El Seguro Sobre Las Personas
El Seguro Sobre Las Personas
El Seguro Sobre Las Personas
El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros
contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un
solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y
enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
La pliza del contrato deber contener, como mnimo, las indicaciones siguientes:
nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su
domicilio, as como la designacin del asegurado y en su caso beneficiario; el
concepto en el cual se asegura; la naturaleza del riesgo asegurado; la designacin
de los objetos asegurados, en su caso, y de su situacin; la suma asegurada o
alcance de la cobertura pactada; el importe de la prima, los recargos e impuestos;
vencimiento de las primas, lugar y forma de pago; duracin del contrato, con
expresin del da y la hora en que comienzan y concluyen sus efectos; y el
nombre del agente o agentes, en el supuesto de que intervengan en el contrato.
Seguro de Accidentes.
En los seguros de accidentes, a cambio de una prima, el asegurador se obliga a
pagar, al beneficiario del seguro, una cuanta determinada (suma asegurada), en
caso de que el asegurado sufra un accidente que le ocasiona la muerte, una
invalidez permanente o una incapacidad temporal. El importe de la indemnizacin
y los supuestos en los que se paga estarn determinados en la pliza y variar
segn el seguro contratado. Las plizas configuran cuidadosamente el riesgo
cubierto mediante un sistema de delimitaciones, principalmente causales.
Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el
contratante asegurado que percibirn la indemnizacin: capital asegurado, en el
caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasar el derecho a los herederos del
muerto. En el supuesto de invalidez permanente, el valor del dao indemnizable
se determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas
manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al
asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad.
La provocacin voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al
asegurador del cumplimiento de su obligacin.
Cobertura:
Invalidez: La persona que recibe desde la comisin mdica un segundo dictamen
definitivo, que lo califica como invlido, parcial o total, destina sus fondos para la
contratacin de una Renta Vitalicia.
Incapacidad temporal: El asegurador pagar una indemnizacin diaria por cada
da en que el asegurado se encuentre en invalidez temporal, existen 2
modalidades,
El reaseguro
Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el
riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo
con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el
asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su
asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las
consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su
capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de
los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de
repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El
reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables
que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las
obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el
reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con
modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro."
El profesor MONTOYA, nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es
asegurador descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados,
asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones que debe pagar,
llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es
asegurado respecto al reasegurador".
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el
contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin
de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que
que
el
nombre
de
reaseguro
esta
previsto
en
Mtodo de reaseguramiento
Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los
reaseguradores (aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una
parte o la totalidad de uno o ms riesgos, acordndose cmo ser el reparto de las
primas devengadas de la asuncin del riesgo (primas de la pliza del seguro) y
tambin el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas del riesgo
(pagos de los siniestros cubiertos por la pliza). Se pueden diferenciar dos
grandes grupos de criterios para repartir las primas y las responsabilidades:
Reaseguro proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde al
reasegurador en caso de siniestro se calcula con la proporcin que resulta entre la
prima recibida por l (prima cedida) y la prima total de la pliza. Por tanto el
reasegurador participa de los siniestros y las primas en idntica proporcin.
Reaseguro no proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde el
reasegurador en caso de siniestro es el exceso sobre un determinado lmite
(denominadoprioridad o XL), los importes inferiores a esta prioridad son siempre
por cuenta del asegurador. Por tanto el reasegurador solo responde ante los
siniestros que superen un determinado valor (prioridad). El diccionario de derecho
usual define el reaseguro como el seguro del seguro contratado, en virtud del cual
un nuevo asegurador toma sobre s, en todo o en parte, los riesgos asegurados
por un primer asegurador, sin alterar las condiciones del primer contrato y
cedindole aquel o pagndole parte de la prima primitiva. El reaseguro, simple y
llanamente, es el medio de que se vale la compaa de seguros (la compaa
cedente) que acepta operaciones directamente del pblico, para disminuir la
responsabilidad que le incumbe, distribuyndola entre otras compaas de
seguros, quienes aceptan la responsabilidad por una participacin correspondiente
en la prima original. El asegurado nicamente mantiene relacin contractual con la
aseguradora (cedente), y en ningn caso esa relacin contractual se puede ver
afectada por las relaciones entre el asegurador y los reaseguradores que pudieran
tener acuerdos con el asegurador. En el supuesto de quiebra de la compaa de
seguros el asegurado no podr reclamar sus derechos a la reaseguradora, sino
que lo harn los rganos competentes en esta materia, por ejemplo en Espaa
el Consorcio de Compensacin de Seguros.
HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato ".. celebrado por el asegurado
simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es,
supone pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado.."
EL COASEGURO
Para Halperin el coaseguro est calificado como un contrato, celebrado por
el asegurado simultneamente con ms de un asegurador sobre un mismo riesgo,
esto supone pluralidad de seguros. Es un contrato en el cual existe un
aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un
mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de
ellos asume una porcin del total del riesgo.
Esta modalidad estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio
del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos.
TITULO V
DEL CONTRATO DE REASEGURO
Rgimen aplicable
Artculo 124. Los contratos celebrados entre empresas de seguros y empresas de
reaseguros se rigen por el derecho comn y no estn sometidos a las
disposiciones sobre el contrato de seguro.
Efectos
Artculo 125. A menos que se prevea expresamente en el contrato de seguro, el
contrato de reaseguro slo crea relaciones entre la empresa de seguros y la
empresa de reaseguros, pero ste sigue la suerte del primero en el riesgo que le
hubiese sido cedido, de acuerdo con lo que a tal efecto prevea el contrato de
reaseguro.
Contrato automtico
Artculo 126. El contrato automtico de reaseguro relativo a una serie de cesiones
de riesgos debe probarse por escrito. Las cesiones al contrato automtico y los
reaseguros facultativos pueden probarse por cualquier medi de prueba admitido
por la ley.
Compensacin
Artculo 127. En caso de liquidacin administrativa del reasegurado, la empresa de
reaseguros deber pagar totalmente las cantidades de dinero que adeude al
reasegurado, hechas todas las compensaciones entre indemnizaciones, primas,
comisiones y cualquier otro crdito derivado del respectivo contrato de reaseguro.
Introduccin
El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre
el contrato de seguro, debido a que en la actualidad existe muy
poca bibliografa actualizada sobre el tema.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual
una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero,
conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que
este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado
tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de
seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona
por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha
realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y
obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se
refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el
caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de
acontecer.
A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan
relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del
contrato de seguro que son: el interes asegurable, el riesgo asegurable, la prima y
la obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y
no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda
temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el
infraseguro y el sobreseguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una
pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado
entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma
general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida.
Conclusin
Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago
de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es
variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra.
Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato
de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de
adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea
consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se
emita, el riesgo cubierto, etc.
La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin
embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes
ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas.
En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters
asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo
asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el
contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de
una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar,
que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la
prima.
Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin
de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos
asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o
tomador del seguro.
Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo
se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin
contractual entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el
valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza
resulta inferior al que realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters
asegurable, est asegurado por un valor superior al real.
Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del
contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de
celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una
informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas
que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual
convenida entre el asegurador y el asegurado.
Bachiller:
Carolina Mogolln Franchi C.I 25.268.546
Louismylly Anahis Crcega C.I 23.512.601
Maeva Nathalie Daz C.I 20.956.126
Daniel Fonseca C.I 24.228.740
William Pulido C. I 21.177.568
Ninibeth Meneses C.I: 21.512.002
El Tigre 02/2016