COORPORACION UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS

Infórmese: Todo acerca de las garantías crediticias.

Presentado Por:

Estefany Osorio Guarín

Tutor:

Margarita Lucia Polo Bolaño

Legislación Comercial

NRC: 16297

Barranquilla- Atlántico
 Introducción

El presente trabajo tiene como fin fortalecer nuestro conocimiento y entender de manera clara

Lo que es una garantía y como se asume esta obligación.

la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo implícito en el crédito, es decir, la

contingencia de que se produzcan pérdidas como consecuencia del deterioro de la calidad del
préstamo que haya otorgado.

Para entenderlo explicaremos su concepto, los tipos de garantías reales o personales, haciendo
énfasis en en sus obligaciones y derechos de constitución.
GARANTIAS CREDITICIAS.
Concepto.
La Ley Civil colombiana define la caución o garantía como “cualquiera obligación que se
contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son especies de caución la
fianza, la hipoteca y la prenda.

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los

prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo
y forma el dinero prestado más los intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen
las garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que
el prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto
verbal como escrito de reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía crediticia en palabras
más simples no es más que un seguro contra impago.

Tipos:

Garantías Personales:
Las garantías personales son aquellas en que no se tiene en cuenta ningún bien concreto como
garantía directa y específica para asegurar el pago. Lo importante de este tipo de garantías es la
persona, quien, en forma personal, garantiza el cumplimiento de la obligación (el monto
adeudado, por ejemplo). En este caso, el deudor responde con TODO su patrimonio, presente o futuro.
En estos casos es importante la seriedad y responsabilidad del deudor.

Contrato de mutuo acuerdo.

El Mutuo acuerdo es un contrato en que una de las partes entrega a la otra cierta cantidad de cosas
fungibles con cargo de restituir otras tantas del mismo género y calidad. La cosa fungible es aquella
que sé que se puede reemplazar por otra de iguales características, por ejemplo, un neumático de auto
o el dinero.

Como se mencionó anteriormente, bancos, multitiendas, e instituciones financieras ofrecen y

promocionan créditos de “consumo”, que son préstamos de dinero, en los cuales el banco o la
empresa pone a disposición del cliente una cantidad de dinero, obligándose éste a devolver
dicha cantidad en un tiempo determinado, más los intereses correspondientes. Pero el mutuo no sólo
se restringe a la actividad de bancos o multitiendas, sino que cualquier persona natural puede
celebrar un contrato de mutuo con otra, siempre que sea una cosa consumible y fungible, como el
dinero. Hay que tener presente, que los documentos que contengan operaciones de crédito de
dinero, como los mutuos de dinero, deben pagar un impuesto que establece la ley.
Estas garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o jurídica de
respaldar el pago de una obligación crediticia, se formalizan mediante la suscripción de instrumentos
establecidos por la ley.
Las garantías personales se constituyen sobre obligaciones que adquiere una persona y que se
traducen en derechos de crédito para su titular, siendo su respaldo el patrimonio del obligado

Ejemplos de garantías personales:

Fianza.
Es definida, en nuestro Código Civil, como el contrato por el cual el fiador se obliga frente
al acreedor a cumplir determinada prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no
es cumplida por el deudor. Las cartas de recomendación u otros documentos en que se
asegure la probidad o solvencia de alguien no constituyen fianza. Alternativamente a la
fianza, existe el aval y entre estas dos figuras jurídicas podemos establecer las siguientes
diferencias: por la fianza una persona se compromete a responder por las obligaciones de
otro y puede otorgarse en cualquier documento, basta que sea escrito; el aval es una
obligación cambiaria que debe constar en el texto del título-valor, es una garantía personal
que se formaliza con la firma de la avalista puesta en el anverso de un documento de crédito
o título valor.

Carta fianza.
Es un contrato de garantía del cumplimiento de una obligación ajena suscrito entre el fiador
y el deudor y que se materializa en un documento valorado emitido por el fiador,
generalmente una entidad financiera, a favor del acreedor quien puede ser un prestamista o
una entidad contratante; en caso de incumplimiento del deudor el fiador asume la
obligación.

Garantía Real:
Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona, compromete un
elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligación
contraída.

Las garantías reales se refieren o recaen sobre bienes definidos, de donde resultan para el
acreedor los derechos privilegiados de preferencia o prelación en el pago y persecución de
los bienes que sirven de garantía en manos de quien se encuentren.

Las garantías reales más conocidas y comunes son la prenda y la hipoteca.

