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그라민 은행

Grameen Bank
그라민 은행
네이티브 네임
গ্রামীণ ব্যাংক
회사종류회사법인(은행법)[1]
산업금융서비스
설립1983년 10월 (1983-10)
창시자무함마드 유누스
본부방글라데시 다카
위치수
2,568개 지점(2022)
제공되는 면적
방글라데시
주요인물
누르 모하마드 (경영이사)[3]
AKM Saiful Majid(이사장)
서비스소액금융
৳234.550만 (2022)
AUM৳169.251억 명(회원), ৳.749.4억 명(비회원)
총자산৳29994억 9천만 (2022)
총자본৳269억 2000만 (2022)
종업원수
20,992[2] (2022)
웹사이트grameenbank.org.bd

그라민 은행(벵골어: গ্রামীণ ব্যাংক)은 방글라데시에서 설립된 마이크로파이낸스 조직이자 지역 사회 개발 은행입니다. 담보 없이 가난한 사람들에게 소액 대출(마이크로 크레딧 또는 "그램 크레딧"[6]이라고 함)을 해줍니다.

그라민 은행은 1976년 치타공 대학의 무함마드 유누스 교수의 연구에서 비롯되었는데, 그는 시골 빈민들에게 은행 서비스를 제공하기 위한 신용 전달 시스템을 설계하는 방법을 연구하기 위한 연구 프로젝트를 시작했습니다. 1983년 10월, 그라민 은행은 국내법에 의해 독립 은행으로 운영될 수 있는 권한을 부여받았습니다.

은행은 2003년에서 2007년 사이에 크게 성장했습니다. 2022년 1월 현재 은행의 총 대출자는 950만 명에 육박하며, 그 중 96.81%가 여성입니다.[7] 1998년에 은행의 "저렴한 주거 프로그램"은 세계 서식지 상을 수상했습니다. 2006년, 이 은행과 설립자 무하마드 유누스는 노벨 평화상을 공동 수상했습니다.[8]

이 은행의 성공은 그라민 유형의 계획에 자금을 지원하기 위한 세계 은행 계획을 포함하여 전 세계 64개 이상의 국가에서 유사한 프로젝트에 영감을 주었습니다.[9]

역사

무함마드 유누스는 1974년 방글라데시 기근 당시 약탈적 대출에 따른 높은 이자 부담 없이 물건을 팔 수 있도록 창업 자금으로 42명의 가족에게 미화 27달러의 소액 대출을 해 준 것에 영감을 받았습니다.[10] Yunus는 더 많은 인구가 그러한 대출을 이용할 수 있도록 하는 것이 기업을 자극하고 방글라데시의 광범위한 농촌 빈곤을 줄일 수 있다고 믿었습니다.

노벨상 수상자 무함마드 유누스, 은행 설립자

유누스는 그의 연구와 경험으로부터 그라민 은행의 원리를 발전시켰습니다. 그라민 은행은 "농촌" 또는 "마을" 은행을 뜻하는 벵갈어입니다.[11] 그는 시골 빈민들에게 신용과 은행 서비스를 제공하는 그의 방법을 시험하기 위해 국립 상업 은행 및 치타공 대학과 함께 마이크로 크레딧을 확장하는 연구 프로젝트를 시작했습니다. 1976년, 요브라 마을은 이 프로젝트에 의해 제공된 첫 번째 마을이 되었습니다. 이후 2년 동안 이 프로젝트는 이 지역의 다른 마을로 확장되었습니다.[12] 이 프로젝트는 방글라데시 은행의 지원을 받아 1979년 탕가일 지구(수도 다카 북쪽)까지 확장되었습니다. 이 프로젝트의 서비스는 향후 몇 년 동안 방글라데시의 다른 지역으로 확장되었습니다.[12]

1983년 10월 2일 방글라데시 정부의 조례에 의해 이 프로젝트는 그라민 은행으로 전환되었습니다.[13] 시카고의 커뮤니티 개발 은행인 쇼어뱅크의 론 그리윈스키(Ron Grzywinski)와 메리 휴튼(Mary Houghton)은 포드 재단(Ford Foundation)의 보조금으로 유누스(Yunus)의 공식적인 은행 설립을 도왔습니다.[14] 은행의 상환율은 1998년 방글라데시 홍수 이후 경제적 혼란을 겪었지만, 그 후 몇 년 동안 회복되었습니다. 2005년 초까지 은행은 47억[15] 달러 이상을 대출했고 2008년 말까지 76억[16] 달러를 가난한 사람들에게 대출했습니다.

2011년 방글라데시 정부는 유누스가 72세의 나이로 그 자리에 법적 제한을 초과했다며 그라민 은행에서 사임하도록 강요했습니다.[17][18][19][20]

그라민 은행은 곧 부유한 나라들로 확장하기 시작했습니다. 2017년 현재, Gramee America는 11개의 미국 도시에 19개의 지사를 두고 있습니다. 거의 10만 명의 대출자가 모두 여성이었습니다.[4]

자금지원

"은행은 다양한 출처에서 자금을 조달했으며 주요 기여자는 시간이 지남에 따라 이동했습니다."[21] 초기 몇 년 동안 기부 기관은 대부분의 자본을 낮은 비율로 제공했습니다.[22] 1990년대 중반까지 은행은 방글라데시 중앙은행으로부터 대부분의 자금을 받기 시작했습니다.[23] 보다 최근에, 그라민은 금융의 원천으로서 채권 판매를 시작했습니다.[24] 채권은 방글라데시 정부가 보증하고 여전히 은행 금리 이상으로 판매되기 때문에 암묵적으로 보조금을 받습니다.[25] 2013년 방글라데시 의회는 1983년 그라민 은행 조례를 대체하는 '그라민 은행법'을 통과시켜 정부가 은행 운영의 모든 측면에 대한 규칙을 만들 수 있도록 승인했습니다.[1]

미소금융적용

그라민 은행은 가난을 방해하기 위해 자선 단체보다 대출이 낫다는 원칙에 기초하고 있습니다: 대출은 사람들에게 소득을 제공하고 빚을 갚을 수 있도록 하는 사업이나 농업에서 솔선수범할 수 있는 기회를 제공합니다.

그 은행은 사람들이 무한한 잠재력을 가지고 있고, 그들의 창의력과 주도력을 발휘하는 것이 그들이 가난을 끝내는 것을 돕는다는 믿음에 기초하고 있습니다.[6] 그라민은 가난한 사람들, 여성들, 문맹자들, 그리고 실업자들과 같은 과거에 서비스를 받지 못했던 사람들의 계층들에게 공을 돌렸습니다. 신용에 대한 접근은 그룹 대출 시스템 및 주 할부금과 같은 합리적인 조건을 기반으로 하며, 대출 기간이 상당히 길기 때문에 빈곤층은 대출 주기마다 더 나은 소득을 얻기 위해 기존 기술을 기반으로 할 수 있습니다.[6]

그라민의 목표는 가난한 사람들 사이에서 재정적인 독립을 촉진하는 것이었습니다. Yunus는 모든 대출자가 저축자가 되도록 권장하여 지역 자본을 다른 사람에게 새로운 대출로 전환할 수 있습니다. 1995년부터 Grameen은 대출금의 90%를 이자 수입과 예금으로 조달하여 신규 대출자와 예금주의 이익을 조정했습니다. 그라민은 마을에서 예금을 마을의 더 가난한 사람들을 위한 대출로 전환합니다(Yunus and Jolis 1998).[26]

이는 가난한 사람들 중 가장 가난한 사람들을 대상으로 하며, 특히 은행 대출의 95% 이상을 받는 여성들을 강조합니다. 여성들은 전통적으로 일반 신용대출과 소득의 재정적 대안에 대한 접근성이 떨어졌습니다. 그들은 가계 의사 결정에서 불평등한 힘의 몫을 가지고 있는 것으로 나타났습니다. Yunus와 다른 사람들은 많은 남성과 달리 소득 향상을 자녀와 공유하는 소외된 사회 계층의 권한 부여를 포함하여 여성에게 대출하는 것이 상당한 2차 효과를 발생시킨다는 것을 발견했습니다(Yunus and Jolis 1998). Yunus는 2004년 여성들이 여전히 대출을 받는데 어려움을 겪고 있다고 주장합니다; 그들은 상업 은행 대출자의 1% 미만을 차지합니다(Yunus 2004). 그라민은행을 비롯한 미소금융기관의 금리는 전통적인 은행에 비해 높고, 그라민의 주요 신용상품에 대한 이자(잔액감소기준)는 약 20%[27]입니다.

그라민은 대출 유형을 다양화했습니다. 손으로 움직이는 우물과 대출을 지원하여 그라민 회원의 직계 친족의 기업을 지원합니다. 계절별 농업 대출과 장비와 가축에 대한 임대 계약이 빈곤층의 더 나은 농업 정착에 도움이 된다는 사실을 발견했습니다. 은행은 새로운 목표를 세웠습니다. 적절한 식량과 깨끗한 물과 라트린에 대한 접근과 같은 벤치마크에 의해 정의된 바와 같이 각 지점을 빈곤에서 벗어나게 하는 것입니다.

18가지 결정
  1. 우리는 센터 구성원들을 통해 번영하는 조직이 될 수 있도록 삶의 모든 영역에서 그라민 은행의 다음 네 가지 원칙을 성찰할 것입니다. 규율, 단결, 용기, 수고.
  2. 가정에 번영을 가져다줌으로써 삶의 질을 향상시키겠습니다.
  3. 안전한 숙소를 마련하겠습니다. 우리는 개선되고 내구성 있는 집을 빠른 시일 내에 지을 것입니다.
  4. 연중 채소를 재배하고, 넉넉하게 보유하여 자체 영양요구량을 충족시키며, 판매하여 소득을 증대시켜 나갈 것입니다.
  5. 식재 시기에는 최대한 많은 묘목을 심어 환경을 보호하고 자체 자원을 조성할 것입니다.
  6. 우리는 최대 2명의 자녀를 가짐으로써 가족을 작게 유지할 계획입니다. 가능하다면 하나가 우선입니다. 우리는 우리 아이들을 위한 모든 종류의 예방 접종을 보장할 것입니다.
  7. 우리는 센터 구성원의 모든 자녀들의 교육을 보장하고 기술 및 고등학문을 교육할 것입니다.
  8. 우리는 우리의 환경을 깨끗하고 단정하게 유지하고 우리 가족 모두의 건강관리를 보장할 것입니다.
  9. 위생 화장실을 이용하고 비누로 손을 닦습니다.
  10. 우리는 튜브 우물물을 마실 것입니다. 우리는 모든 가정 작업에서 순수한 물을 사용할 것입니다.
  11. 우리는 아들과 딸의 결혼에서 혼수를 피하고, 자녀의 결혼을 즐겁게 해주지 않습니다. 우리는 혼인신고를 확인할 것입니다.
  12. 우리는 모두를 잘 대해줄 것입니다. 우리는 가정과 사회에서 함께 살 것입니다.
  13. 우리 아이들이 자립할 수 있도록 새로운 기업가를 만들어 갈 것입니다.
  14. 우리는 항상 서로 도울 것입니다. 중앙에 있는 누군가가 위험에 빠지면 우리는 함께 그를 위험에서 구출할 것입니다.
  15. 당사는 거래를 진행할 때 주의해야 하며, 통장 없이는 거래할 수 없으며, 통장을 보관해야 합니다.
  16. 우리는 정기적으로 센터 회의에 참석하고 정기적으로 대출금을 상환합니다.
  17. 우리는 저축에 주의하고 정기적으로 은행에 저축할 것입니다.
  18. 우리는 중앙에서 규율을 보장할 것입니다. 우리는 모든 사회적 일을 함께 할 것입니다.
다카의 그라민 은행 건물

그라민 은행은 연대 대출 시스템으로 가장 잘 알려져 있습니다.[9] 은행은 또한 16가지 결정에 의해 방글라데시에서 구체화된 일련의 가치를 통합합니다.[29] 그라민 은행의 모든 지점에서 대출자들은 이러한 결정을 암송하고 따를 것을 맹세합니다. 16가지 결정의 결과로, 그라민 대출자들은 긍정적인 사회 습관을 채택하도록 권장되었습니다. 그러한 습관 중 하나는 아이들을 학교에 보내 교육하는 것을 포함합니다. 그라민 은행이 16가지 결정을 받아들였기 때문에, 거의 모든 그라민 대출자들은 그들의 학령기 자녀들이 정규 수업에 등록되어 있습니다. 이것은 차례로 사회 변화를 가져오고 다음 세대를 교육하는 데 도움이 됩니다.

연대 대출은 소액 신용의 초석이며, 이 시스템은 현재 43개국 이상에서 사용되고 있습니다. 상환 책임은 개별 대출자에게만 있습니다. 공식적인 연대 책임은 존재하지 않습니다. 즉 그룹 구성원은 채무 불이행 구성원을 대신하여 지불할 의무가 없습니다. 그러나 실제로 그룹 구성원들은 종종 나중에 채무 불이행 회원으로부터 돈을 받을 의도로 채무 불이행 금액을 기부합니다. 이러한 행동은 Gramen이 회원이 기본값을 가지는 그룹에 더 이상의 신용을 제공하지 않기 때문에 권장됩니다.[30]

Gramen Bank와 대출자 간에는 법적 수단(즉, 서면 계약 없음)이 없으며, 이 시스템은 신뢰를 바탕으로 작동합니다.[31] 대출을 보완하기 위해, Gramen Bank는 대출 회원들이 정기적으로 매우 적은 금액을 긴급 자금, 그룹 등에 저축하도록 요구합니다. 이러한 저축은 비상 사태에 대비한 보험 역할을 합니다.[9]

여성이 거의 없는 나라에서, 그라민은 여성 대출자들에게 초점을 맞추고 있습니다. 구성원의 약 97%가 여성입니다.[32] 세계은행의 한 연구는 여성들의 마이크로크레딧 접근성이 자원에 대한 접근성과 의사결정에 대한 통제를 통해 그들에게 힘을 실어준다고 결론지었지만, 일부 다른 경제학자들은 마이크로크레딧과 여성의 권한 부여 사이의 관계가 덜 간단하다고 주장합니다.[33]

다른 분야에서는 98%가 넘는 매우 높은 투자 회수율을 보였습니다. 하지만, 월스트리트 저널에 따르면, 2001년에 은행 대출의 5분의 1이 1년 이상 연체되었다고 합니다.[34] 그라민 씨는 모든 학령기 자녀의 취학, 모든 가구원이 하루 세 끼 식사, 위생 화장실, 비를 막는 집, 깨끗한 식수 등의 기준으로 측정했을 때, 방글라데시 대출자의 절반 이상(5천만 명에 가까운)이 대출 덕분에 극심한 빈곤에서 벗어났다고 말합니다. 일주일에 300타카(약 US$4) 대출을 상환할 수 있습니다.[35]

은행은 또한 사회 사업 및 기업가 정신 분야에 종사하고 있습니다. 2009년에는 Grammeen Creative Lab이 Yunus Center와 협력하여 Global Social Business Summit을 만들었습니다. 이 회의는 전 세계 사회적 기업들이 전 세계적으로 가장 시급한 문제에 대한 효과적인 해결책을 개발하기 위한 토론, 행동 및 협력을 촉진하는 주요 플랫폼이 되었습니다.[36]

마을전화 프로그램

은행은 소액 신용의 다양한 응용 프로그램 사이에서 다양해졌습니다. 마을 전화 프로그램에서 여성 사업가들은 시골 지역에서 무선 공중전화 서비스를 제공하기 위해 사업을 시작할 수 있습니다. 이 프로그램은 개발에 대한 기술의 기여로 2004년 10만 유로 상당의 페테르부르크 상을 수상했습니다.[37] Development Gateway Foundation은 이 상을 발표하는 보도 자료에서 이 프로그램을 통해 다음과 같이 언급했습니다.

... 그라민은 가난에서 스스로를 키운 새로운 계층의 여성 사업가를 만들었습니다. 게다가, 그것은 방글라데시의 약 28,000개의 마을에서 이전에는 불가능했던 중요한 시장 정보와 생명선 통신에 대한 접근을 제공받는 농부들과 다른 사람들의 생계를 향상시켰습니다. 현재 55,000대 이상의 전화기가 운영되고 있으며, 8천만 명 이상의 사람들이 시장 정보, 친척의 소식 등에 접근하여 혜택을 받고 있습니다.[37]

어려움을 겪고 있는 회원들의 프로그램

2003년, 그라민 은행은 방글라데시의 거지들만을 대상으로 하는 전통적인 그룹 기반 대출과는 다른 새로운 프로그램을 시작했습니다.[38] 이 프로그램은 거지들에게 소액 대출을 나눠주는 데 중점을 두고 있습니다.[39]

주택대출

1984년, 그라민은 중앙은행에 대출자들을 위한 주택 대출 프로그램을 설립하는 데 도움을 요청했습니다. 그들의 신청은 미화 125달러가 제안한 대출이 적절한 생활 구조를 구축할 수 없다는 이유로 거절되었습니다.[40] 그래서 그라민은 대신 "담보 대출"이라는 아이디어를 제안했습니다. 그들은 이번에도 대출자들이 무소득 대출을 감당할 수 없다는 이유로 거절당했습니다. 그라민은 전술을 바꿔 세 번째로 적용했는데, 이번에는 '공장 대출'을 했는데, 대출자들이 재택근무를 했기 때문에 집도 대출자들이 소득을 올릴 수 있게 해준 공장이었다는 설명입니다. 그라민은 세 번째로 거절당했습니다.[41]

이 세 번째 거절 이후, 은행 설립자인 유누스는 중앙은행 총재와 직접 만나 그들의 신청을 간청했습니다. 그는 대출자들이 대출금을 상환할 것으로 생각하느냐는 질문에 "네, 그럴 것입니다. 그래요. 부자들과 달리 가난한 사람들은 상환하지 않을 위험을 감수할 수 없습니다. 이것이 그들이 가질 수 있는 유일한 기회입니다." 라고 말했습니다. 그리고 나서 그라민은 그들의 서비스 범위에 주택 대출을 추가할 수 있게 되었습니다.[42]

1999년 현재, 그라민은 거의 완벽한 상환으로 560,000채 이상의 주택을 짓기 위해 총 1억 9천만 달러의 주택 대출을 했습니다. 1989년까지 그들의 평균 주택 대출은 300달러로 증가했습니다. 그 해 그라민 주택 프로그램은 아가 칸 국제 건축상을 받았습니다.[43]

경제적으로 불리한 사람들에 대한 그라민 은행의 인식

무함마드 유누스가 방글라데시에 그라민 은행을 설립하기 위한 첫걸음을 내디뎠을 때, 요브라를 둘러싼 농촌 지역에서 비참한 가난 속에 살고 있는 사람들에게 소액 신용 대출을 제공하기 시작했습니다.

무하마드 유누스는 그의 책 "가난한 사람들에게 은행을 주는 것: 소액 대출과 세계 빈곤과의 전투"에서 그라민 은행이 그렇게 운영하는 이유의 이면에 있는 전망을 보여줍니다. "세상을 손바닥에 쥐고 새의 눈으로만 보면 오만해지기 마련입니다. 당신은 거대한 거리에서 보았을 때 사물이 흐려지는 것을 깨닫지 못합니다. 저는 그 대신 "지렁이 눈"을 선택했습니다. … 가난한 사람들은 저에게 완전히 새로운 경제학을 가르쳐 주었습니다. 저는 그들의 관점에서 그들이 직면한 문제에 대해 배웠습니다. "[44]여기서[44] 우리는 그가 돕고자 하는 사람들과 함께 몰입하려는 그의 의지를 볼 수 있습니다. 무함마드 유누스가 27센트가 모자라 가난의 악순환에 빠진 대나무 대변 제조업자 수피야 베굼을 만나면서 절대빈곤층에 대한 인식을 먼저 알아봅니다.[45] 여기서 우리는 그라민 은행이 될 것이 사회와 대기업이 도울 수 있거나 하지 않을 사람들에 대한 한 사람의 마음에 기반한다는 것을 알게 됩니다. 생산적인 행동을 취한 유누스는 수피야와 같은 사람들이 신용을 신청할 수 있도록 은행 및 지역 사회와 협력하여 자신의 독특한 상황에서 가장 효과적이고 생산적인 방법으로 신용을 사용할 수 있도록 했습니다. 그라민 은행은 특이한 기준의 은행이어야 합니다. 유누스의 말대로 "아무것도 없는 사람들에게 빌려줄 수 있는 기관"이어야 할 것입니다. "[46]나중에[46], 시간이 지남에 따라, 땅이 없는 사람들 또는 그들이 사용할 수 있는 깊은 관정을 사용할 수 없는 요브라의 사람들과 같은 소규모 농부들을 위해 싸우는 것과 같은 더 많은 상황들이 발생할 것입니다.

그라민 은행은 출범 이후 수년간 발전과 확장을 거듭해오면서 동일한 두 가지 원칙에 따라 계속 운영되고 있습니다. 오늘날에도 Gramen bank는 개인이 신용을 제공받을 때 기업가적 노력을 통해 자신을 위한 사회적 이동을 시작할 수 있을 것이라고 생각합니다.[47] 결과적으로, 그라민은 다른 많은 사회 정의적 노력들과 달리, 그것이 봉사하는 취약한 사람들을 위한 집중적인 재활 훈련 프로그램들을 포함하지 않는다는 점에서 다릅니다. 대신, Grameeen은 대출자들에게 5인 지원 그룹에 가입하는 것이 유일한 요구 사항이며, 그들이 이미 가지고 있는 최상의 방법으로 더 나은 미래를 추구할 수 있는 자유를 줍니다.[48]

그라민 은행은 회원들이 그들의 나라의 정치에 적극적으로 참여함으로써 긍정적인 영향을 만들도록 격려합니다. 무함마드 유누스의 저서인 가난한 사람들의 은행원에 따르면 유누스는 은행 직원에게 그라민 대출자들에게 투표를 독려하도록 위임했지만 직원들은 어느 정당을 지지할지에 대한 유권자들의 결정에 영향을 미치지 않았습니다. 모든 그라민 그룹은 (회장 및 비서 선출과 같은) 민주주의의 형태를 보여주어야 하지만, 그라민 직원들은 대출자들이 1991년 총선에서 방글라데시 시민으로서 자신들의 투표권을 보여줄 수 있는 기회에 흥분한 것을 발견하고 놀랐습니다. 그라민 직원의 일은 1992년, 1996년, 1997년 선거까지 계속된 정치 활동의 급격한 증가를 시작했습니다. 그라민 은행이 여성을 대상으로 하고 있기 때문에 1996년 선거에서는 남성보다 여성이 더 많은 투표를 받았고, 이로 인해 여성의 권리에 반대하는 정당들이 퇴출되었습니다. 더 많은 여성들이 정치적 행동주의에 참여했을 뿐만 아니라, 1997년에는 남성 268명과 여성 1,485명인 1,750명 이상의 그라민 회원들이 지방 사무소에 선출되었습니다.[48]

Yunus는 2006년 PBS와의 인터뷰에서 (Gramein Bank를 사회적 사업으로 경험한 지 16년 만에) Gramein Bank의 소액 신용 시스템에 대해 빈곤층이 자신의 상황을 개선할 수 있는 동기 부여이자 기회로 만족감을 나타냈습니다. 그는 그라민의 대출자들이 그라민 은행의 대출금을 갚을 때 자신감과 자급률을 얻는 것을 관찰했다고 강조했습니다. 그는 자선의 정당한 자리를 비난하지 않도록 조심하면서도 자선 선물을 받는 사람은 이러한 장기적인 감정적 이익을 같은 방식으로 경험하지 않는다고 덧붙였습니다.[49]

운영통계

그라민 은행은 은행의 대출자들이 소유하고 있는데, 그들 대부분은 가난한 여성들입니다. 당초 은행 전체 지분 중 정부가 보유한 지분은 1983년 60%였습니다. 그 후 시간이 지남에 따라 2010년대 초반에는 한 자릿수 비율로 떨어졌습니다.[32][50] 그러나 2010년대 중반이 되자 이 숫자는 다시 25%[51]로 증가했습니다.

은행은 2003년에서 2007년 사이에 크게 성장했습니다. 2022년 1월 현재 은행의 총 대출자는 950만 명에 육박하며, 그 중 96.81%가 여성입니다.[7] 대출자 수는 은행 회원 수가 312만 명이었던 2003년 이후 3배 이상 증가했습니다.[52] 대상이 되는 마을의 수에서도 비슷한 성장을 볼 수 있습니다. 2007년 10월 현재, 은행은 24,703명 이상의 직원을 보유하고 있으며, 2,468개의 지점이 80,257개의 마을에 서비스를 제공하고 있으며,[32] 이는 2003년 43,681개의 마을에 비해 증가한 수치입니다.[52] 2021년 말까지 은행의 보장 범위는 전국 총 87,223개 마을 중 81,678개 마을로 확대되어 약 94%[7]의 전국 보장률을 기록했습니다.

2021년 말 기준으로 설립 이후 누적 대출 지출액은 2조5000억 타카(337억6700만 달러)를 넘어섰고,[7] 은행 측은 약 [53]95%의 대출 회수율을 주장하고 있습니다. 데이비드 로드먼([34]David Rooodman)은 Gramen이 이 비율을 결정하기 위해 사용한 회계 관행을 비판했습니다.

잠재적 소액 대출자는 전 세계적으로 10억 명으로 추정되며, 총 대출 수요는 2,500억 달러입니다. 현재의 소액 금융 모델은 2000년대 후반 기준으로 1억 명에게 250억 달러의 대출을 제공했습니다.[54]

직원교육

그라민 은행 직원들은 어려운 환경에서 일하는 경우가 많습니다.[48] 직원들은 그라민의 다양한 지점에서 자격과 경험을 갖춘 개인들을 그림자로 드리우면서 6개월간의 현장 교육을 받습니다. 이 교육의 목표는 교육생이 "소멸자의 탐험되지 않은 잠재력을 인식"하고 그라민 지부 내에서 발생하는 문제를 해결할 수 있는 새로운 방법을 찾는 것입니다. 6개월의 기간을 마친 연수생들은 은행 지점에 부임하기 전에 다카 본사로 돌아가 검토와 비평을 받습니다.

아너즈

  • 1994년, 그라민 은행은 가장 높은 정부 상인 독립기념일 상을 받았습니다.
  • 2006년 10월 13일, 노벨 위원회는 그라민 은행과 그 설립자인 무함마드 유누스에게 "아래로부터의 경제 및 사회 발전을 위한 노력"을 수여했습니다.[55] 수상 발표에는 다음과 같은 내용도 언급되어 있습니다.

30년 전, 유누스는 처음부터 그라민 은행을 통해 소액 신용을 빈곤 퇴치에 더욱 중요한 수단으로 발전시켰습니다. 그라민 은행은 전 세계적으로 생겨나고 있는 소액 신용 분야의 많은 기관들의 아이디어와 모델이 되었습니다.[55]

2006년 12월 10일, Mosammat Taslima Begum은 염소를 사기 위해 1992년 은행에서 처음으로 16유로(20달러)를 대출받아 성공한 기업가이자 은행의 선출된 이사회 멤버 중 한 명이 되었습니다. 오슬로 시청에서 열린 시상식에서 그라민 은행의 투자자들과 대출자들을 대표하여 노벨상을 수상했습니다.[56]

그라민 은행은 노벨상을 수상한 유일한 기업입니다. 노르웨이 노벨 위원회 위원장인 올레 댄볼트 mj스 교수는 연설에서 그라민 은행과 무함마드 유누스에게 상을 줌으로써 노르웨이 노벨 위원회는 무슬림 세계의 업적, 여성의 관점, 빈곤 퇴치에 대한 관심을 장려하고 싶었다고 말했습니다.

방글라데시 시민들은 이 상을 축하했습니다.[58] 일부 비평가들은 이 상이 신자유주의를 긍정한다고 말했습니다.[33]

관련 벤처

주 기사: 그라민 계열의 단체

Gramen Bank는 Gramen Family of Enterprise의 24개 이상의 기업으로 성장했습니다. 이러한 조직에는 Grammen Trust, Grammen Fund, Grammen Communications, Grammen Shakti (Grammen Energy), Grammen Telecom, Grammen Shikkha (Grammen Education), Grammen Motsho (Grammen Fishics), Grammen Baybosa Bikash (Grammen Business Development), Grammen Phone, Grammen Software Limited, Grammen CyberNet Limited, 그라민 니트 리미티드, 그라민 유독(그라민 체크 브랜드 오너).[59]

2005년 7월 11일 방글라데시 증권거래위원회의 승인을 받은 GMFO(Grame Mutual Fund One)가 기업공개로 상장되었습니다. 이러한 종류의 첫 번째 상호 펀드 중 하나인 GMFO는 비회원뿐만 아니라 4백만 명 이상의 그라민 은행 회원들이 방글라데시의 자본 시장에 투자할 수 있도록 할 것입니다. 은행과 그 구성원들의 가치는 모두 74억 달러가 넘습니다.[60]

그라민 재단은 그라민 철학을 공유하고 세계 최빈층을 위한 마이크로파이낸스의 혜택을 확대하기 위해 설립되었습니다.[61] [[62]Charity Watch]에서 A등급을 받은 그라민 재단은 미국(선진국 중 유일하게 이를 수행하는 곳)에서 소액대출을 제공하고 있으며, 전 세계 소액금융기관에 대출보증, 교육, 기술이전 등을 지원하고 있습니다.[63] 2008년 현재, Gramen Foundation은 다음과 같은 지역에서 소액 금융 기관을 지원하고 있습니다.[64]

2005년부터 Grameen Bank는 핵심 은행 솔루션의 오픈 소스 기술 프레임워크인 Mifos X를 개발했습니다. 2011년부터 Grameen Bank는 미국 비영리 단체인 Mifos Initiative의 스튜어드십 하에 이 기술을 출시했습니다.[65]

비평

일부 분석가들은 마이크로크레딧이 지역 사회를 탈출할 수 없는 부채로 끌어들일 수 있다고 제안했습니다.[66][67][68] 연구원들은 그라민 은행의 소액 대출이 가난한 가정에 그들의 소지품을 팔라는 착취와 압력과 연결되어 극심한 경우 굴욕과 궁극적으로 자살로 이어진 사례에 주목했습니다.[69]

Mises Institute의 Jeffrey Tucker는 마이크로크레딧 은행이 운영을 위해 보조금에 의존함으로써 복지의 또 다른 예로 작용할 것을 제안합니다.[70] Yunus는 대출자들에게 사업을 창출할 수 있는 기회를 제공하면서 보조금을 받는 경제에 반대하고 있다고 생각합니다. 터커의 비판 중 일부는 가난하고 문맹인 농민들의 맥락에서 그들이 의미하는 바를 고려하지 않고 교화로 간주되는 그라민의 "16가지 결정"에 대한 그의 해석에 기반을 두고 있습니다.[71]

소액 부채에 걸린 노르웨이 다큐멘터리는 그라민이 세금을 탈루했다고 주장합니다. 스페인 다큐멘터리 마이크로크레딧도 이를 제안했습니다. 이 고발은 1996년 노르웨이 개발협력청(Norad)이 기부한 약 미화 1억 달러를 그라민 은행의 세금 면제가 만료되기 전에 한 그라민 기관에서 다른 그라민 기관으로 무단 송금한 것을 근거로 합니다. 그러나 노라드는 2010년 12월 국제개발부 장관의 의뢰를 받아 노라드의 지원을 종합적으로 검토한 결과, 이 점에 대해 유누스와 은행이 잘못을 저질렀다고 인정하는 성명을 발표했습니다.[72]

Yunus는 이것이 탈세라는 것을 부인합니다.

여기서는 탈세에 대해 의문의 여지가 없습니다. 정부는 조직에 기회를 제공했습니다. 우리는 방글라데시의 시골 가난한 여성인 주주들에게 이익을 주기 위한 목적으로 이러한 기회를 활용했습니다.[73]

데이비드 로드먼[74](David Roodman)과 조나단 모두치[75](Jonathan Morduch)는 마이크로크레딧이 빈곤에 미치는 영향에 대한 연구의 통계적 타당성에 의문을 제기하며 관련 상황의 복잡성에 주목합니다.[76] Yoolim Lee와 Ruth David는 최근 몇 년 동안 남인도의 마이크로파이낸스와 그라민 모델이 벤처 자본주의와 이윤 창출자들에 의해 어떻게 왜곡되어 왔는지에 대해 논의합니다. 가난한 시골 가정은 빚의 소용돌이, 소액금융 채권추심자들의 괴롭힘, 자살 등을 겪은 경우도 있습니다.

피터 싱어는 마이크로크레딧이 삶을 변화시키는 능력이 제한적이며, 다른 개입이 더 효과적이라고 주장합니다.

다른 매체에서의 대표성

  • 영화 '1달러를 잡다'(2010)는 2008년 뉴욕 퀸즈에서 그라민 아메리카 프로그램을 설립하는 과정을 기록하고 있습니다. 그것은 2010 선댄스 영화제에서 초연되었습니다.
  • 다큐멘터리 영화 "1달러로 산다"(2010)에는 과테말라 시골 마을에서 소규모 주택 사업을 시작하기 위해 소액 신용을 제공하는 그라민 은행이 포함되어 있습니다. 이 다큐멘터리는 "Living on One"이라는 단체와 넷플릭스에서 직접 볼 수 있습니다.

참고 항목

메모들

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  42. ^ 유누스 2007, 페이지 129-130: "저는 중앙은행 총재와 개인적인 만남을 주선하여 관료들을 무시해달라고 요청했습니다. "가난한 자들이 반드시 갚아줄 것인가?" 주지사가 물었습니다. '네, 그럴 겁니다. 그래요. 부자들과 달리 가난한 사람들은 상환하지 않을 위험을 감수할 수 없습니다. 이것이 그들이 가진 유일한 기회입니다... 주지사는 주택 대출 프로그램을 도입하는 것을 허락했습니다."
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참고문헌

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외부 링크