditarea. Felul în care banca aloca fondurile pe
care le gestioneaza poate influenta într-un mod hotarâtor dezvoltarea economica la nivel
local sau national. Pe de alta parte, orice banca îsi asuma, într-o oarecare masura, riscuri
atunci când acorda credite si, în mod cert, toate bancile înregistreaza în mod curent pierderi
la portofoliul de credite, atunci când unii dintre debitori nu îsi onoreaza obligatiile. Oricare
ar fi însa nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate daca
operatiile de creditare sunt organizate si gestionate cu profesionalism. Este stiut faptul ca
slaba calitate a creditelor este principala cauza a falimentelor bancare. n intervenția sa în
viața economică creditul îndeplineşte mai multe roluri sau funcții dintre care pot fi
menționate

− permite o mai bumă utilizare a economiilor băneşti temporar disponibile, pe calea

redistribuirii lor;

− pemite accelerarea concentrării capitalurilor;

− este un stimulent eficient pentru producție.

25
 Cu siguranță voi analiza cu mare atenție băncile comerciale în momentul în care voi fi
nevoită să i-au un credit, însă dacă aș fi nevoită să aleg între băncile în baza careia am făcut
studiul, voi opta pentru ,,ProCreditBank”, din considerent că ofertele sunt mai atractictive și
rata dobânzii este mai convenabilă.

BIBLIOGRAFIE

https://procreditbank.md/
https://www.ecb.md/
https://procreditbank.md/files/docs/2022/April/Statut%20PCB
%2011042022_modificat_RO.pdf
https://www.bnm.md/ro
https://www.scritub.com/economie/finante/Proiect-finante-Creditul32102381.php

26