La prenda:
Es un contrato que se constituye sobre un bien mueble, que se puede trasladar de un lugar a otro,
para responder por una obligación que se ha contraído. Los bienes objeto de la prenda pueden
permanecer en poder del constituyente o deudor, de terceros, o del acreedor. Extinguida la deuda
garantizada, se pide que se deje sin efecto la prenda y se restituyan las cosas prendadas, si no
estuvieran en poder del deudor.

La hipoteca:

Es una garantía que se constituye sobre un bien inmueble, ya sea de propiedad del deudor o de un
tercero que consiente en ello (los inmuebles son aquellos que no pueden trasladarse de un lugar a
otro, como una vivienda o una hacienda), para responder por un préstamo en dinero u obligación, que
se ha recibido o contraído, mediante el remate del bien raíz, objeto de la garantía, en caso de
incumplimiento.

En cuanto a las obligaciones que garantiza, puede ser cerrada o abierta. Será cerrada
cuando garantice exclusivamente el pago de una o varias obligaciones que determinen las
partes en el contrato de hipoteca, y abierta cuando garantice cualquier tipo de obligación
que estuviere ya contraída por el deudor en favor del acreedor hipotecario, o que contraiga
con posterioridad a la celebración del contrato de hipoteca.

En cuanto al monto garantizado puede ser con o sin límite en la cuantía. Será con límite
cuando garantice obligaciones por un monto determinado, y sin límite cuando tal monto
no se determine.

En relación con la preferencia como se pagará el crédito, puede ser de primero, segundo
o más grados. El grado de la hipoteca lo determina la fecha de inscripción en la
Oficina de Registro de Instrumentos PÚblicos de la escritura por la cual se
constituye el gravamen. Así, será de primer grado la hipoteca cuya fecha de registro
sea más antigua, de segundo grado, la que sigue en orden de fecha de inscripción y así
sucesivamente.

La hipoteca es un contrato que debe celebrarse por escritura PÚBlica. Para que
la escritura PÚBLICA de hipoteca tenga plena eficacia y validez ante terceros, debe
ser inscrita en la Oficina de Registro de Instrumentos PÚBlicos respectiva, dentro de
los noventa días siguientes a su otorgamiento.

El registro de la hipoteca de naves contendrá, además de las indicaciones esenciales,

el NÚmero y fecha de la escritura y la notaría en que se otorgó, so pena de invalidez.

La inscripción de la escritura de hipoteca de naves sólo podrá hacerse dentro de los treinta
(30) días siguientes a la fecha de la escritura, si se otorgó en el país, y a los noventa (90)
días siguientes, si se otorgó en el extranjero, so pena de invalidez.

El crédito hipotecario es una garantía privilegiada, pues tiene preferencia sobre otras
acreencias y el bien puede ser perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera que sea
el título mediante el cual lo haya adquirido (de propiedad, de arrendamiento, usufructo,
etc.).
La prenda se constituye mediante la entrega física o jurídica, del bien mueble, siendo la
entrega jurídica cuando el bien queda en poder del deudor. En general son préstamos
basados en activos. La garantía prendaria se adapta bien para ciertos activos de capital
como es el caso de máquinas y herramientas.
Formas de constitución.
Si la prenda es con tenencia, se perfecciona por acuerdo entre las partes, pero el acreedor
no tendrá el privilegio que surge del gravamen sino a partir de la entrega del bien
pignorado al acreedor o a un tercero designado por las partes. Esta prenda no admite la
constitución de sucesivos gravámenes sobre el mismo bien, ni permite que el acreedor se
sirva de la cosa sin consentimiento del propietario.

La prenda sin tenencia se constituye por documento que puede ser PÚBLICO o
PRIVADO, pero solo produce efectos frente a terceros a partir de la fecha de su
inscripción en el registro mercantil del lugar o lugares en que han de permanecer los
bienes. Por su parte, la prenda de vehículo deberá registrarse en el lugar que determine
ley. En este caso, es posible constituir nuevos gravámenes sobre el mismo bien,
determinándose la prelación que tendrán por la fecha de registro a semejanza del
grado en las hipotecas.

Desde el punto de vista de las obligaciones garantizadas, puede ser abierta o cerrada, al
igual que la hipoteca. Si es cerrada, está sujeta al impuesto de timbre; de lo contrario, no causa
ningÚn gravamen impositivo. Cuando se constituya abierta para garantizar además
obligaciones futuras, siempre deberá determinarse claramente el plazo y la cuantía del
contrato.

La prenda en general termina con la cancelación de los créditos que ampara, pero en el
caso de la prenda sin tenencia debe registrarse la circunstancia de su cancelación en la
Cámara de Comercio, para así darle publicidad al acto ante terceros.

