빌리지뱅킹
Village banking빌리지뱅킹은 금융서비스가 공식적인 은행에 집중되어 있지 않고 지역적으로 관리되는 마이크로 크레딧 방법론이다. 빌리지뱅킹은 고대 문화에 뿌리를 두고 있으며, 가장 최근에 소액금융기관(MFI)이 비용을 통제하는 방법으로 사용하기 위해 채택되었다. 초기 MFI 빌리지 뱅킹 방식은 그라민은행에 의해 혁신되었고 이후 FINCA 인터내셔널 설립자 존 해치 같은 그룹에 의해 개발되었다. 미국에 본사를 둔 비영리 기관 중에는 최소 90개국에서 800개 이상의 마을 은행 프로그램을 집단으로 만든 최소 31개의 소액 금융 기관(MFI)이 있다. 그리고 이들 국가들 중 많은 곳에는 호스트-컨트리 MFI(때로는 수십 개)도 있는데, 이들은 마을 은행 실무자들이기도 하다.[1]
방법론
마을은행은 20~30명의 회원들로 구성된 비공식 자활지원단이며, 주로 여성 가장들이 주를 이룬다. 만약 프로그램이 "미션 중"이라면, 일반 마을 은행의 경우, 프로그램에 참여하는 전체 신규 회원의 약 50%가 심각한 빈곤층이 될 것이다. 즉, 일일 1인당 지출(DPCE)이 미화 1달러 미만인 가정을 대표하고, 나머지는 적당히 빈곤한(DPCE=1–2/day) 또는 빈곤하지 않은(DPCE >2)이다.[citation needed] 이 여성들은 일주일에 한 번 그들 구성원 중 한 명의 집에서 만나 저축할 수 있는 안전한 장소인 일하는 자본 대출, 기술 훈련, 멘토링, 그리고 동기 부여를 이용한다. 대출은 보통 $50–$100에서 시작되며, 고객이 더 많이 저축할수록 더 많은 돈을 빌릴 수 있도록 저축과 연계된다. 정상적인 대출기간은 4개월이며, 주 16회 분할 상환한다.[1] 2006년 말, 71개의 NGO와 마을 은행 대출에 종사하는 기관의 벤치마크 샘플로 대상 고객의 95%가 여성이었다.[2]
담보의 필요성(가난한 사람이 은행 대출을 받는 데 장애가 되는 것)을 없애기 위해 마을은행들은 연대대출 방법론의 다양성에 의존한다. 그것은 마을 은행의 각 구성원이 다른 모든 구성원들의 대출을 보증하는 교차 보증 제도에 의존한다. 이 제도는 마을은행 내부에 사회적 압박 분위기를 조성하는데, 이 과정에서 사회적 당혹감이 드는 비용은 은행원들로 하여금 대출금을 전액 상환하도록 동기를 부여한다. 교차보증과 사회적 압박이 혼재되면서 극빈층도 대출을 받을 수 있게 됐다. 이 방법은 FINCA의 전세계 네트워크에서 97% 이상의 상환율을 달성하는 등 FINCA에 매우 효과적이라는 것이 입증되었다. 마을 은행은 매우 민주적이고, 스스로 관리하며, 풀뿌리 조직이다. 그들은 자신들의 지도자를 선출하고, 회원을 선출하고, 그들만의 내규를 만들고, 그들만의 부기를 하고, 모든 자금을 관리하고, 모든 자금을 지출하고 예치하고, 대출 연체 문제를 해결하고, 늦게 오거나, 회의를 놓치거나, 지불이 밀리는 회원들에게 그들 자신의 벌금을 부과한다.[1]
마을은행 개발 초기에는 이런 작은 마을조직이 독립하고 자활할 수 있다는 희망이 있었지만, 이 희망은 나중에 포기되었다. 현재 운영 중인 대부분의 마을 은행은 지역 NGO나 소액금융기관의 직원이 직접 감독하고 있으며, 이들 기관에서는 대출 금융의 상당 부분을 받는다.
자금출처
시중금리는 마을은행 대출에 적용된다. 2006년 말, 마을은행에 종사하는 71개 소액금융기관의 평균 포트폴리오 수익률은 지역 인플레이션의 영향을 제거한 후 27.7%를 기록했다.[3] 마을은행 자체가 회원 개인에게 대여할 때 보통 이 비율을 표시한다. 이러한 요율은 높은 것처럼 보이지만, 대부분의 국가에서 국내 금융업자가 청구하는 요율과 비교하면 낮다. 시골 은행이나 신용 조합과는 달리 이러한 소액 금융 기관은 고객에게 직접 저축 서비스를 제공하지 않는다.
FINCA는 모든 회원이 일괄적으로 보증하는 정시 주별 할부금을 지급한다. 즉, 한 회원의 부족분은 다른 회원이 부담해야 한다. 이러한 소액대출의 공동책임 형태는 논란의 여지가 있는데, 예를 들어 무함마드 유누스(예를 들어)가 그라민은행의 연대 단체에서 공동책임의 공식적인 제도를 거부한다.
핀카
전 세계 20개 FINCA의 계열사들은 신용 담당자와 감독관을 [4]포함하여 대부분 1만 명이 넘는 현지 직원을 두고 있다. 각 신용 담당자는 10-15개 마을 은행의 주례 회의에 참석하여 지도 위원회를 지도하고 은행의 활동을 감시한다. 신용담당관은 동기부여와 성인교육 외에도 고객 참석을 감독하고 장부정확도를 모니터링하며 현주의 대출 및 저축성금의 정확성을 점검하고 전회의 입금 수령시기를 확인한다. 차례로 각 마을은행은 선출직 임원, 즉 총재(은행장의 민주적 의사결정 과정을 이끄는 사람), 비서(출석하여 회의록을 보관하는 사람), 회계 담당자(모든 현금 거래를 정확하게 처리할 책임자)가 관리한다. 마지막으로, 각 마을 은행가는 자신의 통장을 가지고 있고, 대출금과 저축 예금의 잔액은 항상 각 고객에 대한 회계 담당자의 기록에 기록된 잔액과 같아야 한다.[1]
참고 항목
참조
- ^ a b c d ""A Brief Primer on FINCA", a lecture by John Hatch at the University of Berkeley's Haas School of Business, July 21, 2004". Retrieved 2007-04-24.
- ^ MicroBanking 게시판, 이슈 15, MIX, Washington, 2007년 8월, 페이지 47
- ^ MicroBanking 게시판, 이슈 15, MIX, Washington, 2007년 8월, 페이지 48
- ^ "Why FINCA". FINCA International. Retrieved 2019-11-20.