Si durante la vigencia de una prenda sin tenencia es necesario cambiar el lugar de

ubicación de los bienes, debe mediar acuerdo escrito entre el deudor y el acreedor, acuerdo
que debe registrarse igualmente en la Cámara de Comercio, tanto en el registro original
como en el de la nueva ubicación.

El deudor o constituyente de la prenda está obligado a permitir que el acreedor inspeccione

regularmente el estado de los bienes objeto de su garantía. La renuencia a esta inspección
por parte del deudor constituye causal de aceleración del plazo de la obligación
garantizada.

La ejecución por parte del acreedor de ese derecho de inspección es lo que permite, en la
mayoría de los casos, darle el carácter de garantía admisible a la prenda sin tenencia.
El contrato de prenda con tenencia más utilizado es el que recae sobre títulos valores, en
donde debe tenerse cuidado en verificar los siguientes aspectos:
Comprobar que la ley le haya dado la categoría de título valor al documento que será
objeto de la garantía; así mismo, que contenga los requisitos esenciales generales de título
valor y que cumpla con los requisitos especiales fijados en la ley para cada título valor en
particular.

Si se trata de un título valor nominativo, debe hacerse, además de la entrega material y del
"endoso en garantía", la inscripción del gravamen en el registro que debe llevar el creador
del título. El título valor es nominativo cuando en él o en la norma que rige su creación se
exija la inscripción del tenedor en el registro que llevará el creador del título. Sólo se
reconoce como tenedor legítimo a quien figure, a la vez, en el texto del documento y en el
mencionado registro.

Se deberá notificar al creador o emisor que el título fue endosado en garantía al acreedor

Los títulos deben ser librados u otorgados por persona distinta del beneficiario del crédito,
sin perjuicio de que ésta los avale.

Debe verificarse que a la fecha del vencimiento del crédito que se garantiza, el título sea
judicialmente cobrable, es decir, deberá constar que la acción cambiaria que de él emana
no haya caducado ni prescriba durante el término de vigencia de la garantía o del crédito.

Si se trata de títulos valores que hayan sido negociados previamente, debe verificarse que
lo fueron en debida forma. Es decir, que la cadena de endosos sea ininterrumpida y que el
tenedor lo haya adquirido de acuerdo con la Ley de circulación endoso, entrega y registro,
si se trata de títulos nominativos; endoso y entrega, si se trata de títulos a la orden; entrega,
si se trata de títulos al portador.
Diferencias entre Fiador - Avalista., Codeudor,

ITEM DIFERENCIA

FIADOR - El fiador es una persona que se obliga a garantizar el pago con el

AVALISTA acreedor en caso de que el deudor principal incumpla el contrato.
al ser codeudor usted comparte una deuda con otra persona en
igualdad de condiciones, es decir, hay una obligación principal en
cabeza de los deudores, por lo que en caso de incumplimiento se
CODEUDOR les exigirá que respondan a ambos
Diferencias entre Prenda e Hipoteca

ITEM DIFERENCIA

La hipoteca recae sobre bienes inmuebles, requiere ser elevada

a escritura pública, En la hipoteca el propietario no se
HIPOTECA desprende de la posesión y uso del bien
la prenda recae sobre bienes muebles, no requiere ser elevada a
escritura pública, el propietario se desprende de la posesión y
PRENDA uso del bien
 Conclusión

Podemos concluir que todas las garantías agilizan el otorgamiento de un crédito o el

cumplimiento del pago del precio en los contratos de compra venta.

La mayoría de las ventas realizadas son efectuadas a crédito, es decir, no todas las compraventas
se celebran a contado. por lo cual es importante brindar estos mecanismos que garantizan el
cumplimiento de las obligaciones en el pago, sin embargo, los contratos firmados cuando son
celebrados a crédito, amerita la constitución de una garantía.

La eficiencia de las garantías es determinada en distinto nivel para cada bien o para cada caso
concreto. Por lo cual algunas garantías resultan ser más eficientes que otras. Es decir que para
todos los casos la garantía a elegir no es igual de eficiente.
 Bibliografía:

https://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtualdata/publicaciones/indata/vol7_n1/pdf/garantias.pdf

https://economipedia.com/definiciones/garantia-
crediticia.html#:~:text=Otros%20ejemplos%20de%20garant%C3%ADa%20de%20crediticias%20per
sonales%20y%20reales&text=Sobre%20bienes%20inmuebles%20adem%C3%A1s%20de%20la%20
hipoteca%20existe%20la%20anticresis.

https://www.bancoldex.com/sites/default/files/267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf